【信用貸款完整指南】個人信用貸款是什麼?

個人信用貸款不需要提供擔保品,依照借款人過往信用紀錄就能申貸。如果急需用錢,也沒有車子、房子可以抵押,信用貸款是緊急需要用錢的好方法,貸鼠先生將透過以下 4 個步驟,讓你輕鬆認識個人信用貸款

  • 認識信貸原理與風險
  • 審視自己的信用狀況
  • 評估最佳信用貸款方案
  • 掌握個人信貸申貸過程
4 steps to introduce the credit loan

信用貸款是什麼?

信用貸款的簡稱( 英文:Credit Loans )信用貸款的特點是無抵押無擔保,所以如果您想要利息低的貸款,不訪先問問自己有沒有房產,或者其他抵押物,如果沒有,那信貸會很適合你。

利用個人信用向銀行借款,不需提供抵押品或第三方擔保,不過對銀行來說,個人信貸的風險也相對比較高,銀行會針對信貸做詳實的審查,流程上會要求借款人提供工作職業、財力證明(可以參考:【財力證明完整指南】如何申請財力證明,各種常見問題一次解答),收入來源、債務情況來滿足申請信貸的基本條件。此外銀行會透過各項指標評估借款人還款能力,因此借款人的「信用紀錄」就是銀行核貸的主要依據。借款人平時就可以維持信用紀錄、信用分數( 可以參考:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,銀行沒說的五大信用評分扣分因素 ),可以避免申請信貸時,不容易通過或被銀行拒絕

在傳統的華人文化裡,大部分對於貸款有不好的印象,但其實一次性的大筆支出還還是很常見的!譬如到牙醫診所植牙、戴牙套、住院開刀、結婚、裝潢等這些消費情境都可能會是存款無法負荷的,適時的使用貸款可以讓自己購買到需要的消費商品或讓自己度過臨時出現的困境,又或者有些民眾可能發現了一個好的投資標的、機會,若投資的報酬率高於信貸的利息,利用貸款未嘗不是一件好的理財方式。

臨時資金需求發生時,信用貸款是其中一個最簡單的方式,但其實仍有很多其他的方式像是信用卡預借現金,政府動產質借處,保單貸款 (可參考:【小額信貸完整指南】小額貸款 4 大注意事項!教你快速核貸不受騙 ),大家可以選擇最適合自己的方式去取得需要的資金

信用貸款有什麼風險?

認識貸款詐騙

網路,社群軟體常充斥著各種貸款資訊,其中有些不法集團.可能利用民眾對於資金需求的急迫性,透過聳動標題例如:超低貸款利率,超高額度,保證申貸成功,或是與銀行很像的名稱例如國泰XX,遠銀XX 去吸引借款人,在借款人在申貸的過程中,索取身份證件,存摺,提款卡,最後可以導致無法拿到所需的資金,還被當作詐騙集團的人頭帳戶,更多詳情可參考貸鼠先生與刑事局 165 共同整理的詐貸 432,如果再看到任何申貸管道有任何疑問,都歡迎直接私訊貸鼠先生跟我們討論

貸鼠先生與刑事局 165 反詐騙專線一整理貸款詐騙 4 大特徵,3 大途徑,2 大後果
貸款詐騙 4 大特徵,3 大途徑,2 大後果

如何選擇安全的信用貸款申貸管道?

一般來說個人信貸最安全的管道還是銀行,以下貸鼠先生會根據每個人的狀況不同,推薦你可以選擇的個人信貸申辦管道

  • 如果你是有固定薪轉無大量負債的上班族,都可以直接跟銀行接洽
  • 如果你是有負債,想透過信用貸款進行債務整合,可以選擇提供債務整合服務的銀行例如凱基銀行,中國信託,來進行詢
  • 如果你目前的信用分數過低或有信用瑕疵,則建議你先花些時間,重新培養聯徵分數後再申貸(可以參考 聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,銀行沒說的五大信用評分扣分因素),如果還是有急切的資金需求但銀行承作,則建議你選擇有信譽的民間業者,並且正式申貸前詳閱合約與檢視貸款利率是否合理
  • 如果你是沒有固定薪轉的領現族、攤販、自己經營小生意,能承辦的銀行可能就沒有那麼多,可以嘗試有針對領現族群提供方案的銀行,例如凱基銀行就有針對領現族群提供速還金方案,您不需要提供傳統的薪轉證明即可貸款。需要提供身份資料,搭配收入證明文件(可參考下圖)來讓申辦凱基銀行的速還金方案

凱基銀行領現族群方案
凱基銀行有針對領現族群,提供貸款方案速還金

個人信用貸款注意事項

信貸條件要先自我檢視

對於自己的資金需求、還款能力和債務狀況一定要非常清楚,才能評估自己是否能負擔每月固定的還款金額。此外,也要確保自己的信用紀錄良好,再去申請信貸,否則申貸失敗也會增加一次聯徵次數,讓下一次的申貸更為困難。

那要如何修補信用紀錄呢?正常還款、控制負債程度持續一段時間,信用分數自然會升高。切記盡量不要使用信用卡預借現金,因為一旦使用信用卡預借現金並啟動循環利息的話,銀行會認為借貸人手頭拮据,未來呆帳的風險也愈高。所以避免使用信用卡預借現金並啟動循環,個人信用分數可以很快速的上升。如果想了解更多關於信用分數請參考聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,銀行沒說的五大信用評分扣分因素

比較個人信貸利率要看「總費用年百分率」

看到銀行信貸廣告利率低於 1 %,不要太興奮就立馬申貸了!銀行信貸方案很常以「浮動利率」計算,主打超低利率的方案通常只針對前幾期做優惠而已,大部分的信貸利率都是前低後高,還是要看「總費用年百分率」才準!

「總費用年百分率」是把貸款收的手續費、多階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費等所有費用加總後,再推算回每年的利率。所以如果要判斷一個方案的實質放款利率、貸款成本高低,就是要看「總費用年百分率」!想了解更信貸利率與總費用年百分率請參考信貸利率怎麼算?2020 各大銀行信貸利率整理與試算,想試算「總費用年百分率」可以使用這裡的試算工具

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