Lnb 信用市集總整理》Lnb 信用市集是什麼？平台介紹與注意事項一把抓！

袋鼠金融導讀｜想了解 Lnb 信用市集是否值得信賴嗎？別緊張，在這篇文章中，我們將完整介紹 Lnb 信用市集的平台背景、使用者評價、申貸與投資申請流程，以及使用前必知的注意事項。無論你是有資金需求的申貸人，還是在尋找銀行定存以外被動收入管道的投資人，透過這篇文章，都能讓你快速掌握平台運作邏輯、手續費結構、風險保護機制，在正式申請前做好全面且完整的評估與準備。如果對小額貸款的資訊感興趣，也可以參考〈小額貸款〉與〈快速小額借款〉唷！

Lnb 信用市集是什麼？

P2P 借貸的核心概念

「P2P 借貸」（Peer – to – Peer Lending）是一種跳脫傳統銀行體系的借貸模式，透過網路平台直接媒合有資金需求的申貸人，以及手上有閒置資金、希望獲取穩定報酬的投資人。在這個架構下，銀行不再是唯一的中介角色，資金的流動效率在理論中也能提升——因為申貸人透過中介平台取得較靈活的借款管道，投資人則透過平台媒合，借出資金以獲得利息回報。

平台基本介紹

Lnb 信用市集由瑞保網路科技股份有限公司開發營運，公司總部位於台北松山區，創辦人於 2015 年離開長期服務的銀行業後投入金融科技領域，希望透過科技的力量，讓台灣的金融環境更加公平、透明且互利。

Lnb 信用市集的核心定位是「資訊媒合者」，而非放款機構。投資人與申貸人的資金直接在各自的帳戶之間流通，資金不會停留在平台手中，大幅降低了平台捲款潛逃的風險，這也是它與部分風評不佳的 P2P 平台在架構上最根本的差異之一。

取得的認證與背書

Lnb 信用市集在台灣 P2P 借貸市場中具有得天獨厚的合法、合規優勢：

金管會專案核准與銀行合作：Lnb 信用市集是台灣第一家取得金融監督管理委員會專案核准、並與銀行合作的 P2P 網路借貸業者。2018 年 5 月，平台攜手渣打銀行推出完全數位化的線上信貸體驗服務，在全球 P2P 借貸市場中也屬少數能與傳統金融機構正式合作的平台。

國發基金投資：Lnb 信用市集是行政院國家發展基金重點投資的金融科技新創，為台灣唯一獲得國發基金青睞的 P2P 借貸平台，這個背書在信任度上具有一定份量。

國際獎項肯定：平台曾連續三年入選香港金融科技新聞平台評選的「亞洲主要市場年度傑出金融科技業者」，顯示其在亞洲市場的能見度與認可度。

早期創投注資：2016 年 4 月，平台取得知名矽谷華裔創投家陳五福旗下橡子園創投的獨家投資，進一步強化了平台早期的資本基礎。

截至目前，Lnb 信用市集的註冊用戶數已接近十萬人，累計申貸金額突破百億台幣，是台灣本土規模最大的 P2P 借貸平台。

平台提供的案件類型

Lnb 信用市集提供的投資與申貸標的涵蓋多種類型，不限於單一貸款性質，主要包含：

• 個人信用案件：一般有固定收入的上班族個人信用貸款
• 學生專案：針對成績優異學生推出的小額貸款，還款條件相對寬鬆
• 企業案件：協助中小企業主取得資金的商業貸款
• 小農案件：支援農業生產者的資金需求，涵蓋整地、播種到收成等等農業週期
• 不動產案件：以不動產作為擔保品的借貸，風險相對可控
• 汽機車案件：以車輛作為擔保品的小額週轉借貸

這樣多元的案件類型讓平台在台灣 P2P 市場中顯得相對特殊，投資人可根據自身風險偏好與投資邏輯選擇不同類別的標的，不必局限於單一類型。

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Lnb 信用市集評價

在決定是否使用 Lnb 信用市集之前，最值得參考的往往不是官方說法，而是來自真實用戶的心得分享。以下我們也從正反兩面整理各方評價，並補充平台機制面的客觀分析，提供給正在觀望 Lnb 信用市集的朋友：

正面評價

合法合規，公信力高

相較於市場上許多未受監管的借貸管道，Lnb 信用市集在合規性上具備明顯優勢。取得金管會專案核准、與銀行正式合作、獲得國發基金投資，這三個條件放在一起，讓平台在消費者信任度上遠超過多數同類業者。對許多不熟悉 P2P 借貸的用戶而言，這些認證是願意嘗試的重要門檻。

資訊透明，費用公開

有用戶在論壇中分享申貸心得時提到，Lnb 信用市集在費用與利率上的透明度讓人滿意，案件詳細資料上架後申貸人可自行評估是否符合需求，不像某些機構在核貸後才揭露完整費用結構。這種「先看條件、再決定是否申貸」的設計對用戶較為友善。

客服反應速度佳

多位用戶在不同社群平台分享，申請後隔天就有客服主動來電確認、解答疑問，且服務態度普遍親切耐心。對於初次使用 P2P 借貸平台、對流程不熟悉的申貸人來說，這樣的服務體驗有助於降低焦慮感。

申貸門檻相對靈活

有用戶表示，自己因為薪資轉帳紀錄不完整、信用評分偏低，在多家傳統銀行碰壁後選擇嘗試 Lnb 信用市集，最終成功取得貸款，且整個線上操作流程相當流暢。對於特定族群（例如薪資以現金發放、無法提供固定薪資單者），平台願意以銀行存摺入帳紀錄作為替代財力證明，審核彈性高於一般銀行貸款。

風險保護機制具一定保障

Lnb 信用市集擁有台灣金融業唯一的發明專利「動態調整風險保護機制」。對於有風保的案件，投資人在申貸人逾期 180 天仍未還款的情況下，債權將轉移至 LnB 風險補償金專戶，並以未償還本金作為賠付基準。這個機制讓部分違約風險可被預先量化，投資人不至於完全血本無歸，增加投資人將資金投入借貸的意願。

負面評價與潛在風險

投資收益被手續費大幅侵蝕

這是目前討論度最高的批評之一。有用戶實際試算後指出，帳面上看似吸引人的年化利率，在扣除手續費後實際報酬率大幅縮水。以單點式自選投資而言，依申貸人信用評等高低，手續費介於 1.3% 至 5% 不等；套餐式投資（例如蘿蔔投+）則需另計帳戶管理費。計算年化報酬時，若未事先將手續費成本納入，容易對收益產生過度樂觀的預期。

蘿蔔投+ 的案件品質爭議

在論壇上亦有投資人反映，使用蘿蔔投+ 自動投資後發現持有的案件中有相當比例屬於「其他投資人拋售的轉手案件」，而這些案件在買入當下未必能立即判斷借款人是否已有延遲還款的紀錄。這個問題凸顯出自動投資工具在案件篩選邏輯上的不透明性，對不主動追蹤投資組合的用戶可能造成隱性損失。

流動性風險不可忽視

P2P 借貸的借款期間通常為 1 至 3 年，資金在案件存續期間流動性較低。雖然蘿蔔投+ 允許出售正在進行中的債權以提前退場，但出售時需額外支付 1% 的賣出手續費，且市場上是否有人接手也無法保證，實際流動性仍受限制。

逾期催繳頻率引發不滿

部分申貸用戶在社群平台反映，一旦錯過繳款日，客服會透過電話與 LINE 頻繁聯繫，讓部分用戶感到壓迫感。雖然這是金融借貸的常見機制，但催繳的頻率與方式仍是部分用戶負評的來源。

綜合評分參考

整體而言，Lnb 信用市集在台灣 P2P 借貸平台中的評價屬中上。合規性強、資訊透明、申貸門檻靈活是其核心優勢；手續費使報酬不符預期、自動投資機制不夠透明，則是使用者反映最頻繁的缺點。在選擇是否使用前，建議針對自身需求（不論是申貸或投資）分別評估。

Lnb 信用市集申請流程

Lnb 信用市集的整個申請流程均可在線上完成，毋須親臨任何實體門市。以下袋鼠金融分別針對「申貸人」與「投資人」兩種身分，逐步說明操作流程。

申貸流程：想借款的人這樣做

步驟一：前往官網免費註冊帳號

進入 Lnb 信用市集官方網站，點選右上角「註冊」按鈕，填寫基本個人資料（姓名、電子信箱、手機號碼等等）並設定密碼。完成帳號建立後，系統會寄送驗證信至電子信箱，完成驗證即可進入平台。

步驟二：填寫完整個人資料

登入後需至「帳戶管理」頁面填寫詳細個人基本資料，包含身分證字號、戶籍地址、學歷、工作狀況等等，並上傳身分證正反面影本作為身分驗證用途。

步驟三：選擇貸款類型並填寫申請書

進入「我想申貸」頁面，依照自身需求選擇適合的貸款類型（個人貸款、學生專案、企業貸款、小農貸款、不動產貸款或汽機車貸款），填寫借款金額、借款用途、希望的還款期數，並如實說明資金用途。

步驟四：上傳財力證明文件

這是影響審核結果最關鍵的環節。申貸人需上傳能夠佐證還款能力的相關文件，例如：

• 薪資所得者：薪資單、勞保投保資料、銀行薪資轉帳存摺
• 無固定薪資轉帳者：近 6 個月銀行存摺流水頁（顯示固定收入進帳）
• 自營業者：可能需要提供營業相關收入證明，但此類申貸人通常不納入風保機制

平台也會調閱申貸人在聯合徵信中心的信用報告，申貸人不需自行申請，平台於審核流程中會依授權進行查詢。

步驟五：等待信用審核與評等結果

平台收到所有資料後，會綜合信用報告與財力資料，與台灣整體數據比對，給予申貸人對應的「LnB 信用評等」。信用評等由高至低代表不同的風險等級，評等越高者，手續費與基準利率越低；評等越低者，核發利率會提高，藉此吸引投資人，因此整體借款成本也相對更高。

評等結果出爐後，客服通常會主動電話聯繫申貸人說明核貸條件，申貸人可自行決定是否接受條件並進行下一步。

步驟六：案件上架與媒合

申貸人確認接受條件後，案件便會公開上架至平台市集，供投資人瀏覽並選擇投資。案件資訊包含借款金額、期數、利率、風保狀況等等，部分申貸人的基本資訊也會依本人意願揭露一定程度的內容。

步驟七：媒合完成後撥款

當投資人對案件的投資金額達到申貸人所需金額時，媒合即完成，款項將撥入申貸人指定的銀行帳戶，申貸人此後按月還款即可。但需注意，媒合所需時間視平台資金流量與案件條件而定，並無固定保證期限。

值得一提的是，若申貸人在前半期均能準時還款，且有在申貸時輸入指定優惠碼，即可享有平台推出的「好信用」優惠方案，會在後半期主動提供利率減碼 1% 的優惠，對於貸款期數在 18 期以上的申貸人，換算下來可節省一筆可觀的利息支出。

投資流程：想透過平台賺取利息的人這樣做

步驟一：線上註冊並完成身分驗證

進入官網點選「註冊」，填寫個人資料並上傳身分證件，完成金融實名制要求的身分驗證程序。

步驟二：建立代收代付帳戶並匯入資金

身分驗證通過後，需至「投資帳戶」頁面建立代收代付帳戶。每位投資人都有一組專屬的代收帳戶號碼，將資金從個人銀行帳戶匯入即可。通常在 1 至 2 個工作天內會確認入帳。需注意，投資人與申貸人之間的資金不會停留在平台，而是直接透過代收代付帳戶流通，符合金融透明原則。

步驟三：選擇投資方式

Lnb 信用市集提供兩種主要投資方式：

自選案件（單點式投資）：投資人可進入「市集」頁面，自行瀏覽所有上架中的申貸案件。每個案件都有詳細資訊可供參考，包括信用評等、借款用途、還款期數、年利率、是否有風保機制，以及申貸人揭露的薪資與負債狀況。投資人在完成身分認證後，才能查看申貸人的完整信用資料。最低投資金額為每筆 1,000 元，讓資金有限的小資族也能以小額分散方式參與。

投資人在觀察案件時，可以特別關注：申貸人的薪資所得、現有負債比例、聯徵查詢次數（過多可能代表近期頻繁申貸）、借款理由的合理性，以及案件是否標有盾牌標章（代表納入風保機制）。

蘿蔔投+（自動智能投資）：若無意願或無時間逐一篩選案件，可選擇「蘿蔔投+」自動投資工具。系統會依照投資人選定的風險偏好（平衡型或積極型），自動將資金分配至多個申貸案件，達到分散投資的效果。蘿蔔投+ 採複利計算，並允許在案件進行中出售債權以提前退場，但出售時須支付 1% 的賣出手續費。

步驟四：下訂單並確認付款

選定投資案件後加入購物車下訂單，系統會要求在 2 個工作天內將款項匯入代收帳戶；若超時未付款，可能被扣取違約金。付款完成後，等待案件媒合生效即可。

步驟五：每月收取本息

投資生效後，每月依照借款合約的還款日期，即可收到申貸人還回的本金與利息。收到的款項可選擇提領至個人帳戶，或保留在代收帳戶繼續投資其他案件以達複利效果。

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Lnb 信用市集注意事項

在正式使用 Lnb 信用市集之前，以下幾點是無論申貸人或投資人都應事先充分理解的關鍵事項，有助於避免日後產生預期落差或額外財務損失：

P2P 投資不保本、不保息

這是最根本也最重要的認知。平台明確聲明，Lnb 信用市集為媒合投資及申貸雙方的線上平台，不保證任何收益，投資人收益完全取決於申貸人是否如期還款，並須承擔申貸人無法還款的風險。換言之，P2P 投資與銀行定存截然不同，本金存在損失的可能性，這是這類產品的本質特性，而非特定平台的缺陷。

風保機制並非全面覆蓋，投資前必須確認

許多人誤以為在 Lnb 信用市集投資就等同於有風險保護，但實際上並非所有案件都納入風保機制。自營業者或因職業關係無法準確評估收入的申貸人，其案件不會納入風保範圍。投資人在挑選標的時，應主動確認案件是否標有盾牌標章，有此標章才代表案件受到風險保護機制的保障，且不同案件的保護比例也有所差異，並非一律 100% 保本。

風保機制的動態調整特性也值得注意：平台每季會依景氣狀況、實際壞帳率與預估值的差異，以及風保專戶的水位，動態調整各評等對應的保護比例。

務必將手續費納入報酬計算

在計算預期報酬時，千萬不能只看案件標示的年利率或「預估期滿報酬率」。自選案件的手續費依信用評等高低，大約佔投資金額的 1.3% 至 5%；套餐式蘿蔔投+ 另須支付約 0.8% 至 1% 的帳戶管理費。在考量手續費後，實際年化報酬可能比帳面數字低 ，若再扣除預期違約率的影響，真實報酬可能更為有限，投資前應自行試算清楚。

分散投資是基本原則，不宜集中押注單一案件

P2P 借貸的核心投資邏輯在於分散風險，透過將資金分配至多個不同案件，降低單一借款人違約對整體報酬的衝擊。有風險意識的投資人，不會將大量資金集中於少數幾個看似吸引人的高利率案件，而是以小單位廣泛佈局，讓違約率在統計上趨近於平均，而不是以個人運氣決定輸贏。Lnb 信用市集的最低投資單位為每筆 1,000 元，正是為了方便投資人實踐分散配置。

保持良好信用紀錄有助於取得更優惠的申貸條件

對申貸人而言，LnB 信用評等越高，代表被平台認定的違約風險越低，對應的手續費與基準利率也越低，整體借款成本就越輕。反之，若信用評等偏低，雖然仍有機會獲得核貸，但利率與手續費都會墊高，對應的借款負擔明顯增加。因此，日常維持良好的信用習慣（例如準時繳清信用卡款、避免頻繁申請信貸等等），對於未來在平台的申貸條件有直接且長遠的影響。

資金流動性有限，投入前評估資金規劃

P2P 借貸案件的期數通常從數個月到 36 期（三年）不等，在案件進行中，資金的流動性遠不及活期存款。雖然蘿蔔投+ 提供債權出售機制，但出售時須支付 1% 的手續費，且需有其他投資人願意承接，無法保證立即變現。因此，投入 P2P 借貸的資金，必須確認是一定期間內不會急需動用的閒置資金，而非緊急預備金或短期週轉資金。

蘿蔔投+ 用戶應定期檢視投資組合

選擇自動投資後，並不代表可以完全放手不管。部分用戶反映，蘿蔔投+ 有時會在二手市場承接其他投資人拋售的案件，而這些案件的借款人可能已有還款延遲的情形。建議定期登入帳戶查看投資組合的還款狀況，若發現多筆案件同時出現逾期，應評估是否需要調整投資策略或暫緩投入更多資金。

Lnb 信用市集總結

Lnb 信用市集是目前台灣合規程度最高、發展最為成熟的 P2P 網路借貸平台，以金管會核准、銀行合作、國發基金背書三重公信力為基底，搭配資訊透明的平台設計與多元的案件類型，在台灣借貸市場中確立了獨特的定位。

對申貸人而言，這是一個有別於傳統銀行的補充管道，特別適合在一般銀行審核條件上遇到限制的族群；對投資人而言，需以成熟的風險意識入場，充分理解手續費結構與違約風險，並以分散配置、長期持有的心態操作，才能讓這個工具發揮應有的效益。平台本身並非保障獲利的工具，而是一個透明媒合的場域。在充分了解平台機制、審慎評估自身財務狀況後再做決策，才是使用這類金融產品的正確方式。

Lnb 信用市集常見問題