信用卡養信用懶人包》4 大用卡重點一次看懂，新手也能輕鬆建立好信用！

袋鼠金融導讀｜對於剛出社會的新鮮人來說，開戶、辦卡是非常重要的事情之一，在查詢申辦信用卡的相關資訊時，一定也會看到「如何提高信用評分」、「怎麼利用信用卡累積信用分數」等等與信用評分有關的資訊。那麼，究竟為什麼大家都推崇利用信用卡累積信用分數呢？信用卡累積信用分數是為了什麼？別擔心，在這篇文章中，袋鼠金融都會一一為你解惑，如果你也想了解更多關於信用卡與信用評分的資訊，就快和我們一起看下去吧！

為什麼要用信用卡累積信用分數？

相信剛出社會的大家都想知道，為什麼需要累積一定的信用分數？其實除了有信用分數提供給金融機構，可以更快通過信用卡的審核之外，在人生旅途的中後期，不論是買車、買房，還是有更多的理財規劃，都會需要金融機構提供的貸款，來讓自己手頭的資金更加靈活、有彈性，也更能將金錢分配妥當。而在要申請貸款的時候，信用分數就會成為至關重要的一個要素，能夠讓金融機構非常直觀地了解申請人過往的信用歷程，並評估申請人的還款能力、信用高低，再決定是否要通過這筆貸款申請。

因此，信用分數是非常重要的一項潛在因子，而在平時的生活中，最容易累積信用分數的方式就是——透過信用卡的消費與定期繳納卡費，來不斷維持與金融機構之間的往來。

怎麼知道自己的信用好不好？

台灣所有金融機構的信用紀錄，都集中在財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心），想知道自己的信用狀況，直接向聯徵中心申請一份「個人信用報告」最準確！

如何查詢個人信用報告？每年免費一次！

想知道自己的信用分數，可以透過「線上查詢」或「臨櫃查詢」，最快 5 分鐘就能拿到報告！

1. 手機線上查詢（免讀卡機）

通過下載「TW 投資人行動網」App，只要你名下有開立證券戶並開通手機憑證，就能直接在手機上完成身分驗證，即時查閱並下載信用報告。

2. 電腦線上查詢（需讀卡機）

準備一台晶片讀卡機，至「聯徵中心個人線上查閱信用報告服務」網站，插入自然人憑證或使用軟體金融憑證，即可線上查閱。

3. 臨櫃查詢

若不習慣使用數位憑證，選擇臨櫃查詢主要有兩種管道，最方便的選擇是前往鄰近的郵局辦理，只要攜帶身分證與健保卡或駕照等雙證件的正本與影本，親自到各地郵局櫃檯填表申請，郵局便會將文件代收並寄送給聯徵中心，紙本信用報告隨後就會郵寄到指定住址，大約需要三到五個工作天。

但如果有急迫的貸款或辦卡需求，無法等待郵局的郵寄時間，那麼可以直接前往位於台北市中正區的「財團法人金融聯合徵信中心」總部櫃檯，同樣攜帶雙證件正本，現場臨櫃辦理就能現辦現領，當場直接帶走熱騰騰的紙本信用報告，是時間緊迫時最即時的解決方案。

信用報告怎麼看？分數級距有差別！

收到信用報告後，直奔主題看最核心的信用評分（聯徵分數），這個分數會介於 200 分至 800 分之間，是銀行用來衡量要不要借錢給你的「財務健檢分數」，不同的分數級距直接決定了你在銀行的待遇：

聯徵分數差別
信用分數區間	銀行給你的標籤	對你申辦貸款 / 信用卡的實際影響
700分 ~ 800分	頂級優質	銀行會主動爭取的 VIP，申請貸款不僅百分之百過件，還能拿到市場最低利率與最高額度。
650分 ~ 700分	標準健康	只要你的薪資與財力證明正常，申辦一般信用卡或房貸、信貸都能順利通關。
500分 ~ 650分	高風險	通常是因為近期頻繁辦卡、聯徵多查，或是信用卡有小額分期、動用循環利息，銀行審核會變審慎，貸款利率可能會被調高。
200分 ~ 500分	重度瑕疵觀察	代表你近期有卡費或貸款遲繳（超過一個月）、頻繁預借現金，或是負債比過高（如 DBR 22 爆表），此時申請新卡或貸款幾乎 99% 會被秒退件，必須立刻停止擴張信用並清償欠款。
固定 200 分	信用黑名單	代表你目前有惡性呆帳、被銀行強制停卡、催收或步入債務協商等重大違約，銀行會直接切斷所有金融往來。
此次暫無法評分	信用小白	代表過去從未與銀行有過任何借貸或信用卡往來，不等於信用好，銀行反而會因「看不透你」而不敢輕易放款，最需要透過辦第一張卡來開始建立信用。

信用不良多久可以回復？

許多人以為信用受損後，只要把欠款還清，熬過 3 個月到 5 年 的聯徵揭露期就能自動洗白，這其實是最慢也最被動的作法！銀行在審核時，最在意的不是你過去犯了什麼錯，而是你「現在有沒有還款能力」，與其乾等時間消逝，聰明的理財人會主動利用「信用卡」對銀行發動「以新蓋舊」的防守型刷卡策略，用每期完美的刷卡與還款紀錄，強行覆蓋掉過去的信用黑歷史，這才是縮短銀行觀察期、最快拿回高分信用的核心捷徑！

1. 製造「超完美還款紀錄」

絕對不要只繳最低應繳金額，更不能再次遲繳，每一次全額清償，在系統後台都是一次「該客戶已恢復還款能力」的綠燈訊號，連續累積 6 到 12 個綠燈，舊瑕疵的扣分影響力就會大幅被稀釋。

這是重建信用最重要的部分，每一期的帳單，不論金額大小，必須在截止日前「全額繳清」。

2. 控制「額度使用率」在 10% ~ 30%

信用受損過的人，銀行對你的財務敏銳度極高，如果你的額度是 5 萬元，每個月都刷到 4 萬多，銀行系統會警示你「極度缺錢」，分數很難拉高。

將每月的刷卡總額控制在總額度的三分之一以下，例如 5 萬額度，每個月只刷 5,000 到 15,000 元（可以綁定固定扣繳的水電費、電話費、或日常加油），這能向銀行展現：「我有在用卡，而且我的財務狀況非常游刃有餘，沒有透支風險。」

3. 禁止「分期」與「循環利息」

在信用回復期，任何會讓銀行聯想到「你口袋不夠深」的行為都必須禁止，買任何東西一律選擇一次付清，若是此時使用分期付款或動用循環利息，在聯徵報告上都會變成「債務擴張」的訊號，會直接卡死信用分數的回升速度。

4. 停止頻繁辦卡

當信用還在「加護病房」時，千萬不要因為好奇或想要新戶禮而去瘋狂跟風辦卡，因為三個月內只要超過 3 次「聯徵多查」，分數就會被扣慘，這個時期應該只刷現有的 1~2 張主力卡，讓這兩家銀行看到穩定的消費與還款，等持卡滿一年、信用分數回升至 650 分以上後，再去挑戰其他家銀行的信用卡或貸款。

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信用卡養信用要多久？4 大用卡注意事項多留意！

如果你是資金需求沒有那麼急迫的社會新鮮人，就可以透過利用申辦信用卡，並穩定的使用，就可以順利地累積信用分數。不過還是有許多要注意的事項，我們幫大家整理了注意事項，有需要的朋友可以多加留意：

1. 信用卡持卡要超過 3 個月
2. 辦卡後要刷卡消費並繳清，要避免只繳最低金額，以免啟動卡循
3. 不要頻繁剪卡
4. 理性消費，不過度使用信用卡，合理管控自己的信用卡額度

經常使用信用卡，並且按時還款，其實就是變相的不斷向銀行借錢、還錢，透過良好的借貸往來，信用等級就可以慢慢的提升了。養成良好的用卡習慣，適度消費、按時還款，才是積極的理財態度。

如果還想了解更多有關信用小白的資訊，不妨參考信用小白申貸成功率低怎麼辦？建立信用評分方法一次看！

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信用卡信用額度怎麼養？

想要培養、調高信用卡的信用額度，最主要要讓銀行覺得你有錢、有信用，且有穩定的還款能力，因為銀行在評估額度時，最看重的是放款風險！

1. 健康的刷卡與還款習慣

這是銀行評估你信用好壞的直接依據！

每期的信用卡帳單一定要在截止日前全額繳清，絕對不要只繳「最低應繳金額」，更不要遲繳，因為一旦啟用「循環利息」，在銀行的信用評分就會大打折扣，並且每月刷卡金額建議維持在現有額度的 30% ~ 50% 之間，如果每個月額度都快刷滿（例如 10 萬額度每個月刷到 9 萬多），銀行會認為你對資金需求過於緊迫，風險較高；反之，如果 10 萬額度每個月只刷幾百元，銀行會認為你不需要更高額度。

雖然很多信用卡提供分期零利率，但未到期的分期款項會佔用額度，並且在聯徵中心的紀錄中，過多的未到期帳款有時會被視為財務擴張的訊號，想養信用額度的期間盡量不要分期，選擇一次付清能讓銀行認為：『你的日常現金流非常充沛，目前的低額度已經限制了你的消費能力。』，為了爭取你成為高貢獻度的客戶，永久調額的成功率自然而然就會提升。

2. 定期主動申請「調升額度」

與其等待銀行主動幫你加薪，不如選對時機主動出擊，通常黃金時間點會是持卡滿 6 個月或 1 年以上，只要這段期間信用保持良好，就可以致電客服或透過 App 申請調升。

或者是近期有大額消費需求（如：購買大型家電、繳保費、出國旅遊、結婚等），可以向銀行申請「永久額度調升」（需附財力證明）或「臨時額度調升」，但要注意臨時額度調升（臨調）的部分，通常會被銀行列在優惠的排除項目，無法享受紅利回饋或分期，且下一期帳單必須一次全額繳清，但「臨調後全額準時繳清」的紀錄，會讓銀行留下你『消費力高且還款能力強』的良好印象，這就能順勢為下一次申請永久調額增加銀行對你的信賴程度！

3. 補足有力的「財力證明」

當你申請調升額度時，主動提供更新、更強力的財力證明，成功率會大幅提升，例如近 3 到 6 個月的薪資轉帳紀錄（薪轉存摺內頁含戶名及內頁明細），或最新的扣繳憑單，證明你有穩定的現金流入，或者是在該銀行有長期穩定的活期存款、定期存款、或是購買基金、股票等投資資產，也可以直接作為加分項，但最強財力證明還是名下有房屋或土地（附上最新地籍謄本或房屋稅單），因為不動產是跑不掉的，對銀行來說是非常強大的還款保證！

4. 聯徵紀錄的禁忌

銀行在審核額度時會調閱聯徵紀錄，如果要申請提升信用額度，最好不要在三個月內連續向多家銀行申辦信用卡或貸款，這樣會讓聯徵查閱次數過多（俗稱「聯徵多查」），銀行會懷疑你是否近期資金出現缺口，進而拒絕調額，並且也絕對不要使用預借現金，因為預借現金在銀行眼中是財務吃緊的警訊，一旦使用，短期內很難成功調高額度。

信用卡累積信用分數：入門神卡一次看！

了解了累積信用分數的相關事項後，袋鼠金融也推薦大家幾張非常好入手的信用神卡，提供給想辦卡的朋友參考！

當然，申辦的同時也要考量自己的經濟能力，按時繳納刷卡費用才能達到省錢又養信用的良效唷！

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信用卡養信用常見問題