代書貸款是什麼？審核流程.額度.條件.優點.風險一次看！

不管是買房買車，通常都會想到貸款，並且找到銀行的信用貸款、房貸等，而銀行貸款的審核條件都比較嚴格，如果你的職業收入比較穩定，核貸機率也會比較高，也有機會談到不錯的利率。只是，有些人的工作並非月薪制，信用評分較低，又會碰到急需資金的狀況，而代書貸款，也稱民間信用貸款，就是為了解決以上諸多問題而出現的。但是代書貸款安全嗎？因此貸鼠先生幫大家整理了代書貸款的利率、貸款額度以及代書貸款如何申請，同時大家也可以參考貸鼠先生整理的小額貸款推薦、信貸推薦、快速借錢，幫你找到快速又合法的貸款管道！

代書貸款是什麼？

代書貸款屬於民間借貸的一種，通常金主為代書本人，或轉介其他民間金主放款，也就是不向銀行申請的貸款，需要有薪轉及勞保證明，還分有擔保品、無擔保品、汽機車貸款，無擔保品如信用貸款，有擔保品則像房貸，可以借到較高的金額。

代書貸款須為合法立案的金融公司，才可幫民眾申請貸款，而「代書」指得是代辦的意思，所以也有幫忙客戶處理貸款等相關業務。貸款申請不過、負債比過高、信用不良、需要短期資金周轉者，都很適合辦理代書貸款。

代書貸款的申請審核流程

申請代書貸款，需滿 20 歲，且有薪轉證明與勞保才可，若符合條件，按照以下 5 個步驟就可以申請。

1. 諮詢

民間代書借款可電話或線上 LINE 諮詢，專員會詢問個人資金需求以及財務狀況，評估適合你的貸款方案。

2. 準備文件並審核

確定適合方案後，準備身分證影本、第二證件影本、勞保明細、存摺明細、所得清單，交由機構審核，通常當天會知道結果，注意！機構不會要你事先寄送證件、印章與存摺正本哦！

3. 照會

與服務人員核對貸款額度、利率與期數。

4. 對保

當面簽約對保，記得看清楚合約內容，基本上不會有綁約與提前償還違約金。

5. 撥款

程序完成後，將撥款到帳戶，即完成申辦流程。

代書貸款的優點與風險

雖然代書貸款的流程跟銀行貸款的流程架構差不多，但是比起銀行貸款，代書貸款有以下優點：

審核寬鬆

薪轉證明與勞健保證明就可申請，客戶信用瑕疵與負債比不在核貸考量中。

快速撥款

銀行申請至少要 7~ 14 天，當然也有銀行推出當天核貸的優惠，前提仍是個人信用條件與還款能力佳，而代書貸款約 1~3 個工作天即可完成，有的還提供 LINE 線上諮詢評估，可立即解決資金問題。

可提前償清

銀行貸款須綁約，且提前償還有違約金，而代書借款則可提前償還，隨借隨還。

不過代書貸款也有其風險與缺點，分別有利率高、收費項目多、詐騙問題，例如：

利率高

貸款利率會比銀行要高，而且是以月來計算，不像銀行的年利率。

收費項目多

銀行辦貸款也會有帳款費、開辦費等費用，代書借款則會再收代書費等，但仍有些代書借款公司，會用不同名義多收費用，民眾要特別小心。

詐騙

網路論壇被詐騙的故事不勝枚舉，許多不法人士利用代書貸款詐騙。

貸鼠先生提醒大家，如果要找代書貸款，務必留意底下 3 點避免被詐騙。

● 沒有實體公司：由於合法的代書借款要有核發證書、開業執照，才可執行業務，沒有實體公司的代書借款，就要小心是假的。

● 要求寄送資料：未辦理前收費或要求寄正本資料，要留意是詐騙，通常代書貸款對保時才會拿正本，且不會事先收取任何費用。

● 利率高於 5%：代書借款的利率一般都介於 3% ~ 5 ％ ，高於此範圍的就可能是詐騙；第四流程過於簡單，民間借貸是合法的公司，基本上也會有專業的流程，若發現沒有對保，就得留意了。

代書貸款的利率與額度

代書貸款 vs. 銀行貸款
項目	銀行信用貸款	代書貸款（無擔保品）
利率計算	年利率	月利率
利率範圍	年利率 0.01% 起	月利率 5% 內都算合理
借款額度	15 萬 ~ 700 萬元	5 萬 ~ 50 萬元
還款方式	本息均攤 本金均攤 本金到期一次償清 寬限期攤還本息	本息均攤
優點	● 貸款額度高 ● 利率相較低 ● 安全性高	● 不需聯徵 ● 審核速度快 ● 不綁約，可提前償還
缺點	● 需聯徵 ● 審核時間較長＆嚴格 ● 需綁約，提前償清有違約金	● 利率高 ● 收費項目多 ● 詐騙問題
撥款單位	銀行	民間合法機構