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袋鼠金融導讀｜物價年年上漲，薪資卻依舊單薄的年代，為了讓家人安心過上穩定的日子，尋找較優的貸款利率，評比出最適合的貸款方案會是影響往後人生的重要關鍵。市面上的貸款眾多，也因為競爭激烈，有許多低利率貸款的出現，然而，到底信貸利率多少合理？有沒有全信貸手續費比較，一次看懂各家銀行方案的手續費？。為了讓你在貸款申請當中，找出最適合自己的貸款利率、能負擔得起的貸款利息，袋鼠金融今天會分享精選的貸款利率方案、4 招超優貸款利率小秘訣以及貸款利率怎麼算 3 撇步，加上運用信用貸款利率試算工具快速評比，能夠幫助你用有效找出理想的貸款利率唷！
目錄
平均貸款利率是多少？
相信大家申請貸款的時候，一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理，這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此，若想知道貸款利息多少才合理，那就得認識影響貸款利息的重要因素——信貸利率了！
袋鼠金融整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率，讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內：
| 貸款利率比一比 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 貸款類型 | 信用貸款 | 房屋貸款 | 小額借貸 | ||
| 汽車貸款 | 機車貸款 | 手機貸款 | |||
| 貸款利息 平均 % 數 |
4%～7% 左右 | 1.3%～4% 左右 | 2.6%～5.6% 左右 | 18%～20% 左右 | 16%～20% 左右 |
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影響貸款利率的 4 個因素
申請貸款時，除了確認貸款人是否有資格借貸，也會在這個時候依照申貸人的條件來決定貸款的利率高低。雖然核貸被成功批准固然重要，但如果被收取高額的利息，將大大增加借貸成本與影響自身的還款計畫，所以，袋鼠金融也幫大家整理了將影響到貸款利率高低的四個重要因素：
因素一：信貸評分系統
在申請貸款時，大部份機構都會查詢環聯的信貸報告。信貸報告包括多項資料，如信貸帳戶資料、個人資料、信貸查詢紀錄、信貸評分及公眾紀錄。信貸評分則分成 A 至 J 級，A 為最好，J 為最差。如果信用評分非常低，可能會被拒絕貸款；信用分數很差或一般，貸款人／貸款單位可能會以非常高的利率提供貸款服務。
如果想改善這種狀況，需要嘗試改善信用狀況，然後再申請貸款或聯同信用評分較高的擔保人申請，這樣貸款的利息成本才可能下降，不過，信用評分的提升是需要一段時間的累積，例如：使用信用卡及準時繳納卡費以建立良好紀錄，並不是一時就能大幅提升的。
因素二：貸款金額
貸款金額也是影響貸款利率的重要因素，原因很簡單，借貸的金額越高，貸方要將錢借出，所要承擔的風險也會越大，因為借貸金額越高，借貸人可能無法履行還款計畫的機會也越大，所以如果能降低借貸金額，就也可能借低借貸的利息，因為借貸方會綜合評估回報與風險。
因素三：還款期限
大多數的貸款都能讓借貸人自行選擇還款所需的時間、年數，如果選擇較短的還款期。與選擇較長還款期的貸款相比，短還款期的利率可能會更低。「時間」也是一個成本的情況下，還款的時間越長，風險相對也會提升，不過縮短還款期，每個月需要負擔的還款金額也會變高，所以不要一味的縮短期數，也需要謹慎評估自身經濟狀況與還款風險，袋鼠金融也提醒大家，貸款若「提前清償」可能會有需要繳納違約金的問題，所以大家簽約前一定要多加確認！
因素四：薪資收入
要貸款時，薪資單不只是財力證明之一，同時也會大大影響你的貸款利息，因為貸方必須考慮債務與收入的佔比，如果高收入、沒有其餘負債，其他信用狀況良好，就可能得到比較低的貸款利率，雖然不一定可以在短時間內大幅提高自己的薪資，但是如果已經知道近期會申請個人貸款，就建議不要選擇在這個時間點轉職，因為擁有比較長時間待在同一間公司的年資，就有高機率被銀行判定是穩定收入，核貸、照會時也會有所幫助，也因此可能拿到比較低的貸款利息。
申請貸款除了貸款利率還要注意什麼？
貸款絕對不能只看貸款利率，因為貸款會有很多眉角需要注意，例如：開辦費、綁約年限等等，不然看似低利率，其實卻有很多無形費用需要支出，也是許多民眾會遇到的問題，所以貸款利率的判斷指標一定要參考 APR（總費用年百分率 Annual Percentage Rate）。
什麼是 APR？APR 就是總費用年百分率（Annual Percentage Rate） ，又稱作貸款的實質年利率。
算法是把貸款收的手續費、多階段利率等等的成本計算進去，然後再算回來每年的利率，舉例來說，在借貸金額一樣的情況下，A 銀行的貸款利率 3%，比上 B 銀行的 6% 時，大家應該第一直覺地會選擇 A 銀行，但可能忽略了開辦費、手續費等其他支出，所以應該要計算 APR 才能精準判斷，不落入選擇低率的陷阱。
小提醒：貸款利率與手續費，請以各家銀行業者公告為主。
另外，如果大家想更認識 APR 總費用年百分率，可以參考以下介紹文章：
透過這篇文章，可以更加了解該怎麼用 APR 比較各家信貸唷！
廣告上的低貸款利率是真的嗎？
不管是找銀行、融資公司、或者民間辦貸款，大家都想拿到低一點的利率，因此會在不同的貸款管道之間作比較，但廣告上看到的低貸款利率是真的嗎？是否有其他的注意事項？其實低貸款利率後有許多要注意的小陷阱，例如：利率還是要要依照每個人信用評分等狀況不同、低利率有期數因為限制採用多段式利率等等，今天也整理了 3 個常見的貸款陷阱，一起破解常見的廣告話術！
此外，若大家擔心申貸遇到有心人士詐騙，可以參考以下這篇討論「信貸陷阱」的延伸閱讀：
袋鼠金融與反詐騙 165 合作，將貸款防詐技巧、判斷方法都寫在這篇文章中，一次教給大家！
一段式利率 / 多段式利率
利率部分分成一段式利率及多段式利率。一段式利率採固定利率，除非央行升息否則並不會受環境因素影響，但前期還款金額較高，且利率會按每個人情況而有所不同；多段式利率則存在兩種以上利率，基本上前期低利，後面採第二段利率或者更多，不過低利率方案多提供給「優質客群」，就算多段也須詳算後才能判斷是否真的划算。
利率是月息 / 年息？
不管是銀行或大多數人所講的貸款利率，都是指「年」利率，有的民間貸款，會以利率 2%、3% 來吸引客戶，看起來好像利息很少，是使用年利率、還是月利率，這兩者的差異非常大，
假設貸款 100 萬，分 7 年本息平均攤還：
- 年利率 2％：總利息支出 7 萬元。
- 月利率 2％：總利息支出 107 萬元。
經過上面比較就能得知如果是用月利率計算，光利息就遠遠超過本金，所以簽約前一定要仔細利率的計算方式。
揭露資訊是否完整
除了前面提到的 APR，完整利率區間、合約期限、利率計算方式等，都應該在簽約前提供，
金管會也有制定相關「消費者信用貸款」應遵守原則：
- 應確實依「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」辦理，且不得以零利率作為行銷手段。
- 應在消費者信用貸款契約中載明貸款的總費用年百分率，以利客戶清楚明暸其貸款實際負擔成本。契約應載明貸款總費用年百分率的方式，應依個案分別揭露貸款時，個別的總費用年百分率並另加註「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關文字輔以說明。
- 手續費的本質是反映作業成本，收取手續費時，不得按月收取，並應以一次收取為原則。
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想找更優惠的貸款利率？實用信貸方案一把抓
透過上文，想必大家也對貸款利率有了更深入的了解，肯定也會有朋友想問：「市面上的貸款方案五花八門，該如何篩選出適合自己的貸款方案呢？」
別擔心，袋鼠金融整理了三間實用的優惠信貸方案，提供給想要更深入了解市面上信貸方案的朋友：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
只要年滿 18 歲，年收入所得達 30 萬元，即可在面臨經濟上的壓力，或者針對金融規劃有其他打算的時候，申請富邦信貸。除了最高可申貸 500 萬元之外，富邦信貸最快 1 小時撥款，不僅可解燃眉之急，甚至連出門都不用，全程線上辦好，有貸款需求的朋友不妨參考看看！
渣打銀行：信貸專案
申辦渣打銀行信貸專案的門檻相當親民，只要年滿 20 歲，月收入所得 NT$24,000 以上且具正職，即可向渣打銀行遞出申請信貸專案的需求。且即日起至 2025/5/31 前申請，並於 2025/6/30 前撥款成功，即可享有帳戶管理費 0 元、首期年利率 0.01% 的超值優惠！如果你也在觀望各家的貸款方案，那千萬不要錯過渣打銀行於信貸推出的優惠方案！
永豐銀行：數時貸
由永豐銀行所推出的數時貸有著「服務快」、「申貸快」與「撥款快」的三大特色，同時只要求申貸人年滿 18 歲、信用正常且有正當收入職業，對於急需解決經濟困境的朋友來說，絕對是可以列入考量的選擇之一！如果你也對永豐銀行所推出的數時貸有興趣，不妨透過連結與專人洽談，著手規劃貸款相關事宜吧！
貸款利率常見問題
貸款利率會依照還款的條件有所不同，但部分銀行會有特殊的貸款方案，例如：永豐銀行的數時貸，就推出 APR 1.67% 起的利率，但再次提醒大家要確認利率的計算方式、是否為多段式利率等，也可以到袋鼠金融的信貸推薦比較平台，再三比較是否適合自己、有沒有更好的信貸方案！
建議查看文章中的貸款利率比一比，表格內有標示出信用貸款、房屋貸款以及小額借貸在一般銀行通常會給予的合理貸款利率範圍。
信貸利率會受信貸評分、貸款金額、還款期限、薪資等因素影響。
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