汽車保險大補帖》汽車強制險、第三人責任險、超額責任險相關資訊一次看！

袋鼠金融導讀｜出門在外，當行車遇到不可避免的意外時，汽車保險可以提供一定程度的保障與補償，也可以在己方賠償責任較大時，減輕不少經濟壓力。汽車保險是一種產險，除了購車時綁定的汽車強制險外，也涵蓋第三人責任險、超額責任險、車體險等等，在本篇文章中，袋鼠金融就要來介紹汽車保險的類型與相應的賠償內容，讓還在猶豫要保什麼汽車保險的你可以有確切的參考依據，事不宜遲，就和我們一起看下去吧！

為什麼需要汽車保險？

汽車這項物品在財產範圍來說屬於動產，做為需要在路上移動的交通工具，是有一定機率發生碰撞損壞或者在意外事故中造成人員傷亡的，而汽車保險就是保障因車禍或、意外或是自然災害所導致的損失。

汽車保險有哪些類型？

汽車保險大致上分為強制險與任意險兩種，由於強制險是政府強制規定需投保的險種，因此只要是「強制險」以外的險種泛稱「任意險」，可依車主意願投保，如車體險、第三人責任險、超額責任險等等……

汽車強制險： 

強制險是我國政府強制車主購買汽車時必須一併投保的險種，每年皆須辦理，每次限保一年。強制險的主要保障的對象並不是駕駛本身，而是事故的受害者，可能是投保駕駛車上的乘客、對方駕駛與乘客亦或是路人，能在受傷時獲得一定的理賠金額。

至於汽車強制險的保費高低，不像機車是以輕型、重型做為保費標準，汽車則是根據年紀、性別和有無肇事紀錄做調整。如平均來說，年紀愈高、無肇事紀錄的女性保費是相對最低的族群，女性超過60歲以上保費係數最低；而20歲以下的男性則是保費係數最高的一群。

另外，即便強制險是每一位車主都必需投保的保險，但在有些情況包含故意行為和從事犯罪行為以及酒駕等。這些保險公司會先代為理賠給受害者，但隨後則會向肇事者求償費用，不負保險給付責任。

不過呢，強制險乃是最基本的保險，會根據死亡或失能給付 200 萬，而失能也會分成15級等，根據級等，給付金額也會不同，從15級的5萬到第1級的200萬元。傷害醫療費用給付每人最高20萬元。

第三人責任險：

由於強制險的賠償金額有限制，加上不予理賠財損，因此才會有第三人責任險的出現。而第三人是指哪些人？其實就是自己車外的所有人，因此本車駕駛與乘客都不在保險範圍內；對方駕駛、乘客甚至是被意外事故波及到的路人則都是屬於「第三人」的範圍。

第三人責任險主要賠什麼？

一、傷害賠償：

第三人責任險會根據與事故有關的第三人傷害情況，首先扣除強制險賠償費用後，依保額為上限進行賠償給付。換言之，與此事故有關的任何一位第三人受傷或死亡，強制險不夠賠償的金額，在有肇事之情況下將會由第三人責任險進行賠償。

二、財損賠償：

因車禍事故或意外，導致第三人的財物有所損失，再有肇責的情況下將由第三責任險以保額為上限進行賠償。因此不管是被撞的車輛、路邊被波及的汽機車或是店家等，其財物所有人求償時都可以依第三責任險保額上限進行賠償。

三、賠償重點：

• 無論是受傷或是財損，必須是車外第三人。
• 受到損失的第三人主動要求賠償。
• 依肇事責任比例需負部分責任。

超額責任險：

近年來很紅的超額責任險，也就是俗稱的超跑險，主要就是為了應對「強制險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。因為這些名貴的車輛，受到撞擊維修的價格會高出一般車輛數倍之多，動輒幾百萬的賠償金更是家常便飯，因此「超額責任險」就是為了這一種狀況而生。

不過要注意的是，超額責任險屬於第三人責任險附加險種，所以無法單獨購買，一定要搭配第三人責任險加購。保險金額從 100 萬到 2,000 萬，就是為了補足第三人責任險不足的部分。

在理賠順序上，就會是強制險先賠，不夠的由第三人責任險給付，最後剩下還賠不完的才會啟動超額責任險。

車體險：

上述的「強制險」、「第三人責任險」、「超額責任險」都是為了賠償對方的損失，而自己車輛的損失則必須要加保「車體險」才能理賠自己車體的維修費用。車體險的優點就在於，發生事故後不用苦苦等待對方的賠償，甚至兩造雙方為了賠償金額唇槍舌戰、曠日廢時，只要符合理賠條件就能用自己的保險修復愛車。

在台灣，車體險根據理賠範圍又分為甲式、乙式、丙式，甚至還有為老車設計的丁式（又稱限額丙式）。