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袋鼠金融導讀｜在購車的時候，面對相對較高昂的價格，多數人都會選擇利用汽車貸款的方式幫自己減輕財務上的壓力，除了在申貸前需要知道金融機構會因應購買車子的新舊程度，而有新車貸款、二手車中古車貸款的差異之外，各種管道申貸的汽車貸款也會有不同車貸利率的差別！對於想購買汽車卻對汽車貸款一頭霧水的人們來說，汽車貸款究竟該怎麼申請？而其中需要留意什麼事項才不會落入陷阱？別擔心，就讓袋鼠金融通通告訴你！
目錄
汽車貸款是甚麼？
汽車貸款是將汽車本身作為抵押品，向銀行或融資公司貸款。貸款金通常分為兩種，「購車貸款」支付買車款項不足，「原車融資」將貸款金當作周轉金、投資使用。
汽車貸款 5 大管道
目前能夠辦理車貸的管道比比皆是，袋鼠金融整理了坊間 5 大主要辦理管道，來幫助你了解並選擇適合自己的汽車貸款哦！
新車貸款
新車貸款是 4 種管道內最安全利息也最低的方式，但相對的審核條件就會比較嚴謹，也需要衡量申辦人的收入狀況以及信用分數，如果在聯徵中心有過多的不良紀錄或者是學生還沒有穩定收入者申請會比較不容易哦！
電動車貸款
電動車作為新興的車種，自然也是目前許多人趨之若鶩的選擇，現今市面上也有許多金融機構推出電動車貸款，相較一般新車貸款，電動車貸款的年利率又更低，但相對的，電動車貸款的可貸金額就沒有什麼彈性，大多數只能貸到 NT$ 500 萬，與一般新車貸款可以貸到的最高價 NT$ 1000 萬相差甚遠，大家可以多方考量後再決定要購入電動車與否唷！
新車貸款
中古車貸款與汽車貸款相似，都是與銀行申請購車貸款，但由於中古車的價值較低，貸款額度最高為 8 成，因此在額度及利率比起新車貸款都會較差，但仍依照申請人的條件進行調整。
融資汽車貸款
融資汽車貸款申請條件相較於銀行寬鬆，因此利息會比銀行高一些。不過這種方式卻是目前大眾最主要的選擇之一，不僅申請容易，貸款額度也是比銀行還要來得高許多，最高甚至可以貸款至 NT$ 350 萬哦！其中較為有名的融資公司有：遠信、中租、和潤、裕融。
民間汽車貸款
代辦公司、當鋪、理財公司⋯⋯等金融機構（銀行、合作金庫、農漁會⋯⋯等）以外的借貸公司都是民間貸款，雖然融金公司也算是民間公司，但是這邊指的民間公司是不管有無登記公司行號，只要有資金就能借款。
相較於前面 4 者，民間汽車貸款的優勢是馬上借馬上給，審核條件只需要身分證正反面及保證人即可，只是利率相對較高，通常每個月利息落在 11% ~ 35% 左右，還款條件不對外開放，時常遊走在法律邊緣。
雖然不需要甚麼審核標準就能拿到資金，但遇到汽車貸款詐騙的機率比前面 3 者高出不少，對申貸人來說可是有非常大的風險！
汽車貸款優缺點
優點
- 免留車：還能繼續使用汽車，不影響日常生活
- 審核靈活：核貸金額及還款期數保有彈性
- 提撥快速：核准後備齊文件完成對保，最快 24 小時內撥款
缺點
- 貸款期限較信用貸款短：汽車貸款年限最多 5 年，信用貸款則可高達 7 年
- 貸款成本高：申辦過程還需繳納手續費或是動保設定費，默默增加了成本
陷阱
- 注意「零利率」陷阱，有些車貸雖然零利率，但其實已經把價錢算在總價格中了
- 購買必要的保險即可，有些銀行或融資公司會在車貸合約上寫車主必須購買哪些保險，這時候要注意不要買到多餘的保險以免浪費。
汽車貸款申請條件
繼續認識汽車貸款前，建議大家先確認自己是否符合申請條件！若不符合申請條件，可以參考其他借錢管道，如：小額借貸及 5 種安全快速借錢管道，讓自己減輕財務重擔！汽車貸款申請條件因銀行審核較為嚴謹，所以在汽車貸款申請條件上與合法上市融資公司較為不同，下方為整理完的表格，讓大家輕鬆看：
| 車貸管道比一比 | ||
|---|---|---|
| 車貸管道 | 銀行 | 融資公司 |
| 申請條件 | 18 歲 ~ 65 歲中華民國籍 有正當職業 財力證明 信用分數 550 分以上 行照或汽車買賣合約書 |
18 歲以上 工作或財力證明 無刑事前科 本人為車輛所有人 |
| 汽車狀況 | 車齡 15 年內 | 不限廠牌、車齡 |
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
✨方案特色✨ • 免出門： 線上填寫資料、專人服務 • 先試算： 試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘： 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ • 免聯徵： 不受信用評分影響、也不佔信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬 • 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ • 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 最高可貸 200 萬元： 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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汽車貸款 6 大申請流程
知道車貸申請條件後，袋鼠金融將會告訴各位車貸的申請流程。其實車貸的申辦流程，與信貸很像，只是車貸需要對車子鑑價，因此造成車貸在對保時，需要到現場，不能在線上進行。
Step 1. 提出申請車貸
準備好申請需要的文件，如：雙證件、行照影本或購車合約、財力證明等。其他需要的相關文件可以詢問貸款業務可以更清楚。
送件的方式可能為：業務親自收件、傳真、線上送件等，雖然有些銀行有線上送件功能，但對於非往來用戶可能還是得跑一趟銀行。
Step 2. 照會銀行
申請送出後，銀行會在當天或隔天打電話照會，確認資料是否正確、是否由本人寄出等，更謹慎的銀行還可能致電到上班的公司確認。
照會小撇步：以誠實正確回答問題為主，若與銀行方資料不同，銀行可能會拒貸，在回答時請小心謹慎。
Step 3. 鑑價與審核
銀行會花大約 3 ~ 5 個工作天審核申請，在此同時銀行會根據你的財力證明、信用狀況、車況等，來確認放款額度及利率等。有些銀行可能會與審核人員一起實地走訪來觀察車況並鑑定價值。
Step 4. 核貸通知
審核完成會通知核貸成功與否，若成功會告知利率及額度為多少。
Step 5. 對保與設定
銀行會在檢查是否簽訂合約，及說明貸款的利率、額度及還款方式等，有任何問題要在簽約前都可以提出。完成對保後，會到監理站做「汽車抵押動保設定」，代表在還不出貸款時，銀行有優先權收回抵押品。
Step 6. 簽約及撥款
簽完約後，就等銀行方撥款了，最快撥款的時間其實在當天的下午就可以拿到錢了，久一點要等到隔天才能領到。接下來就是繳車貸了，請記得每月都要記得按時繳費，慢慢培養信用。
汽車貸款申請注意事項
在申辦汽車貸款的時候，有 3 件需要特別注意的事情，以免落入可疑的圈套：
確認合約內容
雖然申辦貸款需要簽署的合約頁數通常都不少，但還是建議大家耐下心來仔細的瀏覽每個字句，尤其像是貸款金額、還款方式、還款年限等等，都是需要特別留意的部分，才可以避免若是後來雙方對於合約內容有所爭執或糾紛時，自己無法站穩立場唷！
確認貸款利率
大部分的金融機構都會以年利率作為基準，不過若是尋求民間借貸的協助，就需要特別留意貸款利率是「年利率」還是「月利率」，尤其是面對低廉到不可思議的利率條件時，更要擦亮眼睛看清楚，免得落入字面上划算漂亮，實際上卻是以「月利率」計算的陷阱喔！
限制清償期的規定
多數金融機構為了確保這筆錢能夠在後續帶來一定效益，因此就會規定「限制清償期」，也就是申貸人必須繳納一定年限或期數後才可以將剩餘的款項提前償還，因此，若是本身對於財產有一定的規劃，在簽署合約時也務必要多留意！
汽車貸款利率多少合理？
汽車貸款利率究竟多少才合理？通常會依照汽車的價值來評估，如：年份、cc 數、市值或殘值，再配合上申請人本身的條件，如：工作、財力證明、信用狀況等來審核汽車貸款利率及額度。下表袋鼠金融幫各位整理出，利率、額度、期限。
| 5 大車貸管道利率 | |||
|---|---|---|---|
| 種類 | 利率 | 額度 | 期限 |
| 新車貸款 | 約 2.5% ~ 5% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 最長 7 年 |
| 電動車貸款 | 約 1.88% ~ 2.54% | 大多數可貸 NT$ 500 萬或車價 9 成 | 最長 7 年 |
| 中古車貸款 | 約 3% ~ 9% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 約 5 ~ 7 年 |
| 原車融資貸款 | 約 4% ~ 11% | NT$ 40 ~ 1000 萬 | 約 5 ~ 7 年 |
| 民間汽車貸款 | 約 8% ~ 16% | 最高 NT$ 350 萬 | 約 5 ~ 6 年 |
汽車貸款額度高嗎？可以分幾期？
汽車貸款額度的高低取決於汽車價值！由於汽車的折舊率很高，大多數新車落地就開始大幅折舊，最常聽到的就是「落地打 8 折」，但實際上 8 折通常是約 1 年車左右的折舊，而詳細的折舊會依車子的年份、里程數、cc 數、車子配備、市場熱門程度等。下表為汽車折舊的大略計算：
| 汽車折舊表 | ||
|---|---|---|
| 時間 | 折舊 % 數 | 以新車 NT$ 120 萬為例 |
| 第 1 年 | 15% ~ 20％ | NT$ 96 ~ 102 萬 |
| 第 2 年 | 約 10％ | NT$ 86.4 萬 |
| 3 ~ 8 年 | 每年折舊約 10% | 約 NT$ 46 萬 （第 8 年） |
| 9 ~ 15 年 | 每年折舊約 5 ~ 7% | 約 NT$ 29.7 萬 （第 15 年，以每年 6% 計算） |
各家汽車貸款利率分析比較
| 各家汽車貸款利率分析 | |||
|---|---|---|---|
| 車貸公司 | 車貸方案 | 年利率 | 其他條件 |
| 和潤汽車貸款 | ✅ 新車分期 ✅ 中古車分期 ✅ 原車融資 ✅ 重型機車分期 ✅ 機車原車融資 |
✅ 4% ~ 12% | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500 ✅ 還款期限：最低 1 年、最長 7 年 ✅ 申辦時間：流程最快 3 個工作天、無須保證人 |
| 中租汽車貸款 | ✅ 原車融資 ✅ 原車增貸 ✅ 購車貸款 ✅ 機車貸款 |
✅ 4.5% 起 | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500 ✅ 還款期限：最低 2 年、最長 7 年 ✅ 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人 |
| 裕榮汽車貸款 | ✅ 原車貸款 ✅ 原車增貸 ✅ 中古車貸款 ✅ 營業車貸款 ✅ 輕重機車貸款 |
✅ 3% ~ 15%（依個人信用、條件評等而定） | ✅ 額度：NT$ 3,500,000 ✅ 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500 ✅ 還款期限：最低 13～72 個月 ✅ 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人 |
以上面 3 種融資公司來說，和潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類，雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費，但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性！裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數，如果信用分數高的話相對利率也會低很多，曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷！（*以上資訊更新於 2023/11/17）
汽車貸款常見問題
汽車貸款利率取決於申貸者選擇的管道！假如選擇民間汽車貸款，平均每月的利率有 11 ~ 35%，以 15% 做計算一年下來的總年利率高達 180%；若是銀行或有名的融資公司最多一年落在 3.14% ~ 16% 之間，所以申請汽車貸款不只要貨比三家，更需要三思！千萬不要為了一時的心急或是審核不通過就讓自己欠下許多債務哦！
申請汽車貸款的朋友須符合下列 3 個基本條件：
・申請人須年滿 20 ~ 60 歲中華民國國民
・本人為車子持有人
・聯徵中心無重大不良信用紀錄
此外，銀行的汽車信貸審核較為嚴格、申請條件較多，還需附上財力證明，且信用分數建議為 600 分以上。
目前有分 2 種方式：
等額本息計算公式：
還款總利息 = 貸款額 * 貸款月數 * 月利率 * （1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款額
等額本金計算公式：
還款總利息 =（還款月數+1）* 貸款額 * 月利率 / 2
