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汽車保險大補帖》汽車強制險、第三人責任險、超額責任險相關資訊一次看!

袋鼠金融導讀|出門在外,當行車遇到不可避免的意外時,汽車保險可以提供一定程度的保障與補償,也可以在己方賠償責任較大時,減輕不少經濟壓力。汽車保險是一種產險,除了購車時綁定的汽車強制險外,也涵蓋第三人責任險、超額責任險、車體險等等,在本篇文章中,袋鼠金融就要來介紹汽車保險的類型與相應的賠償內容,讓還在猶豫要保什麼汽車保險的你可以有確切的參考依據,事不宜遲,就和我們一起看下去吧!

為什麼需要汽車保險?

汽車這項物品在財產範圍來說屬於動產,做為需要在路上移動的交通工具,是有一定機率發生碰撞損壞或者在意外事故中造成人員傷亡的,而汽車保險就是保障因車禍或、意外或是自然災害所導致的損失。

汽車保險有哪些類型?

汽車保險大致上分為強制險與任意險兩種,由於強制險是政府強制規定需投保的險種,因此只要是「強制險」以外的險種泛稱「任意險」,可依車主意願投保,如車體險、第三人責任險、超額責任險等等……

汽車強制險: 

強制險是我國政府強制車主購買汽車時必須一併投保的險種,每年皆須辦理,每次限保一年。強制險的主要保障的對象並不是駕駛本身,而是事故的受害者,可能是投保駕駛車上的乘客、對方駕駛與乘客亦或是路人,能在受傷時獲得一定的理賠金額。

至於汽車強制險的保費高低,不像機車是以輕型、重型做為保費標準,汽車則是根據年紀、性別和有無肇事紀錄做調整。如平均來說,年紀愈高、無肇事紀錄的女性保費是相對最低的族群,女性超過60歲以上保費係數最低;而20歲以下的男性則是保費係數最高的一群。

另外,即便強制險是每一位車主都必需投保的保險,但在有些情況包含故意行為和從事犯罪行為以及酒駕等。這些保險公司會先代為理賠給受害者,但隨後則會向肇事者求償費用,不負保險給付責任。

不過呢,強制險乃是最基本的保險,會根據死亡或失能給付 200 萬,而失能也會分成15級等,根據級等,給付金額也會不同,從15級的5萬到第1級的200萬元。傷害醫療費用給付每人最高20萬元。

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第三人責任險:

由於強制險的賠償金額有限制,加上不予理賠財損,因此才會有第三人責任險的出現。而第三人是指哪些人?其實就是自己車外的所有人,因此本車駕駛與乘客都不在保險範圍內;對方駕駛、乘客甚至是被意外事故波及到的路人則都是屬於「第三人」的範圍。

第三人責任險主要賠什麼?

一、傷害賠償:

第三人責任險會根據與事故有關的第三人傷害情況,首先扣除強制險賠償費用後,依保額為上限進行賠償給付。換言之,與此事故有關的任何一位第三人受傷或死亡,強制險不夠賠償的金額,在有肇事之情況下將會由第三人責任險進行賠償。

二、財損賠償:

因車禍事故或意外,導致第三人的財物有所損失,再有肇責的情況下將由第三責任險以保額為上限進行賠償。因此不管是被撞的車輛、路邊被波及的汽機車或是店家等,其財物所有人求償時都可以依第三責任險保額上限進行賠償。

三、賠償重點:

  • 無論是受傷或是財損,必須是車外第三人。
  • 受到損失的第三人主動要求賠償。
  • 依肇事責任比例需負部分責任。

超額責任險:

近年來很紅的超額責任險,也就是俗稱的超跑險,主要就是為了應對「強制險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。因為這些名貴的車輛,受到撞擊維修的價格會高出一般車輛數倍之多,動輒幾百萬的賠償金更是家常便飯,因此「超額責任險」就是為了這一種狀況而生。

不過要注意的是,超額責任險屬於第三人責任險附加險種,所以無法單獨購買,一定要搭配第三人責任險加購。保險金額從 100 萬到 2,000 萬,就是為了補足第三人責任險不足的部分。

在理賠順序上,就會是強制險先賠,不夠的由第三人責任險給付,最後剩下還賠不完的才會啟動超額責任險。

車體險:

上述的「強制險」、「第三人責任險」、「超額責任險」都是為了賠償對方的損失,而自己車輛的損失則必須要加保「車體險」才能理賠自己車體的維修費用。車體險的優點就在於,發生事故後不用苦苦等待對方的賠償,甚至兩造雙方為了賠償金額唇槍舌戰、曠日廢時,只要符合理賠條件就能用自己的保險修復愛車。

在台灣,車體險根據理賠範圍又分為甲式、乙式、丙式,甚至還有為老車設計的丁式(又稱限額丙式)。

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