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美元保單推薦嗎?先搞懂美金保單這 5 大優缺點再下手!

近期因美國升息、美金升值,美金成為外匯投資不錯的選擇,許多美金儲蓄、美股投資等話題也成為投資者間討論的話題,美金外幣定存美金保單也不例外,但是在購買美元保單前,除了觀察新台幣兌換美元、了解怎麼換匯最划算之外,又有什麼是需要注意的呢?貸鼠先生今天要透過這篇文章跟你分享:美元保單是什麼、美元保單類型、美元保單的優缺點分析、購買美元保單前該注意事項,讓你在投資美元保單前先有全面的了解,事先做好投資規劃與佈局,為自己賺取額外收入。

美金保單是什麼?

相信大家應該都聽說過儲蓄險,美金保單其實也是儲蓄險的一種,只是存入的幣別不是新台幣,是美金而已,所以也跟市面上大家熟悉的儲蓄險一樣,保險公司運用保戶定期存入的金額去做投資,在約定期滿後,回饋約定好利率的利息給保戶,需要特別注意的是,因為保單存入的幣別使用的是美元,所以給付的保險金額也會是美元喔!

美金保單的類型

美金保單主要可分為三種,分別為:還本型、增額型、利率變動型。

美元保單類型一覽表
還本型 增額型 利率變動型
特色 每年給付生存還本金,無法以複利計算。 約定期滿之後,利息加入本金繼續滾動利息。 保險商品除了預定利率之外,多出宣告利率計算回饋分享金。
利率計算方式 預定利率 預定利率 預定利率 & 宣告利率

還本型

投保後,每年給付生存還本金,利率通常依預定利率給付,因利息所得已直接給付給要保人,因此還本型保單並不會以複利的方式增值。

增額型

與還本型保單相反,在約定期滿之後,將利息加入本金繼續滾動利息,創造複利收入,利率通常依預定利率給付,只要不將本金領出,就能夠一直放在裡面利滾利,而最常見的,就是六年期的增額型保單。

利率變動型

利率變動型保單與還本型、增額型最大的不同之處就是,除了預定利率外,利率變動型保單還會給予一個宣告利率,讓保戶有機會獲得更高的保險金,但同樣的,也有可能當市場受到波動時,因宣告利率調整,造成保戶們的收益被大幅影響!

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美金保單的優缺點分析

優點

投資風險較低

由於美元一直都是世界排行前面的強勢貨幣,也相較其他貨幣投資來說比較穩定、風險較低,而且許多國人習慣的投資管道僅持有台股、房地產,若購買美元保單,反而有避險功能,選擇美金相對低點購入,也能賺取匯差。

方便資金需求、美元流動性佳

美元在國際市場流動性佳,是買進及持有的最佳選擇,而且因為保單存入的幣別使用的是美元,所以給付的保險金額也會是美元,若是未來有美元資金需求有,也可以趁著低點將美金存入,以便需要時使用。

預定利率高、長期穩定獲利

台幣儲蓄險保單預定利率只有 2%,美元保單最高 3%,若再加上額外的增值回饋分享金,長期計算獲利多上許多,比起台幣儲蓄保單獲利高且穩定。

缺點

匯率波動風險

美金一直都是強勢貨幣,所以相對來說,已經比其他外幣的風險要來得低得許多,但因為在保單到期時,會以原幣支付保險金,市面上大多購買美元保單都會規畫 6 年期,同樣在這期間所產生的匯兌風險,就需要投資人來承擔,如果是以外匯波動來賺取匯差,其實會有更理想的投資方式!

受通貨膨脹影響

如同前面敘述,當 6 年期滿後,想領回保險金,這些支付的本金與利息卻會隨著每年 1~2% 的通貨膨脹率進而貶值,這是許多保戶在購買美元保單時沒有考量到的。

有提前解約費用

若是沒有審慎評估手頭上的資金,就簽下美元保單 6 年期約的話,不僅有可能拿需要支付提前解約的費用,甚至有可能拿不回本金,即便已經到期,也還是有要不要繼續將保險金放在裡面滾動利息的問題要考量。

現在買美金保單的時機好嗎?

由於近日受到美國升息影響,美元指數突破 110 點大關,截至 2022/10 月中旬為止,美金在今年已成長 18.49%,由於美元匯率變高,可以判斷現階段不是投入美元保單的好時機,但對於有使用美元需求,例如:預計前往美國就學、居住的民眾,依舊可將美元保單視為資產配置的一環,建議可在美元兌新台幣相對較低時,分批換匯美元繳保費;而若想更划算一點、保費更低一些,且沒有急迫投保需求者,現在再等待一下,不要現在投入購買。

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美金保單有陷阱?5 大注意事項你一定要知道

美元波動影響投報率

美元保單無論是保費或是保險公司給付的增值回饋金、保險金,都是以美元給付,投保美元保單要考量能否承受美元匯率的長期波動,雖然目前新台幣兌美元屬於匯率相對低點,可以賺到匯差,但還是要詳細評估投資風險。

幣別不能更換

美元保單在投保期間,無法改變保單約定的計價幣別,如果在到期領回金額時,卻遇到美金大貶,除非你願意認賠兌換回新臺幣,要不然資金會被套住,無法自由移轉到其他地方投資。

報酬率不一定較高

以美元保單而言,其預定利率大約 2.25%,雖然遠比新臺幣的定存利率高,但是保單預定利率 2.25% 的意思是:保險公司在設計這項產品時,預估在收到保戶的保費之後,可以獲取的年化報酬率約是 2.25%,據此反推出保戶要付的保費。


持續繳交保費能力

目前市面上的美元保單至少要繳交 6 年,所以需要謹慎頻估是否可以負擔保費進行投資,如果有突發狀況無法繳交保費、被迫解約,可能連繳交的本金都無法完整拿回,所以購買前一定要量力而為!

不被「保單即將停售」的理由蒙蔽

大家應該都接過理專、保險業務員緊急打來的電話,通知你有即將絕版的保單建議你投資,但如果貿然買了不適合自己的美元保單,不但沒有買到保障,還因此而蝕本,建議購買之前還是要確認現在是否為最低點?這張保單是否適合自己、自身投資規劃?

美金保單提前解約會有什麼問題?

如果真的急需用錢需要提前解約會有什麼影響?若是沒有審慎評估手頭上的資金,急需用錢、提前解約的話,恐怕不只無法全數領回所繳保費,更有可能拿需要支付提前解約的費用,即便已經到期,也還是有要不要繼續將保險金放在裡面滾動利息的問題要考量。

美金保單常見問題

Q1. 美金保單是什麼?

美元保單就是儲蓄險的一種,保險公司運用保戶定期存入的美金去做投資,在約定期滿後,回饋約定好利率的利息給保戶。

Q2.美金保單類型有哪些?

美元保單分為三種:還本型、增額型、利率變動型。

Q3.美金保單投資好嗎?

由於美元是世界排行前幾名的強勢貨幣、在國際市場流動性佳,因此投資風險較低、方便資金需求與流動,又因預定利率相對台幣較高、獲利相對長期穩定,是持有或須使用美元者可考慮的投資選擇。但如果目前手邊沒有美元,可以等待美元兌新台幣相對較低時再考慮投資。

Q4.美金保單投資注意事項有哪些?

投資美金包單前,務必留意美元保單陷阱。由於美金保單是以美金購買,投保期千不能更換幣別、匯率受美元匯率影響,不一定有較高報酬率,風險也較大,因此購買前務必再三評估風險與繳費能力,並確認是否適合自己、自身投資規劃。

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Mr.Roo

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