信貸利率

信用貸款又稱無抵押貸款（ 可以參考貸鼠先生的另外一篇文章：信貸 ），因為不需要任何抵押物，利率會稍微高於其他貸款（ 房貸、車貸…….等等 ），但是也因為不用任何抵押物，所以廣受需要資金但又沒有抵押物的朋友所喜愛。但是每一個人去申請信貸，能拿到的信貸利率也都有所不同。銀行、金融機構會利用什麼因素去判斷你的信貸利率呢？是什麼影響你的信用貸款利息呢？這篇主要介紹影響信貸利率的因子。

信用利率的計算會包含有無信用不良記錄、負債、信用卡透支……等等的基本層面，信用逾期次數太多會直接影響到利息的高低，如果信用太差甚至會無法成功貸款。如果申請人還有太多的負債，比如信用卡、貸款已經累積了高額的負債，貸款機構為了平衡壞帳風險，就會在正常貸款利息基礎上調高利息費用。貸款人的還款能力也會將貸款人的基本收入納入考量依據，有的銀行會根據貸款人的勞保繳費基數來作判斷標準；另一種則是申貸人的相關財力證明，如名下是否有房產或者汽車……等等。若借款人名下有這些資產，都可以有效降低借貸的利率。很多銀行會針對公務員、百大企業、軍人……等特別職業的員工推出的無抵押貸款產品，利息也低於很多普通的上班族。若你的工作是符合銀行放款低利率的民眾，不妨利用信貸增加手上能運用的資金。

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除了一些審核機制的因子，申請貸款金額和貸款期限也都會讓借款利率產生改變。如果申請的貸款金額較高，並且貸款期限較長，那麼銀行為了降低風險，很可能會適當的調高利率。但是若是短期的貸款，期限一般定義是在 1 – 6 個月之間，這種短期貸款的利息會比期限長的貸款利息更高，原因在銀行花了一定的成本在進行借貸人的背景審核，如果是短期的資金需求，借款金額也不會太高，因此銀行獲利空間有限，提高利息來降低大眾對這種借款的需求。除此之外，借款人在提出借款的時候也要睜大眼睛，銀行除了公告上面的年利息收費，還會有手續費、開辦費…..等等的費用（ 有時候銀行會推出特別的優惠方案而免除開辦費 ）這些費用加起來會產生一個總費用年百分率（ 可以參考貸鼠先生的另外一篇文章：總費用年百分率 ），這個百分率可以拿來當作不同銀行信貸選擇的重要評估依據。

另外要注意的是，很多銀行會推出低利貸款優惠專案，但是要睜大眼睛看清楚！優惠期間多半只有 3 ～ 6 個月，超過優惠期間，利率就會大不相同了。若是採取前期固定優惠利率，後面期數的機動計息要特別注意。申辦時，要清楚了解各期的利率及月付額為多少，才不會影響每個月的應付金額。