信用評分懶人包》必知 3 大評分標準和扣分因素！

袋鼠金融導讀｜信用評分是什麼呢？相信許多朋友在申辦信貸、信用卡的時候，不免有耳聞銀行會透過聯徵中心來查詢申辦者的信用評分，好用來檢查是否有信用瑕疵、過多負債、還款狀況⋯⋯等，這樣的審核程序便是所謂的徵審，徵審通過後才可以進入對保簽約流程，最後才是等待銀行撥款。因此，不難看出整個信貸流程中最重要的便是這一階段，所以今天袋鼠金融就要帶大家認識信用評分，3 種標準、5 大扣分因素、信用評分查詢方法，及信用評分提升、改善方法通通告訴你，讓大家能夠順利申貸！大家也不妨看看信貸推薦的優惠低利率、低手續費信貸方案，相信會找到適合你的信貸喔！

信用評分是什麼？

信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集的、在揭露期限內的資料，如：信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等，以客觀、量化數據用來評估當事人的信用風險，判斷未來是否能履行還款義務。用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

用白話文解釋的話，信用評分就是銀行用來判斷你信用是否合格的依據，用來決定要不要通過你的信用貸款申請。

信用評分使用的 3 種資料種類

信用評分會隨著申請的時間點不同而有異動，所以某一點時間點查到的的個人信用評分，只能代表該時間點該當事人的信用風險。個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列 3 大類：

1. 繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2. 負債類信用資料

個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、啟動循環信用）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等 3 個面向的資料。

3. 其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

關於各類資料的比重，基本以上述 3 類資料為主，且聯徵中心會針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡⋯⋯等對信用評分的影響較大。

信用評分 3 大常見分數與其標準

聯徵中心的 3 種常見信用評分為「沒有分數」、「固定評分 200 分」、和「介於 200 分～ 800 分」，以下將解釋這 3 信用評分所代表的涵意，以及聯徵中心針對 3 種常見信用評分所設定的標準為何：

沒有分數

以下幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分 ＝ 沒有分數」：

• 信用資料不足，例：沒有使用信用卡、信用卡使用不滿 3 個月。
• 不適合取得信用，例：受監護宣告者。
• 信用資料有爭議。
• 聯徵中心資料揭露期間內曾有不良紀錄，且目前無正常的信用交易。例：信用卡正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
• 已完成債務協商註記。
• 消債條例適用者。

而常常聽到的「信用小白」，意指沒有申辦過信用卡、任何貸款，也沒有跟任何銀行有往來的族群，將被分類在信用資料不足，所以信用評分報告會顯示「此次暫時無法評分」。雖不能等於是個人信用不佳，但是容易被銀行認定是高風險族群，也會比較難申請到信用貸款。

另外，袋鼠金融要提醒有申辦學貸的族群，如果只有學貸的貸款紀錄，也算是信用資料不足，學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來，信用評分就會是「此次暫時無法評分」喔！

固定評分 200 分

「固定評分 200 分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄像是以下幾種：

• 任一筆貸款出現逾期、催收或呆帳者
• 任一張信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳
• 任一票據存款戶被記為拒絕往來戶

以上只要出現任意一狀況，即為認定有不良信用紀錄，但雖然如此，只要仍有正常的貸款帳戶或持有有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定 200 分。

介於 200 ~ 800 分

信用評分「200～800 分」是根據每個人的信用資料，做出信用評分，分數越高，代表信用越好，聯徵中心預測未來違約率會越低；相反的，如果分數越低，聯徵中心預測未來違約率會越高，代表信用品質越需要改善！

而信用評分在 200 分 ～ 800 分之間才是有效的聯徵分數，信用評分滿分則是 800 分，但幾分才算是高分？幾分會讓信貸有困難？以下分別說明信用評分分數代表的意義和可能的結果。

• 400 分以下：屬於「信用不佳」、「信用瑕疵」。
  
  
• 550 分以下：屬於信用分數偏中下階層，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
  
  
• 650 分以下：就算順利信用貸款核貸，利率也會偏高，必須要仔細挑選銀行，可以全面評比各家銀行的各種信貸方案，依照自身條件選擇最適合申請的信貸方案才有機會核貸。
  
  
• 650 分以上：大多數銀行都會通過信貸審核；650 分 ~ 800 分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

信用評分 5 大扣分因素

聯徵信用分數的高低大大影響了貸款核貸的結果，袋鼠金融這就告訴你影響聯徵信用分數高低的 5 大因素！

1. 信用往來時間短或資料不足：沒有持卡滿 3 個月的有效信用卡、近 12 個月的信用卡應繳金額皆未大於 0、目前沒有連續 3 期之授信資料、近 12 期之授信餘額皆未大於 0 等

2. 各項未繳款紀錄：個人信貸、房貸、車貸、信用卡等，如果遲繳次數多寡、發生頻率等都會影響分數

3. 信用卡使用狀況：持有信用卡時間長度、繳款使用紀錄是否正常

4. 個人信用擴張程度：包含負債總額、因只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生、使用信用卡預借現金功能及其他現金卡，申請無擔保貸款且啟動循環利息，以上都代表還款能力低，分數也會較低

5. 聯徵查詢次數：3 個月內查詢次數超過 3 次，表示有迫切資金需求才會提出申請，因此分數越低

若因疫情申請貸款展延、信用卡緩繳會影響信用評分嗎？

如果因為受到嚴重特殊傳染性肺炎疫情影響而有還款困難，向銀行申請展延貸款或緩繳信用卡款項，會不會影響聯徵中心的信用評分？

依照協處條件在清償期尚未屆至的情況下，並不會產生信用不良（逾期、催收、呆帳…..等）或繳款遲延註記，故其信用評分不會因前述因素而產生重大影響。但應該注意信用卡緩繳可能被銀行認定為使用循環信用，雖其非屬信用不良紀錄，但因其普遍被金融機構視為風險徵兆，故仍可能對信用評分造成部分影響。

信用評分該怎麼查詢？

線上查詢

網路查詢

利用自然人憑證和讀卡機，到聯徵中心網路查詢，即可得知信用報告分數，同時瞭解銀行往來紀錄。

行動裝置查詢

也可以使用個人的行動裝置查詢，如：手機、平板，搜尋並安裝「TWID投資人行動網」App，完成憑證申請後，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。

• 手續費：一年可免費查詢一次電子檔，第二次以上每次費用為 NT$ 80。

實體書面申請

親臨聯徵中心櫃台辦理

可由本人或本人委託親友，直接到聯徵中心臨櫃申請，現場就能取得信用報告。本人須攜帶雙證件（包含身分證）；委託親友則需攜帶雙方身分證、當事人新式戶口名簿影本、當事人簽名之委託書。

• 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。
• 服務地址：100 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
• 服務電話：02-2316-3232
• 服務時間：週一至週五 09:00 ~ 17:00（中午時段不休息）

郵局代收辦理

本人親自到全台各郵局，申請中文「個人信用報告」（含加查項目），帶著雙證件到郵局，填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書－－郵局代收代驗」就可以囉！作業時間自聯徵中心收到件起約需 1 ~ 2 個工作日（不含寄送時間）。但郵局無法申請英文版信用報告。

• 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。

郵寄申請

郵寄申請需要填寫個人信用報告申請書與相關證件影本，並寄送到 10044 台北市重慶南路一段 2 號 16 樓 進行申請。聯徵中心寄回信用報告皆以限時掛號方式寄送，且寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。作業時間約 2 ~ 6 個工作日（不含往返寄送時間）。

袋鼠金融也提醒，如果需要英文信用報告，記得請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名唷！

• 手續費：一年可免費查詢一次書面檔，第二次以上每次費用為 NT$ 100。

信用評分該怎麼提升、改善？

其實只要避開以下信用評分扣分的原因，並且實際執行可以有效提提升信用評分的具體方式，並持續三個月以上，就可以有效地看到信用評分變化唷，而且因為個人信用評分是持續累積的結果，沒有辦法一下子就立刻變好，需要時間慢慢累積、越變越好，是每個人都能達成的事情唷！

以下提供你信用評分的 3 大心法和 9 個實際行動：

減少負債

1. 不使用債務協商。
2. 利用債務整合減輕負債。
3. 減少負債額度：負債總額越低，分數越高。
4. 不使用信用卡循環利息。
5. 不使用信用卡預借現金。

培養信用

1. 與銀行建立良好往來，避免成為信用小白。
2. 申辦信用卡，並持續正確使用、培養信用。

按時還款

1. 每期繳交信用卡全額而非只繳最低應繳金額。
2. 正常準時繳清款項：延遲的紀錄越多次，分數會被扣越多。

信用評分常見問題

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