自提6%勞退好不好?退休金會不會被通膨吃掉?
台灣CPI一直在2~3%來回修正,但實際物價通膨早已讓新台幣越貶越薄,以前100元買一袋鹽酥雞加珍奶還有找錢,現在100元只能珍奶鹽酥雞二選一。
在通膨壓力下,很難不煩惱未來退休金會不會被貶到一文不值,加上台美股雙指數屢破新高,造就了「與其自提,不如投資」,到底勞退自提6%是否有感?還是自己的退休金自己顧,今天我們來聊聊這個話題。
▌退休能領幾筆退休金
台灣勞工有退休三金,勞工保險老年給付(勞保)、國民年金保險老年年金(國民年金)、勞工退休金(勞退)。底下的決策圖截取政府網頁,裡面有詳細記載請領條件,這裡就不多加贅述。
▌勞保是什麼?
近年來,勞保屢傳破產危機,但勞保與勞退,本就是不同的機制。
勞保與國民年金屬於政府「社會保險」,除了保障值勤各種傷病、失能給付外,當滿足退休條件時,可以依據投保年資獲得退休金。
由於是社會保險,確實是「有可能」資金不足導致倒閉,至於會不會發生,還是要有待觀察,但說到底,政府有規定「勞保與國民年金,必須則一投保,否則有對應罰則」,因此會不會倒閉,就不在考量範圍內。
▌勞退是什麼?
與勞保「社會保險」不同,勞退則是「職業保險」,不受倒閉影響,為什麼?我們接著看。
按照「勞基法」規定,雇主須替員工提撥不低於每月薪資6%的勞退金進入「勞工個人專戶」,此外,我們自己也可以額外再「加碼提撥6%」,這就是所謂的「自提6%」,此帳戶是勞工個人所有,不歸屬於政府。
▌自提勞退優點?
勞退專戶的錢,會依照勞動基金績效,進行收益分配,本質上類似「委託政府投資」。主要有三個優點:
儲蓄
節稅
保證最低收益
自提勞能薪水轉入前,就自動提撥至勞退金帳戶,變相強迫儲蓄。
並且提撥的勞退金,不列入進所得稅中,薪資級距越高,提撥金額越多,降低的所得稅越有感。
最後,根據《勞工退休金條例》第23條
因此不管是一次請領,或是每月請領,都會有最低保證收益,不用擔心領不到錢或是本金被吃掉。
▌我該自提勞退嗎?
113年2月底,自提勞退的保證收益率是1.5866%,而收益率是4.3226%,雖然績效為正,但有跟著股市大盤指數走的觀眾,會知道這收益遠低於大盤收益,那我還需要自提嗎?
Ken提供幾個面相讓觀眾們自行評估,假如三個條件中有其一符合,建議可以自提勞退。
1.是否為月光族
2.沒有資產保本佈局
3.所得稅級距在12%↑
假如是月光族的觀眾,無論是薪水低或是管不住手,會建議自提勞退,作為人生尾盤的最低保障。
勞退雖然沒有享受到股票市場收益,但投資本就需佈局進攻與防守兩面,假如沒有特別佈局防守資產(EX:定存、債券、房產…等),也建議自提勞退,作為保本佈局。
自提金額不列入所得稅中,薪資級距越高,節稅越多。雖然在未來一次請領,一樣會計入該年度個人所得中,但大多數人會選擇分月提領,一樣有達到節稅效果。
勞保萬一真的倒了,勞退的錢一樣是專款專戶專用,搞清楚之中的差別,才能更明確制訂財務計劃,實現理想中的退休人生。
看完後,你/妳會自提6%嗎?還是對勞保勞退有什麼想法呢?歡迎在底下留言分享給Ken,一起討論喔!
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