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袋鼠金融導讀｜無卡分期安全嗎？無卡分期是一種無需信用卡、抵押品的分期付款方式。加上因為無卡分期跟小額貸款、手機貸款一樣，不需抵押品，因此常見的使用族是就是學生，沒有穩定收入可以申請信用卡的族群。而無卡分期這樣的地下產品，往往會因為不注意，踏入詐騙陷阱中，要特別注意！今天我們為大家完整科普無卡分期是什麼，其他支付方式例如，BNPL 先買後付、銀角無卡分期哪個比較好，還有無卡分期比較適合誰等常見問題，一起來看看吧！
目錄
無卡分期是什麼意思 ？
無卡分期又稱為免卡分期，顧名思義便是一種不需要信用卡，也可以分期購買商品的方法。
舉例來說，若消費者在購物時選擇無卡分期這一支付方式，當購買發生的時候商家便會把債權轉交給第三方無卡分期業者，日後消費者再按約定的還款期間，將商品款項分期還給第三方無卡分期業者。
透過無卡分期的方式，消費者在購買較昂貴物品時，不用一次就存到全額，可以先獲得該物品，然後慢慢償還即可。不過這樣的無卡分期方式，不需要提供任何抵押品，說到底是一種無擔保貸款，這樣是合法、安全的嗎？
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無卡分期安全嗎？
無卡分期只要符合政府的相關法規，其實是合法的唷！因此，當我們想申請無卡分期時，不論是電商平台還是實體商家，務必對該店合作的無卡分期業者做些背景調查，了解該業者是否知名、評論為何。此外，申請無卡分期的過程是否合法，也十分重要！
大家可以多注意，一個合法的無卡分期業者不會：
- 告訴你未滿 18 歲也可以本人申請
- 告訴你逾期利率採用循環利率計算
- 模糊帶過每期還款金額、利率，或利率過低、零利率
- 申請期間、過後收取不合理的手續費、代辦費
一個合法的無卡分期業者應該告訴你：
- 滿 18 歲才可以個人申請；未滿 18 歲不可申請
- 不採用循環利率作為利率計算方式
- 明確告知每期還款金額、利率、還款期限
- 申請期間告知相關費用，並且有憑有據、不濫收
無卡分期怎麼付款？
無卡分期的繳費方式很簡單，收到提供無卡分期服務的第三方業者寄來的電子帳單後，憑帳單中的條碼到各大超商繳費，或是透過銀行ATM 轉帳繳款，就可以囉！
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無卡分期申請流程
稍早袋鼠金融提到無卡分期是否真的合法，其實得從申辦期間商家與無卡分期業者的種種舉動，才可以一窺真相。因此，袋鼠金融幫大家整理市面上合法無卡分期的申請流程，讓大家能夠在申辦時互相對照，好分辨是否合法、值得申辦：
- 消費者挑選商品，並確定該店面有無卡分期服務
- 賣家會先確認身份證明文件是否與消費者本人相符
- 賣家先行檢查過後，會再交由無卡分期業者確認，並由業者提供還款期限、每期還款金額，消費者再決定是否申辦
- 確定申辦後，第三方無卡分期業者會先幫消費者墊付金額給賣家，因此債權由賣家移轉到第三方資融公司
- 消費者按照合約所規定的時間與還款金額，每期向第三方無卡分期業者繳納款項，直至繳清
無卡分期與信用卡分期有什麼不同？
| 無卡分期 vs. 信用卡分期 | ||
|---|---|---|
| 比較項目 | 無卡分期 | 信用卡分期 |
| 分期額度上限 | 額度較信用卡額度高 | 受信用卡額度限制 |
| 可分期期數 | 3 ~ 30 期 | 3 ~ 24 期 |
| 分期利率 | 約 9% ~ 16% | 利率較低，較短期數可以 0 利率 |
| 申請條件 | ・需滿 18 歲 ・身份證明文件 ・必要時提供財力證明 |
・年滿 18 歲，擁有信用卡 ・財力證明與信用證明 ・雙身份證明文件 |
| 優點 | ・不受信用卡額度限制 ・不影響聯徵紀錄與信用分數 ・分期數較高 |
・分期較短可 0 利率 ・部分信用卡分期有回饋 ・退貨或解約可以退款 |
| 缺點 | ・利率較高 ・相較於銀行，較常遇到不肖業者 ・解約與退貨需付違約金與利息 |
・分期數較短 ・受信用卡額度限制 |
無卡分期 vs. BNPL 先買後付
由上述所知，無卡分期是一個需要分期還款、按照利率來繳交利息的無擔保貸款。近期因為疫情因素，有一種新型態的支付方式廣受好評，且客群與無卡分期無異，它就是 BNPL（Buy now, pay later，先買後付）。
許多朋友一開始一定覺得 2 者都無需信用卡，那不是都一樣？事實上，BNPL 與無卡分期最大的不同在於：BNPL 額度有上限、BNPL 業者不會收取手續費與利息。那 BNPL 業者如何賺錢呢？它們透過與電商平台合作抽成、收取消費者逾期滯納金費用來獲利，想知道更多的朋友可以參考以下延伸閱讀：
如何挑選無卡分期？小心無卡分期詐騙
認識完無卡分期，了解無卡分期與信用卡分期、BNPL 的差異，並且也確定要選擇無卡分期的朋友，袋鼠金融希望你在申辦之前能充分了解申辦無卡分期會遇到的風險，2023 年 11 月就曾爆出有 11 所大學，校安通報 18 件近百名學生遭「無卡分期」付款手法詐騙，詐騙手段猖狂，不可輕忽。建議大家遇到下列任一情況，就不要繼續往下申辦，以免掉入無卡分期陷阱，沒有買到商品還要花費高昂的費用。
情況一：無卡分期 0 利率
一個正派、合法的無卡分期業者，會在正式簽訂合約之前告訴消費者每期還款金額、利率、利息各為多少；倘若遇到標榜「0 利率」的無卡分期業者或商店，則代表他們將原本應繳交的費用冠以其他名目！舉例來說，可能會收取不合理的手續費，又或是將價格轉移至商品價格，使其比原價高出不少。
情況二：隱藏性的高利率
除了注意是否為 0 利率外，有些不法業者也會利用多段式利率的方式，主打「前幾期 0 利率」來吸引目光，並以不斷勸說、誘騙的方式讓消費者快速簽下合約，很可能後面好幾期的利率直線高升，進而使消費者承受過大財務負擔，無法還清！
情況三：合約問題
這一點是大家最常忘記、忽略的地方，有些合約雖然每月還款金額、利率都很正常，但分期合約滯納金、解約金較高昂。若我們要退貨、換貨，就得繳納解約金；若我們臨時財務有狀況，無法準時繳交還款，則很有可能得繳交高昂的滯納金。
因此，建議大家詳細閱讀合約，確定自己能接受再簽約比較好唷！若有問題，也請馬上與商家、業者反應，直到自己完全了解為止。
情況四：顧客服務
有些合約會要求購買後無法退款或是退貨申請，此為不合理的合約，倘若有看到千萬不要繼續申辦！若已經簽下去、申辦了，大家也不要驚慌！此時仍然可以找尋相關政府單位協助處理哦！
無卡分期：
除了透過無卡分期為自己的消費買單之外，有時難免會遇到經濟困境，需要以小額貸款、信用貸款等等方式度過難關，袋鼠金融也針對這一狀況整理了三間實用且優惠的信貸方案，提供給想要獲取更多分期消費、貸款資訊的朋友參考：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
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無卡分期常見問題
無卡分期審核重點是申請人的身分真實性還有職業收入條件，並不會看個人的信用評分。
當你無卡分期的繳款時間到了，沒有繳錢會發生甚麼事呢？會產生滯納金。 雖不會像是信用卡立即在聯徵留下紀錄，但如果你在期限到了之後仍長期拖欠款項，還是會影響信用，甚至還有可能會收到法院支付命令、吃上官司，如果你未來想要向銀行申貸或是變回使用信用卡分期，也會變得非常困難。
以下為無卡分期的申請流程：挑選可以使用無卡分期的商家與商品 > 付款方式選擇無卡分期 > 送出無卡分期申請 > 等待審核證件資料、分期期數、每期還款金額、繳款期限等等細項 > 審核通過後通知消費者 > 消費者同意交易細項 > 無卡分期金流公司給付商品金額，商家亦出貨 > 消費者按照約定時間分期付款至付清
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