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個人信用貸款是什麼?
個人信用貸款是指以信用條件向銀行貸款,不需提供任何擔保品或保證人,銀行根據借款人的信用紀錄、工作與財力證明、債務狀況等綜合評估後,才會決定是否核貸成功。信用貸款主要可分為 2 大類:分期型信貸與循環型信貸。
-
分期型信貸
是銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶,以固定分期每月的方式償還本金和利息,目前市面大部分的信貸屬於這種。
-
循環型信貸
循環型信貸是銀行核定一個額度,貸款人於額度內可以隨借隨還,還款後仍可持續循環動用的貸款。
個人信用貸款利率如何試算?
個人信用貸款利率的計算方式為「該銀行定儲利率指數+加碼利率」,銀行會依據個人財務狀況、信用評分和還款期限等條件審核,因此每人的信用貸款利率都不大相同,為了快速試算出個人信貸的利率,可參考以下 2 步驟:
Step 1. 了解自己的信貸額度
由於申貸者的職業收入、負債比、信用分數以及申貸金額與貸款期限等條件,都會影響個人信貸利率的高低,因此建議可使用
信貸貸款額度試算工具,能夠更了解自己的信用狀況,以及估算出可貸款到多少額度。
Step 2. 計算各信貸方案的月付金、APR
了解自己合理的可貸額度後,可以運用 信貸月付金試算器,填入各方案的貸款額度、利率與手續費後,能得知月付金和總費用年百分率,有效進行客觀地信貸比較,找出適合自己的個人信貸方案唷!
個人信貸最高可貸多少錢?
金管會規定「個人無擔保債務最高不可超過月收入的 22 倍」,因此理論上個人信貸額度最高為月收入 22 倍。
不過實際上銀行為了控管風險,願意放貸的最高額度通常約為個人收入 16~18 倍,而實際放款額度會依據申貸者的信用評分和還款能力等做核定,建議可利用
信貸貸款額度試算工具,較能快速估算出自己合理的可貸額度唷!
申辦信用貸款條件為何?
經過多次的信貸比較方案後,了解個人信用貸款的申辦條件,也是不可或缺的申貸過程,而申辦信貸主要有以下 3 大必知條件:
1. 年齡與國籍
大部分銀行會要求申貸者必須是中華民國國民,並且年齡符合信貸方案的規定。一般來說,會要求申貸者至少年滿 20 歲以上,或者是年齡滿 18 歲以上、已經結婚且可以負擔完全行為能力者。
2. 工作年資
針對一般上班族,年資最低門檻為現職任滿 3 個月以上就可以申請信貸,不過為了確保申貸者的工作穩定,多數銀行希望申貸人工作就職時間至少約 6~12 個月以上,足以判斷申貸者的收入狀況是否穩定,進而評估是否具有還款能力。
若是自營商業者,申貸時請附上營業登記、營業執照,且經營時間至少要滿半年以上,而大部分公司則需營業執照滿 1 年以上,才可符合銀行的借貸條件唷!
3. 財力證明
申請個人信貸時,可以附上薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細等作為財力證明的審核依據,因為銀行需要申貸者的財力證明來判斷往後是否能穩定還款,申貸者也可以藉由這些憑據和證明,有機會大大提升借貸成功率以及降低還款利率。
若為自營商需要申請信貸,向銀行提供 401 報表作為財力證明即可。
個人信用貸款常見問題
Q1.
信用貸款推薦哪家銀行?
依據每個人的信用狀況和資金需求情境不同,適合的信貸方案也會有所不同。?
因此建議透過檢視自己的收入信用狀況,搭配信貸試算工具比較各方案的信貸額度、還款期限和手續費等項目,從中找出最符合自身條件的信貸方案。
Q2.
信用貸款一定要綁約嗎?
信用貸款可綁約也可不綁約。
若選擇綁約信貸方案的話,銀行通常會給予比較好的利率,貸款期間通常約為 1~3 年。不過若在合約規範內提前還款,可能需要負擔約 3%~4% 不等的提前償還違約金。
依據銀行規定,有些還會收取 3,000~6,000 元的帳戶管理費。還是建議用戶需評估自身的需求,再選擇適合自己的信貸方案。
Q3.
個人信貸諮詢時,就會直接調聯徵嗎?
單純向銀行諮詢個人信貸時,不會立馬調閱你的聯徵資料,所以可以把握機會向銀行專員確認自己是否符合資格,以及確認需要準備的資料及申貸流程。而正常銀行審理貸款的流程,必須確定同意且送出申請、完成電話照會後,才會向聯徵中心查詢客戶的聯徵紀錄。
Q4.
辦信用貸款去還卡費好嗎?
信用卡循環利率通常約 5%~15% 左右,根據 2022 年的聯徵中心資料,信用貸款利率平均約 4%~8% 左右,因此若可申請到利率較低、還款期限較長的信用貸款方案,的確可以透過這樣整合債務,不過需特別注意 3 個月內不可申請超過 3 家銀行的信貸唷!
Q5.
個人信用分數如何改善?
想改善個人信用評分,需針對平時的繳款行為、負債類信用行為進行改善,包含按時還款、減少負債額度以及與銀行建立良好往來等習慣,並持續維持至少 3 個月以上,信用評分便會逐漸提升。
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信用評分懶人包》必知 3 大評分標準和扣分因素!
袋鼠金融導讀|信用評分是什麼呢?相信許多朋友在申辦信貸、信用卡的時候,不免有耳聞銀行會透過聯徵中心來查詢申辦者的信用評分,好用來檢查是否有信用瑕疵、過多負債、還款狀況⋯⋯等,這樣的審核程序便是所謂的徵審,徵審通過後才可以進入對保簽約流程,最後才是等待銀行撥款。因此,不難看出整個信貸流程中最重要的便是這一階段,所以今天袋鼠金融就要帶大家認識信用評分,3 種標準、5 大扣分因素、信用評分查詢方法,及信用評分提升、改善方法通通告訴你,讓大家能夠順利申貸!大家也不妨看看信貸推薦的優惠低利率、低手續費信貸方案,相信會找到適合你的信貸喔!