前置協商是什麼？前置協商申請條件、流程、影響一次看

袋鼠金融導讀｜許多民眾會因經濟壓力或突發狀況而陷入債務困境，當債務壓力超出還款能力時，法律提供了「前置協商」這項機制，作為債務人重獲新生的第一道防線。袋鼠金融將帶大家了解前置協商的申請條件、流程、優缺點、對信用紀錄的影響及建議，協助你正確面對與處理債務問題。若對貸款相關資訊感興趣，可以參考 3 大密技提升你的貸款過件、4 類小額貸款與詳細資訊介紹。

前置協商是什麼？

前置協商，全名為「消費者債務清理條例前置協商程序」，是根據《消費者債務清理條例》第15條所設計的法定程序。其核心精神在於鼓勵債務人與金融機構在進入法院程序前，先自行協商還款方案，尋求雙方都能接受的解決方式。這不僅減少法院訴訟資源的消耗，也讓債務人有機會在不留下信用不良及法院紀錄的情況下，重建財務秩序。

前置協商的申請條件與適用對象

適用對象

前置協商主要針對「消費性債務」的債務人，包括：

• 信用卡、現金卡循環利息及欠款
• 個人信貸、房貸、車貸等金融機構債務
• 保證人也可申請（但必須與主債務人一同協商）

申請條件

• 五年內未從事營業活動，或僅從事小規模營業（平均每月營業額未達新台幣20萬元）。
• 未曾參加過95年度債務協商或前置協商，或曾參加但協商未成立。
• 債權人為金融機構，如銀行、信用合作社、農漁會信用部等。

申請對象與方式

• 向最大債權金融機構提出：即你欠款金額最多的那一家銀行或信用機構。
• 若不確定最大債權人，可向聯合徵信中心申請「債權人清冊」查詢。

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前置協商流程詳細解析

1. 準備申請文件

申請前置協商時，需備妥以下文件：

• 前置協商申請書
• 身分證正反面影本
• 戶籍謄本或戶口名簿影本
• 財產清冊（不動產、動產、存款、保險等）
• 收入及支出證明（近三個月薪資單、扣繳憑單、生活費用明細）
• 國稅局財產及所得資料
• 勞保卡或相關社會保險證明
• 債權人清冊（向聯徵中心申請）

2. 提出申請

• 將所有文件遞交給最大債權銀行的分行或總行。
• 銀行收到申請後，會發函通知其他債權金融機構，召集協商。

3. 銀行調查與協商會議

• 銀行將調查你的財務狀況，並安排協商會議。
• 協商過程中，債務人可親自參與，也可委託律師或合法債務協商機構協助。
• 協商內容包括還款金額、分期期數、利息減免、違約金處理等。

4. 協商結果

• 協商成立：雙方簽訂協議書，依約定分期還款。協商成立後，債權人不得再進行強制執行或催收。
• 協商不成立：債務人可取得「協商不成立證明」，憑此證明向法院聲請更生或清算程序。

前置協商的成功關鍵與建議

1. 誠實揭露財務狀況：如實提供所有財產、收入、支出資料，增加銀行信任與協商成功率。
2. 主動溝通協調：積極與銀行聯繫，表達還款誠意與困難，尋求雙方都能接受的方案。
3. 善用專業協助：可諮詢法律扶助基金會、消費者保護團體或專業律師，協助準備文件與協商。
4. 維持基本生活所需：協商過程中，應保留必要生活費用，避免因過度承諾導致協商失敗。
5. 建立良好還款紀錄：協商成立後，務必按時還款，累積信用，為未來財務規劃鋪路。

前置協商的優點與限制

優點

1. 減輕還款壓力：可協商延長還款期限，降低每月還款金額，甚至展延至180期（15年）。
2. 利息減免：協商過程中可爭取減免部分利息及違約金，減輕總負擔。
3. 停止催收與強制執行：協商期間，金融機構會暫停催收與法律追討行為。
4. 統一管理債務：只需向最大債權銀行繳款，簡化繳款流程。
5. 無法院不良紀錄：協商成功不會留下破產、更生或清算紀錄，有助於日後信用重建。
6. 彈性協商空間：可根據個人財務狀況，彈性調整還款方案。

限制與注意事項

• 非所有債務皆適用：僅限金融機構的消費性債務，不適用於民間借貸、公司債務等。
• 協商需誠實揭露財務狀況：隱瞞財產或收入，可能導致協商破局。
• 協商失敗後須進入法院程序：若協商不成立，仍需面對更生或清算的法律程序。
• 信用紀錄短期內受影響：協商期間會有「債務協商」紀錄，短期內影響信用評分，但可以避免信用不良紀錄，有助於重建未來的信用評分。

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前置協商結束後對信用紀錄的影響

前置協商結束後，對信用紀錄的影響有明確的時效與實際限制：

• 聯徵中心註記保留時間：協商成立並履約清償後，信用報告上的協商註記會再保留一年。這段期間內，辦理信用卡、貸款等金融服務會受到限制。
• 銀行內部控管：即使聯徵註記移除，銀行內部系統通常還會有協商紀錄，約再保留半年左右。這段時間內，申辦貸款或信用卡仍可能因內部風險控管而被拒絕，或面臨較嚴格的審核與較高利率。
• 恢復信用難易度：協商結束、註記移除後，雖然理論上可重新申辦信用卡或貸款，但因剛恢復信用，銀行審核會較為保守，建議可用其他財力證明輔助申請，並逐步累積新的良好信用紀錄。
• 長期重建信用：協商結束後，若能持續維持良好還款紀錄、不再發生逾期，信用評分會隨時間逐步恢復。協商紀錄對於未來金融往來的影響會隨著時間遞減。

結語

債務問題並不可恥，重要的是勇敢正視並積極尋求解決之道。前置協商提供債務人一個合法、有效的自救機會，讓你在不進入法院程序的前提下，與銀行協調出最適合自己的還款方案。只要把握誠實、主動、積極的原則，並善用專業資源，前置協商將成為你重建財務、邁向新生活的起點。

如有進一步疑問，建議諮詢專業律師或法律扶助單位，讓專業協助你走出債務陰霾，迎向財務自由的新人生。

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