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信用評分是什麼?影響信用評分分數的 5 大因素

在大家查詢信用報告、確認自己的信用評分之前,大家是否完全了解信用評分了呢?貸鼠先生告訴你,信用評分是將聯徵紀錄,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,也是銀行評估申請信用貸款與信用卡能否通過的重要參考!本篇文章會介紹聯徵中心採用了哪 3 類資料做為評分依據、影響最大的資料是哪一個,還會清楚告訴你大家常被扣分的 5 大因素,以及提升與改善信用評分的方法!讓你清楚了解信用評分,遠離信用瑕疵,往後貸款無往不利!

信用評分是什麼?

聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,是用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而聯徵分數會隨著申請的時間點不同而有異動,所以某一點時間點查到的的個人信用評分,只能代表該時間點該當事人的信用風險。

個人信用評分模型採用的資料,大致可區分為下列 3 大類:

1.繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料

個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、啟動循環信用)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等 3 個面向的資料。

3.其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 (如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

關於各類資料的比重,基本以上述 3 類資料為主,且聯徵中心會針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重,其中以 繳款行為、負債型態與負債程度多寡 等對評分的影響較大。

信用評分 5 大扣分因素

聯徵信用分數的高低大大影響了貸款核貸的結果,貸鼠先生這就告訴你影響聯徵信用分數高低的 5 大因素!

1. 信用往來時間短或資料不足:沒有持卡滿 3 個月的有效信用卡、近 12 個月的信用卡應繳金額皆未大於 0、目前沒有連續 3 期之授信資料、近 12 期之授信餘額皆未大於 0 等

2. 各項未繳款紀錄:個人信貸、房貸、車貸、信用卡等,如果遲繳次數多寡、發生頻率等都會影響分數

3. 信用卡使用狀況:持有信用卡時間長度、繳款使用紀錄是否正常

4. 個人信用擴張程度:包含負債總額、因只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生、使用信用卡預借現金功能及其他現金卡,申請無擔保貸款且啟動循環利息,以上都代表還款能力低,分數也會較低

5. 聯徵查詢次數:3 個月內查詢次數超過 3 次,表示有迫切資金需求才會提出申請,因此分數越低

若因疫情申請貸款展延、信用卡緩繳會影響信用評分嗎?

如果因為受到嚴重特殊傳染性肺炎疫情影響而有還款困難,向銀行申請展延貸款或緩繳信用卡款項,會不會影響聯徵中心的信用評分?

依照協處條件在清償期尚未屆至的情況下,並不會產生信用不良(逾期、催收、呆帳…等)或繳款遲延註記,故其信用評分不會因前述因素而產生重大影響。但應該注意信用卡緩繳可能被銀行認定為使用循環信用,雖其非屬信用不良紀錄,但因其普遍被金融機構視為風險徵兆,故仍可能對信用評分造成部分影響。

信用評分該怎麼提升、改善

了解哪些因素會影響信用分數後,快培養好習慣來提升或是改善信用分數吧!

  • 與金融機構互動良好:若完全不與金融機構借貸往來,對於信用紀錄並無幫助。可以透過辦信用卡,與銀行往來時間長久,並有正常使用,才是銀行認定的有效信用紀錄

  • 正常還款:貸款、信用卡每期的帳單可以使用 銀行帳戶自動扣款 來正常繳款,就能避免忘記了

  • 降低負債比:透過 債務整合 將所有貸款、卡債整合在同家銀行,可有效降低貸款利率及應繳利

  • 不使用債務協商:債務協商和債務整合不一樣,只要聯徵報告中有債務協商的紀錄,在紀錄註銷前都無法再向銀行申請任何貸款或信用卡

  • 信用卡良好習慣養成:不使用信用卡循環利息、信用卡預借現金、信用卡最低應繳

信用評分常見問題

Q1. 信用卡很多會不會影響信用評分?

不會!只要每一張每一期費用都繳清,都不用擔心喔!

如果您是持有多張信用卡的持卡人,分享個小撇步給您:把所有卡片都申請自動扣款到存款主帳戶。即便有多張卡片情況下,至少都能保持扣款成功狀態。另外,申請電子帳單做管理也是一個常見方式。

Q2. 信用卡分期會不會影響信用評分?

不一定!

信用卡分期分為 3 種,分別為 預借現金分期、消費分期、帳單分期。其中的「預借現金分期」若無法於時限內還清,就會啟動「循環利息」,循環利率約10~15%。若仍繳不出來,則會面臨停卡,並導致信用評分扣分!

Q3. 信用卡剪卡換新卡會不會影響信用評分?

會!

一般消費者通常不知道頻繁異動持有的信用卡會影響信用分數,最主要聯徵中心有一個指標是「 信用長度 」,簡單來說就是與銀行往來長短,會影響評估的分數,但也不用太擔心這部分的分數占比其實不高,但若是有心想累積信用的消費者,會建議一定要長期持有一張以上的信用卡,讓自己在信用徵信歷史上可以維持一定的「 長度 」。

舉個例子,同樣持有同一張信用卡,額度也都相同 10 萬元的兩個人,一個人持有 1 年,1 個持有 7 年,兩者的信用分數就會有落差,因為持有 7 年的那個人,銀行可以看得出他累積長達 7 年的所有信用紀錄。

Q4. 自行查閱聯徵紀錄會被扣分信用評分嗎?

不會!消費者本人查詢信用報告的紀錄是不會影響評分的。

查閱聯徵紀錄的目的主要有 2 種:銀行以 「 查詢 」 為目的查詢(如:開戶、辦信用卡)、銀行以 「 貸款 」為目的查詢,只有「以『貸款』為目的的查詢」會納入評分模型。

銀行會用這方式來判斷消費者對資金是否有急迫需求。一般來說國內銀行皆以 3 個月內不超過 3 次為標準做判斷,因此我們也都會提醒申貸者要申請貸款的話,3 個月內不要超過 3 家。

Q5. 聯徵次數更多會影響是否核貸率嗎?

會!目前普遍「銀行以『貸款』為目的查詢」的紀錄極限是 3 次,超過 3 次的話核貸率會很低或是貸款利率很差。因此,申請次數有限的情況下,送件前必須三思過件率喔!建議可以先留資料跟銀行貸款專員詢問自己的狀況、大概可能的利率區間。若條件是自己滿意的,再送件,減少 「銀行以『貸款』為目的查詢」的聯徵查詢記錄,提高核貸的機率。

Q6. 銀行查一次聯徵會扣多少分

不一定!

大家應該都了解在確定要申請貸款後,銀行會向聯徵中心查詢客戶的聯徵紀錄,但每查詢一次其實都會扣當事人的分數,到底扣多少分數沒有確切數字,但!根據貸鼠先生的資料來源,大概可以推估查詢一次會被扣 40 分左右,大家可以斟酌參考。

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