代位求償懶人包》代位求償是什麼？定義、原則與流程一次看！

袋鼠金融導讀｜在交通事故發生後，許多車主會向保險公司申請理賠，那麼，大家是否知道，當保險公司理賠完畢後，還可能代表被保險人向肇事方追討損失？這就是「代位求償」的概念。所謂代位求償，是指保險公司在支付理賠金後，依法取得對肇事者的求償權，彌補保險公司在理賠上所支出的金額。在這篇文章中，袋鼠金融也將會與你一起了解詳細的代位求償資訊，有興趣的朋友就快和我們一起看下去吧！另外，若是對車險相關資訊感興趣，也可以參考我們的〈車險線上投保〉、〈UBI 車險〉、〈車險理賠〉等等相關文章唷！

代位求償意思是什麼？

「代位求償」是保險法第 53 條及強制汽車責任保險法第 33 條賦予保險公司的法定權利。當被保險人發生車禍並已獲得保險公司理賠之後，保險公司會取代被保險人對肇事者行使原本屬於被保險人的賠償請求權，稱為「代位求償權」。

也就是說，被保險人雖然已經拿到修車費或醫療理賠，若肇事者應負責任，保險公司可以要求該肇事者賠償，透過代位求償，來彌補保險公司已支出的理賠金額。

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代位求償原則有哪些？

代位求償也並非無限制的追償，分別會遵循以下四項原則與限制：

追償範圍限制

保險公司僅可在支付賠償金額之後，向第三方追討相同金額，不得向肇事方追償超出所付理賠的金額。

家屬與受雇者不在代位求償範圍中

若肇事者為被保險人的家屬或員工，保險公司原則上無法執行代位求償。但若經警方判定為對方故意或對方為酒駕等等特殊肇事行為，則不受此限制。

共同過失調整

若雙方都有責任，肇事者得依民法第 217 條主張減輕責任，例如雙方各負一半，保險公司代位求償金額亦會按照肇事責任比例減少。

時效性限制

代位求償需在兩年內提出。以「保險法代位」者，從被保險人得知理賠並確定肇責人時起算；以「強制險代位」者，則從保險公司給付日起算。

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代位求償流程

事故發生與理賠申請

被保險人向保險公司說明事故狀況，提交事故證明、警方資料與維修收據、醫療費用憑證等等資料，保險公司針對此事故予以理賠。

代位權轉移

理賠完成後，依照合約與法律規範，保險公司自動取得代位求償權。

發函催告與和解協商

保險公司會向肇事方發出求償通知函，要求其在期限內賠償，並協商還款安排。

提起訴訟

若無法協商或對方拒絕，保險公司會在兩年內依法提起代位求償訴訟，取得判決後可強制執行。

強制執行

若法院判決，肇事者仍未履行，保險公司得申請強制執行，包括扣押財產或薪資。

整個流程雖由保險公司主導，但作為被保險人，也需要在第一時間，提供相關資訊、事故證據，以及配合保險公司，才能維護自己的權益，獲得應有的賠償。

為什麼會有車體險代位求償？

車體險代位求償機制旨在維持責任落實，以及保障被保險人與保險公司的權益。當被保險人因為他人過失造成車體損傷，車體險會先行理賠修車費，但若無此代位求償機制，肇事者則可免責，造成被保險人與保險公司成本提高，也可能導致成為不法分子規避法規、罰則與追償的漏洞。

代位求償制度強調「誰過失誰負責」，避免肇事方擺爛、仗著有保險公司理賠便不予理會被保險人的相關權益等等，也是透過此制度來鼓勵對方積極進行責任協商，保障整體損失分配公平。

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代位求償賠不起怎麼辦？

作為被保險人的一方，若肇事者無力賠償，造成保險公司追回困難，被保險人仍然不會受此影響，因為理賠已由保險公司先行支付。

而作為被求償的肇事一方，和解、調解、協商等等方法皆無法取得共識的情況下，則可能面臨保險公司提起訴訟，最終被法院判決並強制執行賠償，將會扣押資產、薪資等等來進行賠償、還款。

不理代位求償可以嗎？

非常不建議逃避或拒絕配合保險公司的代位求償。保險公司依法代位求償，是履行合約的一部分，若肇事者不配合，可能會遭到保險公司提告、列入黑名單，甚至扣押薪資、財產以進行還款。

因此，若為肇事方，還是建議應與保險公司配合，確保程序順利進行，以免後續因小失大。

保險公司代位求償時效多久？

在上述的代位求償原則中，有提到保險公司代位求償是有時效性限制的，而代位求償的時效分為兩類：

• 保險法代位：從被保險人得知理賠並確定肇責人時起算，二年內須提起訴訟或和解完成。
• 強制險代位：依強制汽車責任保險法規定，自保險公司理賠或財團法人支付補償金之支付日起兩年內有效。

一旦此代位求償時效過期便失效，無論是財團法人還是保險公司都將無法再向肇事者追討。

保險公司代位求償金額過高怎麼辦？

若作為肇事者的一方，認為保險公司追償金額高於合理範圍，可以根據下述步驟分別整理狀況，並主張調整：

1. 檢視理賠明細與證據，確認是否包含不合理費用。
2. 提供影像、診斷、定損資料佐證。
3. 配合和保險公司協商或申請事故鑑定。
4. 如上述協商皆未果，可進入法院或調解程序，依法主張合理金額賠償。

代位求償注意事項

作為被保險人，需要注意以下事項，以免權益受損：

• 保持事故證據完整，包括警方聯單、照片、診斷書、估價單。
• 不私下與肇事方和解或放棄追償權，避免撤銷代位權。
• 若私下已領取肇事方支付的賠償金，必須如實告知保險公司，以免重複領款，影響代位追償。

除了被保險人需要了解代位求償的注意事項之外，肇事方也需要注意這幾點代位求償的相關事宜：

• 若對代位求償金額有疑慮，可及早收集資料，向保險公司提出協商或法律訴訟。
• 千萬不要直接選擇忽視保險公司的代位求償，以免後續因小失大，反倒造成更多生活上的不便。

代位求償常見問題

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