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袋鼠金融導讀｜18 歲可以辦信用卡嗎？剛滿 18 歲，想辦人生第一張信用卡卻不知道從何下手？擔心自己沒有固定收入會被銀行拒絕？隨著民法下修至 18 歲為成年，金管會宣布即使仍是學生身分也可以申辦信用卡了！對於第一張信用卡推薦，袋鼠金融將會在這篇文章中整理哪家信用卡比較好過，本篇專為大學生與社會新鮮人整理申辦門檻、所需文件及專屬優惠，助你脫離脫離金融小白身分。如果你已經有穩定工作收入，追求更高額的回饋方案，不妨進一步閱讀小資信用卡推薦，找到最適合自己的第一張信用卡！
目錄
滿 18 歲可以辦信用卡嗎？定義與法規基礎
過去信用卡申辦大多規定正卡申請人需年滿 20 歲，附卡申請人需年滿 15 歲，20 歲以上學生申請人的發卡情形要知會父母等等。
在 2023 年民法修正後，18 歲已成為法定成年。代表 18 歲的年輕人具備完全行為能力，可以獨立簽署契約，在信用卡方面，不再是只能申請「附卡」，而是可以擁有屬於自己的「正卡」，開始累積個人信用評分。但是核可額度通常不會超過 NT$ 20,000。
18 歲成年者分屬於民法「完全行為能力」人，大多事情都能夠自主處理，包括辦信用卡、金融卡、手機門號、銀行開戶、買賣股票以及租房、貸款等等。但考慮到期貨的風險太大，仍然規定滿 20 歲以上才能操作！另外，滿18歲後在所得稅申報上，也不能再被列為「受扶養」的免稅額，因此有可能會多出一筆支出！
金管會基本規定
在告訴你如何辦卡和推薦信用卡之前，我們先來看一下金管會對學生申請信用卡的相關規定。
- 正卡人年滿 18 歲，附卡人年滿 15 歲。
- 對於 18 歲的學生申請人，發卡機關應將發卡情形通知持卡人的父母，請他們特別注意持卡人的使用情形。
- 發卡機構對於學生核發的卡片以三間發卡機構為限，且每間發卡機構所核發的總額度不得超過新台幣兩萬元。
金管會申請信用卡流程
一般而言，申請信用卡的流程包括向銀行提出信用卡申請需求（送出申請書 + 相關個人財力證明：例如活存、定存、債券、房產、保險、薪轉證明、勞保證明等等）→ 銀行端資料確認 → 確認無誤後送後端審查單位 → 聯徵資料調閱、打照會電話（可能會打給辦卡人、父母、公司確認辦卡人之相關資訊，每間銀行規定不同，本土銀行必打，而外商銀行則是隨機撥打）。
結果一：審核通過 → 以簡訊或電話通知已審核通過 → 寄出卡片。
結果二：審核未通過 → 以簡訊或電話通知辦卡失敗 ( 有些銀行不會主動通知申請失敗 ) → 若想補救可以向客服專員主張翻案 ( 再補上其他有效財力證明 ) → 若仍然資格不符、綜合評分未達標準就無法順利申辦卡片。
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學生申辦信用卡該準備什麼資料？
自 2023 年起 18 歲就視為成年，因此未來年滿 18 歲申辦信用卡需繳交的申請表和相關信用資料與一般申請信用卡所繳交的相同，不過通常 18 歲還沒有薪資證明，因此視情況銀行專員會要求你繳交其他文件。另外，若為在學中，還得附上學生證正反面影本哦！
- 身分證正反面影本
- 第二證件正反面影本（需有照片）
- 財力證明（擇一；多附增加核卡率）
- 最新年度扣繳憑單或報稅證明，如綜合所得稅
- 近 3 ～ 6 個月薪資轉帳，含存摺封面及內頁資料
- 近 3 ～ 6 個月存款往來，含存摺封面及內頁資料
- 近期房屋稅單、地價稅單、不動產權狀
- 若為自營商，可提供財務報表 / 營業稅單
由於尚未有穩定的收入，過往也沒有任何信用資料，因此在核卡時較容易被銀行拒絕，建議可以先從申辦直接從帳戶扣款，不會產生超刷問題的簽帳金融卡開始喔！
學生信用卡選擇方式與判斷標準
剛滿 18 歲的學生在挑選第一張信用卡時，回饋高低固然重要，但「核卡成功率」與「持有成本」才是關鍵。建議從以下三個維度進行評估，避免因資料不足而被銀行婉拒：
首選「數位帳戶」聯名卡
對於沒有薪轉證明的學生，建議先開立該行的數位帳戶（如 Richart 卡）並存入至少 NT$ 2～5 萬，維持 3 個月以上的穩定往來。這種先開戶後辦卡的策略，能讓銀行直接參考你的帳戶內存金，大大提高小白的過件率。
挑選「主打年輕調性」的卡別
銀行在推廣新卡片時，為了衝發卡量，審核標準通常會較具彈性。此外，鎖定主打網購、外送、影音串流（Netflix、Disney+）或行動支付回饋的卡片，除了審核門檻較親民，也更貼合學生的日常消費習慣。
確認「免年費」的門檻
學生族群消費金額有限，務必選擇「申請電子帳單即免年費」的卡別。避免選擇需要年消費滿額才能免年費的卡片，以免在兩萬元的額度限制下，為了湊免年費而產生不必要的支出。
2026 學生信用卡推薦
剛滿 18 歲，無論是選擇出社會工作分擔家計，抑或是繼續升學的學生身分，若想成功申辦信用卡，我們可以將辦卡策略分為 2 個部分：個人與銀行。在個人方面，除了連續 3 ～ 6 個月的打工所得能作為薪資證明，有些銀行也接受「存款達一定上限」來作為證明。因此，建議想申辦信用卡的朋友直接詢問銀行行員、客服，來了解該銀行的申辦所需資格。
而銀行方面，我們可以挑選「主打年輕族群」、「現金回饋」信用卡的銀行，這樣才能提升過卡機率哦！袋鼠金融幫大家盤點了 3 張符合此資格的信用卡，大家可以參考看看：
國泰銀行 CUBE 卡
權益方案天天切換，指定通路消費小樹點回饋 2%起，最高3.3%。
- 玩數位： 蝦皮、momo、Netflix、Spotify 享 3% 回饋。
- 樂饗購： 外送平台、屈臣氏、康是美享 3% 回饋。
- 趣旅行：指定海外消費、國內指定交通享 3% 回饋。
- 集精選： 7-ELEVEN、全家、指定加油站享 2% 回饋。
免年費規則：首年免年費，次年申辦電子帳單即免年費
適用期間：即日起～2026/6/30
第一銀行 icash 聯名卡
超商與連鎖餐飲 10% 高回饋，貼近學生族群的餐飲負擔與採買需求
- 統一超商： 綁定 icash Pay 於 7-ELEVEN 單筆滿 150 元享 10% OPENPOINT。
- 享樂生活： 綁定支付於星巴克、Mister Donut、Q Burger 等多項指定餐飲滿 200 元享 10% 回饋。
- 日常加值： 當月份一般消費滿 2,000 元，icash 自動加值享 2% 刷卡金回饋。
免年費規則：首年免年費，次年申辦電子帳單或不限金額消費一筆，即免年費。
適用期間：即日起～2026/6/30
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台新銀行 Richart卡
台新銀行在整併多張信用卡後所推出的 Richart 卡，可以說是一張國內、國外消費都好用的萬用神卡！
- 生活消費： 綁定台新 Pay 及台新 Pay+ 支付，於全台 60 大指定通路（含網購、餐飲）最高享 3.8% 回饋。
- 行動支付： 綁定 LINE Pay 於指定通路消費，最高享 2.3% 台新 Point 回饋。
免年費規則：首年免年費，次年起使用台新電子/行動簡訊帳單且生效，即免年費。
適用期間：即日起～2026/6/30
聯邦銀行 賴點卡
針對行動支付與外送美食祭出高額回饋，結合 LINE POINTS 即時回饋，是學生追求生活小確幸的首選。
- 行動支付： 綁定 LINE Pay 於指定通路消費最高享 11% 回饋（含偶數日加碼與新戶加碼）。
- 外送回饋： 於Uber Eats、foodpanda 刷聯邦卡當月完成登錄並累積消費滿額享 10%刷卡金。
- 超商消費： 於全台萊爾富消費享 5% 回饋無上限。
免年費規則：首年免年費，次年申辦電子帳單即免年費，或年消費達6萬元以上可折抵次年年費。
適用期間：即日起～2026/6/30
富邦銀行 富邦 J 卡
國內一般消費享 1% LINE POINTS 回饋外，還提供海外實體消費加碼，適合有旅遊規畫或愛好日韓商品的學生。
- 國內一般消費：享1%回饋無上限。
- 旅日韓泰： 日本、韓國、泰國當地實體消費單筆滿千元，最高享 6% 回饋。
- 日本交通： 綁定 Apple Pay 儲值 Suica、PASMO 或 ICOCA 卡，單筆滿 2,000 元享 10% 回饋。
免年費規則：首年免年費，次年申辦電子帳單/綁定銀行 LINE 官方帳號好友/本行存戶扣繳卡費，任一條件即免年費。
適用期間：即日起～2026/3/31
結語與建議
18 歲辦信用卡是理財獨立的起點，也是建立個人信用檔案的黃金期。雖然學生身分只有新台幣兩萬元的額度，但只要掌握以下三大心法，就能在享受回饋的同時，為未來的房貸、車貸打下優質的信用基礎：
- 設定「自動扣繳」： 第一張卡最怕忘記繳款導致信用受損。申辦時務必勾選「帳戶自動扣繳」，並確保扣款帳戶有足夠餘額，準時還款是提升信用評分的唯一途徑，千萬不要只繳「最低應繳金額」。
- 集中火力於 1～2 張常用卡：建議挑選一張「通用型無腦刷」搭配一張「特定通路高回饋」即可，過多的卡片反而容易造成管理混亂。
- 妥善保存財力足跡：即使沒有固定薪水，平時打工的轉帳紀錄、獎學金發放明細，甚至是過年紅包的存摺紀錄，都是重要的財力證明。在數位金融普及的背景下，這些「數位足跡」將成為未來調升額度或脫離學生身分時重要的籌碼。
學生信用卡推薦 常見問題
法律上不需要，年滿 18 歲學生可自主申請正卡。但若身分是「學生」，銀行依規定仍須通知父母。
申請時需備妥身分證、學生證與財力證明（如打工薪轉或存摺明細）。需注意金管會規定學生單一銀行額度上限為新台幣兩萬元，且總持卡銀行數不得超過 3 家；此外，銀行核卡後依法仍會電話通知父母，建議優先向已有存款往來的銀行申辦以提高過件率。
學生若無薪資單，可提供以下財力證明替代：存款帳戶證明（建議 NT$ 5–10 萬且存放超過 3 個月）、所得資料（年度報稅清單或扣繳憑單）、名下不動產或持有的股票、基金庫存截圖。
只要準時還款，長期累積的信用分數反而會讓你未來房貸利率更優；若遲繳則會產生負面紀錄。
信用卡回饋計算機
