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信貸利率怎麼算?2021 各大銀行信貸利率整理與試算

信貸利率要怎麼算?信貸利率多少才合理呢?選擇信貸方案的時候,不妨會遇到難懂的信貸名詞,如總費用年百分率 APR 等,而多段式的信貸利率計算更是讓人頭昏腦脹。別擔心,救星來了!貸鼠先生在這篇文章會告訴你貸款利率是什麼,信貸利息怎麼算,2021 各家銀行的一般信貸利率是多少?最後,還有貸鼠先生的信貸試算神器提供的信貸利率試算範例,讓你快速了解信貸利率,選出最合適的信貸!

信貸利率是什麼?

信用貸款又稱無抵押貸款,因為不需要任何抵押物,所以貸款利率會稍微高於其他貸款(例如:房貸、車貸等),並且根據每個人的收入、工作、信用分數之差異,能拿到的信貸利率也都有所不同。
但是也因為不用任何抵押物,所以廣受需要資金但又沒有抵押物的朋友所喜愛。

信貸利率 V.S 總費用年百分率

而除了一般利率之外,還需要認識 總費用年百分率 APR(延伸閱讀:APR 是什麼?3 大重點教你看總費用年百分率.正確評估貸款方案!),簡單來說就是實質貸款年利率,把貸款的手續費、開辦費、多階段利率等成本計算進去,然後再回算每年的利率,想要判斷實質貸款利率、貸款成本高低,總費用年百分率 APR 就是最好的參考依據。

貸鼠先生這邊舉一個例子:

小明預計貸款 30 萬,貸款 3 年,考慮底下 2 個方案,經過貸鼠先生計算總費用百分率後可以發現,利率較高但手續費較低的 B 方案,最後每月的繳款金額反而比較少。

因此,建議大家看到貸款方案標榜低利率時,先不要衝動,不妨先計算看看總費用年百分率是多少。


 A 方案B 方案
貸款額度NT$ 30萬NT$ 30萬
利率5.5%6%
手續費NT$ 9,000NT$ 2,000
總費用百分率7.55%6.45%
貸款總成本
(利息總額 + 手續費)
NT$ 35,114NT$ 30,556

信貸利率怎麼算?影響信貸利率的六大因子

然而計算信貸利率的因素包含很多層面,以下就讓貸鼠先生為您一一說明:

信用狀況

信用分數為評比的關鍵,信用分數會直接影響到利息的高低,如果信用太差甚至會無法成功貸款。

收入證明

收入證明是指每個月是否有穩定的現金流收入,而如果有額外事業收入或房租收入等,來增加每月所得也能為貸款加分。

職業、工作年資

很多銀行會針對公務員、百大企業、軍人等特別職業的員工推出無抵押貸款產品,利息也低於很多普通的上班族,並且在職時間長短也會影響個人信貸的利率。

負債比

如信用卡、貸款已經累積了高額的負債,貸款機構為了平衡壞帳風險,就會在正常貸款利息基礎上調高利息費用或是降低放款的機率。

擔保品

單以信用作為貸款擔保對銀行來說具有風險,所以有動產或不動產,如:房子、土地或汽車作為抵押品也更能為貸款條件加分。

申貸金額、貸款期限

貸款的金額及期限也會影響信貸的利率,基本上若申貸的金額較高、期限較長,那麼銀行為了降低風險,便有可能會適當地調高利率,但實際上的差異則還是要依各銀行方案而定。

上述的 6 大因素都會影響個人信用貸款最後的核貸利率,然而確切的影響因素還是因銀行而有所差異,建議申貸前可多參閱詳細說明。而若想了解申請信貸的條件,也可參考這篇:信貸是什麼?申請信貸條件、信貸類型、申請流程一次告訴你

信貸利率計息方式

了解完影響信貸利率的 6 大因子後,我們進一步認識信貸利率的計息方式吧!貸鼠先生在這邊會告訴大家固定利率與機動利率的差別在哪裡,以及一段式利率與多段式利率的分別適合哪些族群,希望大家看完之後更能知道信貸利率怎麼算!

機動利率 vs. 固定利率

「機動利率」應該是大家最常見到的計息方式了,它是多數銀行採用的計息方式,那它到底是什麼呢?

簡單來說,機動利率會隨著銀行的指標利率上下浮動計息,只要中央銀行一調整利率,各家銀行也會調整自家指標利率,因此信貸利率便隨之微幅升高或下降;反過來說,不會受到中央銀行利率調整的便被稱為「固定利率」,貸款期間就會以同一基礎放款利率計算。

那該選擇機動利率還是固定利率呢?貸鼠先生跟你說,必須依照個人狀況為主、未來利率趨勢為輔的方式來做決定。在個人狀況良好的前提下,預期利率會上升可以使用固定利率;預期利率會下降則可以選擇機動利率。

選擇機動計息的朋友需要特別注意:貸款期間內信貸利率可能會微幅變動,最後支付的貸款利息總費用也可能因此增加,所以要以每月銀行提醒的繳款金額做依據哦!

多段式利率 vs. 一段式利率

最近很多信貸廣告打著「前幾期 X% 起」的廣告,這種明確前幾期為優惠利率的信貸,所採用的便是「多段式利率」。多段式利率因為前幾期優惠利率的緣故,使申貸者能降低前期還懭壓力,因此十分適合短期內不想支出較高還款金額的朋友唷!

而一段式利率就是從第一期到最後一期,信貸利率都在某一區間內。為什麼說是「某一區間」呢?因為一段式利率是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成的:

  • 指標利率:採機動利率,會隨著央行的利率增減而有所改變
  • 固定加碼利率:衡量借款者的信用條件,而因人而異

因此,一段式利率的特色為長期利息穩定、容易控制支出。但前期還款壓力比較大,這點需要申貸者注意一下!

信貸利率多少才合理?

大家讀到這邊不免好奇:改變影響信貸利率的 6 大因子,以及選擇適合自己的計息方式後,會不會仍然遇到不合理的信貸利率呢?

別慌張,貸鼠先生現在就要告訴你信貸利率大概多少才是合理的:

聯徵中心資料 2021 年平均信貸利率約落在 4.X% 至 7.X%

根據聯徵中心資料顯示,截至 2021 年 4 月,2021 年的個人信貸平均利率約落在 4.X% ~ 7.X% 之間。聯徵中心將申貸成功的總人數、性別、年齡都記錄下來,再搭配個人信貸平均利率,製作成表格,想了解詳細數據的朋友請點我前往

工作性質愈穩定,愈能拿到較低信貸利率

一般來說工作性質越穩定(軍公教、四師等)者,通常較能拿到 3% 內相對低的利率;收入不穩定或是財力證明效力較差的申貸者利率則會較高。

因此貸鼠先生提醒大家,若想取得較低的利率,就要有穩定的工作、可靠的財務證明!

無論如何,信貸利率只要低於 16% 就屬於合理範圍

根據民法第 205 條,只要約定年利率超過 16%,則債務人可以只還本金以及符合法定利率的部分,超過法定利率部分的約定無效,不需返還。

信用貸款銀行方案比較
銀行ImageImageImage
方案名稱居家貸數時貸個人信貸
手續費NT$ 3,000NT$ 888 起綁約:NT$ 3,000
不綁約:NT$ 9,000
貸款額度最高 NT$ 350 萬最高 NT$ 500 萬最高 NT$ 500 萬
貸款年限最長 7 年最長 7 年最長 7 年
貸款利率前 3 期:0.88%
第 4 期起:
2.99% ~17.99%
前 2 期:0.1%
第 3 期起:
3.56%~14.50%
前 2 期:0.1%
第 3 期起:
2.54% ~13.19%
總費用
年百分率
3.20%~16.57% 3.45%~14.81%綁約:2.78%~12.69%
不綁約:3.61%~13.58%
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適用對象信用良好且收入穩定者信用良好且收入穩定者20~55 歲信用正常
年收入 30 萬元以上
申請比較ImageImageImage
製表日期:2021/09/09
資料來源:各銀行官網

信貸利率最低是多少?2021 銀行信貸利率比較表

那麼哪間銀行的信貸利率最低呢?以下貸鼠先生就為您整理出了全台各間銀行的信貸利率表,讓你一目暸然其中的差異。

2021 銀行信貸利率比較表
銀行 信貸方案 利率 銀行 信貸方案 利率
台灣
銀行
真心相貸
信貸專案
1.568% 起(公教及公營事業員工適用)
2.316% 起(專技人員及政府捐助法人之員工適用)
2.816% 起(台灣前1500大企業之員工適用)
高雄
銀行
綜合消費性貸款 2.28% ~ 7.3%
歡喜相聚
信貸專案
2.816% 起(本行往來客戶適用) 兆豐
銀行
特惠專案信貸 1.88% 起
一般
信用貸款
4.972% 起 海悅聯名
卡友貸
1.58% 起
土地
銀行
社會菁英 1.35% 起(前 3 期)
1.97% 起(4 ~ 6 期)2.45% 起(第 7 期起)
花旗
銀行
卡友信貸-
滿福貸
0.1% 起(前 3 期)
2.68% ~ 15.99%(第 4 期起)
合作
金庫
優職優利
信用貸款
1.35% ~ 4.88% 臺灣
企銀
卓越圓夢
貸款
3.05% ~ 5.55%(年息)
簡易小額
信用貸款
5.35% ~ 8.35% 添好孕
消費性貸款
1.46% 起
軍公教人員
小額貸款
1.42% ~ 3.34% 聯邦
銀行
滿心期貸
信用貸款
0.68% ~ 5.68%(前 3 期)
3.10% ~ 16.10%(第 4 期)
華南
銀行
吉享保信貸 2.55% ~ 12.05% 循環額度
信貸專案
2.52% ~ 17.52%
快易貸 1.85% ~ 12.15% 玉山
銀行
e 指信貸 0.68% 起(前 3 期)
3.18% 起(第 4 期起)
二段式利率
信貸
1.85% 起(前 3 期)
2.65% 起(第 4 期起)
菁英客群 1.68% 起
真款貸 2.45% ~ 14.45% 玉山
往來顧客
0.68% 起(前 3 期)
3.18% 起(第 4 期起)
優質貸 1.85% ~ 12.15% 台新
銀行
一般信貸 2.88% ~ 15%
真心好貸
(公教信貸)
1.55% 起 薪轉專案 2.5% ~ 15%
彰化
銀行
菁英專案 1.68% 起 點點貸 7.99% ~ 12.99%(年利率)
薪轉專案 2.3% 起 日盛
銀行
超給力專案 0.99%(前 6 期)
2.39% 起(第 7 期起)
一般信貸 3.67% 起 超優費專案 2.39% 起(一段式)
1.68% 起(前 3 期,階梯式)
上海
商業
儲蓄
銀行
超優貸 1.99%(前 3 期)
3.42% ~ 7.92%(第 4 期起)
A 段班 2.39% 起(一段式)
1.68% 起(前 3 期,階梯式
優利貸 1.88%(前 3 期)
2.25% ~ 7.92%(第 4 期起)
中國
信託
薪轉戶
信貸方案
2.48% ~ 10.78%
本行房貸戶-
加值型小額信貸
2.42%(前 3 期)
3.36% ~ 7.92%(第 4 期起)
Online 貸 0.88% 起(前 2 期)
2.48% 起(第 3 期起)
牙醫師
尊榮信貸
1.86% 起 國泰
世華
銀行
泰幸福
信用貸款
1.88% 起(前 6 期)
3.28% 起(第 7 期)
台北
富邦
銀行
富邦優職貸 2.59% 起 職域員工信貸 1.68% 起(前 3 期)
2.75% 起(第 4 期起)
富邦
上班族信貸
3.99% 起 彈力貸 2.98% ~ 15.80%
富邦
卡友貸
2.99% 起 大樹速貸 2.50% ~ 15.98%
第一
銀行
優惠信貸 2.45% ~ 4.00% 滙豐
銀行
個人信貸 0.1%(前 2 期)
2.54% ~ 13.19%(第 3 期起)
樂活理財
信貸
2.35% ~ 15.00% 渣打
銀行
居家貸 0.88%(前 3 期)
2.99% 起(第 4 期起)

教你信貸利率怎麼算!信貸利率試算案例

如果你還是不知道該怎麼選、怎麼算,那也沒關係,貸鼠先生也提供了信貸試算案例給你參考。而大家也可以點我前往貸鼠先生信貸試算神器,根據自己可接受的條件,找出最適合你的信貸!

個案介紹:

貸鼠先生,目前任職於外商公司已經邁入第三年了,月收入約四萬元,沒有任何債務問題,辦過兩張信用卡,分別是花旗和中信的信用卡,只是偶爾用來支付比較大筆的消費性支出,並且都在繳款期限內繳清,不過最近實在受夠台北悶熱、常下暴雨的天氣,萌生了想買輛車的念頭,但可惜預算還差了一點,因此決定向銀行貸款 30 萬元,時間是三年。

那我們來總結一下他的條件:

月收入NT$ 4萬
申貸金額NT$ 30萬
貸款期間3 年
信用狀況良好

試算一:渣打居家貸

以渣打銀行的居家貸為例:

  • 申辦需要文件:申請書、身分證正反面影本、收入證明文件、工作證明文件。
  • 利率:前 3 期利率 0.88%,第 4 期起 2.99% ~ 15.99%。
  • 總費用年百分率:3.20% ~ 14.81%。
  • 手續費:NT$ 1,000(原 NT$ 3,000,申貸成功並符合資格享 NT$ 2,000 即享券)


以前 3 期利率 0.88%、第 4 期起利率 6.5%,貸款金額 NT$ 30萬,手續費 NT$ 1,000 的情況下,總費用年百分率為 5.81%,第 1 ~ 3 期還款金額為 NT$ 8,447,第 4~35 期還款金額為 NT$ 9,133,最後 1 期則是 NT$ 9,120,累積利息總共是 NT$ 26,717。因此,3 年後,本金加上利息總共花了 NT$ 326,717!

試算二:永豐數時貸

以永豐銀行數時貸為例:

  • 申辦需要文件:申請書、身分證正反面影本、個別條件檢附財力證明文件。
  • 利率:前 2 期利率 0.1%,第 3 期起 3.56% ~ 14.50%。
  • 總費用年百分率:3.45% ~ 14.81%。
  • 手續費:NT$ 888 ~ NT$ 9,000。


以前 2 期利率 0.1%、第 3 期起利率 6.5%,貸款金額 NT$ 30萬,手續費 NT$ 888 的情況下,總費用年百分率為 6%,前 2 個月還款金額分別為 NT$ 8,346,第 3 ~ 36 個月還款金額為 NT$ 9,147,累積利息總共是 NT$ 27,707,因此,3 年後,本金加上利息總共花了 NT$ 327,707!

以上是以和個案相關的銀行作為申貸參考,但申貸的選擇還有許多種,實際的利率還是得由銀行評估後才能決定,如果想知道更多試算結果,歡迎使用貸鼠先生信貸試算神器

延伸閱讀:
1.小額貸款要注意!教你快速借貸 10 萬元不落入貸款陷阱
2.想知道自己適合什麼樣的信貸方案嗎?快來使用貸鼠先生的信貸試算神器!

 

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