小額貸款利息高嗎？小額貸款種類、申辦條件一次看！

袋鼠金融導讀｜小額貸款利息會很高嗎？不少人都曾遇過急需用錢卻不知該如何申請貸款的情況，這時小額貸款就是個不錯的選擇，不過小額貸款利息有多少？又是如何計算的呢？其實現在小額貸款 NT$ 10 萬、甚至 NT$ 30 萬的種類已十分普遍，無論是要向銀行申辦小額貸款，抑或是向民間申請無薪轉貸款、手機貸款等都有保障且安全的管道；而根據對象的不同，小額貸款利息也會有所變動。今天袋鼠金融幫大家整理了各式小額貸款的種類、申辦條件及利息計算方式，最後再告訴你小額貸款的注意事項及常見問題，讓你一次搞懂小額貸款的相關資訊！

小額貸款是什麼？

小額貸款是信用貸款的一種，指的是金額在 NT$ 30 萬以下的借款。而所謂信用貸款指的是無需提供擔保品或抵押品，以個人信用狀況為申請依據的貸款，但相對地申請條件也較為複雜。銀行為了降低帳款無法回收的風險，會綜合評估個人財務、負債及信用狀況等。接下來就讓袋鼠金融帶你認識各種小額貸款的種類與利息計算方式吧！

小額貸款利息怎麼算？

銀行小額貸款的管道共有 3 種，分別為：小額分期信用貸款、循環信用貸款及信用卡預借現金。貸款管道不同，貸款的利息也會不同。一般銀行小額貸款平均年利率約落在 5% ～ 8%，民間小額借款的利率則較不透明，因此銀行相較民間小額借款是利率較低且較有保障的。袋鼠金融幫大家整理了這 3 種管道的小額貸款額度、利息及申請條件，一起來看看吧！

小額分期信用貸款

小額分期信用貸款與一般信用貸款類似，一次申請一筆足夠的金額後，再分期慢慢攤還。如此一來每個月要還的貸款金額相對較少，對貸款者而言亦較能減輕負擔。

• 利率約落在 2.65%～16%，最長可貸款 84 期。

循環型信用貸款

循環型信貸又稱為「理財型貸款」，向銀行申請循環信貸後，信貸帳戶裡會得到一筆資金，需要用錢時就可以從帳戶提領出來。這筆資金中有動用的額度才會計算利息，並依照動用金額不同會有相對應的繳款金額。額度內可隨借隨還，且若當日借當日還就不需繳交利息，以日計息，利息費用相對較小。計算方式如下：

• 每日利息 = 動用金額總額 × 年利率 ÷ 365
• 月繳利息 = 動用金額總額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365

信用卡預借現金

一般預借現金的額度大約是信用卡額度的 10%~100% 之間，新卡戶通常僅有 10% 的額度，並隨著持卡年資增加、各家銀行規範不同、持卡人的信用狀況等條件有所調整。除了繳交每個月固定要繳的「最低應繳金額」及手續費外，若無法在期限內還款，還需額外繳交 6%～15% 不等的「循環利息」。

• 最低應繳金額： 包括當期消費 10% 、當期預借現金、前期未清償之消費 5%，以及超出額度的交易和循環利息。
• 循環利息： 累積未繳消費款 × 年利率╱365  × 天數。
• 手續費：各家銀行略有差異，通常為「預借現金金額 X 3％～3.5％ + NT$ 100～150 不等。

銀行小額貸款額度、利息、貸款期限及申請條件一覽表
小額貸款管道	小額分期信用貸款	循環型信用貸款	信用卡預借現金
利率	2.65%～16%	4%～16%	6%～16%
最高額度	NT$ 30 萬	NT$ 30 萬	信用卡額度的 10%~100%
貸款期限	最長 84 期/ 7 年	於額度內可不限次數及金額，隨借隨還	信用卡當期的繳費截止日
申請條件	年滿 18 歲之中華民國國民 需提供工作財力證明 信用狀況良好	年滿 18 歲之中華民國國民 需提供工作財力證明 信用狀況良好	持有有效狀態信用卡 年滿 18 歲 無重大信用瑕疵 需提供工作財力證明
適合對象	有一次性資金需求、每個月可定時還款者	偶有臨時且短期的用錢需求、需要靈活運用的周轉金者	急需小額現金者

其他民間貸款及無薪轉貸款

若無法提供薪轉證明，通常銀行信貸較難審核過件。而若無法申請銀行信貸，也可以參考合法融資機構推出的擔保品貸款，如：汽機車貸款、手機貸款等方案。只要提供的抵押品融資機構要求，貸款的成功率就會相對較高。以下袋鼠金融幫大家統整了其他民間貸款及無薪轉貸款的利率、額度及申請條件，一起來瞭解吧！

民間貸款及無薪轉貸款比較一覽表
小額貸款管道	手機貸款	機車貸款	汽車貸款	保單貸款
利率	8.7%～16%	8.7%～16%	一般銀行利率約在 3.14%～16%	2.7%～9%
最高額度	NT$ 2～5 萬	NT$ 8～30 萬	取決汽車折舊價值	保價金的40%～90%
申請條件	滿 18 歲之中華民國國民 名下有手機(1 個門號僅限搭配 1 支手機)	滿18歲之中華民國國民 名下有機車	20 歲～65 歲之中華民國籍 有正當職業且有財力證明 信用分數 600 分以上 本人為車輛所有人	保單需有「保價金」

小額貸款注意事項

小額貸款雖然金額較低、門檻容易通過，但相對地若無妥善做好還款規劃，可能導致利息如滾雪球般越滾越大！袋鼠金融幫大家整理了以下幾點關於小額貸款的注意事項，申請小額貸款前先來看看吧！

審慎評估自身財務狀況

無論是銀行或民間小額貸款都需於日後繳交利息，在進行貸款前建議先完善評估自身財務條件，確認不會增加過多的經濟負擔，並可按時繳交利息與還款再進行申辦較為合適。 

慎選貸款機構

一般而言，如果沒有嚴重信用不良的狀況，建議向銀行申請小額貸款較有保障。特別是向薪轉銀行或曾申辦過信用卡的銀行機構申辦，可根據過去的現金流相關紀錄，提高申辦通過的機會，甚至爭取到更有利的還款條件。 

事前規劃還款計畫

申辦小額貸款前，建議根據契約的還款利息、期數等依據安排還款計畫，妥善分配資金開銷，讓無法還款的風險降到最低。 

學生小額借款注意事項

學生若要借貸，需注意不論哪種貸款皆有年齡限制，銀行小額貸款最低門檻為 20 歲，且有固定收入才可；手機貸款、機車貸款滿 18 歲，且有手機或機車即可借貸。但仍要提醒學生們，申辦貸款時需尋求正當管道，或找信用好的金融機構，切勿相信來路不明的網路貸款廣告，以免受騙。

小額貸款常見問題