代書貸款是什麼？一篇搞懂申請條件、優缺點、風險、流程

袋鼠金融導讀｜您聽過代書貸款嗎？代書貸款安全嗎？袋鼠金融將在這篇文章帶您認識代書貸款，一種協助借款人向民間機構申請貸款的服務。 文章詳細說明了代書貸款的優缺點、申請條件、如何選擇合法的代書貸款公司，以及如何防範詐騙。另外， 文章也針對代書貸款的利率、費用以及還款期限等細節進行了說明，以幫助讀者更好地了解代書貸款的運作機制和相關風險。若您對貸款資訊感興趣，也可以參考小額貸款推薦、信貸推薦、快速借錢，幫你找到快速又合法的貸款管道！

與銀行貸款不同的是，代書貸款的審核速度更快，且申請程序簡單，但利率與費用相對較高。代書貸款的合法性也受到台灣法律的規範，這意味著即使是民間貸款，抵押關係仍具有法律效力。然而，借款人必須小心選擇合法的代書貸款公司，並了解相關風險。

代書貸款是什麼？定義與運作機制

代書貸款：專為無法向銀行借款的個人或企業設計的民間貸款服務

代書貸款屬於民間借貸的一種，通常金主為代書本人，或轉介其他民間金主放款，也就是不向銀行申請的貸款，需要有薪轉及勞保證明，還分有擔保品、無擔保品、汽機車貸款，無擔保品如信用貸款，有擔保品則像房貸，可以借到較高的金額。

代書貸款主要針對無法通過銀行嚴格審核但仍有資金需求的借款人，而這些代書公司扮演著中介角色。「代書」指的是代辦的意思，所以也有幫忙客戶處理貸款等相關業務。貸款申請不過、負債比過高、信用不良、需要短期資金周轉者，都很適合辦理代書貸款。

申請代書貸款的條件

代書貸款的申請條件相對於銀行貸款而言更加寬鬆，適合那些因信用分數低或曾有遲繳紀錄而無法取得銀行貸款的人士。基本條件是年滿18歲，並提供基本財務證明，如薪資轉帳紀錄或勞保證明等。即使申請者有信用瑕疵或負債比過高，只要能提供合適的證明文件，都有機會通過審核。此外，許多代書貸款公司提供免抵押品的方案，這對於沒有足夠資產作為擔保品的借款人來說，是一個非常有吸引力的選項。

代書貸款的申請審核流程

申請代書貸款，需滿 20 歲，且有薪轉證明與勞保才可，若符合條件，按照以下 5 個步驟就可以申請。

1. 諮詢

民間代書借款可電話或線上 LINE 諮詢，專員會詢問個人資金需求以及財務狀況，評估適合你的貸款方案。

2. 準備文件並審核

確定適合方案後，準備身分證影本、第二證件影本、勞保明細、存摺明細、所得清單，交由機構審核，通常當天會知道結果，注意！機構不會要你事先寄送證件、印章與存摺正本哦！

3. 照會

與服務人員核對貸款額度、利率與期數。

4. 對保

當面簽約對保，記得看清楚合約內容，基本上不會有綁約與提前償還違約金。

5. 撥款

程序完成後，將撥款到帳戶，即完成申辦流程。

為什麼選擇代書貸款？代書貸款的優勢

代書貸款之所以受到部分借款人的青睞，主要歸功於其多項優勢：

• 彈性還款：部分方案允許提前還款，且不一定會有違約金。
• 審核條件寬鬆：即使信用狀況不佳、負債比高或有信用瑕疵，仍有機會申請成功。
• 撥款速度快：審核流程簡便，通常1-3個工作天內即可完成撥款。
• 無地域限制：只要找到合法的代書貸款公司，全台各地都可申請。
• 高過件率：根據經驗，成功機率約九成。
• 部分方案免抵押品：有些只需提供薪資轉帳證明或勞保證明即可。

代書貸款安全嗎？代書貸款的風險有哪些？

雖然代書貸款具有許多優點，但也潛藏著不少風險。首先，代書貸款的利率通常高於銀行貸款，這是由於代書公司承擔了更大的風險所致。因此，借款人在申請前應詳細了解貸款利率，避免過高的負擔。其次，非法經營的代書貸款公司在市場上屢見不鮮，這些公司常以低利率或優惠方案吸引借款人，但實際上卻可能收取高額的隱藏費用。借款人應該提高警惕，避免落入詐騙陷阱。此外，代書貸款的收費項目繁多，包括代辦費、開辦費、代書費等，這些額外費用有時會在借款人不知情的情況下被收取，因此務必在申請貸款前仔細詢問所有收費項目，確保自身權益不受侵害。

代書貸款的利率與額度

代書貸款 vs. 銀行貸款
項目	銀行信用貸款	代書貸款（無擔保品）
利率計算	年利率	月利率
利率範圍	年利率 0.01% 起	月利率 5% 內都算合理
借款額度	15 萬 ~ 700 萬元	5 萬 ~ 50 萬元
還款方式	本息均攤 本金均攤 本金到期一次償清 寬限期攤還本息	本息均攤
優點	● 貸款額度高 ● 利率相較低 ● 安全性高	● 不需聯徵 ● 審核速度快 ● 不綁約，可提前償還
缺點	● 需聯徵 ● 審核時間較長＆嚴格 ● 需綁約，提前償清有違約金	● 利率高 ● 收費項目多 ● 詐騙問題
撥款單位	銀行	民間合法機構

如何選擇合法的代書貸款公司？

請記住，選擇合法且信譽良好的代書貸款公司，是申請代書貸款時最重要的一步！

首先，借款人應確認代書公司的合法性，檢查其是否有政府核准的立案證明與實體店面。此外，在申辦過程中，若公司要求提前交付身分證、印章或存摺等重要證件，這可能是詐騙的徵兆，應立即中止交易。

最後，合法的貸款公司通常會提供對保服務，即雙方在公證處進行對簿，這是確保貸款交易合法有效的重要環節。如果貸款公司無法提供這樣的服務，借款人應提高警惕，避免遭遇詐騙風險。

代書貸款結語：慎選代書貸款，明智管理財務

代書貸款對於那些急需資金且無法通過銀行審核的借款人而言，確實提供了一個方便快捷的選擇。然而，其高額利率與潛在風險也不容忽視。借款人應在申請代書貸款前，詳細評估自身的還款能力，並選擇合法且信譽良好的代書公司進行合作。最終，明智的財務管理與謹慎的選擇將能幫助借款人有效利用代書貸款解決資金困境，避免陷入更大的財務風險。