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袋鼠金融導讀｜超額責任險的有許多作用，除了汽車可以保汽車超額責任險，機車也可以保機車超額責任險哦！它可以彌補汽車保險一些不足的部分外，汽車保險除了車體險、強制險、第三責任險外，超額責任險（又被稱為超跑險）能在事故時提供額外的保障，超額責任險則是讓我們在事故時有額外保障，有更高的理賠額度，現在就讓我們看看超額責任險有什麼種類，以及差異吧！
目錄
誰需要超額責任險？
不論你是剛上路的新手駕駛、熟練的老司機或營業用車的駕駛，「超額責任險」是每一位駕駛都會需要的保險，就算是機車，也可以保超額責任險！無論你的駕駛經驗多豐富，意外事故總是難以預料。即使你是謹慎小心的駕駛者，一次意外事故可能引發嚴重的傷害或財務損失。
袋鼠金融建議每一位駕駛都應該將超額責任險列入保險的選擇中，而以下這些駕駛朋友尤其需要考慮加保超額責任險：
- 新手駕駛
- 經常開車或騎車
- 營業用車駕駛（計程車、多元計程車）
- 機車駕駛
- 高風險駕駛
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| 更新日期：2024/09/04 | |
為什麼需要超額責任險？
補足第三責任險無法承擔的額度
當對方車輛毀損超過 50 萬，已超出部份第三責任險理賠範圍
最近幾年來，袋鼠金融經常在新聞上看到一些令人驚恐的車禍案例，其中涉及了高額的賠償金。
撞豪華車輛 / 超跑：
前幾個月，一名年輕男大學生在騎車時不慎撞上一輛價值千萬的限量賓利（Bentley）車款。這場車禍造成了對方車頭完全損毀，並且對肇事大學生提出了將近 300 萬的高額的賠償要求。如果這位大學生只依賴強制險與第三責任險，很可能無法承擔這樣龐大的賠償費用，一夜致「負」！
爆衝店面 / 房屋：
一名駕駛在行駛時意外失去控制，車子衝進了一家超商，造成了巨大的損壞。這場意外不僅對超商造成了重大損失，還導致商家對駕駛提出高額的賠償。如果這名駕駛也沒有超額責任險作為額外的保障，他可能在將會因此負擔龐大的債務。
花小錢，省大錢
每年只需支付幾千元的保費，獲得高達千萬的理賠金額
看完以上的案例，大家可能會覺得以後面對價值不斐的車輛時應該避而遠之。但是，實際上可以採取更有保障的做法，那就是加保「超額責任險」。保險每年的費用會根據所選的保額和產險公司而有所不同，但大部分的每年費用在 NT$ 1,000 至 NT$ 2,000 之間，保額從 NT$ 500 萬至 NT$ 2,000萬之間。
雖然每年的保費需要支付幾千元，但這相對於發生事故的高額賠償所的負擔來說，是非常合理和划算的。這筆費用能夠為駕駛的財務狀況提供充分的支援和保障。
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超額責任險的與其他汽車保險的不同之處
超額責任險，顧名思義便是指當第三責任險無法涵蓋全部賠償金額時，超額責任險可以填補這個差額。然而，超額責任險與其他車險相比有幾個特點值得我們特別注意，袋鼠金融為大家整理在下方：
- 體傷、財損全額理賠：不管是第三人體傷還是財損（車、機車、房），超額責任險都可以提供全額理賠。
- 體傷與財損共用額度：當如事故中既有人身受傷又有財物損壞，這兩個部分的賠償金額會共同計算在超額責任險的額度之內。
- 附加險不可單獨購買：超額責任險是第三責任險的附加險，無法單獨購買。要獲得超額責任險的保障，必須事先購買基本的第三責任險。
- 保障範圍與第三責任險相同：超額責任險提供的保障範圍與第三責任險相同，只是在賠償金額上有所增加。
此外，超額責任險不僅適用於汽車，也適用於機車！
超額責任險的種類
甲式與乙式的差異
市面上常見的產險公司提供的超額責任險通常分為甲式和乙式（亦被稱為基本行與保障型），這兩種類型的差異僅在是否包含「我方乘客體傷」的超額責任，大家可以根據自己的用車環境選擇最適合的方案。
- 甲式（保障型）超額責任險：理賠對方的體傷 + 財損 + 車內乘客體傷
- 乙式（基本型）超額責任險：理賠對方的體傷 + 財損
超額責任險計次型與額度型的差異
超額責任險有兩種主要形式：計次型和額度型，這將會影響理賠可獲得的額度。
- 計次型超額責任險：在投保期間內，每次發生事故都會重新計算可用的保額。換句話說，每次事故都可以獲得新的超額理賠金額。
- 額度型超額責任險：根據投保期間內的總額度來計算可用的超額理賠金額，一旦超額理賠額度用完，保險公司將不再提供額外的賠償金額。
汽車超額責任險
汽車超額責任險有些是附加於第三人責任險中，需要保第三人責任險才可以保超額責任險，不過超額責任險每一次事故保額都一樣，不會因為之前已經出過意外事故，就保額減少哦！汽車超額責任顯得理賠額度通常落在最高達 NT$1,000 萬 – NT$2,000 萬之間。保費則是 NT$1,067 – NT$1,412 之間。可以說是花小錢，保大錢！
（參考資料：國泰產險、新光產物保險）
機車超額責任險
機車也有超額責任險哦！機車險也依據輕型機車以及重型機車來分保費與額度差別。機車超額責任險保險額度落在 NT$300萬。一年期輕型機車保費為 NT$ 65，重型機車則是 NT$ 73。並不會花費太多金額！
（參考資料：華南產物保險）
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超額責任險理賠情境
小明在開車時因為分心而撞上了要價 700 萬的 BMW 7 系列豪華房車
🤦♂️小明所投保的汽車險
強制險：醫療 20 萬 / 死亡及失能 200 萬
第三責任險：每一意外事故傷害 400 萬 / 每一意外事財損 30 萬
超額責任險：1,000 萬
🤷♂️對方向小明求償：
財損（車輛維修） 300 萬
體傷（車主受重傷） 400 萬
小明還需要自付賠償金額嗎？
答案：不用！由超額責任險負擔超過第三責任險的賠償金，也就是說若是小明沒有保超額責任險，則必須自行承擔剩餘的 270 萬財損。
| 賠償試算表 | |||
|---|---|---|---|
| 強制險 | 第三責任險 | 超額責任險 | |
| 財損 NT$ 300 萬 | 財損不賠 | 賠 NT$ 30 萬 | 賠剩餘的 NT$ 270 萬 |
| 體傷 NT$ 400 萬 | 賠 NT$ 20 萬 | 賠剩餘的 NT$ 80 萬 | 體傷已賠完 |
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