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無卡分期是什麼?5 分鐘認識、學會分辨合法安全無卡分期管道

無卡分期是一種無需信用卡、抵押品的分期付款方式,也可以說是一種無擔保貸款!常見的使用情況不外乎就是學生、信用小白、沒有穩定收入無法申請信用卡的族群,想購買較昂貴商品時,所會選擇的一種分期付款方式。不過既然無卡分期不用抵押品,且對象多為收入不穩定的族群,因此無卡分期的利率通常較信用卡分期還要高!今天,貸鼠先生就要介紹無卡分期是什麼,與其他支付方式如 BNPL、銀角無卡分期,或手機貸款這類快速借錢方式有什麼差別,好讓大家清楚知道自己是否適合無卡分期!

無卡分期是什麼?

無卡分期又稱為免卡分期,顧名思義便是一種不需要信用卡,也可以分期購買商品的方法。舉例來說,若消費者在購物時選擇無卡分期這一支付方式,當購買發生的時候商家便會把債權轉交給第三方無卡分期業者,日後消費者再按約定的還款期間,將商品款項分期還給第三方無卡分期業者。

透過無卡分期的方式,消費者在購買較昂貴物品時,不用一次就存到全額,可以先獲得該物品,然後慢慢償還即可。不過這樣的無卡分期方式,不需要提供任何抵押品,說到底是一種無擔保貸款,這樣是合法、安全的嗎?

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無卡分期合法、安全嗎?

無卡分期只要符合政府的相關法規,其實是合法的唷!因此,當我們想申請無卡分期時,不論是電商平台還是實體商家,務必對該店合作的無卡分期業者做些背景調查,了解該業者是否之名、評論為何。此外,申請無卡分期的過程是否合法,也十分重要!大家可以多注意,一個合法的無卡分期業者不會

  • 告訴你未滿 18 歲也可以申請
  • 告訴你滿 18 歲、未滿 20 歲可以本人申請
  • 告訴你逾期利率採用循環利率計算
  • 模糊帶過每期還款金額、利率,或利率過低、零利率
  • 申請期間、過後收取不合理的手續費、代辦費

一個合法的無卡分期業者應該告訴你:

  • 滿 20 歲才可以個人申請;未滿 20 歲、滿 18 歲者須監護人同意後,才可申請
  • 不採用循環利率作為利率計算方式
  • 明確告知每期還款金額、利率、還款期限
  • 申請期間告知相關費用,並且有憑有據、不濫收

無卡分期申請流程有哪些?

稍早貸鼠先生提到無卡分期是否真的合法,其實得從申辦期間商家與無卡分期業者的種種舉動,才可以一窺真相。因此,貸鼠先生幫大家整理市面上合法無卡分期的申請流程,讓大家能夠在申辦時互相對照,好分辨是否合法、值得申辦:

  1. 消費者挑選商品,並確定該店面有無卡分期服務
  2. 賣家會先確認身份證明文件是否與消費者本人相符
  3. 賣家先行檢查過後,會再交由無卡分期業者確認,並由業者提供還款期限、每期還款金額,消費者再決定是否申辦
  4. 確定申辦後,第三方無卡分期業者會先幫消費者墊付金額給賣家,因此債權由賣家移轉到第三方資融公司
  5. 消費者按照合約所規定的時間與還款金額,每期向第三方無卡分期業者繳納款項, 直至繳清

無卡分期與信用卡分期有什麼不同?

無卡分期 vs. 信用卡分期
比較項目 無卡分期 信用卡分期
分期額度上限 額度較信用卡額度高 受信用卡額度限制
可分期期數 3 ~ 30 期 3 ~ 24 期
分期利率 約 9% ~ 16% 利率較低,較短期數可以 0 利率
申請條件 ・需年滿 20 歲,或未滿 20 歲、滿 18 歲者有監護人同意
・身份證明文件
・必要時提供財力證明
・年滿 20 歲,擁有信用卡
・財力證明與信用證明
・雙身份證明文件
優點 ・不受信用卡額度限制
・不影響聯徵紀錄與信用分數
・分期數較高
・分期較短可 0 利率
・部分信用卡分期有回饋
・退貨或解約可以退款
缺點 ・利率較高
・相較於銀行,較常遇到不肖業者
・解約與退貨需付違約金與利息
・分期數較短
・受信用卡額度限制

無卡分期 vs. BNPL(先買後付)

由上述所知,無卡分期是一個需要分期還款、按照利率來繳交利息的無擔保貸款。近期因為疫情因素,有一種新型態的支付方式廣受好評,且客群與無卡分期無異,它就是 BNPL(Buy now, pay later,先買後付)。
許多朋友一開始一定覺得 2 者都無需信用卡,那不是都一樣?事實上,BNPL 與無卡分期最大的不同在於:BNPL 額度有上限、BNPL 業者不會收取手續費與利息。那 BNPL 業者如何賺錢呢?它們透過與電商平台合作抽成、收取消費者逾期滯納金費用來獲利,想知道更多的朋友可以參考 BNPL 先買後付怎麼運作?3 大風險使用 BNPL 不可不知這篇文章唷!

無卡分期適合誰?

最適合使用的族群是:學生族、無收入及小資族。相較於信用卡分期的申請時間需要 3~4 天,無卡分期的申請時間大概 1 天可以完工,好處是不會受到信用卡額度影響,只要年滿 20 歲即可申請,並且最多可以分期到 30 期,可惜缺點為利率較高、解約和違約金的償還還,不可以任意取消。

挑選無卡分期業者 4 招不落入陷阱

認識完無卡分期,了解無卡分期與信用卡分期、BNPL 的差異,並且也確定要選擇無卡分期的朋友,貸鼠先生希望你在申辦之前能充分了解申辦無卡分期會遇到的風險,由於政府並沒有完全管制,難免還是有不肖無卡分期業者!建議大家遇到下列任一情況,就不要繼續往下申辦,以免掉入無卡分期陷阱,沒有買到商品還要花費高昂的費用。

情況一:無卡分期 0 利率

一個正派、合法的無卡分期業者,會在正式簽訂合約之前告訴消費者每期還款金額、利率、利息各為多少;倘若遇到標榜「0 利率」的無卡分期業者或商店,則代表他們將原本應繳交的費用冠以其他名目!舉例來說,可能會收取不合理的手續費,又或是將價格轉移至商品價格,使其比原價高出不少。

情況二:隱藏性的高利率

除了注意是否為 0 利率外,有些不法業者也會利用多段式利率的方式,主打「前幾期 0 利率」來吸引目光,並以不斷勸說、誘騙的方式讓消費者快速簽下合約,很可能後面好幾期的利率直線高升,進而使消費者承受過大財務負擔,無法還清!

情況三:合約問題

這一點是大家最常忘記、忽略的地方,有些合約雖然每月還款金額、利率都很正常,但分期合約滯納金、解約金較高昂。若我們要退貨、換貨,就得繳納解約金;若我們臨時財務有狀況,無法準時繳交還款,則很有可能得繳交高昂的滯納金。

因此,建議大家詳細閱讀合約,確定自己能接受再簽約比較好唷!若有問題,也請馬上與商家、業者反應,直到自己完全了解為止。

情況四:顧客服務

有些合約會要求購買後無法退款或是退貨申請,此為不合理的合約,倘若有看到千萬不要繼續申辦!若已經簽下去、申辦了,大家也不要驚慌!此時仍然可以找尋相關政府單位協助處理哦!

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無卡分期常見問題

Q1. 無卡分期會聯徵嗎?

無卡分期審核重點是申請人的身分真實性還有職業收入條件,並不會看個人的信用評分。

Q2. 無卡分期沒繳費,會影響信用嗎?

當你無卡分期的繳款時間到了,沒有繳錢會發生甚麼事呢?會產生滯納金。 雖不會像是信用卡立即在聯徵留下紀錄,但如果你在期限到了之後仍長期拖欠款項,還是會影響信用,甚至還有可能會收到法院支付命令、吃上官司,如果你未來想要向銀行申貸或是變回使用信用卡分期,也會變得非常困難。

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Mr.Roo

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