by 睽違近 3 年，終於盼到邊境解封 ，民眾出國觀光旅行有望了！台灣在 10 月 13 日起，入境免居家檢疫；海外熱門旅遊地點日本於 10 月 11 日起也開放國際旅客免簽證自由行，而新加坡、韓國、泰國更是早已開放入境免隔離。新冠肺炎疫情後，旅平險線上投保和信用卡旅平險的思維大不同，就跟著貸鼠先生的腳步一起來了解海外旅平險，仔細比較各家保險公司海外旅平險保障內容，並告訴你市場上最受推薦的海外醫療保障有哪些，在出國前保障自身權益。同時也可以參考國內旅平險了解更多相關資訊。
目錄
海外旅平險保障內容有哪些？
與新冠疫情共存時代，染疫機率激增，導致理賠風險增高的背景下，許多保險公司在今（ 2022 ）年 6 月紛紛下架海外旅平險產品，旅客想投保卻保不了；在金管會與產險公會、壽險公會協商後， 9 月起，保險公司陸續上架海外旅平險銷售。
海外旅平險疫情後 4 大現象
值得留意的是，多數保險公司 9 月陸續新上架的「 疫後海外旅平險 」，普遍出現 4 大現象，民眾出國投保前一定要謹慎比較：
1. 不提供「 海外突發疾病險 」投保。僅能投保海外意外險、海外意外醫療保障。
2. 部分保險公司就算能投保「 海外突發疾病險 」，保障範圍將法定傳染病，像是新冠肺炎、猴痘等除外不保。
3. 多數產險公司尚未上架「 海外旅遊不便險 」。因此若是希望將行李延誤、行李損失、班機延誤、行程取消、護照遺失等風險轉嫁，目前市場上的選擇性並不多，請參考下文貸鼠先生比較。
4. 部分保險公司關閉網路投保管道，只剩下免對面臨櫃投保、業務員投保。建議民眾出遊前提早規劃。
隨著邊境解封，消費者的海外旅遊投保需求擴大，貸鼠先生相信，未來在保險公司陸續調整、精算海外旅平險各項產品費率之後，消費者能選擇的海外旅遊不便險內容會越來越豐富；然而，國內保險公司將法定傳染病除外不保恐已成為新常態。
海外旅平險疫情前 5 大保障內容
保障大致包含以下項目：
1. 意外險 （ 旅平險 ）、傷害醫療保障
出國旅途中，包含搭乘飛機、巴士、計程車、大眾運輸交通工具等，保障整趟旅行中，因意外突發事故受傷、住院、傷殘、死亡等。產險、壽險均有承保。
2. 海外突發疾病醫療保障
旅行途中突發疾病，保障住院醫療給付、醫療門診以及急診費用。產險、壽險均有承保。
3. 海外急難救助（ 附加權益 ）
投保海外旅平險，部分保險公司還會附加海外急難救助權益，如在海外突發重大疾病或是意外事件，需要安排緊急醫療轉送回國、安排親友前往探視或處理後事等，保險公司都會協助安排處理。
新聞報導過的案例有：林志玲在大連墜馬搭乘醫療專機回台、黃安因心肌梗塞搭乘醫療專機回台治療等。部分產險、壽險公司會附加該項權益，或是提供承保。
4. 海外旅遊不便險
海外旅行期間，因氣候、機組人員罷工等因素，導致旅程取消、班機延誤，或是行李遺失、行李延誤、旅行文件遺失等突發狀況提供定額給付，或是憑收據實支實付。僅有產險公司承保。
5. 第三人責任險 / 竊盜險
旅遊期間，因為個人行為導致第三人受傷 / 死亡，或是財物損失，像是，旅客不小心將藝品店裡高級音樂盒摔碎，被店家要求賠償，保險公司在一定額度內理賠。 另外，竊盜險提供旅遊期間，住家遭竊盜，保險公司在一定額度內補償保戶。僅有產險公司承保。
海外旅平險投保推薦組合表
旅客依據向壽險公司 / 產險公司投保，以及每家保險公司提供的商品組合略有不同，貸鼠先生整理了「 海外旅平險投保推薦組合表 」。
根據 2022 年 10 月 貸鼠先生的整理比較，提供下方表格給即將出國旅遊的消費者參考。各家產險、壽險將陸續上架「 疫後海外旅平險 」，請隨時關注貸鼠先生完整文章。
| 疫情後 海外旅平險投保推薦組合表 | |||
|---|---|---|---|
| 海外旅平險商品組合 | 要向誰投保 ？ | 保障指數 | 保險公司產品上架狀況 |
| 旅平險 ＋ 海外突發疾病險 ＋ 旅遊不便險 ＋ 海外急難救助 | 產險公司 | ★★★★★ | 南山產險業務員投保 （ ❊ 海外突發疾病險不包含新冠肺炎、猴痘 ） |
| 旅平險 ＋ 海外突發疾病險 ＋ 旅遊不便險 | 產險公司 | ★★★★ 提供海外急難救助保障的保險公司較少 |
多數產險公司尚未提供海外旅遊不便險投保 |
| 旅平險 ＋ 海外突發疾病險 | 產險公司壽險公司 | ★★★ 缺少了旅遊不便險 |
美商安達產險線上投保 （ 目前市場上唯一提供承保法定傳染病的保險公司 ） 國泰人壽機場櫃檯 （ ❊ 海外突發疾病險不包含新冠肺炎、猴痘 ） |
| 旅平險 ＋ 海外突發疾病險 ＋ 第三人責任險 / 住家竊盜險 | 產險公司 | ★★ 請依個人需求決定 |
– |
| 旅平險 ＋ 第三人責任險 / 住家竊盜險 | 產險公司 | ★★ 請依個人需求決定 |
國泰產險、富邦產險、華南產險等 |
| 旅平險 | 產險公司壽險公司 | ★ 海外醫療費用高，海外突發疾病風險無法被轉嫁。班機延誤、行李延誤等旅遊不便的風險也無法被轉嫁。 |
多數產險 / 壽險公司目前均有提供投保 |
| 資料整理：貸鼠先生 2022. 10 月 備註：保險商品依各家公司公告 ＆ 保單條款為準 |
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海外旅平險出國旅遊推薦
可以觀察到，在這段解封初期，民眾如果希望出國旅遊能同時將「 海外突發疾病，含法定傳染病 」 以及 「 旅遊不便險，含班機延誤、行李延誤 」等風險轉嫁，現階段仍無法透過投保 1 家旅平險達成目的，因此，專家建議可以善用信用卡附贈的旅遊不便險 ＋ 美商安達產險，搭配為一套疫情後旅遊保險組合。
海外旅平險 3 大投保注意事項
1. 紅色警戒區域有承保嗎？
投保前留意各家保險公司是否針對外交部國外旅遊警示分級表所列之「 紅色警示地區 」承保。 以近期來說 （ 2022 / 10 / 7 )， 近乎全球地區都被列為紅色警示-不宜前往，宜儘速離境之區域，包含旅遊熱門地區日本、韓國、泰國、新加坡都被列為紅色警戒。
然而，與疫情共存時代下，有部分保險公司針對因「 新冠肺炎疫情 」被列為紅色警示的區域承保，像是日本、韓國、泰國、新加坡；僅針對極度危險的紅色警示區域，像是烏克蘭、葉門等戰爭頻繁區域不予承保。
2. 旅平險是否能接受副本收據理賠 ？
根據主管機關規範，同一被保人以網路方式投保，最多只能投保 1 張附加實支實付醫療保險；然而，同一被保人同時還可能會有一年期的傷害醫療險、公司團保，甚至是信用卡附贈的海外全程旅平險等其他保障。因此，能否接受收據副本也值得投保險納入考量。
3. 請務必人還在台灣時，完成投保！
旅程出發地不在台灣，保險公司未必會承保。
雖說線上投保平台隨時隨地都可以投保，，然而，保險公司有規定，投保時必須是由台灣境內出發的行程，且投保時間需早於航班起程之前。
