信用貸款試算工具 (附銀行入口總整理),帶你算額度、月付金

幾乎每家銀行都有提供線上信貸試算的服務,不過試算內容卻有些許差異,包括貸款額度試算、利率試算、月付金試算、總費用年百分率試算等……貸鼠先生針對申辦信貸前,各種常見的信貸試算需求,幫您挑選出簡單、好用的信貸試算工具,供你參考使用。

信貸比較平台,貸鼠先生

銀行貸款試算推薦

想看自己的條件能貸多少錢?個人信用貸款利率評估方法

信用貸款申請前的評估大概有兩種方法,第一是向銀行信貸專員諮詢,請他們根據經驗,判斷你能拿到的利率區間,第二是部分銀行有提供信貸試算工具,這種工具往往會需要你的個人資訊,根據你的資訊,算出大致利率。

花旗銀行貸款試算 – 卡友算信貸利率

想知道自己的信貸利率大概多少?信貸利率正常是申請信貸後才能拿到,但在申請前大家還是會想知道信貸利率大概多少,多少合理。其中花旗有選定部分卡友,預先提供信貸方案,不用送資料查聯徵,進行電話驗證後,即可取得利率,雖然不是每個卡友都有,但如果有花旗卡,還是可以試試看 花旗卡友信貸試算


花旗卡友貸信貸試算功能
若為花旗卡友,電話驗證後即可獲得信貸額度與利率

國泰銀行貸款試算 – 存戶算信貸利率

想要隨借隨還,銀行存戶APP顯示信用貸款額度與利率?國泰也有選定部分存戶,在行動銀行 App 中預先提供循環信貸 彈力貸,在 App 中可以直接找到信貸利率與額度,但循環信貸與一般信貸不同,額度較小,申貸人不用綁約,以日計息可隨借隨還,但利率會略高於一般信貸 1-2%,雖然不是每個存戶都有,但如果有國泰戶頭又有緊急小額資金需求的話,也可以參考看看。


國泰世華銀行彈力貸
被選定的國泰存戶,可在行動銀行 App 中即時申辦彈力貸

台新銀行貸款試算 – 信貸利率試算

如果非特定銀行或信用卡的用戶,貸鼠先生推薦 台新信貸試算,可以輸入職業、職稱、年收入、有無信用卡、信用卡分期狀況、貸款狀況,就能得到初估的信貸利率,試算額度、最長貸款期間、每月還款金額、等相關資訊喔!如果還不想直接跟銀行提出申請,只是在考慮階段,都可以考慮以上的這些方法。如果想看各家銀行信用貸款方案整理請看這篇:信貸利率怎麼算?2020 各大銀行信貸利率整理與試算

國泰世華銀行貸款試算 – 信用貸款額度試算

信貸額度怎麼算,其中重要關鍵是月薪,你的負債不可以超過每月薪資的 22 倍,因此你的最高信貸額度 = 月薪 22 倍 – 目前的負債。舉個例子,小明在甲銀行的已經信貸 20 萬,乙銀行預借現金了 2 萬,小明的月收入是 6 萬,那小明剩下的信貸額度最高就是 (月收入 6 萬 x 22) – (信貸 20 萬 + 預借現金 2 萬) = 110 萬。

如果不想要自己手算,貸鼠先生這邊推薦 國泰世華信貸試算,填寫相關的資訊,即可計算你剩餘的信貸額度,除了計算信貸額度意外,國泰世華信貸計算工具也會針對你的收入、職業、負債情況,提供一個初步的信貸利率區間,可以供你參考

富邦銀行貸款試算 – 總費用年百分率試算

申請信貸,銀行都會加上手續費或叫開辦費,總費用年百分率的意思,就是把所有費用都算進去之後的年利率,也是貸鼠先生推薦比較信貸利率時,最後一定要考量的項目,想計算總費用年百分率,貸鼠先生推薦 富邦信貸試算,只要輸入貸款金額、貸款年利率、貸款期間、帳戶管理費,就能輕鬆知道貸款期間須支付的總成本囉。


總費用年百分率試算
信貸利率相同,手續費不同,總費用年百分率差很大

中國信託貸款試算 – 每月還款金額試算

當選定信貸方案和利率,接下來就是想知道之後每月要繳多少錢,這邊貸鼠先生推薦 中國信託信貸試算,只要輸入貸款金額、貸款期數、貸款利率就能立即算出每月還款金額喔,除此之外,還能算循環型貸款的月付金,循環型貸款和一般信用貸款有些許差異,主要是看動用天數來算利息的。

藉由這些工具,只需要輸入相對應數字,就能夠預先掌握申貸後的情況,也可以藉此評估自己是否有足夠的還款能力,避免日後沈重的債務壓力負擔!

2020 各銀行信貸試算入口總整理

中國信託銀行

  • 分期攤還型信貸貸款額度試算
  • 循環型信貸
  • 轉貸計畫
  • 提前還款
  • 可貸額度試算

國泰世華銀行

  • 貸款額度試算
  • 每月還款金額
  • 貸款節省金額

台新銀行

  • 貸款額度試算

遠東商業銀行

  • 貸款額度試算
  • 利率試算

台北富邦銀行

  • 月付金試算
  • 總費用年百分率試算
  • 額度試算
  • 循環信貸試算

華南銀行

  • 有寬限期定額償還試算
  • 無寬限期定額償還試算表
  • 部分提前償還試算表
  • 部分優惠期間定額償還試算表
  • 月繳本息償還試算表

合作金庫銀行

  • 個人信貸可貸額度試算

第一銀行

  • 一般定額試算
  • 寬限期試算
  • 優惠期試算
  • 寬限期及優惠期試算
  • 提前還款試算
  • 可貸金額 / 月繳本息

玉山銀行

  • 個人信用貸款試算

土地銀行

  • 循環利息
  • 額度試算

新光銀行

  • 可貸額度
  • 應繳還款期數
  • 每期攤還金額
  • 總費用年百分率試算表

上海商業儲蓄銀行

  • 貸款本息攤還試算
  • 個人貸款總費用年百分率試算

陽信銀行

  • 消費貸款試算

臺灣企銀

  • 貸款攤還 / 年百分率試算


渣打銀行

  • 按月本息平均攤還試算
  • 按月本息平均攤還試算
  • 按月平均攤還本息試算
  • 按月平均攤還本金試算
  • 總費用年百分率試算

三信商業銀行

凱基銀行

  • 個人信用貸款試算
  • 轉貸比較

永豐銀行

  • 個人信用貸款試算

華泰銀行

  • 個人信用貸款試算
  • 按月平均攤還本息試算
  • 按月平均攤還本金試算

王道銀行

  • 個人信用貸款試算

星展銀行

  • 貸款本金利息試算

臺灣銀行

  • 消費者貸款試算

信貸試算案例分析,額度、每月還款金額、利息該怎麼算?

貸款還款方式有很多種,但目前信用貸款大都是以本息均攤為主,每月的還款金額都一樣,好處是讓貸款者能夠方便管理支出,壞處則是前期本金償還佔比較少、貸款利息%數高,但隨著時間累積,情況則會顛倒,這也是為什麼銀行通常會聲明信貸申辦是有綁約的,提前清償則需負擔違約金,違約金 3% ~ 4%不等。所以接下來的案例分析就以本息均攤法計算,至於其他的貸款還款的計算方式,也會在下一個段落跟大家詳細介紹

個案介紹

貸鼠先生

目前任職於外商公司已經邁入第三年了,月收入約四萬元,一直以來都是以凱基銀行的帳戶作為薪轉戶,沒有任何債務問題,辦過兩張信用卡,分別是花旗和中信的信用卡,只是偶爾用來支付比較大筆的消費性支出,並且都在繳款期限內繳清,不過最近實在受夠台北悶熱、常下暴雨的天氣,萌生了想買輛車的念頭,但可惜預算還差了一點,因此決定向銀行貸款30萬元,時間是三年。

以國泰世華銀行的大樹速貸方案為例

貸鼠先生的年收入為 4 萬元,信用貸款最大額度+負債不可以超過月薪資的 22 倍,因為貸鼠先生目前沒有負責,因此貸最高信貸額度 = 4*22 = 88 萬,所以想透過信用貸款貸款 30 萬元,是沒有問題,如果想了解更詳細的定義可參考一分鐘信貸額度試算!3 個影響信用貸款額度的公式

  • 大樹速貸方案的利率:2.68%~18.08%


用本息均攤法計算:每月平均攤還率 ={[(1+2.68%)^36]×2.68%}÷{[(1+2.68%)^36]-1}(^代表次方的意思)

信貸試算
期數每月應還
本金金額
每月應付
利息金額
每月應付
本息金額
15,0538,04013,093
25,1887,90513,093
35,3277,76613,093
·
·
·
3412,09499913,093
3512,41867513,093
3612,75134213,093
總 計$299,998$171,350$471,348


以上試算是採最簡單的方式,真實情況中還需考慮到利率變化、自身財務規劃等因素喔!

貸款試算的 4 種計算方法

貸款還款方式主要有四種:本息平均攤還法、本金平均攤還法、本金到期一次清償法、有寬限期攤還法

  • 本息平均攤還法:即本息定額攤還法。將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付,在利率不變的條件下,每月償還金額都一樣對於月財務支出規劃比較可控制,貸款前期的本金少、利息多,到了後期貸款會變得本金多、利息少,但每月還款金額是固定的。
  • 本金平均攤還法:即本金定額攤還法。將全部貸款本金每月平均分攤,利息則按貸款餘額逐期計算,每月償還的本金金額固定,應繳利息則隨著未償還本金而逐漸減少
  • 本金到期一次清償法:全部貸款本金於到期時一次償付,利息則按貸款餘額逐月計算,貸款本金於貸款存續期中無需償付,故利息負擔較重,適用於貸款期間較短之商業性融資。
  • 有寬限期攤還法貸款初期一段時間內,借款人僅需按期繳交貸款利息,這一段期間為貸款本金償還寬限期,寬限期屆滿後,應依所選擇的上述任何一種方式開始攤還貸款本息。貸款本金於寬限期中無需償付,所貸款初期具有無需償還貸款本金的特徵,即初期負擔較輕

貸款試算公式

  • 本息均攤法

試算公式:每月平均攤還率 ={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}(^代表次方的意思)

通常銀行信用貸款公告的利率為年利率,信貸試算時則為月利率,轉換公式為年利率/12 =月利率

  • 本金均攤法 

試算公式:平均每月應攤付本金金額=貸款本金÷還款總月數

每月應付本息金額=每月應還本金+每月應付利息

每月應付利息金額=本金餘額×月利率

  • 本金到期一次清償法

試算公式:每月應付利息金額=本金餘額×月利率

每月應攤還本息試算:本金部分無需逐月償還,

故:每月應攤還金額=每月應付利息金額每月應付利息金額=本金餘額×月利率

本息/本金均攤那種比較好?

其實兩者的差異主要在於每月應付利息金額、每月應付本息金額!

在本息均攤法中,雖然每月需要還款的金額都固定,確實讓借款人較能掌握每月支出,但仔細加總後,在最後本金+利息完全還款後,所需支付的金額是大於先苦後甘的本金均攤法。

不過,其實兩種還款方式各有優缺點,若選擇本息平均攤還,在借款期限內每月所償還的金額總額不變,但本金和利息的配比其實並不相同,好處是還款金額固定,借款人不用花心思計算每月需負擔的金額,但總還款金額會比本金平均攤還的金額較高。 

選擇本金償還的話,雖然所繳利息的總額較小,但是貸款前期每期所需繳交金額比本息平均方式較大,建議貸款者必須確定自己是否有能力支付。 


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