汽車貸款全攻略!新手必讀,快速了解車貸利率.試算.申辦流程

家家戶戶都有的汽車,在急需用錢的時候也能拿來抵押貸款,但想辦汽車貸款、汽車融資又怕遇到不正當管道嗎?快跟著貸鼠先生一起認識車貸利率、試算、申辦條件,以及最重要的:如何判別安全合法的汽車貸款,讓你遇到資金周轉問題時能快速解決!

汽車貸款 2 大類型介紹

常聽到汽車貸款買車貸款原車融資原車貸款等各種車貸名詞,卻都分不清楚嗎?貸鼠先生將在這個段落釐清 2 種汽車貸款 「時間點」「目的」的差別。

簡單來說,

買車貸款:只能在買車時辦理,籌措買車資金,簡單來說就是分期攤還買車的錢。

抵押貸款:任何時候有資金需求,都可以將自有汽車抵押貸款。

買車貸款:獲得買車資金

不論買新車還是中古車,許多人會使用汽車貸款分期,以每月分期付款的方式,付清買車的款項,買車貸款又可根據買的是新車或中古車分為以下兩種:

新車貸款

在買車時,透過車商業務向合作銀行申辦貸款,貸款額度基本介於汽車價格的 8~9 成。

中古車貸款

大多由中古車商辦理貸款,中古車貸款額度會評估汽車的車齡和市場價值,在申請時建議多比較,才能找到最適合的貸款方案。

抵押貸款:抵押汽車取得資金

這邊提到的抵押貸款,也就是常聽到的 原車融資、原車貸款。

當任何有資金需求的時候,都可將自有汽車當作抵押品,向融資機構申請貸款,借款額度和利率主要會依據汽車的市值、年份、c.c. 數核定,若借款人信用狀況良好,可以作為加分條件。

由於目前市面上的買車貸款大多由車商和銀行合作辦理,車貸利率差別不大!

因此,我們這篇文章主要介紹的是:任何有資金需求時都可以申辦的「抵押型汽車貸款」

跟著貸鼠先生一起認識汽車貸款利率、條件等,順利取得資金!

汽車貸款管道比較

汽車貸款主要有 3 種申請管道:銀行汽車貸款、融資汽車貸款、民間汽車貸款,以下為您介紹這三者的利率、核貸率以及注意事項!

銀行汽車貸款融資汽車貸款民間汽車貸款
利率低,2.5% 起中,6% 起高,利率不定
審核條件信用狀況、信用分數以車況為主以車況為主
核貸率中偏高
優點利率低貸款成功率、靈活度高貸款成功率、靈活度高

銀行汽車貸款

  • 貸款利率最低
  • 年利率約 2.5% 起
  • 審核嚴格:由於銀行重視申貸人信用狀況,所以申請人如果有信用瑕疵、信用不良紀錄的話,會不利於申請成功。

融資汽車貸款

  • 貸款利率中等
  • 年利率約 6% 起
  • 貸款額度最高可達汽車市值 200%
  • 核貸率高:對信用條件要求比較寬鬆,整體而言申辦成功率高。

民間汽車貸款

  • 貸款利率最高
  • 年利率不定
  • 核貸率高:對於信用條件要求寬鬆,審核速度快
  • 整體靈活度高:但要注意利率問題,必須衡量自身還款計畫

貸鼠先生提醒!坊間有許多融資公司會要求在抵押貸款期間扣押您的汽車或是離譜的高利率,

因此,若有資金週轉問題,建議辦理合法融資公司的汽車貸款方案,當您有資金需求時,隨時都可將自有汽車作為抵押品,不但能夠安全貸款、繼續使用汽車、還能快速緩解資金危機。

如何挑選合法汽車貸款?

判別民間借款管道是否合法要把握以下 3 大要點:

  1. 是否為合法立案公司:看資金來源、是否有實體店面
    • 合法且穩定的資金可以確保順利取得貸款款項;有實體店面的公司在日後如果有問題才能找到負責人

  1. 是否收取不適當的手續費:注意收取費用的正當性
    • 辦理貸款的確會需要一些手續費(開辦費、手續費、帳管費),但非法的貸款業者可能會以律師、保險費等名義,要求貸款人先行分次匯款,貸鼠先生提醒!一般銀行機構都是在核貸後,確定要貸款簽約後,才會收取手續費,所以對「先收手續費」的機構一定要提高警覺!

  1. 超低利率&超高額度
    • 有些業者會利用誇張不實的廣告作為噱頭、進行詐騙,不肖業者(或詐騙集團)利用民眾資金的急迫需求,謊稱可以提供借款人超低利率、超高額度,甚至不需提供擔保品,抵押物間就可以貸款。接著,他們就會在借款人上鉤後,要求繳納保證金或利息,收到款項後便會迅速捲款潛逃,錢也難以追回。

貸鼠先生建議辦理合法融資公司的汽車貸款方案,例如:遠信國際的汽車貸款,因為股票上市公司具一定規模、貸款風險較低,借貸過程更加安全且有保障!

汽機車貸款方案比較
融資公司ImageImageImageImage
方案名稱中租控股
機車輪你貸
遠信國際資融
機車二輪貸
遠信國際資融
Car好貸重機貸款
遠信國際資融
Car好貸汽車貸款
貸款額度最高 15 萬元最高 25 萬元最高 200 萬元最高 200 萬元
手續費2,750 元起動保設定費
3,500 元
動保設定費
3,500 元
動保設定費
3,500 元
方案特色• 申貸門檻低
• 還款期限長
• 免動保設定
• 快速審核
• 快速撥款
• 申辦簡便
• 快速審核
• 快速撥款
• 申辦簡便
• 快速審核
• 快速撥款
• 申辦簡便
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汽車貸款有什麼條件?

  1. 年滿 20~60 歲之中華民國國民
  2. 本人為車輛所有人

汽車貸款的詳細條件因各家機構會有所不同,以上 2 點則是最基本的條件,須確認車輛的所有人是否為本人,加上年滿 20 歲才具有完全行為能力,如此一來貸款才具法律效力。

汽車貸款額度高嗎?可以分幾期?

汽車貸款額度的高低取決於汽車的價值,車子的折舊率很高,大多數新車落地就開始產生大幅折舊,原則上落地當年約剩7~8成的價值、兩年約6~7成的價值、三年則只剩5成,不過這只是粗略的算法。

還有另一個判斷基準為「汽車的殘值」

殘值 = 購車成本/(耐用年數+1)

根據財政部公布的「固定資產耐用年數表」,汽車的耐用年數為 5 年

所以如果購車成本為一百萬,開了五年後,殘值 = 一百萬/(5+1),殘值大約就是16萬六千多。

還有透過折舊來計算汽車殘值的「定率遞減法」

假如購車成本為一百萬,車子的遞減率為0.369,折舊計算如下:

第 1 年折舊:1,000,000 x 0.369 = 369,000

第 2 年殘值:1,000,000 – 369,000 = 631,000

第 2 年折舊:631,000 x 0.369 = 232,839

第 3 年殘值:631,000 – 232,839 = 398,161

評估完殘值後,汽車貸款額度約可達到鑑估值 150% ,有些融資機構則會設立貸款額到上限,如:遠信最高可貸兩百萬、年限最長六十期。

汽車貸款利率多少?

普遍年利率約 5.9%

車貸利率也會依照汽車殘值、貸款額度、還款年限而有所變動,貸鼠先生建議選擇合法的貸款融資機構,如此一來能夠得到比較透明的車貸利率,安全有保障。

汽車貸款優缺點

以下是貸鼠先生分析汽車抵押貸款的優缺點,大家可以評估後再斟酌選擇適合自己的方案。

優點

  • 免留車:還能繼續使用汽車,不影響日常生活
  • 審核靈活:核貸金額及還款期數保有彈性
  • 提撥快速:核准後備齊文件完成對保,最快 24 小時內撥款

缺點

  • 貸款期限較信用貸款短:汽車貸款年限最多 5 年,信用貸款則可高達 7 年
  • 貸款成本高:申辦過程還需繳納手續費或是動保設定費,默默增加了成本

適合族群

  • 有車族:汽車當然是車貸的必要條件啦
  • 信用分數較低者:申請銀行貸款不易過關時,則可考慮汽車抵押貸款
  • 資金需求急迫者:汽車貸款快速撥款的特性能夠解決迅速資金問題

延伸閱讀:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數的 5 大因素

汽車貸款申請流程

汽車貸款申請流程

1. 選擇合適的機構與方案

先根據自己的信用條件資金需求做完整的理財規劃,才能有效解決資金問題。

信用條件良好、資金需求不大的人建議申請利率低、審核嚴格的銀行車貸;有緊急資金需求或是需求金額較大的人,較適合快速的民間或融資汽車貸款。

建議辦理貸鼠先生嚴選的合法融資公司,如:遠信、中租,當您有資金需求時,隨時都可將自有汽車作為抵押品,不但能夠安全貸款、繼續使用汽車、還能快速緩解資金危機。

2. 準備相關資料

  • 身份正反面影本
  • 車輛行照影本
  • 財資力證明文件

3. 審核評估

業務人員聯繫客戶了解貸款需求及基本資料後,進行車輛鑑價及貸款額度初評。

4. 簽約、對保

審核通過後,與業務人員簽約、對保。

延伸閱讀:對保是什麼?貸款核准後不可忽視的3個對保重點

5. 資金撥款

以上程序都完成後,就會將資金匯至指定戶頭囉!

若對汽車貸款方案有其他疑問,歡迎直接私訊貸鼠先生小編唷!

汽車貸款 3 大注意事項

網路上對於汽車貸款的評價非常多,貸鼠先生廣蒐網友意見後,統整出以下 3 點注意事項,相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。

  1. 注意詳細貸款合約內容
    • 簽約時,務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等,如有問題馬上詢問業務員,也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔!

  1. 確認貸款利率
    • 融資貸款的利率,確實和銀行信貸有差異,畢竟貸款性質不同、風險也不同。
      所以在申貸簽約前,針對利率務必事先確認清楚,確定可以負擔後再申請車貸,避免後續還款問題。

      目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」,所以只要一年要付的利息總和,不超過本金的 20%,就在合法的範圍內唷!(年利率公式:貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率)

      這邊貸鼠先生舉例說明一下年利率的算法,若貸款 30,000 元,分 24 期每月還款金額 1,560 元,年利率為多少呢?這個情況下 24 期(2 年)總共要付的金額為 1560 × 24 = 37,440 元,扣掉本金、利息費用為 7,440 元,
      年利率為 7440 ÷ 30000 ÷ 2 = 0.124 (12.4%)

  1. 確認是否可提前清償
    • 因為可能本來不打算提前清償,就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性,就必須確定是否可以提前清償!
      有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項,在簽約前一定要搞清楚。

❗️貸鼠先生再次提醒❗️申請貸款前,務必清楚評估自身的能力與需求,才能選擇最適合自己的貸款方案!

汽車貸款常見問題

Q1. 汽車貸款好過嗎?

汽車貸款得過件率普遍滿高,但如果有以下問題,還是有可能審核不通過的喔!
1. 車齡過大
2. 二次抵押


Q2. 購車貸款和原車融資差在哪?

購車貸款的目的是將資金用在買車;
原車融資則是利用原有車子向融資機構申請週轉資金。

Q3. 信貸還是車貸好?

兩者各有優缺點!
信貸不需抵押任何東西、利率較低、還款期限長,但審核嚴格,銀行會看信用評分;
車貸需要有車子作為抵押品、利率較高一點,不過額度靈活、提撥快速、不限職業。
貸鼠先生建議還是要先評估自身的信用條件和資金需求程度!

Q4. 汽車貸款該注意什麼?

要注意:利率高低、是否留車、還款期限
強烈建議申請具有公信力的管道為主,如果因為種種因素而不被銀行核貸,轉向民間管道申請貸款時,就要有承擔較高利率的風險。
合法的汽車貸款是不需要留車,只需要去監理站做動保設定即可。

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