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袋鼠金融導讀｜想規劃自己與家人的保險時，看到「重大傷病險」、「重大疾病險」與「嚴重特定傷病險」這三個名詞時，你是否也感到一頭霧水呢？別擔心，在這篇文章中，袋鼠金融將會為你解惑。根據衛福部統計，台灣領取重大傷病證明人數已突破百萬，這意味著每 25 人就有 1 人面臨重症風險。然而，這三種看似相似的保險，在理賠依據、保障範圍以及適用族群上，卻有著天壤之別。買錯保險，可能導致真正需要時卻「看得到、賠不到」。為了避免這樣的狀況發生，在這篇懶人包中，我們將會整理這三個險種的詳細資訊與定義，以及理賠範圍和挑選法則等等，無論是想幫自己規劃第一張保單的小資族，或是擔心家族遺傳病史的三明治族群，都能建構最堅實的健康防護網。除了重大傷病、重大疾病與嚴重特定傷病險比較的資訊之外，如果還想了解更多保險相關資訊，也可以看看〈重大傷病險〉、〈重大疾病險〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！
目錄
重大傷病、重大疾病、特定傷病一樣嗎？
雖然名稱看起來很像，但這三種保險的「理賠依據」與「保障範圍」都不同。它們的共同點在於多數採「一次性給付」，也就是確診並符合條件後，保險公司直接給付一整筆理賠金，讓被保險人能自由運用於自費醫療、聘請看護或填補生活開銷，解決因罹病導致「收入中斷」的燃眉之急。
重大傷病險是什麼？
重大傷病險的特色：範圍最廣，理賠項目跟著健保走。
重大傷病險是近年來相當受歡迎的險種，其最大特色是保障範圍與「全民健保重大傷病項目」連動。只要醫師診斷罹患的疾病符合健保公告的重大傷病範圍，並取得「重大傷病證明（卡）」或相關診斷證明，即可申請理賠。
- 保障範圍：涵蓋 22 大類、超過 300 項疾病。包括需積極或長期治療的癌症、慢性腎衰竭（尿毒症）、慢性精神病、紅斑性狼瘡等等自體免疫疾病、重度燒燙傷等等。
- 動態調整機制：這是此險種的一大優勢。若未來健保署新增了重大傷病項目，重大傷病險的保單保障範圍通常也會自動囊括進去（採「從新從優」原則），不需額外加費。
- 除外項目（不賠的項目）：雖然範圍廣，但並非「有卡就賠」。金管會訂定了 8 大類除外項目，常見如：先天性新陳代謝異常、職業病、先天性免疫不全症等，這些即使領有重大傷病卡，在保險領域通常也不予理賠。
重大疾病險是什麼？
重大疾病險的特色：鎖定七大疾病，定義上最嚴格。
重大疾病險是歷史最悠久的險種，主要針對國人死亡率最高的 7 項疾病提供保障。自 2016 年起，金管會將其定義標準化，並區分為「甲型（僅賠重度）」與「乙型（賠輕度和重度）」。
嚴重特定傷病險是什麼？
嚴重特定傷病險的特色：主要針對「腦神經」與「長照」風險，理賠門檻較高。
早期這類險種稱為「特定傷病險」，各家保險公司的疾病定義與項目差異極大，容易造成理賠糾紛。自 2019 年起，金管會與壽險公會統一將其正名為「嚴重特定傷病險」，並制定了標準化的疾病定義。
這類保險的最大特色，在於保障範圍多聚焦於腦神經退化性疾病、自體免疫疾病及罕見疾病。根據規範，保單必須包含至少 22 項法定傳染病以外的「嚴重」傷病，部分保險公司會額外增加項目至 30 項甚至更多，讓要保人可以透過附約方式增加保障項目。
- 常見保障項目與理賠條件：
- 嚴重阿茲海默氏症：並非確診失智就賠。通常要求經神經科或精神科醫師確診，並在「臨床失智量表（CDR）」評估中達 2 分（中度）以上，且生活無法自理者。
- 嚴重帕金森氏症：需經神經科醫師確診，且經藥物治療至少半年以上仍無法控制病情。
- 其他常見項目：嚴重運動神經元疾病、嚴重類風濕性關節炎、嚴重再生不良性貧血、心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術等等。
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| 更新日期：2026/01/19 | |
重大傷病、重大疾病、特定傷病理賠範圍
這三種保險雖都是採「一次性給付」為主，但其保障的廣度與深度卻大不相同。簡單來說，重大傷病險是「廣度之王」，而重大疾病險與嚴重特定傷病險則是在「特定領域」提供深度保障。
1、重大傷病險：保障範圍最廣
這是目前針對罹病，市場上保障範圍最寬廣的險種，涵蓋的範圍直接與全民健保重大傷病項目掛鉤，且會根據健保項目的更動一併改變與新增。
- 理賠依據：原則上採「見卡即賠」，只要取得衛福部核發的「重大傷病證明（卡）」即可理賠。部分無法取得證明的狀況，可憑區域醫院層級以上之診斷證明書申請。
- 保障項目：扣除先天性疾病與職業病等等 8 大類除外事項後，實際保障涵蓋 22 大類、細分可達 300 多項疾病。
- 常見理賠疾病：
- 需積極或長期治療之癌症。
- 慢性腎衰竭。
- 慢性精神病。
- 全身性自體免疫症候群。
- 急性腦血管疾病）。
- 重大創傷。
- 呼吸衰竭需長期使用呼吸器。
雖然範圍廣，但金管會規定有 8 大類疾病是不賠的，包括：先天性新陳代謝異常、先天性免疫不全症、職業病、早產兒併發症等等，仍然需要多加注意。
2、重大疾病險：鎖定 7 大死因
此險種的保障範圍是「固定」的，僅針對金管會定義的 7 項重大疾病提供保障。自 2016 年起區分為「甲型」與「乙型」，主要差異在於是否理賠「輕度」病況。
- 理賠依據：憑醫師診斷證明書及相關病理檢查報告，且病況需完全符合保單條款之定義。
- 7 大保障項目：
- 癌症。
- 急性心肌梗塞。
- 冠狀動脈繞道手術。
- 腦中風後障礙。
- 末期腎病變。
- 癱瘓。
- 重大器官或造血幹細胞移植。
- 甲型 vs. 乙型差異：
- 甲型（僅賠重度）：上述 7 項皆需達到「重度」標準才賠。例如癌症需排除原位癌、第一期乳癌等等，腦中風需在發病 6 個月後仍殘留永久性神經障礙等等。
- 乙型（賠輕度＋重度）：針對癌症、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓這 4 項，若病況較輕，亦會理賠「輕度」保險金。
3、嚴重特定傷病險：聚焦 22 項嚴重疾病
此險種通常包含重大疾病險的 7 項，並額外延伸至其他特定嚴重傷病，保障項目依各家保險公司而異，但依法規至少需涵蓋 22 項。
- 理賠依據：憑醫師診斷證明及相關檢驗報告，且需符合「嚴重」之定義。
- 常見保障範圍：
- 腦神經退化疾病：嚴重阿茲海默氏症、嚴重帕金森氏症、嚴重運動神經元疾病。
- 心血管進階治療：主動脈外科置換手術、心臟瓣膜開心手術。
- 其他重症：嚴重類風濕性關節炎、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症、深度昏迷等等。
重大傷病、重大疾病、特定傷病比一比
| 重大傷病 vs. 重大疾病 vs. 特定傷病 | |||
|---|---|---|---|
| 比較項目 | 重大傷病險 | 重大疾病險 | 嚴重特定傷病險 |
| 保障範圍 | 最廣（22 大類、300+ 項疾病） | 最窄（固定 7 項） | 中等（22 項起） |
| 理賠依據 | 健保重大傷病證明（部分憑診斷書） | 醫師診斷證明、相關報告 | 醫師診斷證明、相關報告 |
| 理賠門檻 | 較低 | 較高，需符合條款定義 | 高，需達條款約定之嚴重程度 |
| 癌症保障 | 多數涵蓋 | 甲型：限重度；乙型：含輕度與重度 | 通常含重度癌症 |
| 慢性精神病 | 有保障 | 無 | 無 |
| 保費高低 | 較貴 | 最便宜 | 較貴 |
重大傷病、重大疾病、特定傷病險適合誰？
選擇保險沒有標準答案，只有「適不適合」，袋鼠金融也整理了不同族群的挑選法則，提供給想了解的朋友參考：
1、重大傷病險：適合「預算充足，想要完整保障」的族群
如果您希望保障範圍越寬越好，不想擔心得了罕見疾病卻不在保單列表內，重大傷病險是首選。特別推薦給年輕族群與家庭經濟支柱，因為它能轉嫁最多樣化的疾病風險，且理賠爭議相對較少。
2、重大疾病險：適合「重視心血管風險」的族群
若您擔心這類「來得快、去得快」的急重症，重大疾病險（尤其是乙型）能補足重大傷病險在心血管急症上的缺口。此外，預算有限的小資族，也可利用甲型重大疾病險低保費的特性，先建構基本的重症防護網。
3、嚴重特定傷病險：適合「擔心家族病史」的族群
若您特別擔心阿茲海默症、帕金森氏症等等需要長期照護的腦神經退化疾病，或是家族遺傳病史中有特定病史，那麼嚴重特定傷病險能為您提供針對性的高額保障，可以視為長照險之外的另一層防護。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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要規劃重大傷病、重大疾病與特定傷病險嗎？
基本上來說是肯定要的，因為「面對高昂醫療費，存款永遠趕不上花費的速度。」
這絕非危言聳聽，根據 2025 年的醫療費用估算：
- 癌症標靶藥物：每年花費約 50 萬至 200 萬元不等。
- 免疫細胞療法：一個療程可能高達 100 萬至 200 萬元。
- 手術自費：自費額約 15 萬至 25 萬元。
- 長期看護費用：看護每月約 5 ~ 8 萬元，外籍看護含相關費用每月約 3 萬元起跳，若住進機構每月亦需 3 ~ 8 萬元。
這些開銷健保往往僅能給付一部分，剩下高額的自費缺口，若沒有一次性的保險金支持，很可能瞬間拖垮家庭經濟。
險種之間怎麼規劃比較好？
在保險規劃上，可以採用「保大再保小，核心加強型」的策略：
- 第一層核心（必備）：重大傷病險
因其保障範圍最廣，建議優先規劃。年輕時可選擇「一年期定期險」，用低保費換取高保額（建議 100 萬以上）。 - 第二層補強（選配）：重大疾病險 / 特定傷病險
在擁有重大傷病險的基礎上，若有多餘預算，再針對「家族病史或特別擔憂的疾病」加強。例如擔心中風、癱瘓等等，可加買 50 ~ 100 萬的重大疾病險，若擔心失智或家族特定遺傳病史，則加買嚴重特定傷病險。
該怎麼挑選要保哪個？
挑選時請掌握以下 3 大黃金法則：
- 看預算：預算有限，先買定期型重大傷病險，預算較寬裕時，再考慮終身型或搭配重大疾病險、嚴重特定傷病險等等。
- 看年齡：40 歲前費率低，應拉高保額以覆蓋收入中斷所致風險，50 歲後費率大增，可適度降低保額，缺口以實支實付醫療險填補。
- 看條款：確認是否有「慢性精神病」理賠打折的條款（部分保單僅賠 30%），以及是否保證續保（避免體況變差被拒保）。
重大傷病、重大疾病、特定傷病常見問題
A：不一定。雖然重大傷病險原則上是「見卡即賠」，但保單條款中明確列出了 8 大類除外事項，因此，若您的疾病屬於該保單的「除外責任」或投保前已罹患的疾病，保險公司亦不予理賠。
A：大多數定期險會隨年齡調漲。目前市面上的重大傷病險多為「定期型」，採用自然費率，年輕時非常便宜，但過了 40、50 歲後保費會顯著隨年齡上升。建議趁年輕健康時全面規劃，或搭配部分平準型（保費固定）商品。
A：強烈建議兩者搭配，補全保障缺口。傳統防癌險多為「療程型」，需住院或手術才賠，且理賠金是分次給付。而重大傷病險是確診後「一次給付」高額現金。在面對無需住院但費用高昂的「標靶藥物」或「門診化療」時，重大傷病險的一次給付能提供更靈活的資金運用。
A：通常不需要。這三類險種多屬於「一次給付型」，理賠審核主要依據診斷證明書、病理檢驗報告或重大傷病核定通知書。因此，不會與您的實支實付醫療險（需收據）產生衝突，可以同時獲得理賠。
A：視保單條款而定。若是「乙型重大疾病險」，理賠輕度疾病後，保單通常繼續有效，但保額可能會扣除已賠付的金額，或維持原保額但後續僅賠付重度差額。若是「重大傷病險」，一旦理賠過一次，契約即行終止。
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