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袋鼠金融導讀│在申請貸款或信用卡時，銀行如何評估財力是每位申請人關心的核心議題。銀行的財力評估不僅關乎核貸金額與利率，更直接影響是否能順利通過審核。隨著金融服務日益多元，財力證明文件的類型與評分標準也變得豐富而細緻。由於不同的收入來源、資產數額和財務結構都可能影響銀行的審查結果，了解財力評估機制，有助於申請人事先備妥所需文件並提升自身的信用品質。
目錄
銀行如何評估財力
對於申請貸款的人來說，無不希望自己能夠貸到比較高的額度，繳納比較低的利息。
但是如何準備銀行所需要徵審的文件，並非每一個申貸者都清楚了解的。信用貸款又稱為 “ 無擔保貸款 ”（ 可以參考貸鼠先生的另外一篇文章：信貸 ）由於不需提供任何擔保品（ 房貸需提供房子作為抵押物、車貸需要提供車子提供抵押物 ），銀行在審核時會非常的嚴謹。
各家銀行的徵審項目與比重皆不相同，銀行會有專們的數據部門、分析部門、風控部門……等等專業部門針對過去的資料、經驗進行優化與精算，提高銀行的整體利潤並降低風險。
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財力評估看什麼？
1. 收入結構與穩定性
銀行最重視的是申請人的穩定收入來源，這不僅指金額多寡，還包括來自哪裡、持續多久。例如：
- 受薪階層：需提供薪資轉帳明細、在職證明、扣繳憑單等。
- 自營商或自由業：需附上營業登記證、稅單、存摺流水等。
- 其他收入：如租金收入、投資所得，需提供相關證明文件。
若申請人收入能持續且長期穩定，銀行會將其視為較低風險的客戶，進而提升銀行的信用額度、核貸意願。
2. 資產證明
除了收入外，銀行也會審視申請人是否擁有一定資產基礎，如：
- 存款餘額
- 股票、基金投資明細
- 不動產權狀
- 汽車牌照登記證書
這些資產有助於作為還款保證或擔保，提高銀行對客戶的信賴度。
3. 負債情形
銀行會評估申請人的現有負債，如信用卡循環信貸、房貸、車貸等，以計算債務收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI），評估還款壓力。若負債過高，可能會降低核貸額度或增加利率。
4. 信用紀錄
財力之外，申請人的信用分數與過去還款紀錄也是重要評分依據。聯徵中心報告將顯示近期有無遲繳、呆帳，或過度申請信貸等異常。
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銀行評估財力：實用貸款一把抓
了解銀行如何評估財力後，相信許多朋友都想要進一步了解貸款的相關資訊了，袋鼠金融也整理了三間實用的信貸方案，提供給有需要的朋友參考：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
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永豐銀行：數時貸
由永豐銀行所推出的數時貸有著「服務快」、「申貸快」與「撥款快」的三大特色，同時只要求申貸人年滿 18 歲、信用正常且有正當收入職業，對於急需解決經濟困境的朋友來說，絕對是可以列入考量的選擇之一！如果你也對永豐銀行所推出的數時貸有興趣，不妨透過連結與專人洽談，著手規劃貸款相關事宜吧！
銀行財力評估流程
- 資料蒐集：提交所有財力證明與申貸資料。
- 初步審查：銀行以內部標準核對收入穩定度、資產具體性。
- 聯徵查詢：查驗信用分數與既有負債。
- 綜合評分：使用自動化模型計算綜合評分，判斷授信額度與條件。
- 結果通知：銀行通知核准狀況與最終條件，若不足可補件或協商。
如何提升財力評分？
- 定期儲蓄並建立穩定財務紀錄。
- 保持良好信用，不拖欠貸款。
- 準備完備的財力文件，並主動補強。
- 適度分散收入來源，降低工作或業務單一風險。
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