退休

自提6%勞退好不好？退休金會不會被通膨吃掉？

保險理工男-ken · 2024-04-22T07:22:42.000Z

台灣CPI一直在2~3%來回修正，但實際物價通膨早已讓新台幣越貶越薄，以前100元買一袋鹽酥雞加珍奶還有找錢，現在100元只能珍奶鹽酥雞二選一。在通膨壓力下，很難不煩惱未來退休金會不會被貶到一文不值，加上台美股雙指數屢破新高，造就了「與其自提，不如投資」，到底勞退自提6%是否有感？還是自己的退休金自己顧，今天我們來聊聊這個話題。 ▌退休能領幾筆退休金台灣勞工有退休三金，勞工保險老年給付(勞保)、國民年金保險老年年金(國民年金)、勞工退休金(勞退)。底下的決策圖截取政府網頁，裡面有詳細記載請領條件，這裡就不多加贅述。 https://imgur.com/XAClq1H.png ▌勞保是什麼？近年來，勞保屢傳破產危機，但勞保與勞退，本就是不同的機制。勞保與國民年金屬於政府「社會保險」，除了保障值勤各種傷病、失能給付外，當滿足退休條件時，可以依據投保年資獲得退休金。由於是社會保險，確實是「有可能」資金不足導致倒閉，至於會不會發生，還是要有待觀察，但說到底，政府有規定「勞保與國民年金，必須則一投保，否則有對應罰則」，因此會不會倒閉，就不在考量範圍內。 ▌勞退是什麼？與勞保「社會保險」不同，勞退則是「職業保險」，不受倒閉影響，為什麼？我們接著看。按照「勞基法」規定，雇主須替員工提撥不低於每月薪資6%的勞退金進入「勞工個人專戶」，此外，我們自己也可以額外再「加碼提撥6%」，這就是所謂的「自提6%」，此帳戶是勞工個人所有，不歸屬於政府。 ▌自提勞退優點? 勞退專戶的錢，會依照勞動基金績效，進行收益分配，本質上類似「委託政府投資」。主要有三個優點：儲蓄節稅保證最低收益自提勞能薪水轉入前，就自動提撥至勞退金帳戶，變相強迫儲蓄。並且提撥的勞退金，不列入進所得稅中，薪資級距越高，提撥金額越多，降低的所得稅越有感。最後，根據《勞工退休金條例》第23條 https://imgur.com/7vGOlUI.png 因此不管是一次請領，或是每月請領，都會有最低保證收益，不用擔心領不到錢或是本金被吃掉。 ▌我該自提勞退嗎? 113年2月底，自提勞退的保證收益率是1.5866%，而收益率是4.3226%，雖然績效為正，但有跟著股市大盤指數走的觀眾，會知道這收益遠低於大盤收益，那我還需要自提嗎？ Ken提供幾個面相讓觀眾們自行評估，假如三個條件中有其一符合，建議可以自提勞退。 1.是否為月光族 2.沒有資產保本佈局 3.所得稅級距在12%↑ 假如是月光族的觀眾，無論是薪水低或是管不住手，會建議自提勞退，作為人生尾盤的最低保障。勞退雖然沒有享受到股票市場收益，但投資本就需佈局進攻與防守兩面，假如沒有特別佈局防守資產(EX:定存、債券、房產…等)，也建議自提勞退，作為保本佈局。自提金額不列入所得稅中，薪資級距越高，節稅越多。雖然在未來一次請領，一樣會計入該年度個人所得中，但大多數人會選擇分月提領，一樣有達到節稅效果。勞保萬一真的倒了，勞退的錢一樣是專款專戶專用，搞清楚之中的差別，才能更明確制訂財務計劃，實現理想中的退休人生。看完後，你/妳會自提6%嗎？還是對勞保勞退有什麼想法呢？歡迎在底下留言分享給Ken，一起討論喔！