投資型保單好不好？5分鐘認識投資型保單 優缺點一次看！

袋鼠金融導讀｜投資型保單該買嗎？在股票入門前，許多投資者會四處尋找簡單、風險較低的投資，此時投資型保單就會是一個選項。投資型保單有費用公開透明、獨立帳戶的特色，而且投資型保單風險低、穩定、具有保險功能。但是大家也要多多去注意投資型保單的缺點，以免被騙了還幫忙數錢！了解投資型保單後，如果對更長久的投資商品有興趣，可以參考基金投資哦！

投資型保單是什麼？

投資型保單是由「保險」與「投資」 2 種功能組合而成的保險商品，保戶所繳交的保費除了一部分用來支應保險成本與保單相關費用外，其餘的保費則會依照保戶事先約定的投資方式與投資比重進行投資，由保戶完全享有投資成果，並負擔投資風險。

除了保障投保人的基本保障之外，還能參與市場。因此，在我們繳出去的一筆保費當中，會扣除保險成本及保險相關費用，最後剩下的額度就是我們用以投資的資金。

投資型保單的特色

投資型保單，簡單來說就是讓投保人一次擁有保險保障，以及投資的機會，方法是將保險和投資結合在同一張保單上。

投資型保單的最大的特色是費用透明，依規定投資型保單相關費用須對外公布，意思是透過保費運用透明化讓保戶能充分了解。投資標的相當多元，例如全權委託投資帳戶、共同基金、ETF等。

投資型保單按保險法規定，需要設立專設帳簿，由保險公司採個別帳戶管理，當保險公司破產時，專設帳簿的資產只有該保單保戶得主張，得不受保險公司債權人之扣押或追償。這是為了保護投保人所設下的規定。與提供保戶「分離帳戶」，也就是將繳交費用，分為投資與保障兩個部份。在扣除負擔壽險的保險成本後，其餘的保費可投資於其他投資標的，如基金、債券等，讓投資自主權回歸到保戶身上，是相似的概念。

最後，投資型保單還有一個相當貼心的設計，就是保額可以隨著人生不同階段而彈性調整。

投資型保單優缺點比較

投資型保單優點

兼顧保障及投資的功能

雖然是投資型保單，但保險公司也會在投保內容加上「壽險」的服務。投資型保單可以分為「年金險」、「壽險」兩大類，特色是具有壽險保障；年金險商品名稱包含變額年金保險，特色是可為未來打造穩定的現金流收入。因此投保人可以在參與市場時，為自己多一份保障。

可自行選擇投資額度

投資型保單的投資績效取決於投保人在「報酬」與「風險」之間選擇一個平衡點，也滿足了承擔風險的能力不同的投保人需求。若擔心投資金額，也可以選擇購買風險較低，保額較小的保單。因此投資人可以自行評估自身能力，再做投資選擇。

費用架構透明

保險公司會定期提供保單價值明細，讓投保人充分了解自己的投資金額用在哪裡，幫助投資人計算更精確的投報率。

投資型保單缺點

投資金額會打折

很多投資型保單投資金額都會打折，因為投保金額包含了「保費」。許多保險公司會以 6 年為一個期限，而在投保人在第一次所繳交的大筆保費中，有大部分金額是用來買壽險以及提供業務員的佣金，實際用於投資的金額非常少。如果有繳交「超額保費」，這時候投保人所繳的錢才會大部分被拿去投資。

前置費用高

投資型保單第一年的保險金大多用來支付業務員佣金、保險費，比較少用於投資。接下來，才會慢慢降低前置費用，保險金才會有較高的比例用在投資上。因此，許多人會說投資型保單若第一年解約會虧錢，因為你如果在第一年解約，你的保險金主要都拿去繳納佣金、營運費用，所以拿回的本金會比原投資金少。

投資型保單適合誰？

根據上述投資型保單的優缺點，我們可以得出：風險低、需長期投資、有壽險保障等特徵，因此如果你剛好沒有購買保險，有一筆閒錢，且長時間不會使用到它，同時你也害怕投資股市、基金會讓自己緊張、不安的「保守型投資者」，那麼投資型保單就非常適合。

投資型保單投資哪些標的？

投資型保單的投資標的主要為：共同基金、ETF、外幣等等。

共同基金

共同基金是保險公司將所有投保人的共同金額集結起來，讓專業的投資人用這筆錢去進行投資，投資的內容主要是購買股票。不過也要小心，專業投資人在使用這筆錢時，你也要負擔「投資/管理手續費」的費用。

ETF

投資型保單另外一種投資方式就是購買國內、國外的 ETF。ETF 就是指數型基金，它會集結全國前幾大股票，以散股的方式合併其股份。以國內來說，最有名的就是：0050、0056；若是國外有名的股票，則是：SPY、VOO、BND 等等。

外幣

外幣則是用投資人集結大筆的保費，去換取匯率較好的貨幣，等待價差，再一鼓作氣賣出。

投資型保單 3 大注意事項

保單費用標的看清楚

許多人購買保單費用很高的標的，或是選了有壽險保障的變額萬能壽險。但大家都會忽略投資型保單內含的費用：

「單純保單的費用（主要與帳戶及投資有關）」＋「危險保費（主要是變額壽險，或是變額萬能壽險才會收取）

投資型保單會收取的費用很多：保費費用、保單帳戶管理費、解約費用、部分提領/贖回費用、投資標的轉換費用等，再加上具有壽險功能的「危險保費」，隨著投保人年紀越高，所扣的費用就越多，因此要特別注意保單標的有哪些，評估自己適不適合購買。

配息高不等於好保單

「高收債基金」即屬於配息高的保單，但想購買的人需要注意：配息高，可能也會吃到投資的本金。

許多高配息的保單起初年化配息率都很高，但隨著購買越久，年化配息率就會越來越低。此外，「高配息」背後的現實是：配息幾乎全都吃到本金。若把匯兌損失計算進去之後，你就會發現「高收債」基金的年化報酬率和主打的報酬差很多，所以一定要多多注意！

多評估高利貨幣的風險

南非幣或澳幣在保單計價幣別中，屬於「高利貨幣」。許多人聽到高獲利，就一窩蜂的搶購，但缺忽略了匯兌上的風險！它有可能會吃掉自己好不容易得來的收益。