簽帳金融卡是什麼？信用卡跟簽帳金融卡哪裡不一樣？五大重點讓你秒懂簽帳金融卡！

袋鼠金融導讀｜講到簽帳金融卡，大家可能會覺得陌生，如果改說「Visa 金融卡」，應該就很熟悉了，簽帳金融卡結合提款卡、信用卡的功能，例如大家普遍最常使用的悠遊卡功能、小額支付、電子支付等，還能使用 LINE Pay 金融卡體驗便捷的行動支付，部份銀行也提供簽帳金融卡的現金回饋，非常適合學生、小資族、無法辦理信用卡的用戶進行使用，今天袋鼠金融也將針對簽帳金融卡的介紹、簽帳金融卡優缺點分析、與一般信用卡比較進行說明，有興趣申辦的朋友們也可以參考簽帳金融卡推薦，同時也可以比較現金回饋卡推薦或 2023 信用卡，選出最適合自己的卡片喔！

簽帳金融卡是什麼？

簽帳金融卡（Debit Card）是與一個特定的銀行帳戶連動的卡片，接受信用卡支付的地方都能使用簽帳金融卡，讓持卡人可以不用到銀行臨櫃填寫、或使用支票，就能很提方便取現金、刷卡的支付工具。乍看之下跟信用卡相同，使用的流程也很類似，但簽帳金融卡是由銀行向用戶發行的，簽帳金融卡沒有信用額度，直接從銀行帳戶餘額中扣款，目前簽帳金融卡除了 Visa 金融卡，也有 Mastercard 金融卡、 JCB Debit Card，雖然發卡組織不同，但都是簽帳金融卡。

簽帳金融卡使用流程？

簡單了解什麼是簽帳金融卡後，接下來就是帶大家了解怎麼使用簽帳金融卡進行消費，基本上只要能使用信用卡支付的地方都能使用簽帳金融卡，簽帳金融卡的使用步驟可以簡單分成四步，接下來就與大家一一說明！

1. 確認帳戶內餘額

由於簽帳金融卡可使用的金額就是與一個特定的銀行帳戶連動，所以簽帳金融卡可刷卡的金額，就等於帳戶「可動用」餘額，而「可動用」的定義，就是是可以直接提領出來的金額，不包括已經被圈存、帳戶內定存、帳戶內外幣存款的金額。

2. 刷卡消費

使用簽帳金融卡就能使用刷卡功能，現在常見的大致有三種刷卡方式：

• 刷卡：到實體門市消費，拿出實體的簽帳金融卡給門市人員，直接刷卡或是用刷卡機感應的方式，完成刷卡消費。

• 綁定行動支付：簽帳金融卡也都能使用行動支付，如：LINE Pay、街口支付等，使用方式先將簽帳卡的基本資料（卡號、驗證碼三碼、使用期限），輸入至行動支付帳戶內完成綁定，之後就都能透過行動支付付款，如果行動支付有回饋金、點數，也一樣能在行動支付的帳戶內累積，可近一步參考 LINE Pay 金融卡。

• 線上購物：在線上購物付款時，選擇信用卡付款，在付款時輸入簽帳金融卡的基本資料資料（卡號、驗證碼三碼、使用期限），就能完成刷卡付款。

3. 金額被圈存

完成簽帳金融卡刷卡後，原本帳戶內的錢不會立刻被扣款，而是被銀行「圈存」起來，因應簽帳金融卡「錢有多少就花多少」的特性，此時「可用餘額」就會低於「帳戶餘額」，舉例來說，假設袋鼠金融「帳戶餘額」有 NT$ 2,000，當使用簽帳金融卡消費 NT$ 500 時，銀行就會先將 NT$ 500 圈存起來，此時「可用餘額」就是扣掉圈存 NT$ 500 的 NT$ 1,500。

4. 帳戶消費扣款

當每月簽帳卡帳單出來後、商家完成請款後，銀行才會扣款，帳戶內被圈存的就會正式被銀行收走，此时帳戶内的存款總金額就減少了，「帳戶餘額」與「可用餘額」才會變回一致。

簽帳金融卡優缺點分析

優點

申辦門檻低

簽帳金融卡與銀行得帳戶提款卡是同一張卡，所以申辦門檻與開戶相同，只要年滿 20 歲、成功開戶，就能取得簽帳金融卡。

方便控管消費

由於簽帳金融卡的消費是直接與帳戶的餘額存款連動，所以刷卡的消費金額不能超過帳戶餘額，可以有效地掌控自己的消費，進行理財管理，對於常透支消費、不善理財的人來說，使用簽帳金融卡比起信用卡更不會有風險。

部份簽帳金融卡也有回饋

每張簽帳金融卡的回饋依照銀行不同，通常是紅利回饋與現金回饋都可以累計，但也是要看清楚相關的回饋規則，如果想參加刷卡活動，也要記得注意是不是有排除簽帳金融卡參與。

無需帳單繳費

如同前面提到的，簽帳金融卡消費是直接從帳戶中的餘額扣除，所以不會像是信用卡一樣，每個月還要透過帳單繳納上個月的消費，也省去可能會有延遲繳納刷卡金的罰款。

缺點

沒有延後付款效果

因為簽帳金融卡是直接從帳戶圈存一筆費用，之後進行扣款，所以不像信用卡是採用月結、可以延遲付款。

掉卡 / 盜刷風險高

比起信用卡，簽帳金融卡的即時刷卡通知、盜刷免付的風險保障低很多，也有款項追不回的問題，而信用卡遺失、遭到盜刷時，發現後可以馬上通報銀行，很大機率的被盜刷的金額可列為爭議款，又許多銀行附刷卡消費即時通知，讓持卡人可以馬上發現問題而立即處理。

不支援分期付款

簽帳金融卡與信用卡最大的差異就是，簽帳金融卡是在刷卡消費的當下就圈存一筆費用，之後再進行扣款，所以也不支援分期付款。

哩程累積

簽帳金融卡在目前已有許多擁有現金回饋的優惠方案，但由於哩程累積是提供經常出國的族群累積哩程使用，因此大多擁有一定的金錢基礎，所以此功能目前只提供在信用卡上。而當有哩程累積需求的朋友來說，使用簽帳金融卡消費並無太大幫助！

信用分數累積

由於簽帳金融卡的消費方式是直接消費自己所擁有的錢，並額度就是帳戶中的錢，因此在信用方面是沒辦法作證的，因此沒辦法累積信用分數唷！

簽帳金融卡有辦法增加信用分數嗎？

正如上述所說，簽帳金融卡是沒辦法累積信用分數的，即使從過去到現在 30 年間每個月使用 20 次簽帳金融卡消費，但當想要購買房子或是車子需要申辦信用貸款時，過去的帳單皆沒信用分數可以證明，因為你花費的是自己的錢，不能夠納入信用分數累積。

簽帳金融卡有風險就不能用了嗎？這樣做培養孩子的理財觀念

由於簽帳金融卡申辦沒有太多限制，因此目前使用簽帳金融卡消費的學生或新鮮人族群相當多。許多父母也擔心幫小孩申辦信用卡後，會讓小孩消費毫無節制，進一步變成卡奴，而讓他們只能使用簽帳金融卡消費。

但在使用簽帳金融卡消費時，由於只會消費當中的金額，雖然不會過度消費，但對幫助孩子累積財務規劃基礎並無太大幫助，原因在於使用簽帳金融卡消費的當下不太會評估這筆錢之後可能會用到，而經常變成帳戶中有多少花多少，並不會讓孩子有該如何規劃花費的想法，且他們的所有花費皆無法累積信用分數。

在此引用 Frank Abagnale Jr 先生在演講中所提到的，當他三個孩子上大學後跟他們說：「我不會給你簽帳金融卡，事實上我用你的名義申請了一張信用卡，這是你的卡，當然，你才 18 歲，你並沒有信用紀錄，所以我為這張卡做擔保，身為這張卡的擔保人，會出現三種情況，第一，所以如果你在酒吧花了很多時間，我將會知道；第二，我會限制卡的限額，我希望你在學校期間每個月花多少錢，我將會設置在這個限額；第三，我每個月支付的帳單將會記錄至你的信用分數中；所以當你離開大學時，你將會有屬於自己的信用分數，當你以後想要買車買房時，不需要我的協助。」

從 Frank Abagnale Jr 先生的演講中可以得知，他想藉由這種方式讓孩子理解信用的重要性，進而避免成為卡奴，並累積足夠的信用分數。

信用卡與簽帳金融卡差異

信用卡與簽帳金融卡的主要差別在於，使用信用卡時就是向銀行「借錢」，使用簽帳金融卡則是使用「自己原有銀行帳戶的資金」，因為兩種卡片的資金種類不同，並不能說哪一種卡片比較好，最終還取決於使用者的使用習慣、如何管理資金。
以下袋鼠金融也幫大家整理出信用卡與簽帳金融卡的主要差別有哪些：

信用卡 VS. 簽帳金融卡
項目	信用卡	簽帳金融卡
信用額度	銀行依照個人信用狀況、財力證明決定	帳戶存款金額
建立信用紀錄	有	無
年費	有，部分卡片可以享有免年費	無
費用	跨國消費、遲繳循環利率、預借現金	跨行 ATM 領錢、透支
分期付款	有	無
延遲付款	有	無
循環利率	有	無
刷卡優惠（現金回饋、紅利）	有	部分有，依照各家銀行規定不同。
其他附加權益	各家銀行、卡片的優惠不同，如：國際發卡組織優惠、旅遊平安險、旅遊不便險、機場接送、機場貴賓室使用、合作商家通路優惠…等。	各家銀行、卡片優惠不同，如：國際發卡組織優惠、旅遊不便險、旅遊平安險…等。
辦理條件	年滿 18 歲，有穩定收入、可提供財力證明供銀行徵信。	須年滿 15 歲、有銀行帳戶，未滿 18 歲開戶需父母同意。

信用卡與簽帳金融卡誰比較好？

前面有提到，建議根據使用習慣不同選擇適合自己的卡種，但大家可以參考以下三種使用情境，幫助自己選擇要使用信用卡還是簽帳金融卡。

消費時希望立即支付，還是延後付款？常使用分期付款嗎？

思考的點是這筆消費你想要「現在就付款還是以後付款」，因為簽帳金融卡在使用的 24 小時內，該筆金額就會從連動的銀行帳戶中取出，而信用卡則是會每月帳單結算時付款，同時，簽帳金融卡不支援分期付款的功能，只有信用卡可以分期付款。

國外旅行時使用的方便性

由於信用卡不會直接從銀行帳戶扣款，在國外旅行需要應急時，其實信用卡會比簽帳金融卡來的方便，同時，國外多數的汽車租賃公司、飯店時只接受信用卡支付，或是如果使用簽帳金融卡，可能被額外收取更高的手續費。

是否擔心被盜刷、卡片遺失？

若會擔心卡片遺失、卡片被盜刷的情況時，信用卡其實是比簽帳金融卡來得安全的。如果簽帳金融卡被盜刷，被使用時，就是你銀行帳戶裡的現金；但若是信用卡被盜刷，銀行在收到通知後就會凍結該筆信用卡帳戶，很大機率的被盜刷的金額可列為爭議款，最多也只會被收取 NT$ 3,000 的自負額。

簽帳金融卡常見問題QA