袋鼠金融導讀|行車在外,沒有人可以信誓旦旦的保證自己從購車到報廢都不會遇到任何意外,因此產險、汽車保險的存在就顯得格外重要,不過大部分的保險都是針對他人受到的傷害代為理賠,那愛車遇到事故,受損維修時所需的費用自又該怎麼保障呢?車體險便是為此而生。車體險能夠幫助車主負擔事故帶來的車輛維修費用,幫助車主在事故發生後可以更快讓生活回歸正軌,也根據不同的理賠範圍分為甲、乙、丙、丁四種,讓有需要保車體險的車主可以依照自己的需求來選擇,快跟著袋鼠金融一起看下去吧!
目錄
車體險是什麼?
車體險顧名思義,就是保障自己愛車因為車禍、意外事故所遭成的損害,必須進廠維修時,由保險來替您支付這筆費用。因為無論是「強制險」、「第三責任險」、「超額責任險」都只賠除了駕駛以外的人或物,若沒有投保車體險,自身車輛的維修費用就必須和對方索賠,賠償金額上溝通起來曠日費時;為了避免不必要的麻煩,若有投保車體險就能先出險修復愛車,後續求償再交由保險公司處理就好。
車體險根據理賠範圍分為甲式、乙式、丙式三種,還有一種俗稱為丁式的限額丙式險種,其差別在於保障範圍的不同。
理賠範圍 | 甲式 | 乙式 | 丙式 | 丁式 |
---|---|---|---|---|
車對車碰撞 (與人車禍) | ● | ● | ● | 🔺 |
車對物碰撞 (自撞)、傾覆 | ● | ● | ||
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物 | ● | ● | ||
第三人非善意行為或其他不明原因 | ● |
甲式車體險:
甲式的保障理賠範圍最廣也最全面,從最基本的車對車碰撞,到意外導致的車輛傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物,甚至是第三者非善意行為都有保障,如停在路邊被人刮車等都有保障(細項請參閱各家產險內容)。
但相對而言,其保費也是所有車體險中最高昂的,較建議是購買新車、名貴豪華車輛,或是時常將車停在戶外的車主投保。
乙式車體險:
乙式車體險和甲式最大的不同,在於不包含第三者非善意行為,也就是說除了三人非善意行為和不明原因毀損外,都可以得到賠償。雖然相對甲式只少了這一項理賠範圍,但其投保價格卻大大降低,幾乎僅需甲式的一半,且其餘理賠範圍也相當廣,若是5年內新車或是有固定車位之車主,大多會選擇投保乙式險,不僅愛車有保障,也相對省下荷包。
丙式車體險:
丙式車體險相對單純許多,僅僅針對車對車碰撞做理賠,所以無論是自行開車擦撞護欄、倒車撞到牆壁、或是任何意外事故都不予理賠。主要投保的對象多為10年內的老車,或是開車技術穩定的駕駛,不僅有一定的保障還能節省保費支出。
丁式車體險:
至於丁式車體險,有些保險公司也稱限額丙式,保障範圍與丙式車險相同,只針對車對車碰撞,但有固定理賠金額也就是「限額保障」,其投保費用也是所有車體險最低。一般的丙式車險,在計算理賠金額時,是以車輛重置價值扣除年度折舊來認定,但丁式則是直接約定一定的保額,約為5至20萬元,因此不論車輛維修金額再多,丁式舊僅理賠當初投保時的保額。投保的對象大多是10年以上或是車齡更高的老車,因為有些車款的殘值要投保丙式已經不太有經濟效益,或是車款太舊保險公司不予投保等,就可能會轉投丁式,至少在車禍時還能拿回一點維修補貼費用。
怎麼選車體險最划算?
1.首先評估自身能負擔的保費範圍:
保險的原意就是要替投保者承擔未來發生事故的風險,但如果連繳交保費都會對生活造成困難的話,那豈不是本末倒置?因此保費一定是投保的重點考量之一,應在可負擔的範圍內規劃投保項目。
汽車保險主要是保障「人」與「車」,因此保費計算係數的方式就會以「人」與「車」為基準點思考。
- 人:包含年齡、性別、是否曾有出險(肇事紀錄) 等。
- 車:包含車種、車款和車齡皆會影響。
而兩者的係數都會互相影響保險公司評估保費的基準,如不同年齡的駕駛開著同款車,以及同年齡的駕駛開著不同款車的保費都會有所不同。
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更新日期:2024/09/04 |
2.注意保險公司的申訴率和理賠效率:
雖然保費是投保汽車險優先考量的點之一,但其實保險公司的評價或許遠比省那幾千塊保費更為重要。投保的主要目的為發生事故時,保險能夠及時替我們分散風險,但如果遇到理賠時到處刁難或是理賠申請時不夠便利,申訴率高的保險公司,那可就失去原本投保的意義了。
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3.線上試算 依個人開車習慣與用途評估:
目前各大保險公司網站都有線上試算功能,可以依據個人開車技術、習慣以及經常會行駛的區域做為參考,並加入個人能承擔風險的能力、可負擔保費的能力,再根據各家保險公司推出的方案來下手。
最基本推薦的為「強制險」+「第三責任險」+「超額責任險」,因為相對於自己的損失,要理賠對方的損失更為重要與即時,因此優先準備好第三方的保險是更為重要的;而「超額責任險」則是鑑於當今汽車價格愈來愈貴,零部件大多仰賴進口,且路上豪奢車款也愈來愈多,多一點錢加保超額險對自己更是有保障。
至於「車體險」的部分端看個人經濟能力與車輛狀況評估,有的人愛車車齡過高,或許出車禍後就選擇不修車,或者自己可負擔部分費用,就可投保丙式和丁式。但若是買新車的話第一年建議都是投保甲式或乙式為主,再進入第 2 年後再根據自身狀況選擇乙式或丙式為佳。