產險是什麼？淺談產險種類與壽險的差異

袋鼠金融導讀｜保險不管對民眾或企業來說，其實都是一種防範於未然的概念，保險範疇可分為產險與壽險，你可能常聽到的產險，像是房屋保險、地震險、汽車強制險、旅平險比較、旅遊不便險；壽險則有重大疾病保險、醫療險等。那麼，這兩種保險的內容和賠償方式有何差異？又有哪些不同的保險種類可以供我們選擇呢？在本篇文章中，袋鼠金融將淺談產險的定義以及它與壽險之間的區別，並深入了解產險如何保護我們的財產風險。另外，若您不清楚保費信用卡推薦相關回饋的話，歡迎參考我們的文章！

產險是什麼？

產險的主要是保障「財產」和「責任」，它包括一系列保險產品，如汽機車第三人責任險、陸空保險、行動裝置（手機）險、寵物險等。產險保護個人的財產和對他人的責任，例如：汽機車第三人責任險是為了保障汽機車在發生交通意外時，對於第三方應負的損害賠償責任；陸空保險是針對因運輸貨物，物品受到損害進行的賠償；行動裝置（手機）險，是針對手機意外的損壞或失竊時進行的賠償；而寵物險是針對寵物的醫療費用，或傷害他人所需的賠償責任之賠償。

壽險是什麼？

壽險主要是保障「人」本身，而「壽」指的就是人的壽命，意指保障於人過世後，得到的一筆保險理賠金，可讓家人減緩經濟壓力的衝擊。壽險的理賠範圍包含身故和完全失能，常見的壽險產品包括意外險、終身醫療、儲蓄險和年金保險等，這些保險產品可保障，如支付醫療費用、意外事故理賠、提供退休收入或儲蓄增值等。

產險與壽險的差異

產險和壽險是兩種不同的保險形式，產險主要保障財產和責任風險，如汽車險、財產險、旅遊險；壽險則關注人身風險，包括定期壽險和終身壽險，產險強調對財產損失和責任問題的補償，而壽險著眼於人身安全和提供適當的保障金額。產險與壽險的差異，主要有以下四點：

1. 保險標的：壽險保險標的為「個人」本身；而產險主要保險標的為「財產」和「責任」。

2. 投保期間：壽險有分為終身及定期保險，如 1 年、10 年、20 年等；產險則為一年一約，若一年內有出險則可能會影響下一年度的續保。

3. 投保費用：因產險多為一年一約，不保證續保，保障期間非終身，費用較低；而壽險期間期間長，且多為保證續保，費用較高。

4. 續保方式：壽險通常為保證續保，不會因為有出險過而影響下年度續保；產險則為自動續保，是以保險期間沒有出險過的，若有出險過，則保險公司會再重新評估是否續保。

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產險種類有哪些？

上面提到產險的主要是保障「財產」和「責任」，但也有些險種是針對「人」的保險，如：意外險、醫療險、重大疾病險、防癌險、旅平險等，產險險種分類有以下幾種。

針對財產與責任之產險

1. 汽機車保險：汽機車強制責任險，意指若發生交通意外，不是保障駕駛人本身，而是保障駕駛人在交通意外上所應對第三方負的賠償責任。

2. 手機保險：針對手機失竊、盜打損失、意外損壞之損失保障，盜打損失是指因失竊或搶奪被盜用電話之通話費用。

3. 寵物險：針對貓狗因生病或意外產生之花費，寵物險目前主要提供醫療保障，以應對寵物生病或受傷的情況，同時也有提供寵物侵權責任保險，以保障當寵物對他人或財產造成損害時的責任；此外，部分住宅火險和汽車險也提供了寵物附加條款，以保護寵物在發生意外時可以獲得理賠。

4. 住宅火災保險：指針對住宅發生意外事故造成的損失賠償，如：火災及地震基本保險，也有保障出租屋主，遇到不友善的租客破壞房屋等損失的屋主綜合保險。

5. 運輸保險：針對海、陸、空運輸貨物過程意外造成貨物損壞之保障，如火災、爆炸、惡劣天氣、交通意外碰撞、翻覆等造成的貨物損害、濕損等，或因人為失竊、搶劫、未送達等。

6. 工程保險：指保障營造工程施工期間，因自然災害、火災、竊盜等意外事故而產生的損失，或因施工不慎導致第三人之傷亡（財損）所須負擔的法律賠償責任損失。

針對「人」之產險

除上述為產險公司才有之險種，另有跟壽險公司皆有販售之險種，主要差異在於產險公司多為一年一約定期險，且不保證續保，費用相對較低，適合預算有限或想強化部份保障的人，介紹如下： 

1. 意外保險：主要針對非疾病引起的意外傷害和意外死亡，它涵蓋了以下幾個重要保障：醫療費用保障、意外身故和殘廢補償、意外傷害津貼、意外醫療轉院及搶救保障，這些保障項目都是意外保險的承保範圍。

2. 醫療險：保障因疾病產生之手術、門診、住院等費用。

3. 重大疾病險：罹患重大疾病包含以下 7 種：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、腦中風後障礙（重度）、末期腎病變、癌症（重度）、癱瘓（重度）、重大器官移植或造血幹細胞移植，皆予以理賠。

4. 防癌險：指針對癌症之保障，主要為癌症診斷給付、癌症治療給付、癌症康復支援。

5. 旅遊平安保險：簡稱旅平險，分為旅遊平安險及旅遊不便險，旅遊平安險，針對旅遊或參加活動期間造成的意外事故、食物中毒、海外突發疾病、海外急難救助之保障，旅遊不便險針對班機延誤、行李損失／延誤、行程延誤、取消、縮短、文件遺失／毀損、信用卡被盜刷等。

產險公司有哪幾家

依據金融監督管理委員會保險局更新至 2023/3/21 資料，有正常營運之產險公司為 19 家，至 111 年度其市占率如下：

產險公司及其市占率
公司名稱	市場占有率（%）
富邦產物保險股份有限公司	24.59
國泰世紀產物保險股份有限公司	13.01
新光產物保險股份有限公司	11.11
新安東京海上產物保險股份有限公司	8.28
明台產物保險股份有限公司	6.23
和泰產物保險股份有限公司	5.89
華南產物保險股份有限公司	5.17
旺旺友聯產物保險股份有限公司	5.05
泰安產物保險股份有限公司	4.32
第一產物保險股份有限公司	3.82
臺灣產物保險股份有限公司	3.25
兆豐產物保險股份有限公司	3.18
南山產物保險股份有限公司	2.68
美商安達產物保險股份有限公司台灣分公司	1.91
中國信託產物保險股份有限公司	1.08
新加坡商美國國際產物保險股份有限公司台灣分公司	0.29
法商法國巴黎產物保險股份有限公司台灣分公司	0.03
法商科法斯產物保險股份有限公司台灣分公司	0.00
比利時商裕利安宜產物保險股份有限公司台灣分公司	0.00
資料來源：保險業公開資訊觀測站

建議一般民眾若有行駛汽機車，一定要保汽機車強制險，車輛財產和責任風險，若出外旅遊時，可考慮購買旅遊險以保障在旅行期間可能遇到的意外，對於企業主，建議考慮買財產險和公共責任險（火險、地震險、運輸保險等），以確保業務運作期間的財產和責任風險得到適當的保障。

壽險對個人而言是重要的保障方式，若預算有限建議購買定期壽險提供特定期間的保障，如家庭負擔期間或貸款償還期間，預算充裕則可選擇終身壽險則提供終身保障，適用於長期保護和遺產規劃。

不同族群的需求也會有所不同，例如，年輕家庭可能需要購買汽機車險和家居財產險以保護財產和家庭成員安全；而年長者可考慮購買定期壽險或終身壽險，確保晚年的經濟安全和醫療保障。