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信貸申請條件有哪些?秒懂影響信貸條件7大關鍵因素與貸款流程!

袋鼠金融導讀|信貸申請條件是每位借貸者向銀行貸款前,不可不知的重要事項。除了需檢視自己是否符合身份、工作證明、財力證明或薪資證明等申貸要求,也可以確認是否還有其他會使過件失敗,要多加注意的銀行貸款條件。今天袋鼠金融會分享 5 大必知信貸條件,並且運用簡單易懂的方式,告訴你哪些加分條件讓你有機會拿到較優的信貸額度,哪些又是信用貸款條件中需謹慎留意的地雷,幫助你順利提高信貸過件率,成功進入對保階段。若確認個人信貸條件符合銀行眼中的標準,下一步可以運用信貸利率試算,讓你更輕鬆評估出適合自己的信貸方案唷!

信貸申請條件有哪些?

針對臺灣的信貸申請條件,符合以下銀行的 4 大基本條件就可申請信用貸款:

  • 滿 20 歲以上的中華民國國民
  • 收入、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力,信用紀錄良好
  • 現職工作至少任滿 3 個月以上

不過,有些貸款產品會針對特定族群進行設計,就會有特別的任職產業要求、服務單位、年資等等限制,因此建議申貸前需先詳細了解各家銀行貸款條件,確保自身的權益,也可以參考以下多數銀行通用的個人信貸條件,快速檢視自己是否符合標準。

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年齡與國籍

針對臺灣的信貸申請條件,大多數銀行都會要求申貸者必須是中華民國國民,且申貸者的年齡有符合信貸方案的規定。通常來說,一般信貸都會要求申貸者至少符合:
1. 年滿 20 歲至 65 歲

2. 或是滿 18 歲以上、已經結婚,可以負擔完全行為能力者

工作年資

銀行為了確保申請者的工作穩定,年資最低門檻會設定為為現職任滿 3 個月以上,但多數銀行審核申貸者條件時,會設定年資至少需達 6 個月~12 個月以上,這樣長度的年資才足以讓銀行判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

若是自己做生意的(公司老闆、中小企業主、小吃店等等自營商),申貸時附上營業登記、營業執照,且自營商的經營時間至少要滿半年以上。大部分公司則需要營業執照滿 1 年以上才符合銀行的借貸條件,這點需要特別注意!

財力證明(年收入、薪資)

此外,銀行需要申貸者的財力證明來判斷是否能穩定還款,申貸時可以附上薪資轉帳證明,或是扣繳憑單、勞保明細等等,作為財力證明的審核依據。申貸人若在借貸時有這些憑據、證明,就可以有效提升借貸成功率以及降低還款利率。

財力證明分為 2 種類別,分別是收入型和資產型。銀行對於不同種類的財力證明,也會有不一樣的接納度,想了解更多詳細資訊,可以參考財力證明》不可不知 9 種財力證明申辦方式&銀行接納度



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信貸申請條件一次看

想要快速了解信用貸款條件有哪些值得注意的資訊嗎? 袋鼠金融已經幫你整理成最精簡的圖片版本,如下:

信貸申請條件必知 4 大雷點

袋鼠金融從各大金融機構的合作和客戶的諮詢,統整出 4 大信貸申請條件的地雷,要特別留意別誤踩,不然可能會讓信貸很難過件唷!

DBR > 22 倍

DBR也就是所謂的負債比,金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍,這是所有銀行業者都需要遵守的!簡單來說,就是指「這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍」,這邊借錢的定義為無擔保債務,也幫你整理有哪些是屬於無擔保債務,如下:

  • 尚未還清的信用貸款
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡循環利息
  • 信用卡分期還沒付的部分
  • 現金卡可動用餘額

儘管如此,許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。若想了解更多詳細資訊,可以參考 DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵,事先確保自己是否符合 DBR 小於 22 倍的規定。

月負債比 > 70%

月負債比 < 70 % 是銀行審核通過的信貸標準,主要是計算每個月的支出有沒有在可負擔的範圍內。月負債比公式如下:

  • 月負債比 = 每月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
  • 平均月收入 =(月薪 x 14 個月)÷ 12 個月

舉例來說,如果你的平均月收入是 NT$ 5 萬,你的月負債就要控制在 NT$ 3.5 萬內。如果還款本金加利息佔你月薪 70%以上,扣掉房租、水電費和生活費後,萬一臨時有其他用錢需求,剩餘的錢很可能會繳不出還款金額,站在銀行的角度來看借款風險太大,核貸機率較低。

短期內聯徵次數過多

每一位年滿 20 歲的台灣公民,債務、信用卡帳單繳費記錄等,都會被記錄在聯徵中心裡,銀行可以從中調閱、查詢申請者近期被查詢了幾次聯徵。特別要謹記 3 個月內不能超過 3 次聯徵次數,否則銀行會認為申貸者可能短時間內急需用錢而四處借貸,判斷風險較高而不給予通過。

假如​​最近有較大的資金需求,建議申貸前多加善用信貸月付金試算工具,可以快速計算各家信貸方案的月付金和總費用年百分率(APR),輕鬆評比出合適的信用貸款條件,避免日後發生多次申貸失敗,信用評分還因而降低的窘境。

信用瑕疵

申貸者的聯徵報告上信用評分低於 400 分,就是屬於信用瑕疵!造成信用瑕疵的原因有很多種,以下 4 種最為常見:

  • 頻繁延遲還款
  • 負債總額較高
  • 經常使用信用卡負債
  • 近期聯徵次數多

信用瑕疵在信貸申請條件中,會影響貸款利率和額度,甚至是核貸結果,如果發現自己符合上述任一事件,建議可以參考信用瑕疵可以貸款嗎?5 招讓你提升信用&遠離信用瑕疵,了解是否還可以申貸,以及多久才能恢復信用。

信貸申請條件加分靠 3 招

除了剛才提到的基本條件外,也幫大家整理出 3 個具有加分效果的信貸申請條件,大家可以檢視自己是否符合這些條件,或者是從現在開始培養信用,幫助自己之後能順利獲得較低的利率、較高的貸款額度唷!

信用卡使用狀況良好

申辦信用卡之所以是一種培養信用分數的好方式,就在於可以透過良好的還款、持卡紀錄,讓銀行在借貸者申請信貸時,即刻了解借貸人的還款能力。此外,如果大家不常使用信用卡的預借現金,甚至沒有啟動循環利率,就是一種向銀行證明你可以生活穩定、可以準時還款的方式!

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準時還款、繳信用卡帳單

除了準時繳交信用卡帳單,若身上有其他債務,如:房貸、車貸、其他信貸,這些債務的還款記錄都可以在聯徵報告上看到。因此,大家每月、每期準時還款不只是減少自身的債務,更是一種培養自身信用的方式,好讓自己在未來有需要的時候能順利貸款

與申貸銀行有良好往來

最後一個加分信貸條件,就是在申請信貸的時候選擇「有良好往來的銀行」,如薪轉戶銀行、申辦過信用卡的銀行,或者是放定存的銀行。因為銀行不只會看聯徵報告,還會看看申貸者是否與自家銀行有所往來。此時若申貸者都定時存款、按時繳費,則可以提升銀行的信任度。

信貸申請條件不符合怎麼辦?

如果有急需資金的緊急狀況,但是上述的信貸申請條件都不符合,擁有申請門檻低和快速審核的小額貸款,或許可以有效減緩經濟困難的問題。其中,手機貸款不會調閱聯徵紀錄的特性,可以幫助信用分數較低的人提供借貸的機會,若想了解更多細節可以參考手機貸款好過嗎?一次看懂手機貸款利率&額度與申請流程

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貸款額度
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無每月最低還款金額
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依各專案條件而定
貸款期限
最長 24 期
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最長 60 期
手續費 NT$ 300 起
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信貸申請條件常見問題

Q1. 信貸申請條件嚴格嗎?

一般來說,多數銀行的信貸申請條件符合年滿 20 歲以上的中華民國國民、現職工作至少任滿 3 個月以、財務狀況穩定和信用狀況良好等條件,就有資格申請信貸,不過每家銀行的信用貸款條件不同,因此建議申貸前需先準備功課,才能確保自身的權益。

Q2. 信貸申請條件中有哪些地雷?

信貸申請條件有 4 大地雷要留意小心,分別是 DBR > 22 倍、月負債比 > 70%、3 個月內聯徵次數超過 3 次,以及信用評分低於 400 分的信用瑕疵,如果符合以上條件的話,核貸機率很可能會無法通過。

Q3. 滿足信貸申請條件後,如何找到適合的信貸?

銀行會根據職業年齡、信用狀況和還款能力,評估是否給予核貸,因此建議可以使用信貸貸款額度試算頁面,快速得知可貸額度有多少,並且搭配信貸月付金試算工具,比較各家信貸方案的月付金和 APR,若想了解實際操作方式,可以參考信貸利率怎麼算?4 大信貸利率影響因素&信貸利率試算教學一次看

延伸閱讀:
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3.信用瑕疵可以貸款嗎?5 分鐘了解如何恢復信用.擺脫信用黑歷史!
 
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