【 個案健診 】學生貸款會過嗎?

許多人在借貸的時候,都會遇到各式各樣的問題。最常見的譬如 中信信貸好過嗎個人信貸哪裡找?、信貸好過嗎?等等的問題。這些問題也都因為個案的狀況不同( 借款條件、借款用途、時空背景……等等 )而會有不同的應對方案與解方。

貸鼠先生特別整理了各大論壇( PTT Loan 板、Mobile01、DCard……等等 )上面有關信貸的疑難雜症,透過解答這些問題,讓大家自身再出現類似情境的時候,可以加以運用。

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個案條件摘要

  • 年收入:18 萬
  • 負債比:22 倍內
  • 往來銀行:台銀 ( 學貸 )
    從這個個案可以看出個案主角的理財觀念尚未建立,利用薪資試算,50 – 100 萬的貸款是無法順利拿到的。既使符合 DBR 22 ,個案主角也很可能因為學生身份而無法順利貸款。

貸鼠先生建議

若沒有及時貸款需求,先辦信用卡會是比較好的理財方式,未來在貸款上也會更加容易。

為什麼要辦信用卡?

信貸,是一種無擔保的貸款方案。銀行在放款給借款人時,需要借款人足夠的 財力證明、還款資訊才能夠放行。若借款人有完整的 薪轉證明 紀錄、信用卡使用、繳費記錄,銀行就會更有機會安心的進行放款。如果申貸者過去跟這間銀行完全沒有任何往來,甚至是跟任何銀行都沒有往來( 俗稱 小白,可以參考貸鼠先生另外一篇文章:什麼是小白? ) 銀行將會很難知道申貸者的信用狀況,導致不易進行放款。

信用貸款須符合 DBR 22 倍標準

DBR ( Debt Burden Ratio,即 負債比 ) 不能超過 22 倍,與其他負債( 月負債、總資產負債比…..等等 )不同的是,其他負債都是銀行、金融機構、貸款公司所自己制訂的試算規則,但是 DBR 22 倍 是金管會所制訂的,所有銀行都 必須遵守。以個案狀況來說,月薪 1.5 萬元,DBR 22 倍的情況下僅能貸到 33 萬。一般來說,銀行還會抓一個保守值,DBR 22 倍後再打個八折,所以個案主角約可以貸到 25 萬元

學貸 不會佔用到 信貸額度

學貸屬於有擔保的貸款,不會佔用到個人的信貸額度。因此即使這個個案尚有 40 萬的學貸在身上,仍不會影響原本的 DBR 22 倍所算出的 25 萬元信貸額度。

但是,學生不容易貸款

礙於個案主角還是學生,要增加新的貸款並不是那麼容易。一般來說,若學生要辦信用卡,額度也會受到限制,而且辦卡時,銀行都會照會父母,告知辦卡一事。若學生沒有緊急資金需求,可以選擇申辦信用進行消費、理財,妥善利用金融工具幫助培養信用分數理財觀念,也可以增加未來信貸貸款時的核貸機會!

結論

以個案狀況,目前不太適合貸款,若硬要進行申貸,核貸機率也不高。主要原因有二,一個是因為還是學生身份,沒有穩定收入來源,不容易進行貸款。第二個原因是個案主角申貸金額超過 DBR 22 倍太多,因此即使有穩定收入證明,仍不容易過件。

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