老車也能貸款？老車貸款是什麼？申請條件、流程一次看！

袋鼠金融導讀｜對許多家中無高價值資產的人來說，若突然有週轉的需求，就可以考慮以家裡的老車來做貸款，藉以面對急需的資金問題，這類貸款方法也就是所謂的「老車貸款」。而老車貸款有什麼申請條件呢？袋鼠金融將在本篇文章將帶您了解老車貸款的定義、申請條件、流程及常見問題，幫助您順利利用老車取得資金。若您想了解其他貸款資訊，歡迎閱讀機車貸款、原車融資、貸款試算等等相關文章。

什麼是老車貸款？

老車貸款是針對車齡較高的車輛（通常 10 年以上）所提供的一種特殊貸款方案。

老車貸款是針對車齡較高、通常超過十年以上的車輛所提供的特殊融資方案。在一般金融體系中，銀行對於高齡車的核貸意願普遍較低，因此老車貸款主要由大型融資公司（如中租、裕富、和潤）或民間金融機構承作，這種貸款將年限較長的車輛視為有效的抵押品，讓車主能活用舊車的殘值來獲取流動資金，審核門檻相對寬鬆，且流程簡便快速，往往在短時間內就能撥款解決緊急需求，同時還屬於免留車的貸款，完全不影響日常通勤與生活！

老車貸款與中古機車貸款的差別

雖然老車貸款與中古機車貸款都屬於車輛融資，但兩者在操作、額度設定及審核上存在顯著差異：

價值與額度的落差

汽車與機車最直觀的區別在於原始購買價格與二手市場的殘值，老車貸款的額度通常是根據汽車的品牌、型號以及專業車訊的鑑價結果來決定，額度範圍較廣，通常在十萬至三十萬元之間，甚至更高，而中古機車貸款雖然也看車齡，但其核貸金額受限於機車本身的市場行情較低，多數案件的額度落在五萬至十萬元左右，因此若車主的需求資金規模較大，老車貸款通常是更為理想的選擇。

審核邏輯的側重點不同

在銀行或融資公司的評估模型中，老車貸款仍保有較強的「抵押權」性質，鑑價過程相對嚴謹，會考量車輛是否曾發生重大事故或泡水，反觀中古機車貸款，由於機車的價值較低且折舊極快，貸款機構的審核重點會大幅向申請人的「還款能力」與「信用分數」傾斜，換言之，機車貸款在某些情況下更像是一種以機車為名義的小額信用貸款，而老車貸款則依然緊扣著車輛資產的實質殘值。

維護成本與動產設定的差異

在辦理過程中，老車貸款的動產抵押設定費通常略高於機車貸款，且後續的強制險與牌照稅等維護要求也更為嚴格，車主在選擇時，除了考量能貸到的金額外，也應將車輛本身的持有成本納入考量，如果僅是數萬元的微型資金缺口，中古機車貸款的便利性或許優於汽車貸款；但若需要更有感的資金挹注，則應優先考慮老車貸款的專案。

差別一覽表

老車貸款 vs.中古機車貸款
比較項目	老車貸款 (汽車)	中古機車貸款 (機車)
擔保品定義	車齡通常 10 年以上之小客車、貨車	車齡通常 4 年以上，甚至 10 年以上機車
額度範圍	約 10 萬至 30 萬元（依車價而定）	約 5 萬至 10 萬元（視個人信用調整）
最高額度	部分方案可達車價 150%，最高 50 萬	特殊專案最高可達 20 萬至 30 萬元
審核核心	著重於「車輛殘值」與「剩餘價值」	著重於「個人還款能力」與「工作紀錄」
還款期限	最長可達 60 期 (5年)	最長可達 60 期 (5年)
利率區間	約 8% – 16% (視管道而定)	約 13% – 16% (因風險係數較高)
動產設定費	約 NT$3,500 – NT$5,000	約 NT$4,500 – NT$5,000
申辦門檻	需看車況鑑價，門檻中等	門檻極低，有車能發動幾乎皆可辦

老車貸款額度多少？

關於老車貸款的核貸額度，通常是由車輛的剩餘現值、整體車況、申請人的信用條件以及收入穩定性共同決定，一般而言老車貸款的額度範圍大致落在 NT$ 30 萬元以內：

車齡與鑑價

雖然車齡超過十年的車輛仍有機會申請貸款，但車主必須了解額度通常會隨著車齡的增加而逐年遞減，貸款機構會參考專業的車輛鑑價報告來決定最終金額，若老車保養得宜、外觀與機能良好，依然有機會爭取到較理想的貸款成數。

銀行與融資公司的標準差異

車齡超過十五年的車輛在銀行端往往會面臨較嚴格的承作限制，甚至可能直接婉拒，相對而言，民間融資公司的審核標準較為寬鬆，部分機構甚至能接受車齡超過二十年的申請案，因此車輛的實質維護狀況往往比單純的年份數字更為重要。

利率風險

相較於新車貸款，老車貸款的利率普遍較高，這是因為貸款機構在面對高齡車時，必須承擔較高的資產跌價風險與回收成本，這些風險成本會直接反映在利率上，在決定申請之前，車主應當詳細試算利息負擔，並審慎衡量自身的經濟負擔能力。

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老車貸款管道有哪些？

目前的市場中，提供老車貸款的管道主要分為銀行、融資公司與民間貸款機構：

銀行

銀行管道的優點在於利率透明且成本較低，是追求長期低成本資金的首選，然而銀行的徵信過程非常嚴謹，對於車齡與申請人的信用評分有著不容妥協的標準，審核時間也相對較長。

融資公司

大型融資公司目前是老車貸款的主流選擇，因為審核速度快且條件相對彈性，能提供比銀行更多樣化的貸款方案，尤其適合信用紀錄尚在補強階段或車齡較高的車主，雖然利率略高於銀行，但在過件率與撥款速度上具有絕對優勢。

民間貸款

民間貸款則提供了極高的靈活性，適合所有無法通過傳統金融機構審核的極端個案，這類管道通常不限車齡且不看信用紀錄，但申請者必須格外警覺，務必確認機構的合法性，以免陷入高利貸或合約陷阱。

老車貸款的申請條件

申請老車貸款的條件相對靈活，但仍需符合一些基本要求，以下三點須注意：

1. 車輛的車齡通常需在 10 年以上，但具體限制會依機構而異。
2. 申請者需具備穩定的收入來源，並提供財力證明如薪轉證明或信用卡帳單，以證明有能力償還貸款。
3. 車況是影響貸款額度的關鍵因素。即使是老車，若能提供良好的保養紀錄，仍有機會獲得較高的貸款額度。部分貸款機構甚至會要求進行車輛鑑定，以確定其實際價值。

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老車貸款的申請流程

老車貸款的申請流程相對簡單，一般包括以下幾個步驟：

1. 準備文件：申請老車貸款時，您需提供雙證件（如身分證和駕照）、車輛資料、財力證明等。具體文件依各家貸款機構要求而定。
2. 送件申請：選擇合適的貸款管道後，將所需文件提交至貸款機構進行審核。
3. 審核與評估：貸款機構會根據您的車輛狀況及財務能力進行審核，通常會在幾個工作日內完成。
4. 對保簽約與動保設定：貸款審核通過後將與貸款機構簽訂合約，並進行動保設定以確保雙方權益。
5. 撥款：完成簽約後，貸款金額會撥入您的指定帳戶。撥款時間通常在1至3個工作天內。

有車貸是否可以申辦？老車貸款好過件嗎？

即使車輛目前仍有車貸，車主依然可以申請老車貸款。這類情況下，貸款機構通常會評估現有貸款的餘額以及車輛的剩餘價值，以確定是否可以再申辦老車貸款。此外，如果車輛的剩餘價值高於現有貸款的餘額，申請人仍有機會獲得額外的資金。

不過，申請人的信用狀況、收入來源及現有債務也會影響審核結果。至於老車貸款的過件率，與其他類型的貸款相比，老車貸款通常較容易通過審核。融資公司及部分民間貸款機構對信用瑕疵的申請者有較高的包容度，因此即便信用紀錄不完美，只要具備穩定的收入來源，貸款仍有機會通過審核。然而，申請人應謹慎選擇貸款機構，避免落入高利率或隱藏費用的陷阱。

老車貸款注意事項

袋鼠金融提醒您，申請老車貸款時，需注意相關的費用，如動保設定費、手續費等，這些費用可能會影響最終的貸款成本，建議您在申請前仔細了解所有費用項目。另外，利率是申請老車貸款時的另一個重要考量，請務必比較不同貸款機構的利率，選擇最有利的方案！

⚠️在簽署合約前，請詳細閱讀條款，確認自己了解所有的權利和義務，避免落入貸款陷阱。同時，維持良好的信用紀錄有助於提高過件率及獲得較佳的貸款條件。

老車貸款常見問題