貸款試算

當有貸款需求時，銀行會評估申貸者的財務狀況，包含工作狀況、財力證明與聯徵中心信用評分紀錄等等，回饋使用者申請該銀行可以得到的貸款年利率、額度、手續費等資訊。

但在實務上短期內申請多家信貸有可能會被銀行認定為高風險申貸者，因此透過貸款試算工具，申貸者可以依據不同階段需求，使用不同試算工具，像是申貸前透過預估得到的貸款利率、貸款額度等，或是拿到銀行方案後輸入貸款金額、貸款期間、貸款利率試算每月月付金，比較不同方案！

因此透過貸款試算，可以滿足 2 個目的：

1. 申貸前了解自身狀況
   輸入個人基本資訊，可以了解自己的大約的可貸額度，及能接受的貸款利率為何，在實際貸款時，也能依據自己的需求和專員進一步討論。
   

2. 實際比較貸款方案
   拿到不同銀行的方案內容後，透過貸款試算可以明確比較方案的總費用年百分率以及每月月付金，能夠幫助您更客觀比較方案，挑選出最適合自己的方案唷！
   

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如何透過貸款試算比較貸款方案？

得到貸款試算結果後，袋鼠金融建議評估以下 3 項條件，比較能客觀比較貸款方案適不適合自己唷！

1. 可貸額度
   個人最高可貸額度主要是依個人職業、收入狀況而定，但若申請抵押品貸款（例如：房貸）也會參考標的物本身的價值，試算出結果後，即可評估貸款額度是否符合個人資金需求。
   

2. 總費用年百分率（APR）
   總費用年百分率是綜合利息、手續費、開辦費等相關費用，總計得到的實質年百分率，可以完整看出還款期間的總成本支出。所以在比較不同貸款方案的實際利率與成本高低時，建議參考總費用年百分率，可以幫助您更客觀判斷方案內容！
   

3. 每月償還月付金
   得到月付金試算結果後，可評斷自己是否能夠負擔且每月準時還款，並且利用每月還款明細做後續的財務規劃。袋鼠金融建議月付金盡量不要超過月收入 30% ，較無負擔並且每月準時還款還能增加個人信用唷！
   

評斷貸款試算結果後，若個人有任何需求，都可以提出、和貸款專員進一步討論唷！

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貸款試算月付金的本息平均攤還及本金平均攤還是什麼？差別為何？

• 本息平均攤還（本息攤還）
  本息攤還是指 每期月付金（利息＋本金）的總額為固定，較不會依還款時間有金額上的差異。雖然每期還款總額相同，但利息、本金的佔比不同，前期還款利息佔比較高、而後期本金比例較多。實務上信貸及多數銀行房貸主要以本息平均攤還計算每期月付金。
  

• 本金平均攤還（本金攤還）
  本金平均攤還是指 每期月付金為固定本金加上利息，償還本金皆為固定，每月利息的差異影響月還款金額，因每期利息是以本金餘額計算，所以每月償還的利息將逐期遞減。因此本金平均攤還前期還款金額較高、後期還款會愈來愈輕鬆。近年來有越來越多銀行提供房貸可以透過本金攤還的方式進行還款。
  

• 總體而言，若同個貸款方案提供兩種還款方式，本息攤還總支出的利息費用會比本金攤還多一些，但是本息攤還每期固定還款金額較方便做財務支出規劃，前期月付金額會比本金攤還少，還款壓力相對輕鬆一點！實務上還是建議依據各家銀行的貸款方案試算不同的月付金做評估喔！
  

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貸款利率中的多段式利率和一段式利率是什麼？利率試算後怎麼比較？

多段式利率：以指標利率為基準，並依照「時間」分段，以不同的加碼數計息（舉例：信用貸款前 3 期 0.88%，第 4 期起 3%）。

一段式利率：以指標利率加上「固定」加碼數計息，還款期間用相同加碼利率算利息，各家銀行會定期調整指標利率加上加碼利率算出最終利率（舉例：信用貸款每期 2.88%）。

針對不同貸款產品，銀行通常採用不同利率計算方式。一段式利率以長期利息穩定、容易控制支出為特色，但前期還款金額較高、還款壓力也相對大；多段式利率則是前幾期利率低，後期利率較高，對申貸者來說前期還款較輕鬆，方案也較吸引人。

袋鼠金融建議以個人條件拿到的銀行額度及利率試算，去計算結果包含月付金（是否能負擔）和總費用年百分率（實際費用率）兩者來進行方案間比較，比較能客觀的確認此方案是否適合您唷！