利率變動型壽險指南｜一篇看懂利率變動型壽險理賠範圍與優缺點！

袋鼠金融導讀｜利率變動型壽險以宣告利率機制結合保障與資產增值，成為長期理財與保障的熱門選擇，想必也許多朋友觀望許久，不知道自己是否適合投保利率變動型壽險吧？別擔心，在這篇文章中，袋鼠金融將會整理利率變動型壽險的基本概念、理賠範圍、特色與優缺點， 讓有興趣的朋友可以透過詳盡的資訊，審慎評估宣告利率浮動、解約成本及匯率風險後，做出最適合自己的理財與保險規劃選擇！除了利率變動型壽險之外，如果還想了解更多壽險與保險相關資訊，也可以看看〈壽險懶人包〉、〈定期壽險攻略〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！

利率變動型壽險是什麼？

利率變動型壽險，又常稱「利變型壽險」或「利變型保單」，是一種結合保障與投資增值功能的保險產品。其核心特點是採用「宣告利率」機制，宣告利率會根據保險公司投資績效及市場利率變化定期調整，而非固定利率。此機制使得保單的現金價值和回饋金隨市場利率變化，有機會享有更高的報酬，亦可能因利率下跌而減少回饋。這樣的設計讓利率變動型壽險具備一定的彈性，保戶除了享有身故保障，還能分享保險公司投資收益。利變型壽險在市場中，與傳統固定利率型壽險相比，可能取得的高報酬更具吸引力，但也相對承擔較高的風險性。

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更新日期：2025/08/04

利率變動型壽險理賠範圍

利率變動型壽險一般涵蓋以下理賠範圍：

• 身故保險金：被保險人身故時，理賠契約約定的保險金額，通常包含基本保險金加上宣告利率帶來的增額回饋。
• 完全失能保險金：若被保險人達到完全失能狀態，理賠相應保險金。
• 祝壽保險金：部分利率變動型壽險會在被保險人存活至一定年齡時給付祝壽金。
• 增值回饋金：依宣告利率每年調整的非保證金額，會使保單現金價值或保險金發生增減。

理賠計算除基礎保障外，還會依照當年度宣告利率調整金額，隨市場波動變化。

利率變動型壽險特色

• 宣告利率機制：利率隨市場與保險公司投資表現變動，具有彈性。
• 增值回饋分享：保戶可享有額外回饋金，有助資產成長。
• 保障與理財結合：同時提供身故保障與資產增值功能。
• 長期持有設計：多為長期契約，前期解約可能對投保人不利。
• 依規定設有宣告利率下限（最低保證利率），保障保戶基本收益。
• 部分產品以外幣計價，具匯率風險。

利率變動型壽險有哪些？

凱基人壽利率變動型壽險

凱基人壽主要利率變動型商品包括「鑫利 567 利率變動型終身壽險－定期給付型」與「大富人生利率變動型終身壽險－定期給付型」等等。以「鑫利 567」商品為例，保戶王小姐（30歲）投保，設定保險金額約 207 萬新台幣，繳費期 20 年，首年年繳保費約 25.5 萬元，經費率折減後約 24 萬元。

商品設計強調透過宣告利率（例如假設 2.10%）使保單現金價值增長，保險金額隨利率調整提升，且有多種繳費方式（年繳、半年繳、季繳、月繳）及高保費折扣優惠。理賠包括身故保險金、增值回饋金，並提供定期給付保障。投保年齡限制及金額門檻從 10 萬元至 2 億元不等，適用多元需求。

相關費率折減機制，例如指定金融機構帳戶自動轉帳可享額外折扣，能夠有效提升保費效益。

新光人壽利率變動型壽險

新光人壽的「尚美得外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」亦為市場熱門商品。以 40 歲男性保戶為例，基本保險金額設定為 90 萬美元，繳費期限選擇三年期，增加回饋金給付方式選擇購買增額繳清保險，年繳保險費大約會落在 88,000 美元上下。從此案例中也可以看到，該壽險可選擇「增額繳清保險」模式，宣告利率約落在 3.5％ 至 4%，根據利率調整，保險金額及解約金會同步變動。

主要理賠範圍含祝壽保險金、身故或喪葬費用保險金、完全失能保險金等等，所有給付項目均有詳細契約規範。新光人壽強調宣告利率的非固定性，並設置最低宣告利率下限以保障保戶基本利益。投保年齡範圍彈性，理賠及回饋方式明確，適合追求保障與資產增值的客戶。

台灣人壽利率變動型壽險

台灣人壽「金美鑫美元利率變動型終身壽險」以躉繳方式投保，保障終身，除身故保障外，還包含失能保障。保費收取主要以美元計價，保戶可享受宣告利率帶來的增額型保險金，隨利率調整保單價值會累積成長。

商品強調長期資產累積與財富傳承，並且符合金管會對最低死亡保障門檻的法令規範。繳費雖然需要一次完成，但保障效果可持續至被保險人 110 歲，透過一次繳清即能擁有長期保障的特色，讓保戶安心規劃未來。

另外，該產品有匯率風險，投保人在投保前須留意，不過美元利率相對較高，適合有外幣配置需求的人士。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

利率變動型壽險優缺點

利率變動型壽險具有多項優點，首先它的宣告利率機制能夠反映市場利率的變動，使得保戶在利率上升時可以享有更高的增值回饋分享金，進而提升保單價值。此外，利率變動型壽險通常設有最低保證利率，雖然宣告利率會浮動，但具有一定的下限保障，讓保戶的收益不至於負數。這類保險產品結合了保障與儲蓄功能，不僅提供了身故保障，也幫助保戶達成長期資產增值的目標。增值回饋分享金的運用也相當靈活，保戶可以選擇將回饋金併入現金價值，或者用來增加保險金額，甚至直接以現金方式給付，滿足不同的理財需求。此外，利率變動型壽險通常提供多種繳費及給付方式，使保戶可以更靈活調整保單設計來符合自身需求。

然而，這類保險的缺點也相當明顯。首先，宣告利率屬於浮動利率，沒有保證一定會保持在高水準，市場利率下跌時，保戶的回饋金與保單價值可能會減少，收益的不確定性較高。另外，利率變動型壽險通常屬於長期契約，且在前期解約往往會有較高的解約費用，短期內若需要資金，解約可能導致較大的損失。此外，某些利率變動型壽險是以外幣計價，這就帶來了匯率風險，匯率波動將直接影響保費及理賠金額，增加了投保的複雜度和風險。最後，利率變動型壽險的費用結構通常較為複雜，包含各種附加費用，這也可能降低保戶最終的實際收益。

綜合來看，利率變動型壽險適合能接受一定利率波動且有長期理財與保障需求的保戶，但投保前需詳細評估自身的風險承受能力及資金流動性需求，以避免因市場波動或提前解約而造成損失。

誰適合利率變動型壽險？

• 追求長期退休理財規劃者，期望透過市場利率變化獲得資產增值。
• 家庭主要經濟支柱，希望兼顧保障與未來財務安全。
• 願意承擔利率浮動風險，追求資產穩健成長的保戶。
• 有外幣配置需求，且可接受匯率風險。
• 計劃長期持有，不打算短期解除保單者更適合。

利率變動型壽險常見問題