車體險怎麼挑？甲乙丙式方案到底差在哪？一次看懂如何選擇最適合自己的車體險！

袋鼠金融導讀｜行車在外，沒有人可以信誓旦旦的保證自己從購車到報廢都不會遇到任何意外，因此產險、汽車保險的存在就顯得格外重要，不過大部分的保險都是針對他人受到的傷害代為理賠，那愛車遇到事故，受損維修時所需的費用自又該怎麼保障呢？車體險便是為此而生。車體險能夠幫助車主負擔事故帶來的車輛維修費用，幫助車主在事故發生後可以更快讓生活回歸正軌，也根據不同的理賠範圍分為甲、乙、丙、丁四種，讓有需要保車體險的車主可以依照自己的需求來選擇，快跟著袋鼠金融一起看下去吧！

車體險是什麼？

車體險顧名思義，就是保障自己愛車因為車禍、意外事故所遭成的損害，必須進廠維修時，由保險來替您支付這筆費用。因為無論是「強制險」、「第三責任險」、「超額責任險」都只賠除了駕駛以外的人或物，若沒有投保車體險，自身車輛的維修費用就必須和對方索賠，賠償金額上溝通起來曠日費時；為了避免不必要的麻煩，若有投保車體險就能先出險修復愛車，後續求償再交由保險公司處理就好。

車體險根據理賠範圍分為甲式、乙式、丙式三種，還有一種俗稱為丁式的限額丙式險種，其差別在於保障範圍的不同。

理賠範圍	甲式	乙式	丙式	丁式
車對車碰撞 (與人車禍)	●	●	●	🔺
車對物碰撞 (自撞)、傾覆	●	●
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物	●	●
第三人非善意行為或其他不明原因	●

甲式車體險：

甲式的保障理賠範圍最廣也最全面，從最基本的車對車碰撞，到意外導致的車輛傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物，甚至是第三者非善意行為都有保障，如停在路邊被人刮車等都有保障（細項請參閱各家產險內容）。

但相對而言，其保費也是所有車體險中最高昂的，較建議是購買新車、名貴豪華車輛，或是時常將車停在戶外的車主投保。

乙式車體險：

乙式車體險和甲式最大的不同，在於不包含第三者非善意行為，也就是說除了三人非善意行為和不明原因毀損外，都可以得到賠償。雖然相對甲式只少了這一項理賠範圍，但其投保價格卻大大降低，幾乎僅需甲式的一半，且其餘理賠範圍也相當廣，若是5年內新車或是有固定車位之車主，大多會選擇投保乙式險，不僅愛車有保障，也相對省下荷包。

丙式車體險：

丙式車體險相對單純許多，僅僅針對車對車碰撞做理賠，所以無論是自行開車擦撞護欄、倒車撞到牆壁、或是任何意外事故都不予理賠。主要投保的對象多為10年內的老車，或是開車技術穩定的駕駛，不僅有一定的保障還能節省保費支出。

丁式車體險：

至於丁式車體險，有些保險公司也稱限額丙式，保障範圍與丙式車險相同，只針對車對車碰撞，但有固定理賠金額也就是「限額保障」，其投保費用也是所有車體險最低。一般的丙式車險，在計算理賠金額時，是以車輛重置價值扣除年度折舊來認定，但丁式則是直接約定一定的保額，約為5至20萬元，因此不論車輛維修金額再多，丁式舊僅理賠當初投保時的保額。投保的對象大多是10年以上或是車齡更高的老車，因為有些車款的殘值要投保丙式已經不太有經濟效益，或是車款太舊保險公司不予投保等，就可能會轉投丁式，至少在車禍時還能拿回一點維修補貼費用。

怎麼選車體險最划算？

1.首先評估自身能負擔的保費範圍：

保險的原意就是要替投保者承擔未來發生事故的風險，但如果連繳交保費都會對生活造成困難的話，那豈不是本末倒置？因此保費一定是投保的重點考量之一，應在可負擔的範圍內規劃投保項目。

汽車保險主要是保障「人」與「車」，因此保費計算係數的方式就會以「人」與「車」為基準點思考。

• 人：包含年齡、性別、是否曾有出險（肇事紀錄） 等。
• 車：包含車種、車款和車齡皆會影響。

而兩者的係數都會互相影響保險公司評估保費的基準，如不同年齡的駕駛開著同款車，以及同年齡的駕駛開著不同款車的保費都會有所不同。

2.注意保險公司的申訴率和理賠效率：

雖然保費是投保汽車險優先考量的點之一，但其實保險公司的評價或許遠比省那幾千塊保費更為重要。投保的主要目的為發生事故時，保險能夠及時替我們分散風險，但如果遇到理賠時到處刁難或是理賠申請時不夠便利，申訴率高的保險公司，那可就失去原本投保的意義了。

3.線上試算 依個人開車習慣與用途評估：

目前各大保險公司網站都有線上試算功能，可以依據個人開車技術、習慣以及經常會行駛的區域做為參考，並加入個人能承擔風險的能力、可負擔保費的能力，再根據各家保險公司推出的方案來下手。

最基本推薦的為「強制險」+「第三責任險」+「超額責任險」，因為相對於自己的損失，要理賠對方的損失更為重要與即時，因此優先準備好第三方的保險是更為重要的；而「超額責任險」則是鑑於當今汽車價格愈來愈貴，零部件大多仰賴進口，且路上豪奢車款也愈來愈多，多一點錢加保超額險對自己更是有保障。

至於「車體險」的部分端看個人經濟能力與車輛狀況評估，有的人愛車車齡過高，或許出車禍後就選擇不修車，或者自己可負擔部分費用，就可投保丙式和丁式。但若是買新車的話第一年建議都是投保甲式或乙式為主，再進入第 2 年後再根據自身狀況選擇乙式或丙式為佳。