袋鼠金融導讀｜首度購車或剛換車的你是否也有這樣的疑問：網站上的汽車保險試算到底是根據什麼算出來的？是甚麼影響保費高低和汽車保險範圍？保險公司總會在參考眾多的面向後才將汽車保險試算後的保費告訴你，那麼該如何搶得先機，先了解更多有關汽車保險試算的資訊呢？別擔心，袋鼠金融在介紹完車體險與車體險係數後，就要來與你一起解密汽車保險試算的變因啦！

汽車保險試算怎麼算出來的？

首先要說明汽車保險試算必須要先介紹汽車保險的範疇，一般汽車保險包含強制投保的強制險與依個人需求投保的任意險兩個種類，其中任意險又主要包含第三人責任險、車體險、超額責任險等等。如果試算的是汽車險套裝（包含上述保險的套裝），保險公司會依照你的年齡、車種等等因子給出不同組合包的試算金額，保險公司網站上一般也有個別保險試算的功能（如車體險試算、第三責任險試算）可以利用。

汽車保險試算主要的影響因子有哪些？

大多數的汽車保險試算影響因子大概可以分成兩種，一種是從人因素因子，一種是從車係數因子，前者就是依據年齡、性別、出險紀錄（賠款紀錄）以及駕駛紀錄等等，後者就是依據車的種類有不同的係數因子，詳情可以看車體險係數計算的專欄文章，裡頭袋鼠金融有整理了詳細的數字、表格。以下是幾種常見影響因子的說明：

• 年齡性別：整體而言，年齡越大的費率越低（除超過 60 歲以上女性費率略高於前一級距），主要分界為 30 歲與 60 歲，且男性的費率係數會比女生高非常多。因此若是夫妻購車，將車子登記在女生的名下可以省下一點保費。
• 出險紀錄（賠款紀錄）：沒有投保過的會從第四級（係數為 0）開始，爾後會依據「連續無賠款年數」與「過去三年累積賠款次數」相加影響你的級距，也就是發生意外的賠款次數越少，賠款紀錄越好，保費也就越低。特別注意有些含有自負額的保險，若是意外沒有達到賠款標準是不會算入賠款紀錄的。
• 自負額：自負額就是車主自行負擔的金額（一般用於車體險），有自負額的保險會比沒有自負額的保險來的便宜，因此若是只擔心大意外，認為小意外可以自己負擔的對象，可以選擇較高自負額的保險，反之就選擇較貴但較低自負額的保險。
• 酒駕加費：若是駕駛人有違反酒駕的情形，將累積前一年的違反紀錄次數額外懲罰性的加重保費，這裡也呼籲大家喝酒不開車，開車不喝酒喔！
• 從車係數因子：目前這方面的資訊較為隱密，建議可以在申辦前詢問保險專員這方面的資訊。

汽車保險試算種類有哪些？

強制汽車責任險

強制汽車責任險為法律要求強制投保，未投保將罰鍰 3,000 至 15,000 元，如果未投保的期間肇事將處以更重的罰鍰。強制險的理賠對象為車內乘客（駕駛以外）以及車外的人，只賠償體傷，不賠償財損，且不論肇責如何、有無過失，強制險都會理賠（除了故意、犯罪行為以及酒駕例外）。

汽車強制險的影響因子包含：年齡、性別、出險紀錄、酒駕加費。

第三人責任險

第三人責任險屬於任意險，法律並不強制投保。第三人責任險的投保對象為車外任何被波及的人都屬於第三人的範疇（亦即車內駕駛、乘客皆不是理賠對象），且包含體傷、財損都會賠償。有關體傷的部分，第三人責任險的作用就是在強制險不夠賠的狀況下，在保額範圍內提供賠償。這邊要特別注意，有受到損失的第三人必須要主動要求賠償喔。

超額責任險（俗稱超跑險）也屬於第三人責任險的附加險種，無法單獨購買，不過可以補足強制險與第三人責任險賠不夠的地方，在撞到賓利、藍寶堅尼的時候比較有保障，不至傾家蕩產。

第三人責任險的影響因子一般而言包含：年齡、性別、出險紀錄。

車體險

車體險同樣屬於任意險，就是為了保障「自己」的車而生的保險，是今天介紹的保險中唯一有賠自身車輛維修費用的保險，其餘的保險都只有賠駕駛以外的人。若是自己的愛車意外受到損傷，車體險依據甲、乙、丙三式的不同，有不同的理賠保障範圍，以下表格有詳細的整理供大家參考：

車體險各式險理賠範圍
理賠範圍	甲式	乙式	丙式
車對車碰撞 (與人車禍)	●	●	●
車對物碰撞 (自撞)、傾覆	●	●
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物	●	●
第三人非善意行為或其他不明原因	●

車體險的影響因子一般而言包含：年齡、性別、出險紀錄、自負額、從車係數因子。

汽車保險試算小撇步整理

💡夫妻可以將車子登記在女生名字下節省保費

💡車體險可根據自負額決定保大意外還是小意外

💡確保所有需要的理賠對象都有納入理賠範圍