BNPL 先買後付好嗎？使用者需注意的 3 大風險

袋鼠金融導讀｜BNPL 是「先買後付」的英文縮寫，類似於信用卡消費的「先買後付」服務。台灣的 BNPL 業者眾多，也有與許多平台合作，例如 AFTEE。但是在使用前，還是要先一起了解 BNPL 到底是什麼、BNPL 與無卡分期以及信用卡的差別、BNPL 有哪些通路可以使用。另外，如果短期內有資金需求，可以參考小額貸款、手機貸款資訊，來減輕自己的財務負擔！

BNPL 是什麼？

BNPL 就是＂Buy now, pay later.＂ 的縮寫，是一種以 3 期為主要分期期數、不需要信用卡的分期方式。簡單來說，是一種延後付款的新興付款方式。由於 BNPL 不需要透過信用卡業者的信用審查，因此廣受許多學生、自由業者等收入稍不穩定的族群歡迎。

近 3 年來也因為疫情的關係，以及 Z 世代愛好網購等因素，使得網購交易量大增，連帶使得 BNPL 的交易方式在全球各地廣為流行，在台灣也有數家業者引進此種交易模式，讓國內的使用者也可以選擇如此方便的交易模式。

BNPL 如何使用

要使用 BNPL 服務，就得先至對應的第三方業者進行註冊。而 BNPL 註冊程序多半簡便、快速，國外 BNPL 業者甚至僅要求申請者提供手機號碼，就能完成註冊！完成註冊後，BNPL 業者會透過自家的「額度計算」方式，來決定每一位使用者有多少額度可以使用！

當消費者購買商品並使用 BNPL 服務時，BNPL 業者會向商家收取服務費，每筆交易手續費約抽 4%～9.5% 不等，而他們會先將商品款項墊付給商家，消費者則是拿到商品後，再於期間內向業者償還該筆墊付款，直至還清即可。

BNPL 的運作原理

對於商家來說，能支援 BNPL 則代表能接觸的客群更廣，而更廣的客群則代表會有更多獲利的機會！因為 BNPL 的性質，使得商家可以在消費者購物的瞬間獲得收入，倘若消費者不還款，也是得由 BNPL 業者來催款，與商家無關。

而對於 BNPL 業者來說，則可以透過下列方式獲利：

• 收取消費者逾期繳款的滯納金
• 與電商品牌協議的抽成費用

其中大家最需要注意的便是逾期繳款的「滯納金」，目前在台 BNPL 業者的滯納金採用循環利率的方式計算，利率為 16%，比銀行信用卡循環利率整整多了 1%！所以袋鼠金融建議大家在使用 BNPL 購物時，千萬不要忘記還款，不然可是會被多收許多費用！

BNPL 和無卡分期有哪些差別？

BNPL v.s. 無卡分期
商品	BNPL	無卡分期
概要	多數不會額外收取手續費及利息	每一期都會有對應的利息要繳交
分期之期數	3期為多	不一定，可能會到 30 期的狀況也有
信用紀錄	不需要	不需要
盜刷疑慮	相當低	無
申辦手續	1小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少	快速、1 天可迅速申辦完成

相信許多朋友在看完上述內容後，不免會覺得 BNPL 與無卡分期很相像。確實 BNPL 與無卡分期的主要客群都是沒有信用卡的消費者，兩者皆是按照約定好的期數按時還款即可。但無卡分期每一期都會有對應的利息要繳交，且因為無卡分期是一種無擔保信貸，因此利率普遍較高。

而多數的 BNPL 業者則不會額外收取手續費及利息，反而是透過消費額度的限制來減少風險，並藉由與通路合作抽成、收取滯納金費用來獲利。這便是 BNPL 與無卡分期的最大差別。

BNPL 與信用卡分期的差異

在了解完 BNPL 是什麼之後，也許有些朋友會好奇 BNPL 與信用卡之間到底有哪些差異呢？別擔心！袋鼠金融這就用表格來讓你輕鬆了解它們之間的差別，也讓你輕鬆選擇最適合自己的分期方式喔！

分期方式	BNPL	信用卡
分期之期數	3期為多	分別有3、6、9期等期數供消費者選擇
信用紀錄	不需要	需要
盜刷疑慮	相當低	較高
申辦手續	1小時即可申辦完成 手續簡潔、耗時少	銀行核發卡片約耗時5個工作天 手續繁雜、耗時長
向店家收取手續費之比率	5%	2%
滯納金	16%	循環利率自6%~12%不等， 一般視個人利率而定

在分期之期數方面，BNPL 一般只能拆成三期來繳納款項，然而消費完發現自己的款項還是繳不出來，也可以採用帳單分期的手續來讓款項更細分，方便消費者以金額較小的款項進行多期繳納。而如果在帳單分期過後還是遲遲無法繳納款項，則會被處以滯納金的款項。國內 BNPL 的滯納金多為 16%，比例其實也相當高，因此消費者絕對要審視自己的經濟能力過後再行消費！

而 BNPL 的申辦也較信用卡方便許多！僅需要上網填寫與登記資料，在數分鐘之內就可以完成註冊；相比申辦信用卡需要撰寫基本資料、審核資格、寄發卡片等繁瑣且耗時的流程，就不難瞭解為何現在時下年輕人常常選擇 BNPL 作為他們的支付方式啦！

雖然可以看見 BNPL 的支付方式會向店家收取較高的手續費，然而在國內仍有很大一部分的成年人是沒有信用卡的，因此商機十分龐大。在手續費合理且商品仍然可以獲利的前提之下，商家當然樂意提供 BNPL 的支付方式給這樣龐大的潛在客群。

台灣有哪些 BNPL 業者與使用通路？

BNPL 的用途其實已經相當廣泛，只要是國內較大的線上購物平台都可以找到 BNPL 業者的服務。而國內的 BNPL 業者也發展出各自專長的 BNPL 業務範圍。舉凡國內最大的 BNPL 業者「中租零卡分期」在 momo 購物網、yahoo 購物中心，甚至是 YAMAHA、小林眼鏡、特力屋等都可以使用。而近年來也有百貨公司與 BNPL 業者合作的案例，如 BeautyPay 便是以台中的中友百貨為主的 BNPL 服務。

BNPL 平台有哪些

BNPL 的用途其實已經相當廣泛，只要是國內較大的線上購物平台都可以找到 BNPL 業者的服務。而國內的 BNPL 業者也發展出各自專長的 BNPL 業務範圍。舉凡國內最大的 BNPL 業者「zingala 銀角零卡」在 momo 購物網、yahoo 購物中心，甚至是 YAMAHA、小林眼鏡、特力屋等都可以使用。而近年來也有百貨公司與 BNPL 業者合作的案例，如 BeautyPay 便是以台中的中友百貨為主的 BNPL 服務。

如果想要確認欲購物的電商平台是否有提供 BNPL 的服務，可以參照袋鼠金融幫大家整理的表格：

國內主要 BNPL 業者
業者	服務範圍
zingala 銀角零卡 （前身為中租零卡分期）	momo 購物網、Yahoo 購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋
AFTEE	PChome、東森購物、樂淘 Letao
BeautyPay	中友百貨、美容店家
Atome	博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場
慢點付	PChome、Pi 拍錢包
fasney	Pazzo、MEIER. Q、Mercci22 等美而快集團旗下女裝平台
樂分期	樂分期官方商城

BNPL 的風險有哪些？

雖然 BNPL 的申辦速度十分快速，使用上也有許多通路提供相關服務，不過如此便利的服務背後一定也會有所隱憂。現在就要帶大家來看看在使用 BNPL 服務的同時，要注意的 3 件注意事項，才能做到理性消費喔！

1. 注意消費金額

因為是採用先買後付的支付方式，消費者往往會忘記自己總共消費了哪些商品，或是對於消費的商品金額無感而產生超越自己能力範圍之外的消費。如此一來便容易導致無法償還出款項的問題，也就需要支付高額的滯納金！因此如果是使用 BNPL 進行消費的朋友們，務必要對自己的每一項消費都十分清楚，才不會造成嚴重後果。

2. 注意償還能力

BNPL 與信用卡的支付方式類似，也都十分在意用戶的償還能力。BNPL 的用戶多半是收入不穩定的學生與自由業族群，因此更要注意自身償還能力，在購物前先審視自己是否能準時繳交三期的款項，才能落實聰明消費。

3. 注意逾期還款規範

如果無法在三期之內歸還透過 BNPL 支付的款項，就可能會面臨逾期還款的規範。雖然大家都不希望落得如此下場，但是在申請 BNPL 之前仍然要特別注意該業者的逾期還款規範是否合理。國內 BNPL 業者因應逾期還款所需要支付的滯納金約為貨款的 16%，如果是超過這樣的比例，或甚至是有附加條款的話，恐怕就需要消費者多加留心！

BNPL 適合我嗎？

相信許多朋友最大的疑惑便是「BNPL」這一消費模式，適合我嗎？袋鼠金融認為，BNPL 這一消費方式雖然主打沒有信用卡的族群，但是大家務必要注意自身還款能力、是否超出自身可負擔額度，也千萬不要逾期還款！最重要的是要審視自身的消費習慣！

BNPL 常見問題