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原車融資是什麼?5 分鐘了解原車融資優缺點&利率試算方法

原車融資是什麼?簡單來說,原車融資是汽車貸款的一種,目的是將手頭上的汽車拿去融資、換取資金,而是否需要將汽車抵押,則取決於簽訂的原車融資合約內容唷!不過,原車融資不僅僅有銀行、上市的融資公司在貸款,還有很多來路不明的民間貸款公司、當鋪提供大家申請。為了讓大家能在合法、安全的前提下,取得較好的車貸利率,今天貸鼠先生就要告訴大家原車融資分哪 3 種、有哪些優缺點,以及最重要的原車融資利率怎麼試算!好讓大家順利貸到滿意的金額,往後在可負擔的情況下,安心和家人過好日子。另外若想了解中古車貸款利率行情,可以參考中古車貸款唷!

原車融資是什麼?

原車融資是一種資金周轉過度方式,簡單說就是拿自己名下登記的車輛來作為擔保進而去貸款一筆資金。大部分都會選擇拿自己已繳清車貸的車輛來融資,額度會相對於仍有車貸的車輛相比,會來得較高。難道手頭上的汽車仍有車貸要還,還能申辦原車融資嗎?

若是使用還在償還車貸的車輛來擔保的話,會因為未還清的貸款而有所調整,這也是原車融資的一種,只是有另類的說法叫「原車增貸」。再細分下去,若是在原來的車貸尚未繳清之前,將貸款轉至另一間金融機構或民間機構,再次申請貸款,則被稱為「原車轉增貸」。

貸鼠先生幫大家把 3 者整理如下:

  1. 原車融資:在原有車貸已繳清的狀況下,將汽車當作抵押品向金融機構申請貸款。

  1. 原車增貸:在原有車貸還未繳清的狀況下,向原有的金融機構再次申請貸款,利率會依據原先貸款償還的程度和信用分數等條件,而有所調整。

  1. 原車轉增貸:在原有車貸還未繳清的狀況下,將貸款移轉至另一間金融機構,另外再次申請貸款,會需要繳交汽車動保設定費,以及綁約者可能會需要支付一筆違約金。

由此可見,依據你原有車貸是否繳清、貸款申請是否在同一間銀行或是借貸公司,而有不同的車貸種類。若是剛買新車急需一筆資金的你,想得知新車貸款利率多少合理、新車貸款利率陷阱又有哪些迷思需警惕,建議可以參考新車貸款利率與條件必知小秘技!破除 2 大車貸利率陷阱。 

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原車融資優缺點老實說

原車融資優點

1. 申辦簡便

可以線上填寫資料,並也可以線上找專人服務,然而不限定職業、免保人,過程中全程保密。

2. 申貸門檻低

無論汽車的廠牌、車種或是汽缸總排氣量,只要擁有汽車就能申請原車融資,幫助你在資金危機時,還有一筆錢可以幫助你度過困境。

3. 審核速度快

相較於無擔保品的信貸,原車融資有汽車作為抵押品,因此申請貸款的審核速度也會比較快。

原車融資缺點

原車融資的利率高約落在 2.38% ~ 18% 的區間,相較房貸利率約 1.37% ~ 2.8% ,信貸利率約 2.66% ~ 15.99% 之間,原車融資利率要來的高一些。貸鼠先生特地整理了各大管道申辦原車融資的比較表,好讓大家一次了解不同管道有哪些優缺點:

原車融資申辦管道比較一覽表
申辦管道 銀行 融資公司 民間公司 當鋪
申請方式 向銀行行員、銀行官網提出申請 融資公司官網、直接接洽 直接接洽 當場典當估價
優點 ・利率較低
貸款相對有保障
審核稍微寬鬆
額度較高
・無需扣留汽車
審核最寬鬆 立刻獲取資金
缺點 審核速度較慢 利率相比銀行較高 ・可能加收額外費用
可能落入貸款陷阱
利率很高
需要扣留汽車

有些當舖的利率非常高,而且還得將車扣留,貸鼠先生建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容,十足確定能接受合約後才簽約。

原車融資利率怎麼試算?

一般來說,銀行的原車融資平均利率是 6% 至 12% 左右,貸款的利率和額度主要依據汽車殘值而定,也就是說你的車掛牌越久,每一年的汽車殘值就會逐年減少。若想了解自己的汽車殘值約是多少,可參考下方 2 大公式估算。

1. 耐用年數計算公式

殘值 = 購車成本 / ( 耐用年數 + 1 )

根據財政部公佈的「固定資產耐用年數表」汽車的耐用年數為 5 年,舉例來說: C 先生的購車成本為 300 萬,它的汽車殘值為:殘值= 300 萬 / ( 5 + 1 ) = 500,000

2. 定率遞減法

透過折舊的計算方式算出汽車殘值,不過會需要對照固定資產折舊率表。

舉例: 購車成本為 NT$ 100 萬,經過 3 年

第一年折舊費用:NT$ 100 萬 x 0.369 = NT$ 369,000

第二年汽車殘值:NT$ 100萬 – 369,000 = NT$ 631,000

第二年折舊費用:NT$ 631,000 × 0.369 = NT$ 232,839

原車融資利率 vs. 信貸利率

急需一筆資金,但不知道原車融資利率還是信貸利率會更優惠,建議可以查看下方比較表格,藉此評比兩者的貸款利率、貸款年限和貸款額度。若想知道信貸額度為什麼必須小於平均月收入的 22 倍,可以參考 DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵

原車融資利率 vs. 信貸利率
貸款種類 原車融資 信貸
貸款利率 約是 6% 至 12% 左右 約 4% 至 7% 左右
貸款年限 約 1 至 7 年 約 2 至 7 年
平均可貸額度 汽車價值 150% 小於平均月收入的 22 倍

如果你是軍公教人員或是信用分數較高的申貸者,選擇信貸有機會可以比原車融資的利率還要優惠,可以參考下方貸鼠先生嚴選的信貸優惠方案,評比出是否符合你的需求唷!

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原車融資適合我嗎?

原車融資適合短期資金不足者,因為貸款利率相對於一般信貸來說比較高,再加上某些合約設計有「無需扣留汽車」這一特色,十分適合需要短期急用資金去周轉的人!貸鼠先生提醒大家在簽屬合約的時候,記得多留意合約內容與利率,尤其是與民間借貸機構簽約的時候,千萬要小心貸款陷阱!

想快速借到錢、又不掉入貸款陷阱嗎?建議大家看看這篇【信用貸款陷阱有哪幾種?3 步驟讓你成功避開信用貸款陷阱】,裡面教的方法同樣適用於原車融資!

原車融資常見問題

Q1. 原車融資需要保證人嗎?

不用,基本上只要信用沒什麼問題都不太需要保證人;除非信用問題有疑慮,則可能需要保證人。

Q2. 原車融資利率多少合理?

原車融資平均利率是 6% 至 12% 左右!貸款利率和額度主要依據你的汽車殘值而評定,若想了解汽車殘值的計算方式有哪些,可以進入此文章的「原車融資利率是多少?」段落,來估算出個人的汽車殘值唷!

Q3. 原車融資需要留車嗎?

基本上來說是要看合約內容去判定需不需要留車,如果有標示免留,就可以不用留車。

Q4.什麼是原車轉增貸提到的汽車動保設定費?

汽車動保的全名是車輛動產擔保,透過監理站的車輛動產擔保系統,可以將車輛進行設定、變更、延長、註銷等作業。而汽車動保設定費,就是收取汽車動保的更改費用,通常每台車市收取 NT$ 3,500,除非辦理的車貸方案是比較不一樣的才會收取到 NT$ 5,000。

私心提醒:以上是一般正規的金融機構所收取動保設定費用區間,市面上許多代辦公司會收取更高的費用,甚至提前請申請者去繳交,務必在申辦之前詳細了解貸款方案及相關費用!

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Mr.Roo

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