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袋鼠金融導讀｜想了解儲蓄型壽險是什麼嗎？快和我們一起看下去！在這篇文章中，袋鼠金融將深入解析儲蓄型壽險的定義、特色、保障範圍與分類方式，並比較儲蓄型壽險與傳統壽險的差異，讓有興趣的朋友，可以透過儲蓄型壽險的優缺點總整理，快速且精準地選擇最適合自己的儲蓄型壽險商品，讓你的財務規劃更穩健！除了儲蓄型壽險之外，如果還想了解更多壽險與保險相關資訊，也可以看看〈壽險懶人包〉、〈定期壽險攻略〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！
目錄
儲蓄型壽險是什麼？
儲蓄型壽險，又稱儲蓄險，是一種結合人壽保險與儲蓄功能的保險商品，屬於壽險的一種。與一般傳統壽險不同，儲蓄型壽險除了提供基本的身故保障外，更強調資金的累積與增值效果，讓保戶在繳納保費的同時，也能達到類似儲蓄的目的。簡單來說，儲蓄型壽險就是「重儲蓄同時提供保障」的保險產品，適合希望在保障之外，同時累積資產的民眾。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
儲蓄型壽險特色
儲蓄型壽險的主要特色在於：
- 提供基本的壽險保障，但保障額度通常較傳統壽險低。
- 保費中有一部分會轉為儲蓄，到期後可領回本金與增值的利息。
- 長期持有報酬率通常高於銀行定存，且資金安全性高。
- 適合用來累積人生第一桶金或作為中長期理財工具。
- 部分商品提供生存金、年金或紅利給付，讓保戶在保險期間內也能領取部分金額。
儲蓄型壽險保障範圍
儲蓄型壽險的保障範圍主要包含：
- 身故保障：若被保險人在保險期間內身故，受益人可領取保險金。
- 保單現金價值：保單在繳費期間會累積現金價值，可解約領回或作為貸款用途。
- 部分商品提供生存金或紅利給付，讓保戶在保險期間內也能領取部分金額。
- 遺產繼承：儲蓄型壽險可指定受益人，無需經過遺產認證程序，資金傳承更便利。
儲蓄型壽險怎麼分？
儲蓄型壽險的分類方式多元，可依儲蓄種類、幣別、利率計算方式及繳費方式等等進行區分，每種分類都有其獨特的特色與適用族群。
依儲蓄種類分類
- 增額型儲蓄險：保險金額逐年遞增，類似複利滾存，保障與儲蓄效果同步提升，適合希望長期累積資產的保戶。
- 還本型儲蓄險：定期還本，提供年配息或月配息，但年化報酬率通常較非還本型低，適合偏好穩定現金流的保戶。
- 利率變動型儲蓄險：利率會隨市場變動，報酬率較不穩定，但有機會獲得較高收益，適合能承受一定風險的保戶。
- 養老型儲蓄險：可於約定年齡開始領取生存金，適合規劃退休金的保戶。
- 多重保障型儲蓄險：提供壽險及其他保障，例如意外、重大疾病等等，適合希望兼顧保障與儲蓄的保戶。
依幣別分類
- 台幣儲蓄險：以新台幣計價，適合希望避免匯率風險的保戶，資金穩定性高。
- 外幣儲蓄險：以美元、歐元等等外幣計價，適合有外幣資產配置或傳承需求的保戶，但需承擔匯率波動風險。
依利率計算分類
- 固定利率儲蓄險：利率在合約期間內固定，收益穩定，適合保守型保戶。
- 變動利率儲蓄險：利率會隨市場調整，報酬率較不確定，但有機會獲得較高收益，適合能接受波動的保戶。
依繳費方式分類
- 躉繳：一次繳清保費，適合資金充裕的保戶，可享受較高報酬率及無後顧之憂的財務與保險規劃。
- 分期繳：分年、分月繳納保費，資金壓力較小，適合一般大眾。
- 彈性繳費：部分商品提供彈性繳費期，例如 2 年、3 年、6 年、8 年、10 年、20 年等等，保戶可依自身財務狀況選擇。
儲蓄型壽險與傳統壽險差在哪？
儲蓄型壽險與傳統壽險的主要差異在於兩者的設計目的、保障內容與資金運用方式。
儲蓄型壽險著重於「儲蓄」與「資產增值」，保費中有一部分會轉為儲蓄，到期後可領回本金與增值的利息，適合希望在保障之外，同時累積資產的民眾。而傳統壽險則以「保障」為主要目的，提供較高的身故保障，保費多數用於風險轉嫁，較少具備儲蓄功能。
在保障額度方面，儲蓄型壽險的身故保障通常較低，且保障金額可能隨著宣告利率而變化，而傳統壽險提供的保障則較固定，即保單中的身故金、祝壽金等等理賠金額，只要是在合約期間內都能維持不變。此外，儲蓄型壽險的附加費用通常較低，而傳統壽險的附加費用可能較高，尤其是一些終身壽險商品。
總結來說，儲蓄型壽險適合有中長期理財規劃、希望兼顧保障與儲蓄的保戶；而傳統壽險則適合需要高保障、重視風險轉嫁的家庭支柱，或者生活、工作高風險且為家中經濟支柱的族群。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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儲蓄型壽險優缺點
儲蓄型壽險優點
- 長期持有報酬率通常高於定存。
- 資金安全性高，受政府監管。
- 兼具保障與儲蓄功能，適合中長期理財。
- 可指定受益人，資金與遺產的傳承都能更便利。
儲蓄型壽險缺點
- 早期身故保障較低。
- 提前解約可能損失部分本金。
- 部分商品報酬率受市場利率影響。
- 長期保單附加費用較高，短期報酬率可能不如預期。
儲蓄型壽險常見問題
儲蓄型壽險適合希望在保障之外，同時累積資產的民眾，尤其是有中長期理財規劃需求的人。
可以，但提前解約可能損失部分本金，建議長期持有以獲得較佳報酬。
儲蓄型壽險著重儲蓄與穩定增值，投資型保單則強調資產配置與較高報酬，但風險較儲蓄型壽險更高。
有，但保障額度通常較傳統壽險低，主要功能在於儲蓄。
報酬率通常以「內部報酬率（IRR）」計算，需考慮保費、保障期、領回金額等等因素，建議投保前詳細試算。
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