【小額信貸完整指南】小額貸款 4 大注意事項!教你快速核貸不受騙

小額貸款是什麼?有哪些優點、種類、注意事項?生活中難免有急需用錢的時候,如果覺得向親戚朋友借錢,難以啟齒的話,小額信貸就會是你的好夥伴。今天貸鼠先生將為你詳細介紹小額貸款,並推薦你優質的小額信貸產品,有興趣的話就馬上往下看吧!

小額貸款

小額貸款與信用貸款的差別

小額貸款和信用貸款的最大的差別在於金額的不同,通常一般銀行機構指的小額貸款是金額 30 萬元以下的貸款,而根據銀行的不同,「小額」的定義也會有所差異。而其運作模式則與信貸相同,不用提供擔保品,依據個人信用紀錄即可核貸。

申請小額貸款的條件

和一般信用貸款相比,小額貸款的核貸條件較寬鬆,但申貸人仍需要滿足基本的申貸條件:

  • 年滿 20 歲
  • 工作穩定、有薪資證明

如果遇到以下狀況,就很可能無法通過銀行的小額貸款:

  • 急需在 1~3 天內用錢,等不了銀行審核的流程和不核貸的風險
  • 沒有資產或薪資證明,擔心辦不過貸款
  • 申辦貸款被銀行退件

遇到以上情況,也不用太擔心,如果真的很急需用錢,也可以選擇其他安全的民間小額貸款方式,在後面的小額貸款種類將進行更詳細的說明。


小額貸款 3 大優點

和一般信用貸款相比,小額貸款的金額小,因此有以下 3 大優點

1. 申請流程方便

貸款金額愈高,銀行風險愈大,愈要謹慎審核個人的信用紀錄。相反來說,因為小額貸款的金額較低,對貸款機構來說風險也較小,因此申貸流程也相對寬鬆,有些甚至可以直接依信用卡額度來決定貸款金額多寡。

2. 放款時間快速

除了申請流程較為寬鬆,小額貸款的放款速度也比一般信用貸款快,有些小額貸款 24 小時內就能放款,讓你急需資金周轉時也不擔心!

3. 多元還款方式

小額貸款的產品非常多元,可依據利率高低、還款期限長短,來尋找、比較適合自己的方案。如果每月還款能力高,就可以選擇月付額高、利率低的方案;如果不想還款壓力那麼大的話,就可以稍微提高利率,但換取更長還款期限的產品。


小額貸款 3 大種類

現在市面上有各式各樣的小額貸款種類和方案,除了銀行提供的小額貸款產品,也有政府及民間的小額貸款種類可以選擇,這邊貸鼠先生為大家整理常見的小額貸款種類:

1. 銀行小額貸款

小額貸款總共可分三大類,第一類就是最常見的銀行小額信貸。而大家對銀行申請信貸應該都不陌生,雖然審核流程較其他管道繁複、時程較長,但卻是最安全可靠的借錢方式。

銀行小額信貸

  • 一般分期型小額信用貸

利率:約 5% ~ 15%

手續費:3,000 ~ 9,000 元不等

一般分期型信貸是銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款。一般分期型小額信貸的利率高低和核貸金額與一般信用貸款一樣,會因個人信用狀況和條件不同而有所差異。並且有「固定利率」與「浮動利率」兩種計息方式,但年利率的高低還是要以總費用年百分率為主。

另外,辦理信貸時,銀行也會收取一筆手續費,通常為 3,000~9,000 元左右,但有些銀行會不定期提供額外的手續費優惠,如果節省這部分的支出,不妨多多注意這方面的消息。

如果有短期資金需求,又偏好以固定分期的方式償還本金和利息,那一般分期型信貸會比較適合唷!

  • 循環型小額信用貸款

利率:約 6%~20% (以日計息)

手續費:2,000~9,000 元不等

循環型小額信貸是銀行核給一個額度,貸款人於額度內可以免綁約隨借隨還還款後還可繼續循環動用的貸款。比如說,如果循環貸款的額度是一萬元,貸款人可以先領取 5000 元,剩下的 5000 元隨時可以再領取。若貸款人還了若貸款人還了 2000 元,那再借的額度就由 5000 元上升為 7000 元,若貸款人準時還款的話,額度又還沒用完,貸款人就可以隨時提取款項,不過每間銀行仍有規定每月最低還款額度,通常是欠款總額的 2.5% ~ 10% 不等。

循環型信貸主打的就是隨借隨還,提前還款也不需負擔違約金,因此需要一筆資金,可以隨時動用滿足資金需求或投資機會,那彈性高、借還款靈活的「循環型信貸」就很適合!

不過許多循環型小額信貸是以日計息,所以使用時要特別有紀律,不然很容易面臨貸款債務危機,借款永遠還不完。


  • 信用卡預借現金

利率:若未在當期帳單繳款截止日前還清借款,循環年利率最高可達15%

手續費:借金額 x 3.5% + 100 元(依各家銀行規定為準)

信用卡預借現金是利用ATM向銀行申請,把信用卡可用的剩餘額度換成現金,是目前最方便、且據點最多的借錢方法。只要有信用卡和預借現金密碼,不論在國內外,都可以直接透過 ATM 預借現金,不用再走落落長的核貸申請流程!

且借款人只要在當期帳單繳款截止日前繳清全額的預借現金,就不會收取利息。但若無法當期還清借款時,則會從預借現金當天算起,以循環利率來計算利息,並且循環年利率最高可達15%,比起一般的信貸利率高出許多,因此若沒有把握能快速還款,就不建議使用這個方法來借款。

想知道更多有關預借現金的細節?歡迎到貸鼠先生另一篇文章,為你大解密信用卡預借現金:信用卡預借現金好不好?預借額度、利息、注意事項一把罩

三大貸款方案比較
類型信用卡預借現金一般小額信貸循環信貸
綁約依個案情況而訂
額度 5 千~3 萬 10 萬~300 萬 5 萬 ~ 20 萬
申辦條件 信用卡友 上班族 上班族/自由業
優點快速、方便;
ATM 操作、提領;
可在國外開通使用
還款期長;
金額可以較大;
手續費固定
借還快速;
無需擔保品、保人、開辦費
缺點手續費較多;
還款時間短,分期利率高
程序可能較久;
信用評分標準較多
額度較小
適合族群急需小額現金、緊急海外用錢需求大筆資金借用急需小額現金
了解更多 Image Image Image

2. 政府動產質借處(原公營當鋪)

利率:年利率約 8%,若符合特殊條件則另有優惠

手續費:無

政府其實也是有公營當鋪的,目前臺北市和高雄市都有質借處,讓民眾典當物品並提供借款,若手上持有黃金、白金、鑽石、名錶、名錶、機車或高級 3C 產品都可以作為典當物品,且當天就能放款。而關於質借標準,隨著黃金、白金等價格漲幅,標準也會有所變動,所以建議直接參考臺北市動產質借處高雄市動產質借所的官方網站所標示的即時質借標準。

但政府動產質借處的貸款額度單筆不得超過 50 萬元,每人累計質借總金額不得超過 300 萬元,一般民眾年利率大約 8% 左右,若符合特殊條件另有利率優惠。還款期限大部分都是 6 個月,只有典當機車和 3C 產品的還款期限是 3 個月。

如果銀行信貸辦不過,可以選擇政府的動產質借處,畢竟公營當鋪有政府撐腰,相對安全、風險低,不用擔心破天荒的超高利率,政府質借處是典當物品借款的第一選擇

3. 民間小額貸款

而除了銀行及政府機構外,民間也有許多貸款方式可以選擇,雖然借貸流程可能較簡易、方便,放款速度也較快,但有些可能也夾帶了高風險,因此在挑選時要特別注意。

民間小額貸款

  • 保單貸款

利率:年利率約 4% ~ 6.9%

手續費:無

沒錯,保險的保單也可以貸款!長期繳交的保險金會慢慢累積成保單價值準備金,而保人就可以用保單裡面的「保價金」作為擔保,向保險公司借款。大部分長期型的壽險類的商品都可以貸款,而還本型的健康險或意外險只要有「身故退還保費」,也可以申請貸款喔!

保單貸款的優點是可以只繳利息就好,不一定要償還本金,也不會有額外的手續費。而且在貸款期間,借款人還是可以享有保險的保障唷!不過如果本息超過保價金(意思是應繳利息已經超過保單的價值),保險公司會在 30 日以前發出書面通知提醒,若沒有在這 30 天內繳交利息,那保單契約就會進入「停效」階段,發生事故的話保險也不會給付囉!

大多數保單貸款的額度是保價金的 7~9 成,年利率落在 4%~6.9% 左右,不過因為保單不同、保險公司規定也不同,所以實際貸款情況仍要以詢問保險公司的結果為主。

保單貸款適合有小額資金需求,且短期內能還款的人,畢竟大多保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),這樣滾下來的利息也會高得驚為天人啊!所以若是想要長期還款的人,貸鼠先生還是會推薦銀行信用貸款唷!

🔥 馬上到貸鼠先生,1 分鐘免費比較信貸方案,找到最適合的優惠方案 🔥

  • P2P 借貸

利率:年利率 1.8% 起

手續費:約 3%

P2P借貸指的是 peer to peer lending,個人對個人的網路借貸,雖然在國外已盛行多年,但在台灣近期才崛起。P2P是讓借款人去除中介抽成來降低貸款利率,同時讓 P2P投資人,大幅提高投資報酬的借貸方式。而此借貸方式最大的特色是利率低,依照個人信用決定,採固定利率,每月本息攤還,手續費也與銀行差不多。

而因為P2P借貸是直接在網路平台上做借貸媒合,不需透過中介,所以就不會被抽取利差,因此利率可以比銀行來得低,審貸條件也較寬鬆,不用走繁瑣流程,線上就能辦理,最快30分鐘就可以核貸,效率極高。

另外 P2P 借貸還有一項好處就是:不會報送聯徵中心。換句話說,就是 P2P 借貸不會影響個人信用分數,不過核貸時還是會看個人聯徵信用報告,所以適用於信用正常、銀行申貸過不了、急用錢的人,如果你有小額資金需求,可以試試看!

  • 當鋪借錢

利率:年利率不得超過 30%

手續費:倉棧費最高 5%

當鋪則為民間最常見的借貸方式,各家當鋪會依據自身標準評估該物價值,提供一筆資金周轉,快的話當日就能放款。要注意的是,合法當鋪依法每月利率不能超過 2.5%,也就是年利率不得超過 30%,加上當鋪收取借款金額最高 5% 的倉棧費用(只會收一次),典當時間以 3 個月為限,且利息不得先預扣。

貸鼠先生特別提醒,若是合法的當鋪,都會清楚張貼費用的計算方式,不過網路上資訊來源不一定可靠,要分辨當鋪是否合法實在非常困難,所以還是建議使用政府質借處或是保單借款較安全,不要被披著羊皮的狼騙而落入高利貸、地下錢莊的陷阱了!

  • 民間貸款

利率:利率約 2% ~ 5%

手續費:撥款成功後才會收取,約 8% ~ 15%

民間貸款是透過非銀行金融機構申貸的管道,還款方式採每月本利攤還,按月計息,利率較銀行高,通常適用於信用有瑕疵、無法向銀行申貸、急用資金的人辦理。

民間代書貸款分為 無擔保貸款有擔保貸款,無擔保代書貸款額度大約落在 5 萬元~ 30 萬元(不用抵押品,利息及額度依借款人信用狀況來定)。計息方式統一以月計息為主,民間貸款利率行情約在每月 2% ~ 5%,民間貸款手續費則是8% ~ 15%(撥款成功後才會收取)。

貸鼠先生特別提醒:選擇民間貸款務必特別小心,利息與費用是非常高的!(超過年利息 20% 的上限),如果聲稱不用擔保品,申辦條件過於簡單,無論是任何平台都不要相信,不用擔保品的借貸都是高利貸!

  • 地下錢莊

利率:年利率 360% ~ 540% 不等

手續費:自行喊價

接下來談談地下錢莊,也就是所謂的高利貸。他們常常以當鋪、銀樓等店面做偽裝,表面上看似合法,實際上卻從事非法行為。基本上只要有身分證,簽個借條,當天就會撥款,就算沒抵押品、沒信用紀錄,地下錢莊也會願意借很多錢,原因就是可怕的超高利率。

銀行利息年利率最高為 20%,但地下錢莊的利息年利率都是自己喊價,且通常都是以日計息,累積下來要償還的金額都會非常驚人。因此很多人向地下錢莊借錢後,都被高利貸壓得走投無路,所以貸鼠先生建議,儘管看到超低利息馬上撥款押證件即可借這種標語,也不要抱著姑且一試的心態,否則是會讓你本金加上利息永遠還不完的。


小額貸款 10 萬比較一覽

看完各種小額貸款介紹,但單看利率數字好像沒什麼感覺,貸鼠先生這邊提供表格整理,讓你一次看 小額貸款 10 萬比較一覽

小額貸款 10 萬元試算比較
銀行政府私人機構
項目信用卡預借現金小額信貸政府質借處
(公營當鋪)
保單貸款P2P 借貸地下錢莊當鋪借錢民間貸款
利率循環利率
10%
年利率
5%
年利率
8%
年利率
6% (複利)
年利率
3%
年利率
720%
年利率
30%
年利率
24%
手續費 /
額外費用
預借金額 x 3.5%
+ 100 元
3000 元003%5000 元倉棧費用
5%
8%
總成本利息 5499 元
(當期繳清則免息) +
手續費 3500 元
利息 2730 元 +
手續費 3000 元
利息 4080 元利息 6167 元利息 1631 元 +
手續費 3000 元
利息 622572 元 +
手續費 5000 元
利息 16984 元 +
倉棧費用 5000 元
利息 13470 元 +
手續費 8000 元
899957304080616746316275722198421470
申貸條件信用卡有
可用額度
信用良好、
有財力證明
有抵押物品有「保價金」
的保單
信用良好、
有財力證明
身分證有抵押物品有勞保、薪轉帳戶
申貸額度10%
剩餘可用額度
最高 50 萬最高 50 萬
(依典當物而定)
70% 保價金最高 50 萬依典當物而定最高 30 萬
撥款速度10 分鐘3~5 天當日撥款1~2 天1~2 天當日撥款最快當日撥款最快當日撥款
還款期限當期帳單
(最長 45 天免息)
最長 7 年6 個月無還款期限
(但不可讓本息
超過保價金)
最長 5 年
(欠愈久利息愈高)
3 個月最長 5 年

(以上表格皆為本金 10 萬,期數 1 年 (質借處期數以 6 個月計算),以本息平均攤還試算結果(只有保單貸款為複利計息),實際貸款情況仍以各項貸款管道為主)


小額貸款必看注意事項

不論是銀行小額貸款還是民間貸款,比起一般信貸,小額貸款的申請流程都方便許多,且核貸後也能迅速拿到款項,但還是有幾件小事一定要注意

不貿然申辦銀行小額貸款

每一次申辦銀行貸款,儘管金額低,但是都會增加一次銀行貸款聯徵次數,如果連續3個月內累積 3 次聯徵次數以上,您的信用分數就會被扣減!所以申辦銀行貸款時,一定要小心,不要隨邊拉聯徵,聯徵次數過多的話可是會影響信用分數降低申貸成功率的。

避免高利貸和掉入詐騙陷阱

民間貸款高成本、高利率,一定要特別小心!選擇民間貸款機構前,也一定要上網查清楚評價、資訊,看是否有政府立案證明、清楚明確的利息計算方式,且看到誇張的廣告標語就要提高警覺,才能避免高利貸或掉入詐騙陷阱!

小額貸款前評估自身還款能力

申請小額貸款之前,一定要衡量自身的資金需求和還款能力,尤其選擇高成本、高利率的民間貸款前,要特別注意,確定自己是否能負擔還款期限和每月攤還金額,才能有借有還、再借不難!

郵局小額貸款是真的嗎?

「郵局小額貸款」在網路上是常見的熱搜關鍵字。但事實上,郵局是沒有提供小額貸款服務的!郵局唯一的放款業務就是房屋貸款,沒有提供其他信貸、車貸等產品喔!

所以看到任何有關「郵局信貸」「郵局小額貸款」等字眼時,要提高警覺,這些關鍵字導流過去的網站絕對不是郵局的官方服務,要特別小心不要受騙了!

雖然現在小額貸款的種類繁多,廣告總是令人心動,但非必要的話,還是建議向銀行金融機構申請貸款是最安全的唷

哪種小額貸款適合我?小額信貸推薦

小額貸款管道五花八門,貸鼠先生針對不同需求的人,推薦適合的小額貸款管道,趕快往下滑看看你適合哪種小額貸款吧!

注重安全,推薦銀行小額貸款

如果你的資金額度需求較高希望還款期限較長,那麼貸鼠先生認為銀行小額信貸還是第一首選。因為是小額貸款,銀行的審貸條件也會相對寬鬆,雖然和其他借貸管道相比,核貸時間較長,利率可能也不是最低的,但的確還是最安全可靠的借貸管道,不用擔心會被破天荒利率追殺,因此現在銀行小額貸款還是市場的主流。

  • 申請流程便利

貸款金額小、風險低,銀行核貸條件也較為寬鬆,且不需抵押品。

  • 放款迅速

有些小額信貸 24 小時內就能放款,放款速度較一般信貸快速。

雖然銀行申貸流程仍較民間貸款繁複,但銀行小額申貸相對便利、安全可靠,讓銀行小額貸款還是借錢首選。這邊貸鼠先生向你們推薦幾個小額貸款方案,分為循環型一般分期型,如果你有小額資金需求的話,希望我們的推薦方案能幫助到你。

循環型小額信貸
銀行ImageImage
名稱彈力貸速還金
信貸特色額度可循環使用;
動用才計息
(以日計息);
貸款期限為一年,
可隨時動用還款;
最快 5 分鐘核貸;
APP一鍵動用
隨借隨還;
以日計息;
可透過網路設備、
行動銀行或電話語音轉帳;
網路申辦三分鐘完成;
可在便利商店繳款
貸款額度最高上限為20萬元最高上限為20萬元
手續費限期特價0元0
帳務
管理費
限時 0 元首次動用收取3,000元;
或每次動用時收取200元,
上限3,000元
借款利率一段式
2.98%~19.5%
一段式
5.99%~18.99%
適用對象行動銀行APP
用戶專屬
上班族、自由業
了解更多ImageImage
一般分期型小額信貸
銀行ImageImageImage
名稱大樹速貸信用貸款 貸鼠先生通路獨享手續費優惠Richart 小口貸
信貸特色最快5分鐘
即直接撥款進客戶帳戶,

無法指定撥款日期;
線上身份驗證,免附文件;
不綁約,不收提前清償違約金;
手續費5000元起

最快1小時撥款;
貸款期間最長 7 年
最快 20 分鐘撥款;
隨借隨還免綁約;
超低手續費 NT$999;
線上對保最快速
貸款額度5~300萬最高300萬3萬~5萬元
手續費5000元起3000元起均一價999元
借款利率2.68%~18.08%前 2 期利率:0.88% 起
第 3 期起:2.76~18.06%
9.68%~14.69%
適用對象僅限國泰世華
活動名單客戶使用
有穩定收入者有穩定收入者
了解更多Image Image Image

國泰的彈力貸和凱基的速還金都是屬於循環型信貸,如果今天有彈性高、借款靈活的小額資金需求,可以參考以上的小額信貸方案唷!另外,國泰的大樹速貸、中信的 Online 貸以及 滙豐的 貸你優利,屬於一般分期型的小額信貸,想要免費比較以上優惠方案的話,歡迎到貸鼠先生比較尋找最適合你的優惠信貸方案!

透過貸鼠先生,免費進行信貸方案比較
👉🏻 用貸鼠先生免費比較 10 + 銀行信貸方案

貸鼠先生,信貸比較網站

注重便利,推薦信用卡預借現金

信用卡預借現金有以下優點:

  • 申請方便快速,據點最多
  • 在國內外 ATM 都可以直接提領現鈔
  • 當期帳單繳清款項就不用負擔利息

若你急需小額現鈔,但身上現金不足,那信用卡預借現金會是最划算的,10 分鐘內就能直接拿到現鈔使用,而且當期還款也不需要負擔任何利息,所需要的成本就只有手續費。

注重速度,推薦政府質借處

政府質借處有以下優點:

  • 政府公營當鋪,安全性高、風險低
  • 不用負擔手續費等額外費用
  • 不會報送聯徵中心,不影響信用分數

若急用錢、銀行申貸又過不了,想要典當身邊的黃金、白金等高價物品,那肯定是優先考慮政府質借處!要分辨一般的民間當鋪是否合法,實在是太困難了,可能一不小心就落入地下錢莊的陷阱!所以如果想要典當物品、小額借貸的話,可以到臺北市動產質借處高雄市動產質借所典當物品,當天就能放款,且安全性高,不用擔心被騙!

注重速度、無抵押品,推薦保單借款

如果身邊剛好有具有保價金的保單,又有短期資金急用需求,那可以試試看保單貸款!保單貸款安全性高,畢竟是和保險公司貸款,風險也相對低,另外申請便利也不需負擔手續費等額外費用

  • 申請快速且不會留下聯徵紀錄
  • 不需負擔手續費和額外費用
  • 風險低、安全性高

不過保單貸款大多以複利計息,所以還是比較適合短期內能還款的人,不然利息加上本金滾個幾年,累積的金額也會非常可觀!需要長期還款的人還是優先考慮銀行小額信貸唷!


透過貸鼠先生免費進行信貸方案比較
👉🏻 用貸鼠先生免費比較 10 + 銀行信貸方案


延伸閱讀:
1.信用貸款申請好麻煩?信用貸款申請流程超強攻略,第一次申貸就上手!
2.信用卡預借現金好不好?預借額度、利息、注意事項一把罩
3.無薪資收入證明也能貸款嗎?不用收入證明的小額貸款