by 
袋鼠金融導讀｜BNPL 是「先買後付」的英文縮寫，類似於信用卡消費的「先買後付」服務。台灣有提供 BNPL 先買後付的業者眾多，也有與許多平台合作，例如 AFTEE。但是在使用前，還是要先一起了解 BNPL 先買後付到底是什麼、BNPL 與無卡分期以及信用卡的差別、BNPL 先買後付有哪些通路可以使用。另外，如果短期內有資金需求，可以參考小額貸款、手機貸款資訊，來減輕自己的財務負擔！
想買高單價的 i Phone 手機，只能向銀行申請信用貸款，或是利用先買後付平台分期支付嗎？其實，你還有其他選擇！JUJI 招財麻吉讓你不用出門，線上申辦小額手機、機車貸款，最快 2 小時就撥款！而且是合法公司，收費公開透明，不用擔心違約後的債務危機。
目錄
BNPL 是什麼？
BNPL 就是＂Buy now, pay later.＂ 的縮寫，
是一種以 3 期為主要分期期數、不需要信用卡的分期方式。
簡單來說，是一種延後付款的新興付款方式。由於 BNPL 不需要透過信用卡業者的信用審查，因此廣受許多學生、自由業者等等收入稍不穩定的族群歡迎。
近 3 年來也因為疫情的關係，以及 Z 世代愛好網購等因素，使得網購交易量大增，連帶使得 BNPL 的交易方式在全球各地廣為流行，在台灣也有數家業者引進此種交易模式，讓國內的使用者也可以選擇如此方便的交易模式。
BNPL 如何使用
要使用 BNPL 服務，就得先至對應的第三方業者進行註冊。而 BNPL 註冊程序多半簡便、快速，國外 BNPL 業者甚至僅要求申請者提供手機號碼，就能完成註冊！完成註冊後，BNPL 業者會透過自家的「額度計算」方式，來決定每一位使用者有多少額度可以使用！
當消費者購買商品並使用 BNPL 服務時，BNPL 業者會向商家收取服務費，每筆交易手續費約抽 4%～9.5% 不等，而他們會先將商品款項墊付給商家，消費者則是拿到商品後，再於期間內向業者償還該筆墊付款，直至還清即可。
| 小額借款找 JUJI 招財麻吉 | ||
|---|---|---|
 |
||
可申請金額 | • 手機貸款最高 NT$ 5 萬 • 機車貸款最高 NT$ 10 萬 |
|
年利率 | 8%~16% |
|
手續費 | NT$ 300 起 |
|
最高分期數 | • 手機貸款最高 24 期 • 機車貸款最高 36 期 |
|
方案特色 | • 免出門：線上填寫資料、專人服務 • 先試算：試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘：從試算到撥款，最快30分鐘完成 |
|
BNPL 的運作原理
對於商家來說，能支援 BNPL 則代表能接觸的客群更廣，而更廣的客群則代表會有更多獲利的機會！因為 BNPL 的性質，使得商家可以在消費者購物的瞬間獲得收入，倘若消費者不還款，也是得由 BNPL 業者來催款，與商家無關。
而對於 BNPL 業者來說，則可以透過下列方式獲利：
- 收取消費者逾期繳款的滯納金
- 與電商品牌協議的抽成費用
其中大家最需要注意的便是逾期繳款的「滯納金」，目前在台 BNPL 業者的滯納金採用循環利率的方式計算，利率為 16%，比銀行信用卡循環利率整整多了 1%！所以袋鼠金融建議大家在使用 BNPL 購物時，千萬不要忘記還款，不然可是會被多收許多費用！
BNPL 和無卡分期有哪些差別？
| BNPL v.s. 無卡分期 | ||
|---|---|---|
| 商品 | BNPL | 無卡分期 |
| 概要 | 多數不會額外收取手續費及利息 | 每一期都會有對應的利息要繳交 |
| 分期之期數 | 3 期為多 | 不一定，可能會到 30 期的狀況也有 |
| 信用紀錄 | 不需要 | 不需要 |
| 盜刷疑慮 | 相當低 | 無 |
| 申辦手續 | 1 小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少 |
快速、1 天可迅速申辦完成 |
相信許多朋友在看完上述內容後，不免會覺得 BNPL 與無卡分期很相像。確實 BNPL 與無卡分期的主要客群都是沒有信用卡的消費者，兩者皆是按照約定好的期數按時還款即可。但無卡分期每一期都會有對應的利息要繳交，且因為無卡分期是一種無擔保信貸，因此利率普遍較高。
而多數的 BNPL 業者則不會額外收取手續費及利息，反而是透過消費額度的限制來減少風險，並藉由與通路合作抽成、收取滯納金費用來獲利。這便是 BNPL 與無卡分期的最大差別。
若是想了解更多無卡分期資訊可以參考以下的延伸閱讀：
BNPL 與信用卡分期的差異
在了解完 BNPL 是什麼之後，也許有些朋友會好奇 BNPL 與信用卡之間到底有哪些差異呢？別擔心！袋鼠金融這就用表格來讓你輕鬆了解它們之間的差別，也讓你輕鬆選擇最適合自己的分期方式喔！
| BNPL v.s. 信用卡分期 | 分期方式 | BNPL | 信用卡 |
|---|---|---|
| 分期之期數 | 3 期為多 | 分別有 3、6、9 期等期數供消費者選擇 |
| 信用紀錄 | 不需要 | 需要 |
| 盜刷疑慮 | 相當低 | 較高 |
| 申辦手續 | 1 小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少 |
銀行核發卡片約耗時 5 個工作天 手續繁雜、耗時長 |
| 向店家收取手續費之比率 | 5% | 2% |
| 滯納金 | 16% | 循環利率自 6% ~ 12% 不等， 一般視個人利率而定 |
在分期之期數方面，BNPL 一般只能拆成三期來繳納款項，然而消費完發現自己的款項還是繳不出來，也可以採用帳單分期的手續來讓款項更細分，方便消費者以金額較小的款項進行多期繳納。而如果在帳單分期過後還是遲遲無法繳納款項，則會被處以滯納金的款項。國內 BNPL 的滯納金多為 16%，比例其實也相當高，因此消費者絕對要審視自己的經濟能力過後再行消費！
而 BNPL 的申辦也較信用卡方便許多！僅需要上網填寫與登記資料，在數分鐘之內就可以完成註冊；相比申辦信用卡需要撰寫基本資料、審核資格、寄發卡片等繁瑣且耗時的流程，就不難瞭解為何現在時下年輕人常常選擇 BNPL 作為他們的支付方式啦！
雖然可以看見 BNPL 的支付方式會向店家收取較高的手續費，然而在國內仍有很大一部分的成年人是沒有信用卡的，因此商機十分龐大。在手續費合理且商品仍然可以獲利的前提之下，商家當然樂意提供 BNPL 的支付方式給這樣龐大的潛在客群。
| 小額貸款推薦一覽表 | |||
|---|---|---|---|
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
|
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
|
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
|
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
|
符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
|
✨方案特色✨ 【免出門】 線上填寫資料、專人服務 【先試算】 試算完滿意再辦理！ 【最快 30 分鐘】 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 週末不打烊，假日照常審件！ 急需資金不用等上班，最快當日就撥款！ | ✨方案特色✨ 【免聯徵】 不受信用評分影響、也不佔信用額度 【免留機車】 貸款期間仍可正常使用 【最高可貸 10 萬】 撥款快速，最快 24 小時內撥款 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ 【免留車】 貸款期間仍可正常使用 【不限職業、免保人、全程保密】 【最高可貸 200 萬元】 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
|
手機貸款額度 最高 5 萬 | 機車貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
 | | | |
台灣有哪些 BNPL 業者與使用通路？
BNPL 平台有哪些
BNPL 的用途其實已經相當廣泛，只要是國內較大的線上購物平台都可以找到 BNPL 業者的服務。而國內的 BNPL 業者也發展出各自專長的 BNPL 業務範圍。舉凡國內最大的 BNPL 業者「zingala 銀角零卡」在 momo 購物網、yahoo 購物中心，甚至是 YAMAHA、小林眼鏡、特力屋等都可以使用。而近年來也有百貨公司與 BNPL 業者合作的案例，如 BeautyPay 便是以台中的中友百貨為主的 BNPL 服務。
如果想要確認欲購物的電商平台是否有提供 BNPL 的服務，可以參照袋鼠金融幫大家整理的表格：
| 國內主要 BNPL 業者 | |
|---|---|
| 業者 | 服務範圍 |
| zingala 銀角零卡 （前身為中租零卡分期） | momo 購物網、Yahoo 購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋等等 |
| AFTEE | PChome、東森購物、樂淘 Letao 等等 |
| BeautyPay | 中友百貨、美容店家等等 |
| 慢點付 | PChome、Pi 拍錢包等等 |
| fasney | Pazzo、MEIER. Q、Mercci22 等等美而快集團旗下女裝平台 |
| 樂分期 | 樂分期官方商城 |
BNPL 的風險有哪些？
雖然 BNPL 的申辦速度十分快速，使用上也有許多通路提供相關服務，不過如此便利的服務背後一定也會有所隱憂。現在就要帶大家來看看在使用 BNPL 服務的同時，要注意的 3 件注意事項，才能做到理性消費喔！
1. 注意消費金額
因為是採用先買後付的支付方式，消費者往往會忘記自己總共消費了哪些商品，或是對於消費的商品金額無感而產生超越自己能力範圍之外的消費。如此一來便容易導致無法償還出款項的問題，也就需要支付高額的滯納金！因此如果是使用 BNPL 進行消費的朋友們，務必要對自己的每一項消費都十分清楚，才不會造成嚴重後果。
2. 注意償還能力
BNPL 與信用卡的支付方式類似，也都十分在意用戶的償還能力。BNPL 的用戶多半是收入不穩定的學生與自由業族群，因此更要注意自身償還能力，在購物前先審視自己是否能準時繳交三期的款項，才能落實聰明消費。
3. 注意逾期還款規範
如果無法在三期之內歸還透過 BNPL 支付的款項，就可能會面臨逾期還款的規範。雖然大家都不希望落得如此下場，但是在申請 BNPL 之前仍然要特別注意該業者的逾期還款規範是否合理。國內 BNPL 業者因應逾期還款所需要支付的滯納金約為貨款的 16%，如果是超過這樣的比例，或甚至是有附加條款的話，恐怕就需要消費者多加留心！
BNPL 適合我嗎？
相信許多朋友最大的疑惑便是「BNPL」這一消費模式，適合我嗎？袋鼠金融認為，BNPL 這一消費方式雖然主打沒有信用卡的族群，但是大家務必要注意自身還款能力、是否超出自身可負擔額度，也千萬不要逾期還款！最重要的是要審視自身的消費習慣！
BNPL 常見問題
以國內最大的 BNPL 業者「中租零卡分期」為例，只要你年滿 20 歲，備妥學生證或是上班時使用的識別證，就可以下載中租零卡分期的手機 APP 來進行使用啦！就算你是自由業工作者也不要擔心，出示存摺也同樣可以申辦 BNPL 的服務。
由於 BNPL 的支付方式容易導致消費者衝動購物，一旦發生超出自己償還能力的消費就可能會延遲付款，導致 BNPL 業者需要催款。目前國內業者多半以電話進行催款，鮮少有人為直接介紹催款的狀況產生。
每一家業者都有其貸款的上限，甚至也可能因為個人信用和償還狀況不同有所調整。以國內的 BNPL 業者「慢點付」為例，每期可貸款額度約在 NT$1,000 至 50,000 元不等。
▌您可能感興趣：
➯ Atome 懶人包》Atome 是什麼？Atome 安全嗎？Atome 優缺點一次看！
➯ AFTEE 全指南｜3 分鐘快速了解 AFTEE 申請流程、注意事項與風險！
➯ 手機貸款全攻略》手機可以貸款、借錢嗎？手機貸款必備條件與利率一把抓！
➯ JUJI 招財麻吉全整理》JUJI 招財麻吉是什麼？3 分鐘看懂申辦流程與方案資訊！
智能助理
