過年車禍多！強制險保障夠嗎？汽車險怎麼保才安心？

每逢年底及農曆新年，高速公路上返鄉與出遊車潮湧現，長時間駕駛加上冬季天氣多變，事故風險隨之大幅提升，除了例行檢查胎壓、油量、煞車等零件，也別忘了確認汽車保險的內容是否完善，一旦發生狀況，不論拋錨或車禍，都可能付出數萬元的維修費；若不幸造成他人受傷，更可能面臨動輒百萬元的求償金額。汽車保險在車禍事故發生時，能幫你轉嫁意外帶來的財務負擔，以小小的金額保住你多年辛苦存下的積蓄。袋鼠金融帶你了解汽車險怎麼保？了解強制險與第三人責任險理賠範圍差異，讓你過年出遊也能安心！

春節期間事故多，絕不能忽視的汽車險怎麼保？

根據交通部路政及道安司所公開的事故統計資料，110 年到 114 年死傷的事故總件數，在年底與年初都特別高，這個時期也正是年底節慶、年初農曆新年的時候。

（資料來源：道安總動員）

過年常見的事故狀況像是：長途駕駛導致精神不濟，而不小心追撞前方車輛；在年節車流量較多的熱門景點發生擦撞；或駕駛時間過長導致車輛拋錨、引擎過熱等等，這些事故看起來雖然小，可一旦規模擴大，都可能造成多台車輛受損、燃燒或人員傷亡。只要牽涉到財物損失、受傷，賠償金額都可能遠超出你想像！因此，無論是返鄉、外出旅遊，汽車保險都是不可忽視的風險管理工具。

只保強制險還不夠，任意險搭配的重要性

一般汽車保險分為強制險與任意險，許多人以為「我有保強制險就好」，但其實強制險的保障非常有限，必須靠任意險來補強。那強制險、任意險差別在哪裡呢？

強制險

國泰產險表示，在法律上強制險是所有車主必須投保的，保障的是「人」，包含雙方的乘客、路人與對方駕駛，當這些人受傷、失能或身故時，可申請理賠。但需留意強制險未涵蓋駕駛人自身的傷害以及雙方車輛、財物的損失費用。

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任意險

任意險不屬於強制性的保險，車主可依照個人的需求任意投保，國泰產險分享，任意險包括：第三人責任險、超額責任險、車體險、駕駛人傷害險、竊盜險等等，保障範圍簡單整理如下：

● 第三人責任險：保障對方的乘客、駕駛與路人，包含財物損失、醫療費、喪葬費等。

● 超額責任險：保障範圍與第三人責任險相同，在第三人責任險保額不足時啟動，故需先投保第三人責任險才能加購。

● 車體險：當愛車因擦撞、火災、掉落物損壞，或被他人惡意損壞，車體險可理賠修復等費用。

● 駕駛人傷害險：主要保障駕駛人自己，當開車自撞、車碰車受傷時，可申請醫療理賠。

● 竊盜險：當車輛遭竊或因為竊盜而損害，竊盜險可給付汽車尋回的修復費用；若未尋回則給付保險金。

從以上任意險保障內容可發現，任意險目的是補足強制險所缺漏的地方。試想發生車禍當下，雙方的駕駛都受傷且雙方車輛全毀，若只投保強制險的話，我方駕駛的醫療費、雙方車子的維修費，都只能由自己來負擔。

除了強制險，國泰產險建議選擇搭配第三人責任險，一方面可補足財物損失的保障，另一方面當強制險在醫療給付額度不足時，第三人責任險也能補強。

除此之外，也建議可投保超額責任險，現在路上超跑、進口的名貴車很多，如果發生車禍碰撞，損失可能超過上百萬元。當賠償金額超過強制險與第三人責任險的保額範圍，這時便需要超額責任險補足不夠賠付的部分。而投保超額責任險時要注意，它是「第三人責任險的附加保險」，意思就是超額責任險無法單獨投保，要先有第三人責任險才能加購。

一次看懂強制險、任意險理賠範圍
保險	理賠對象	理賠範圍
強制險	我方乘客、對方駕駛、對方乘客、路人	僅賠償「他人受傷、死亡」；不賠財物損失。
第三人責任險	對方駕駛、對方乘客、路人、對方車或財物	賠償對方的財損、傷害醫療、喪葬費等。
超額責任險	對方駕駛、對方乘客、路人、對方車或財物	當第三人責任險保額不足時啟動，理賠範圍同第三人責任險，屬附加保險，需先投保第三人責任險。
駕駛人傷害險	我方駕駛	保障駕駛人本人，若自撞或車碰車導致受傷，可申請醫療、傷害等補償。
車體險	我方車輛	愛車因擦撞、火災、掉落物損壞、惡意破壞等，可申請修復費用。家人（含配偶、四等血親、三等姻親）或雇用司機開車時被撞損，也可申請理賠。
竊盜險	我方車輛	若車輛遭竊或因竊盜行為造成損毀，可申請理賠，多數商品會設自負額。