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BNPL 先買後付好嗎?使用者需注意的 3 大風險

相信有在網購的朋友們對於 BNPL 這個新名詞感到十分眼熟,甚至是常常在網購平台的結帳畫面看見這個支付方式。然而也有許多朋友僅僅是看過 BNPL,卻對它的意思和來歷感到十分陌生,甚至認為它可能是小額貸款推薦的一種,或手機貸款的手段罷了。如果你真的這麼認為,那你就大錯特錯了!BNPL 代表先買後付,概念有點類似預先快速借錢,但還是有很大的差異。常常有許多消費者不清楚「先買後付」可能會帶來的風險。因此,快跟著貸鼠先生的腳步,一步一步帶著你認識這個無卡分期的新工具!

BNPL 是什麼?

BNPL就是"Buy now, pay later." 的縮寫,是一種以三期為主要分期期數不需要信用卡的分期方式,就算在商品款項下來後也可以選擇延後付款。由於 BNPL 不需要透過信用卡業者的信用審查,因此廣受許多學生、自由業者等收入稍不穩定的族群歡迎。近 3 年來也因為疫情的關係,讓網購的交易量大增,也連帶使得 BNPL 的交易方式在全球各地廣為流行,在台灣也有數家業者引進此種交易模式,讓國內的使用者也可以選擇如此方便的交易模式。

BNPL 和信用卡的差別有哪些?

在了解完 BNPL 是什麼之後,也許有些朋友會好奇 BNPL 與信用卡之間到底有哪些差異呢?別擔心!貸鼠先生這就用表格來讓你輕鬆了解它們之間的差別,也讓你輕鬆選擇最適合自己的分期方式喔!

BNPL 和信用卡的差別有哪些?
分期方式 BNPL 信用卡
分期之期數 3期為多 分別有3、6、9期等期數供消費者選擇
信用紀錄 不需要 需要
盜刷疑慮 相當低 較高
申辦手續 1小時即可申辦完成
手續簡潔、耗時少
銀行核發卡片約耗時5個工作天
手續繁雜、耗時長
向店家收取手續費之比率 5% 2%

在分期之期數方面,BNPL 一般只能拆成三期來繳納款項,然而消費完發現自己的款項還是繳不出來,也可以採用帳單分期的手續來讓款項更細分,方便消費者以金額較小的款項進行多期繳納。而如果在帳單分期過後還是遲遲無法繳納款項,則會被處以滯納金的款項。國內 BNPL 的滯納金多為 16%,比例其實也相當高,因此消費者絕對要審視自己的經濟能力過後再行消費!

而 BNPL 的申辦也較信用卡方便許多!僅需要上網填寫與登記資料,在數分鐘之內就可以完成註冊;相比申辦信用卡需要撰寫基本資料、審核資格、寄發卡片等繁瑣且耗時的流程,就不難瞭解為何現在時下年輕人常常選擇 BNPL 作為他們的支付方式啦!

雖然可以看見 BNPL 的支付方式會向店家收取較高的手續費,然而在國內仍有很大一部分的成年人是沒有信用卡的,因此商機十分龐大。在手續費合理且商品仍然可以獲利的前提之下,商家當然樂意提供 BNPL 的支付方式給這樣龐大的潛在客群啦!

BNPL 可以用在哪些商品上?

BNPL 的用途其實已經相當廣泛,只要是國內較大的線上購物平台都可以找到 BNPL 業者的服務。而國內的 BNPL 業者也發展出各自專長的 BNPL 業務範圍。舉凡國內最大的 BNPL 業者「中租零卡分期」在 momo 購物網、yahoo 購物中心,甚至是 YAMAHA、小林眼鏡、特力屋等都可以使用。而近年來也有百貨公司與 BNPL 業者合作的案例,如 BeautyPay 便是以台中的中友百貨為主的 BNPL 服務。

如果想要確認欲購物的電商平台是否有提供 BNPL 的服務,也可以參照下表!

國內主要 BNPL 業者
業者 服務範圍
中租零卡分期 momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋
AFTEE PChome、東森購物、樂淘Letao
BeautyPay 中友百貨、美容店家
Atome 博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場
慢點付 PChome、Pi拍錢包

BNPL 的風險有哪些?

雖然 BNPL 的申辦速度十分快速,使用上也有許多通路提供相關服務,不過如此便利的服務背後一定也會有所隱憂。現在就要帶大家來看看在使用 BNPL 服務的同時,要注意的 3 件注意事項,才能做到理性消費喔!

1. 注意消費金額

因為是採用先買後付的支付方式,消費者往往會忘記自己總共消費了哪些商品,或是對於消費的商品金額無感而產生超越自己能力範圍之外的消費。如此一來便容易導致無法償還出款項的問題,也就需要支付高額的滯納金!因此如果是使用 BNPL 進行消費的朋友們,務必要對自己的每一項消費都十分清楚,才不會造成嚴重後果。

2. 注意償還能力

BNPL 與信用卡的支付方式類似,也都十分在意用戶的償還能力。BNPL 的用戶多半是收入不穩定的學生與自由業族群,因此更要注意自身償還能力,在購物前先審視自己是否能準時繳交三期的款項,才能落實聰明消費。

3. 注意逾期還款規範

如果無法在三期之內歸還透過 BNPL 支付的款項,就可能會面臨逾期還款的規範。雖然大家都不希望落得如此下場,但是在申請 BNPL 之前仍然要特別注意該業者的逾期還款規範是否合理。國內 BNPL 業者因應逾期還款所需要支付的滯納金約為貨款的 16%,如果是超過這樣的比例,或甚至是有附加條款的話,恐怕就需要消費者多加留心!

BNPL 常見問題

Q1. BNPL 如何申辦?

以國內最大的 BNPL 業者「中租零卡分期」為例,只要你年滿 20 歲,備妥學生證或是上班時使用的識別證,就可以下載中租零卡分期的手機 APP 來進行使用啦!就算你是自由業工作者也不要擔心,出示存摺也同樣可以申辦 BNPL 的服務。

Q2. BNPL 如何催繳款項?

由於 BNPL 的支付方式容易導致消費者衝動購物,一旦發生超出自己償還能力的消費就可能會延遲付款,導致 BNPL 業者需要催款。目前國內業者多半以電話進行催款,鮮少有人為直接介紹催款的狀況產生。

Q3. BNPL 的貸款上限是多少?

每一家業者都有其貸款的上限,甚至也可能因為個人信用和償還狀況不同有所調整。以國內的 BNPL 業者「慢點付」為例,每期可貸款額度約在 NT$1,000 至 50,000 元不等。

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Mr.Roo

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