無卡分期是什麼？5 分鐘認識、學會分辨合法安全無卡分期管道

無卡分期是一種無需信用卡、抵押品的分期付款方式，也可以說是一種無擔保貸款！常見的使用情況不外乎就是學生、信用小白、沒有穩定收入無法申請信用卡的族群，想購買較昂貴商品時，所會選擇的一種分期付款方式。不過既然無卡分期不用抵押品，且對象多為收入不穩定的族群，因此無卡分期的利率通常較信用卡分期還要高！今天，貸鼠先生就要介紹無卡分期是什麼，與其他支付方式如 BNPL、銀角無卡分期，或手機貸款這類快速借錢方式有什麼差別，好讓大家清楚知道自己是否適合無卡分期！

無卡分期是什麼？

無卡分期又稱為免卡分期，顧名思義便是一種不需要信用卡，也可以分期購買商品的方法。舉例來說，若消費者在購物時選擇無卡分期這一支付方式，當購買發生的時候商家便會把債權轉交給第三方無卡分期業者，日後消費者再按約定的還款期間，將商品款項分期還給第三方無卡分期業者。

透過無卡分期的方式，消費者在購買較昂貴物品時，不用一次就存到全額，可以先獲得該物品，然後慢慢償還即可。不過這樣的無卡分期方式，不需要提供任何抵押品，說到底是一種無擔保貸款，這樣是合法、安全的嗎？

無卡分期合法、安全嗎？

無卡分期只要符合政府的相關法規，其實是合法的唷！因此，當我們想申請無卡分期時，不論是電商平台還是實體商家，務必對該店合作的無卡分期業者做些背景調查，了解該業者是否之名、評論為何。此外，申請無卡分期的過程是否合法，也十分重要！大家可以多注意，一個合法的無卡分期業者不會：

• 告訴你未滿 18 歲也可以申請
• 告訴你滿 18 歲、未滿 20 歲可以本人申請
• 告訴你逾期利率採用循環利率計算
• 模糊帶過每期還款金額、利率，或利率過低、零利率
• 申請期間、過後收取不合理的手續費、代辦費

一個合法的無卡分期業者應該告訴你：

• 滿 20 歲才可以個人申請；未滿 20 歲、滿 18 歲者須監護人同意後，才可申請
• 不採用循環利率作為利率計算方式
• 明確告知每期還款金額、利率、還款期限
• 申請期間告知相關費用，並且有憑有據、不濫收

無卡分期申請流程有哪些？

稍早貸鼠先生提到無卡分期是否真的合法，其實得從申辦期間商家與無卡分期業者的種種舉動，才可以一窺真相。因此，貸鼠先生幫大家整理市面上合法無卡分期的申請流程，讓大家能夠在申辦時互相對照，好分辨是否合法、值得申辦：

1. 消費者挑選商品，並確定該店面有無卡分期服務
2. 賣家會先確認身份證明文件是否與消費者本人相符
3. 賣家先行檢查過後，會再交由無卡分期業者確認，並由業者提供還款期限、每期還款金額，消費者再決定是否申辦
4. 確定申辦後，第三方無卡分期業者會先幫消費者墊付金額給賣家，因此債權由賣家移轉到第三方資融公司
5. 消費者按照合約所規定的時間與還款金額，每期向第三方無卡分期業者繳納款項， 直至繳清

無卡分期與信用卡分期有什麼不同？

無卡分期 vs. 信用卡分期
比較項目	無卡分期	信用卡分期
分期額度上限	額度較信用卡額度高	受信用卡額度限制
可分期期數	3 ~ 30 期	3 ~ 24 期
分期利率	約 9% ~ 16%	利率較低，較短期數可以 0 利率
申請條件	・需年滿 20 歲，或未滿 20 歲、滿 18 歲者有監護人同意 ・身份證明文件 ・必要時提供財力證明	・年滿 20 歲，擁有信用卡 ・財力證明與信用證明 ・雙身份證明文件
優點	・不受信用卡額度限制 ・不影響聯徵紀錄與信用分數 ・分期數較高	・分期較短可 0 利率 ・部分信用卡分期有回饋 ・退貨或解約可以退款
缺點	・利率較高 ・相較於銀行，較常遇到不肖業者 ・解約與退貨需付違約金與利息	・分期數較短 ・受信用卡額度限制

無卡分期 vs. BNPL（先買後付）

由上述所知，無卡分期是一個需要分期還款、按照利率來繳交利息的無擔保貸款。近期因為疫情因素，有一種新型態的支付方式廣受好評，且客群與無卡分期無異，它就是 BNPL（Buy now, pay later，先買後付）。
許多朋友一開始一定覺得 2 者都無需信用卡，那不是都一樣？事實上，BNPL 與無卡分期最大的不同在於：BNPL 額度有上限、BNPL 業者不會收取手續費與利息。那 BNPL 業者如何賺錢呢？它們透過與電商平台合作抽成、收取消費者逾期滯納金費用來獲利，想知道更多的朋友可以參考 BNPL 先買後付怎麼運作？3 大風險使用 BNPL 不可不知這篇文章唷！

無卡分期適合誰？

最適合使用的族群是：學生族、無收入及小資族。相較於信用卡分期的申請時間需要 3～4 天，無卡分期的申請時間大概 1 天可以完工，好處是不會受到信用卡額度影響，只要年滿 20 歲即可申請，並且最多可以分期到 30 期，可惜缺點為利率較高、解約和違約金的償還還，不可以任意取消。

挑選無卡分期業者 4 招不落入陷阱

認識完無卡分期，了解無卡分期與信用卡分期、BNPL 的差異，並且也確定要選擇無卡分期的朋友，貸鼠先生希望你在申辦之前能充分了解申辦無卡分期會遇到的風險，由於政府並沒有完全管制，難免還是有不肖無卡分期業者！建議大家遇到下列任一情況，就不要繼續往下申辦，以免掉入無卡分期陷阱，沒有買到商品還要花費高昂的費用。

情況一：無卡分期 0 利率

一個正派、合法的無卡分期業者，會在正式簽訂合約之前告訴消費者每期還款金額、利率、利息各為多少；倘若遇到標榜「0 利率」的無卡分期業者或商店，則代表他們將原本應繳交的費用冠以其他名目！舉例來說，可能會收取不合理的手續費，又或是將價格轉移至商品價格，使其比原價高出不少。

情況二：隱藏性的高利率

除了注意是否為 0 利率外，有些不法業者也會利用多段式利率的方式，主打「前幾期 0 利率」來吸引目光，並以不斷勸說、誘騙的方式讓消費者快速簽下合約，很可能後面好幾期的利率直線高升，進而使消費者承受過大財務負擔，無法還清！

情況三：合約問題

這一點是大家最常忘記、忽略的地方，有些合約雖然每月還款金額、利率都很正常，但分期合約滯納金、解約金較高昂。若我們要退貨、換貨，就得繳納解約金；若我們臨時財務有狀況，無法準時繳交還款，則很有可能得繳交高昂的滯納金。

因此，建議大家詳細閱讀合約，確定自己能接受再簽約比較好唷！若有問題，也請馬上與商家、業者反應，直到自己完全了解為止。

情況四：顧客服務

有些合約會要求購買後無法退款或是退貨申請，此為不合理的合約，倘若有看到千萬不要繼續申辦！若已經簽下去、申辦了，大家也不要驚慌！此時仍然可以找尋相關政府單位協助處理哦！

無卡分期常見問題