保險自負額是什麼？3 分鐘輕鬆看懂保險自負額使用時機與注意事項！

袋鼠金融導讀｜在保險理賠的過程中，常常會聽到「保險自負額」這個名詞，但許多人對於這個專有名詞仍然一知半解。其實，保險自負額就是發生需要理賠的事件時，投保人必須自行承擔的一部分費用，只有超過這個門檻的金額，保險公司才會進行賠償。這項制度的設計，主要是為了避免頻繁的小額理賠，進而維持整體保費的穩定。在這篇文章中，袋鼠金融將會與你一起了解詳細的保險自負額資訊，對車險、醫療險中的保險自負額資訊有興趣的朋友，不妨就和我們一起看下去吧！另外，若是對車險相關資訊感興趣，也可以參考我們的〈車險線上投保〉、〈UBI 車險〉、〈車險理賠〉等等相關文章唷！

保險自負額是什麼？

保險自負額（Deductible，亦稱免賠額）是指當投保人發生保險事故申請理賠時，須先自行負擔的一筆金額，超過此額度部分才能由保險公司理賠。

簡單來說，自負額即是理賠門檻，目的是讓投保人承擔小額損失，避免頻繁小額理賠造成保險成本上升。例如，若醫療費用為 4 萬元，自負額 1 萬元，則實際可理賠部分為 3 萬元。

此設計能有效降低保費，同時促使被保險人更審慎使用保險資源。

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本文資訊僅供參考，實際保障內容、活動辦法與中獎條件，請以保險公司官網公告為準。

保險自負額有上限嗎？

自負額的具體金額或比例由保單條款決定，通常分為固定金額或比例型。其上限則視保單約定而定，可能為單次事故、年度累積或該險種的最高限額。

• 一些醫療險會採年度自負額方式，超出累計額後即可享有全額理賠。
• 財產險則可能採用累計型自負額機制，若年度內自負金額未達一定標準，保險公司不予理賠，一旦超過整年度自負金額，即代表超過門檻，超出部分由保險公司負責 。

自負額通常不得過高，以保護基本保障功能，不然會失去購買保險的意義。

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什麼時候會用到保險自負額？

自負額通常於以下情境將要啟動理賠程序時發揮作用：

1. 醫療險理賠：例如住院、手術等等高額醫療開銷，需先扣除自負額。
2. 車險理賠：例如自車財損、遭盜搶、發生車禍事故等等事件發生時，先由投保人支付部分，再依剩餘金額申請理賠。
3. 實支實付補強險：例如手術自負額型險，僅當超過門檻才由保險公司補償超過部分 。
4. 工程保險：若損失金額未達年度自負額門檻，需自行負擔全部費用，超過後才由保險公司負責部分。

自負額設計可以有效減少投保人向保險公司頻繁申請小額賠償，不僅可以提升保險效率，同時也鼓勵保戶評估風險、謹慎行事。

醫療險中的保險自負額

在醫療險中，自負額多出現在實支實付型商品。包括以下種類：

• 限額實支實付：可理賠醫療費用至限額為止，一般無自負額。
• 自負額實支實付：需先自行負擔一定金額（例如 2 萬元），超過後可依實支實付比例理賠 。

此類有自負額的實支實付種類，是被設計來搭配原有實支實付保單，作為補強原有實支實付保單賠償金額的，可以提升整體醫療保障額度。但若年度內醫療費用未達自負額金額，自負部分依然需自行負擔，有需要的朋友可以多加考量自己的醫療消費是否都能順利達到門檻，再決定是否要保自負額型的實支實付。

車險中的保險自負額

車險（例如車體險、竊盜險）亦廣泛使用自負額機制，主要目的是：

• 控制小額理賠事件，減少車主濫用保險。
• 所選自負額越高，保費越低，適合審慎行車，想壓低保費的保險人
• 多數保險公司還區分出險次數，出險後自負額逐次遞增，屬於警示作用。

例如乙式車體險，自負額可能為 NT$3,000 或 NT$5,000，假設第一次出險自付 NT$3,000，則後來若同年度再次出險，自付額就會變高。

此種機制鼓勵車主注意駕駛安全，也可以幫助行車小心的車主節省保費。

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保險自負額注意事項

在選擇與使用自負額相關產品時，應注意：

1. 契約條款明確：確認自負額採用方式（固定額、比例或遞增機制）。
2. 搭配程度：尤其若是需要以實支實付醫療險與自負額型搭配使用的話，需要多加計算與考慮，避免後續保障缺口。
3. 費率影響：自負額越高，保費越低，但自行負擔金額也較高。
4. 理賠門檻：若整體損失金額低於自負額，保險公司不會理賠，保戶需自行承擔全部支出。

保險自負額常見問題

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