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袋鼠金融導讀｜在人生的旅途中，難免會遇到些許挫折，而在眾多挫折中，最讓人苦惱的或許就是金錢上的周轉不靈了。當面對經濟上的困境或壓力、付不出含有車貸利率的汽車貸款或中古車貸款時，或許也可以考慮透過原車融資來解決問題。那麼，原車融資究竟是什麼呢？原車融資其實就是以自己的車子來做擔保，換取一筆資金的方式，原車融資的個中道理與優缺點各是什麼呢？其中利率又該如何計算呢？就讓袋鼠金融來為大家揭曉吧！
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目錄
原車融資是什麼？
原車融資是一種資金周轉過度方式，簡單說就是拿自己名下登記的車輛來作為擔保進而去貸款一筆資金，大部分都會選擇拿自己已繳清車貸的車輛來融資，額度相對於仍有車貸的車輛相比，會來得較高。
手頭上的汽車仍有車貸要還，也還能申辦原車融資嗎？
可以！
在向銀行申請原車融資時，車輛的年分是關鍵，多數銀行為了控管抵押品價值，對於高齡車的審核相當嚴格，通常會直接拒絕車齡超過 15 年以上的申請案件，而民間融資公司在車齡限制上顯得寬鬆許多，只要車輛目前的車況良好且能正常行駛，不論車齡多久都有機會通過審核。
若是使用還在償還車貸的車輛來擔保的話，額度跟利率也會因為未還清的貸款而有所調整，這也是原車融資的一種，只是有另類的說法叫「原車增貸」，再細分下去，若是在原來的車貸尚未繳清之前，將貸款轉至另一間金融機構或民間機構，再次申請貸款，則被稱為「原車轉增貸」。
袋鼠金融幫大家把 3 者整理如下：
| 原車融資類型 | |
|---|---|
| 原車融資類型 | 說明 |
| 原車融資 | 在原有車貸已繳清的狀況下，將汽車當作抵押品向金融機構申請貸款。 |
| 原車增貸 | 在原有車貸還未繳清的狀況下，向原有的金融機構再次申請貸款，利率會依據原先貸款償還的程度和信用分數等條件，而有所調整。 |
| 原車轉增貸 | 在原有車貸還未繳清的狀況下，將貸款移轉至另一間金融機構，另外再次申請貸款，會需要繳交汽車動保設定費，以及綁約者可能會需要支付一筆違約金。 |
由此可見，依據你原有車貸是否繳清、貸款申請是否在同一間銀行或是借貸公司，而有不同的車貸種類，若是剛買新車急需一筆資金的你，想得知新車貸款利率多少合理、新車貸款利率陷阱又有哪些迷思需警惕，建議可以參考：
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原車融資申請條件有哪些？
原車融資的申請條件會依據申請機構而有些許差別，例如銀行會規定申請原車融資的汽車車齡不可大於十五年，以及婉拒信用瑕疵者申請，但民間的融資公司或當舖對這些則皆不設限，不過大致規則還是具有共通性，以下袋鼠金融就將申請條件條列出來，提供給對原車融資有興趣的朋友囉：
- 申請人年滿 20 歲
- 汽車登記在該申請人名下，或由車主擔任保證人
- 擁有一定還款能力及穩定收入來源
另外，既然論及申請，當然也有需要準備的文件，袋鼠金融也一併列出，讓大家可以準備得更周全：
- 貸款申請書
- 雙證件正反面影本
- 行車執照、汽車牌照登記書
- 薪資收入證明文件
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原車融資優缺點
原車融資作為一種以資產換取流動資金的工具，其便利性與申貸門檻具備強大競爭力，然而，由於擔保品（汽車）具有逐年折舊的特性，其利率結構與房貸或信貸有顯著差異：
原車融資優點
1. 申辦簡便
目前多數銀行與融資機構皆已整合數位金融服務，申貸者可全程透過線上填寫資料並與專人對接，原車融資通常不限定特定職業類別（如自營商、自由工作者皆可申請），且多數管道提供免保人專案，在申辦過程中，多採取保密措施，不會讓家人或同事知曉資金周轉情況。
2. 申貸門檻低
相較於對信用條件要求極高的個人信貸，原車融資的核心在於車輛殘值，無論是國產車、進口車、貨車，或是汽缸排氣量（CC 數）的大小，只要車輛具備市場價值且名下登記明確，就能作為抵押品，對於在緊急資金危機中、信用評分尚待建立的申貸者而言，是度過困境的重要支柱。
3. 審核速度快
由於原車融資擁有汽車作為實體抵押品，金融機構承擔的違約風險相對較低，在具備擔保物的前提下，系統化審核流程通常能在 1 至 2 個工作天內完成核貸，撥款速度明顯快於需要詳細徵信、對保的個人信用貸款。
原車融資缺點
1. 利率水準較高
由於汽車屬於高度折舊資產，因此金融機構收取的風險貼水較高，原車融資的利率區間約落在 4.5% 至 16% 之間（視申辦管道而定）；相較之下，一般房貸利率約在 2.19% 至 3%，而優質客戶的信貸利率則可能從 2.5% 起跳，原車融資的利息支出明顯較重。
2. 車價折舊影響貸款額度
汽車價值隨年分遞減，且銀行通常對車齡有嚴格限制（15 年以上老車難以向銀行申貸），代表隨著車齡增加，能借到的額度會逐年縮水，不像房地產可能具備增值空間。
原車融資的申請流程
1. 準備文件與提出申請
首先，需要選擇合適的申辦管道（銀行或大型融資公司），並備妥基本資料，目前多數機構支援線上拍照上傳。
- 基本身分證明： 雙證件影本（身分證必備，搭配駕照、健保卡或護照）。
- 車輛證明： 汽車行照影本。
- 財力證明： 薪資轉帳明細、勞保清單、扣繳憑單或稅單。
- 其他： 撥款用的存摺封面影本。
2. 審核、鑑價與照會
收到申請後，金融機構會進行兩大審核：
- 車輛鑑價： 根據品牌、車齡、里程及目前的二手市場行情（天書價）決定可貸額度。
- 信用照會： 銀行會查詢聯徵紀錄；融資公司則較彈性，通常僅以電話確認工作現況與申請意圖。
3. 核貸與對保
審核通過後，專員會告知最終的「核貸額度」與「利率」，若同意，則進入對保程序：
- 實體對保： 約定地點見面簽署貸款合約書，並查驗身分證與行照正本。
- 線上對保： 現今主流趨勢，透過視訊核對身分、電子簽名完成簽約，大幅縮短往返時間。
4. 監理站動產擔保設定
這是汽車貸款最重要的法律步驟，放款機構為了保障，會要求必須到監理站辦理「動產抵押設定」。
- 目的： 確保在貸款期間，車主不能私自將車輛過戶、變賣。
- 費用： 通常由申貸者負擔（規費約 3,500 – 5,000 元 不等）。
- 免留車： 設定完成後，車子依然由您保管使用，不須留在貸款機構。
5. 撥款至指定帳戶
動保設定完成後（監理站系統連線成功），金融機構最快會在 24 小時內將款項撥入您提供的存摺帳戶。
| 原車融資申請流程 | ||
|---|---|---|
| 管道類型 | 審核時間 | 總流程時間 (至撥款) |
| 銀行 | 2 – 3 個工作天 | 約 5 – 7 個工作天 |
| 融資公司 | 4 – 8 小時 | 約 1 – 2 個工作天 |
2026 原車融資申請管道有哪些？
袋鼠金融特地整理了各大管道申辦原車融資的比較表，好讓大家一次了解不同管道有哪些優缺點：
| 原車融資申辦管道比較一覽表 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 申辦管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 申請方式 | 向銀行行員、銀行官網提出申請 | 融資公司官網、直接接洽 | 直接接洽 | 當場典當估價 |
| 優點 | ・利率較低 ・貸款相對有保障 |
・審核稍微寬鬆 ・額度較高 ・無需扣留汽車 |
・審核最寬鬆 | ・立刻獲取資金 |
| 缺點 | ・審核速度較慢 | ・利率相比銀行較高 | ・可能加收額外費用 ・可能落入貸款陷阱 |
・利率很高 ・需要扣留汽車 |
有些當舖的利率非常高，而且還得將車扣留，袋鼠金融建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容，十足確定能接受合約後才簽約。
原車融資利率怎麼算？
一般來說，銀行的原車融資平均利率是 4.5% 至 12% 左右，而融資公司則可能因審核較寬鬆，利率區間較廣，貸款的利率和額度主要依據汽車殘值而定，也就是說你的車掛牌越久，每一年的汽車殘值就會逐年減少，若想了解自己的汽車殘值約是多少，可參考下方 2 大公式估算。
耐用年數計算公式
這是最簡單、最直覺的計算方式，因為這裡假設汽車價值的損耗在耐用年限內是平均分配的：
殘值 = 購車成本 ÷ ( 耐用年數 + 1 )
根據財政部公佈的「固定資產耐用年數表」汽車的耐用年數為 5 年，舉例來說： C 先生的購車成本為 300 萬，它的汽車殘值為：殘值= 300 萬 ÷ ( 5 + 1 ) = 50 萬
定率遞減法
相比平均法，定率遞減法更符合汽車市場的實際狀況，因為新車在頭幾年的折舊速度通常最快，這種方式會需要對照「固定資產折舊率表」，目前汽車類通常採用 0.369 作為折舊率。
舉例: 購車成本為 NT$ 100 萬，經過 3 年
第一年折舊費用：NT$ 100 萬 × 0.369 = NT$ 369,000
第一年年底汽車殘值：NT$ 100萬 – 369,000 = NT$ 631,000
第二年折舊費用：NT$ 631,000 × 0.369 = NT$ 232,839
第二年年底汽車殘值：NT$ 631,000 – 232,839 = NT$ 398,161
原車融資利率 vs. 信貸利率
急需一筆資金，但不知道原車融資利率還是信貸利率會更優惠，建議可以查看下方比較表格，藉此評比兩者的貸款利率、貸款年限和貸款額度。
| 原車融資利率 vs. 信貸利率 | ||
|---|---|---|
| 貸款種類 | 原車融資 | 信貸 |
| 貸款利率 | 約是 4.5% 至 16% 左右 | 約 2.5% 至 15% 左右 |
| 貸款年限 | 約 1 至 7 年 | 約 2 至 7 年 |
| 平均可貸額度 | 汽車價值 150% | 小於平均月收入的 22 倍 |
若想知道信貸額度為什麼必須小於平均月收入的 22 倍，可以參考：
如果你是軍公教人員或是信用分數較高的申貸者，選擇信貸有機會可以比原車融資的利率還要優惠，可以參考下方袋鼠金融嚴選的信貸優惠方案，評比出是否符合你的需求唷！
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原車融資適合我嗎？
判斷原車融資是否適合你，不能只看貸款本身，還要結合你目前的財務狀態、職業性質以及用車需求來綜合衡量：
1. 信用小白
如果你是社會新鮮人，或是長期與銀行往來較少、沒有信用卡紀錄的「信用小白」，申請個人信貸時往往會因為缺乏評分基準而碰壁或利率偏高，這時，汽車（擔保品）就是你最有力的信用背書，能有效提高過件率。
2. 急需資金
信貸從申請、照會到對保撥款，通常需要 3 到 7 個工作天，而原車融資（尤其是透過大型融資公司）因為有實體抵押品，審核流程非常迅速，最快可以在 24 小時內撥款，對於有緊急周轉需求的人來說非常關鍵。
3. 已達 DBR 22 倍上限
銀行個人信貸受限於金管會規範，總負債不能超過月薪的 22 倍（DBR 22），如果目前的信貸額度已經快要補滿，但仍有資金缺口，原車融資是屬於「擔保貸款」，不受到 DBR 22 倍的嚴格限制，更有機會貸到理想的額度（最高可達車價的 200%）。
4. 職業背景屬於「三師」或優質企業員工
如果你本身是公務員、醫師、律師，或是百大企業的正式員工，其實你的個人信用本身就比車子更值錢，在這種情況下，申請個人信貸通常能拿到低於 3% 的利率，遠比原車融資（平均 4.5% 起）來得划算。
5. 你名下的車輛折舊過快
如果你持有的是折舊率極高的特定歐系品牌，或是車齡已接近 15 年，能貸到的額度可能會讓你失望，且利率會因為殘值過低而攀升。
原車融資常見問題
不用，基本上只要信用沒什麼問題都不太需要保證人；除非信用問題有疑慮，則可能需要保證人。
原車融資平均利率是 6% 至 12% 左右！貸款利率和額度主要依據你的汽車殘值而評定，若想了解汽車殘值的計算方式有哪些，可以進入此文章的「原車融資利率是多少？」段落，來估算出個人的汽車殘值唷！
基本上來說是要看合約內容去判定需不需要留車，如果有標示免留，就可以不用留車。
汽車動保的全名是車輛動產擔保，透過監理站的車輛動產擔保系統，可以將車輛進行設定、變更、延長、註銷等作業。而汽車動保設定費，就是收取汽車動保的更改費用，通常每台車市收取 NT$ 3,500，除非辦理的車貸方案是比較不一樣的才會收取到 NT$ 5,000。
私心提醒：以上是一般正規的金融機構所收取動保設定費用區間，市面上許多代辦公司會收取更高的費用，甚至提前請申請者去繳交，務必在申辦之前詳細了解貸款方案及相關費用！
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