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新鮮人保險怎麼買?保費應該如何規劃?3 大注意事項一次看

剛步入社會的新鮮人經驗不多、存款也少,面臨突發意外常常不知道該怎麼辦,這時候如果有保險,就能提供一些基本保障。你可能有聽過醫療險、意外險或是線上投保,其實保險種類有非常多種,但要如何在預算有限的情況下選擇最適合自己保險呢?今天,貸鼠先生就要來告訴大家:新鮮人買保險要注意的事情、保費該如何規劃、常見保險種類以及四種最推薦新鮮人的保險。有興趣購買的朋友們也可以參考保費信用卡推薦保費分期信用卡推薦,選擇適合的信用卡支付,讓你不僅買到保障還能賺回饋!

新鮮人買保險三大注意重點

剛步入社會的新鮮人經驗不多、存款也少,面臨突發意外常常不知道該怎麼辦,這時候如果有保險,就能提供一些基本保障。但第一次自己投保的新鮮人,要如何做足準備功課,避免在購買過程中被業務員話術引導,貸鼠先生特別整理了以下三大要注意的重點:

滿足保障再投資

在買保險前,應該以讓自己不會因為意外而煩惱為優先,不要被投資型保單的美好未來拉走,畢竟若將錢投入在投資型保單中,每個月的保費勢必會高出許多,保險是減輕負擔的方式,而不是造成負擔的方式。

買人情保單前注意事項

人情保單很常遇到,時常會因為這個人是我的「朋友、家人」情況下,太過相信他人,缺乏專業分析,尤其是初入社會的新鮮人,很容易因此花冤望錢。所以,在購買保單之前絕對要做足功課,遇到不懂的名詞也一定要問清楚,避免被保單綁架了。

先保定期險再思考終身險

新鮮人的預算有限,對金錢的花費每一筆都要花在刀口上,因此選擇定期險的話,金額可以較靈活的應用。終身險並非不好,只是終身險的預算相較於定期真的太高,因此不建議新鮮人一開始就先考慮終身險。

新鮮人保費怎麼規劃

新鮮人買保險是為了分擔意外發生時要支付的費用,因此保險的費用不應該成為生活負擔。但保費應該佔薪水的多少比例呢?這邊推薦以保險規劃中的雙十原則作為準則,雙十原則是以兩個 10 為依據去算保費,簡單來說就是,保費應該為年所得的 1/10,而保額(發生事故後保險公司應理賠的金額)則是年所得的 10 倍。

以月薪 NT$ 32,000 的新鮮人作為範例,保費大約為 NT$ 38,400,每月平均則是 NT$ 3,200。

常見保險種類

市面上的保險種類琳瑯滿目,接下來貸鼠先生將針對常見的保險種類進行介紹,大家也可以考量自身需求及經濟能力,選擇最適合自己的保險哦!

壽險

壽險也就是人壽保險,支付條件為「身故」及「完全失能」。壽險的保障來自於保人的責任表現,因為保障情況為身故或完全失能,因此若今天保人還沒成立家庭,且家中父母仍可自理生活,壽險對於父母的意義不大。但是,若在有家庭的情況下,負責家庭經濟的支柱倒下後,壽險對於家庭開銷的幫助是很大的。所以才會說壽險是保人對於自我責任的展現,在買之前務必要三思是否需要特別花錢去履行此責任。

壽險又分為終身與定期壽險兩種:

終身壽險

雖為終身但實際上仍有年齡的上限,而到了年齡上限後,會以保費加上利息還給受益人,也就是「祝壽保險金」。雖然終身壽險會將錢退還,造成保費比定期壽險高。

定期壽險

以一年一約為限,且不會將保費退還,大部分也不會保證續約,大多數的保險年齡到 65 ~ 75 歲。

終身險 VS. 定期險
終身險 定期險
優點 ✔️ 繳費期滿終身保障
✔️ 達年齡上限後退還保費及利息
✔️ 保費較低
✔️ 可依需求條整保額
缺點 ❌ 保費較高
❌ 提升保額的機會較小
❌ 身體健康狀況影響續保條件
❌ 達年齡限制後無法續保

癌症險

癌症險也叫防癌險,現今社會有越來越多人有癌症相關的困擾,再加上癌症治療費用很可觀的情況下,特別將癌症特別獨立出來賠償。

癌症險一樣分為定期及終身兩種,比較特別的是理賠方式又分成「療程型」及「給付型」 : 

療程型

分次給付罹癌後的花費,必須住院接受療程才給付的

給付型

罹癌後會先依保單條款的規範,一次給付理賠金額,保戶能自行運用這筆金錢做各種治療。

實支實付 VS. 定額給付
實支實付 定額給付
優點 ✔️ 減輕醫療負擔費用 ✔️ 投保金額高時,理賠金可能大於實付金額
✔️ 可用來彌補其他虧損
缺點 ❌ 理賠金 = 醫療總費用
❌ 沒有多出來的錢可運用
❌ 針對住院天數給付
❌ 若使用較昂貴的醫藥材,可能造成經濟負擔


療程型與給付型又該如何做選擇?在癌症初期給付型可以運用在手術與標靶藥物的費用;到了中末期,需要的可能是住院或出院療養,所以這兩種都有存在的必要。因此,貸鼠先生建議,將給付型的以重大疾病險的方式來代替,若需要住院、出院療養、化療、放療等費用可以用定額型來減輕金錢上的負擔。

意外險

意外的定義為「非疾病、外來、突發」等,意外險就是將以上風險轉移的保險。因為意外險的保費相對便宜,且賠償金額高,因此非常推薦社會新鮮人購買。不過,保費的高低除了與年齡有關,同時也跟職業別有關,職業依據其危險程度分為 1 ~ 6 級,等級越高保費越貴,甚至有拒保的職業,如 : 礦工。新鮮人在剛步入社會時,在努力打拼的背後伴隨的是許多因為壓力大或精神勞累等所發生的意外事故。意外險保障了在意外發生時,不會對家人造成太多金錢上的負擔。當然不只新鮮人會遇到意外,任何人都會,因此意外險是各個年齡都相當重要的保險。


雖然一般人壽公司和產險公司都有意外險,但在人壽公司中通常會成為附約,要有主約搭配購買,不能單獨購買但保證續保;而產險公司的意外險通常可以單獨購買,保費也相對便宜,但不保障續約,在選擇前可以先考慮清楚再保唷 !

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醫療險

醫療險也就是所謂的「健康險」,因意外或疾病有的住院醫療費用的理賠。醫療險的理賠大多以有「住院」為前提,但現在許多的手術是不用住院的,所以也有「門診手術」的理賠項目。


醫療險分為兩類,一種是「實支實付」另一種為「定額給付」。

實支實付

實際的醫療費用為多少,保險公司就付多少。因為現在很多疾病都需要自費藥以及許多手術費也得自費,以上都可以用實支實付來負擔醫療費用。

定額給付

理賠的項目有,門診、門診手術、急診、救護車、住院日額等,其中最常使用到的是「住院日額」,不過,目前許多醫院都有病床不夠的情況,導致需要轉院或要求出院,因為健保房不足而住到自費病房,但自費病房的金額昂貴的情況下,就需要定額給付保險來減輕負擔了。

實支實付VS.定額給付
實支實付 定額給付
優點 減輕醫療負擔費用 投保金額高時,理賠金可能大於實付金額時,可用來彌補其他虧損
缺點 理賠金 = 醫療總費用,沒有多出來的錢可運用 針對住院天數給付,若使用較昂貴的醫藥材,可能造成經濟負擔

重大疾病險

重大疾病險的給付對象分為重大疾病、重大傷病、特定傷病三種。由於重大疾病的各式醫療費用相對較高,因此重大疾病的理賠會在確診以上三種任一疾病後,給付一筆金額為主。

重大疾病

意指腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、尿毒症 ( 洗腎 )、癌症、重大器官移植手術。

重大傷病 

依照健保所述重大傷病卡的資格判定,可上中央健保署重大傷病專區資料查看。

特定傷病 

共有 22 種,是金管會為避免各保險公司對於重大疾病的定義不同而編寫出標準化的定義。

長照及失能險

會將以上這兩種保險放在一起是因為他們的核心觀念相近,但內容判定的方式不同,以下就為各位說明他們之間的差別。

長照險

長照險以巴氏量表為依據,與申請外籍看護照顧的標準相同。其判斷的內容為大小便控制、如廁、位移、進食、洗澡、走動等為依據來評分。舉例來說 : 有一位失智者,他的如廁、洗澡、進食、走動都沒問題,這時候長照險不會理賠。

失能險

依照師能等級表來判斷其中有 1 ~ 11 級作為判定標準,就以上範例,雖然失智者有生活的自理能力,但沒有了工作能力,這在失能等級表中為第三級,此時失能險就能夠理賠。

長照或失能的問題不只發生在高齡人口身上,同時也會發生在意外的後遺症中,造成沒辦法工作或是生活自理。雖然這些人不用住院,但需要人來照顧,這造成了家庭鉅額的經濟壓力,為了避免將照顧自己的責任及費用等重擔壓在家人身上,可以選擇投保長照或失能險,減輕經濟壓力。

新鮮人保險推薦

由於社會新鮮人預算有限,因此建議在決定投保類型時,應優先選擇低保費,但高保障等 CP 值高的保險。以下為貸鼠先生為各位新鮮人推薦的 4 種高 CP 值的保險:

意外險

意外險顧名思義就是發生意外時能能理賠的保險,為避免剛出社會的新鮮人遇到事故時,沒有預算來應付意外的後果,因此建議可以先規劃一筆意外險的預算。而且意外險的保費較便宜,即便是對社會新鮮人也不會造成太大的經濟負擔。

實支實付醫療險

是指在保險額度內實際醫療費為多少保險公司就支付多少。初入職場的新鮮人要面對許多未知的挑戰,既勞神又費力,這時身體的健康就變得特別重要。不過,當真的需要看醫生時會發現,即使有健保給付,仍然有不少疾病是需要自費的,而實支實付醫療險可以提供自費就醫的理賠,這樣就算遇到需要自費的情況也能安心點。

長照險、失能險 

這兩種險的使用時機在於,新鮮人打拼事業時,假如遭遇意外而造成後遺症,使得無法工作或生活自理,為了不造成家人太多照顧上的負擔,因此先將金錢上的壓力轉嫁給保險公司。

重大疾病險

重大疾病所需的醫療費用,對於新鮮人而言往往不堪負荷,如果有購買重大疾病險,就能避免因金額龐大而無法支付的窘境。另外,在決定要不要購買重大疾病險之前,也可以先檢視家族病史,再依照需求選擇適合的保險及額度,將可能的風險降到最低。

看過文章之後,相信各位新鮮人對於保險及保險規劃都更加瞭解了,貸鼠先生提醒各位在購買保險之前一定要多方比較或詢問專業人士,避免發生憾事。保險是為了讓我們在遭遇事故時還能有基本保障,千萬不要因為判斷錯誤而本末倒置!

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Mr.Roo

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