袋鼠金融導讀｜用路人只要將汽車開上路，皆依法規定辦理汽車強制險，但保險理賠範圍僅限對方的人身安全，而沒有包含雙方車體損傷，而去年（ 2022 ）台灣自小客車駕駛人因交通事故受傷人次達 10 年來新高（逾 17,000 件數），若是沒有相對應的保險，恐怕得支付昂貴的汽車維修費用外，若是自撞等其他事故更無法保障自身醫療費用有辦法順利理賠，袋鼠金融除了先前整理過各式車體險比較以及車險推薦外，怎麼樣的保險組合最能全面保障用路人安全，而「乙式車體險」理賠範圍中的項目又有哪些呢？

乙式車體險內容有哪些？

汽車強制險僅理賠對方體傷，而自駕的汽車車體與人身狀況是沒有理賠金的，因此下表整理出強制險以外與自己相關的險種，而乙式車體險內容的保費，以較能負擔的保險金額來保障大部分交通事故中的財損，補足了強制險「只賠別人」的缺點，讓意外發生時能夠減輕負擔。

常見汽車保險規劃
理賠類別	對象	保險理賠範圍	乙式車體險	汽車強制險	駕駛人傷害險
人身 (體傷)	對方	受害者		●
	自己	駕駛人			●
車體 (財損)	自己	車對車碰撞 (與人車禍)	●
	自己	車對物碰撞 (即自撞)	●
	自己	火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物 (路邊停車車損)	●
	自己	第三人非善意行為或其他不明原因
建議對象			適合新手駕駛、頻繁通勤、市區臨停、近5年內新車	(依法需強制保險)	會於申購強制險時，決定是否附加
保險金額			約2至4萬	約 NT$1,000 – 2,000	近 NT$1,000
最高理賠金額			如汽車損失已無法修復，即為全損方式理賠，保險人無須負擔自負額

由上表可知，乙式車體險可以將較基礎的險種沒有保障到的項目，補足得較為全面，也較適合有經常在市區內開車、使用路邊停車格需求的用路人，讓自己的愛車即使暴露在外時，也有一定程度的保障，先前袋鼠金融也整理過其他汽車保險(如第三責任險與超額責任險)的險種，可以當作保險規劃的參考。

乙式車體險內容的加保項目？

乙式車體險有幾個常見的加保項目（附加條款）可以選擇，不過這些項目都是不能單獨投保的，必須要投保車體險主險才能加保，下面是各類加保項目的詳細說明：

車體許可使用免追償條款

一般保險公司在簽訂合約的時候，車體的使用者通常只包含配偶、父母等有法律上親戚關係的人，當你把愛車借給男女朋友、朋友使用的時候，若是沒有保免追償條款，保險公司理賠給你後會向使用者求償，對車主來說非常的尷尬！要避免這個狀況可以加保「車體許可使用免追償條款」，往後只要是經由車主許可使用的使用者就不會被保險公司追償，非常適合常常需要借車給別人的駕駛。

不過要特別注意的是，一般這類免追償條款都有特定例外，包含修理、停車場、加油站、汽車經銷商與汽車運輸時進行受委託業務是不會有效的，如果在該場所使用人、管理人在執行業務時出現事故，保險公司還是會跟他們追償的！

颱風、洪水、雨積水等附加條款

颱風洪水險的正式名稱為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」。許多駕駛之所以保乙式車險就是因為認為不會遇到車對物碰撞以及其他火災、爆炸等「人禍」問題，那如果擔心「天災」的話，就可以考慮將這個附加條款作為車體險的加保項目。有些保甲式險的人會以為理賠範圍有包含天災，不過即便是甲式車體險在沒有加保此附加條款的狀況下，對天災是不理賠的。

若是不想綁定車體險的話，也有「汽車天災事故損失補償險」，此種保險有限額賠償、保費較低，且可以單獨投保的特性。最後提醒大家，一般若是發布颱風警報之後就不能加保此類條款了！並且當天災發生導致車輛損毀時，投保人在發生的當下記得要先拍照存證，再通知保險公司才能保障自己的權益。

車體全損理賠無折舊附加條款

由於在會計以及民法上，汽車的價值會隨著時間不斷被「折舊」，舉例而言，汽車過了第一年以後按一般的折舊率，價值通常只剩四分之三，這樣一來理賠時也會受到影響。因此這個條款比較適合高價車或是修理費用高昂的進口車。這個條款的達成條件是要車子全損時（3/4 以上損失）才會成立，讓車主可以確保理賠金額不會被折舊影響。

市面上也有降低每年折舊率的保險方案，如果不想完全無折舊，可以按自己的需求、資金去與保險公司約定折舊率。

其他附加條款

除了上述比較常見的以外，有些保險公司也有提供約定駕駛人條款（使車主以外的特定駕駛人也享有保障）、自用小汽車代車費用（受損維修時保險公司提供代車費）、延誤行程補償險（提供住宿、拖吊等辦法），建議大家保之前可以詳細查詢保險公司提供的各種方案。

乙式車體險內容保費怎麼算？

影響乙式車體險內容保費的因子很多，主要包含年齡、性別、出險紀錄、自負額。一般而言，女性、30 ~ 60 歲、沒有出險紀錄會是保費最低的一群人，車主也可以根據要保大意外還是小意外來決定自負額的高低，自負額越高保費就越低。詳細的係數、試算邏輯可以參考車體險係數、汽車保險試算這兩篇文章！

乙式車體險內容，如何理賠？

乙式車體險保障了車碰車、自撞及火災、閃電、墜落物等路邊車損的意外，基本上除了人為蓄意破壞以外的事故都能保，若不小心發生上述的狀況時，也千萬別驚慌，下面袋鼠金融幫您整理了乙式車體險出事之後該怎麼處理，以及需要準備什麼文件

出事之後該怎麼辦？

首先在車禍發生以後，車禍處理的五個 SOP 為「放、撥、劃、移、等」：

• 放：依據道路速度的不同，放置三角告示牌於 30 ~ 100 公尺處。
• 撥：如果有傷亡，先撥打 119 再撥打 110 報警，並詳細說明時間地點以及傷亡情形。
• 劃：可自行使用劃記工具將雙方四個車角、輪胎、行進方向以及倒地行人標示出來。最好也將車禍現場的各個角度都拍照留存，以備警察、保險公司還原。
• 移：若車禍不嚴重，可移車避免阻礙交通。
• 等：冷靜等待，並且可以尋找是否有目擊者留下聯絡資料。

在事故現場將緊急的事項處理完以後，記得也要打給保險公司，處理後續的理賠事項。

申請理賠要準備什麼資料？

事故都處理完以後，為了能夠順利理賠，要在五日內填妥理賠申請書送達保險公司，一般保險公司對於車體險的理賠文件要求如下：

• 理賠申請書(由保險公司提供)。
• 汽車行車執照及駕駛人駕駛執照影本。
• 警憲機關處理證明或其他相關證明文件。
• 車輛受損照片。
• 修車估價單及修妥後發票。
• 實際全損或推定全損者，加附公路監理機關報廢證明文件。

上述的文件並非一次性的繳交，保險公司處理的流程也非常繁雜，包含肇責判斷、和解等等，但只要與保險公司持續保持聯繫，就不用擔心會漏掉申請文件，安心順利理賠。

乙式車體險的優勢與評估關鍵

台灣的交通路面設計較複雜，有行人、機車、汽車、自行車等，甚至在外通勤與路邊臨停時，都是增加碰撞風險的原因，除了環境因素以外，在此也結合汽車業務及保險人員的經驗，整理三大車險規劃重點，讓您找出最適合的汽車保險組合：

經濟實惠的預算考量

乙式車體險除了他人惡意毀損或不明原因毀損而無法賠償外，是相較於丙式車體險最全面的汽車保險類別，價格也幾乎是甲式車體險的一半。如果您經常性至市區，或跨縣市通勤需求、偶有路邊停車習慣的用路人，乙式車體險將能帶給您最安心的保障。

理賠項目涵蓋大部分的車輛用途

如果為是新車、經常用車，或是新手上路的話，都相當推薦乙式車體險。若不常開車，或是沒有大量的通勤需求，且車輛都停於室內停車場時，則建議考慮用丙式車體險

各險種或附加條款彈性搭配優惠

最後可多注意，同一間保險公司是否推出保險組合優惠，搭配乙式車體險的附加條款加保，不僅保費有一定程度的優惠，也能以最划算的保費價格，買到最合適自己的理賠項目，給自己最佳的保障。