信貸利率怎麼算？想要靈活運用資金，卻不知道該如何選擇適合自己的信貸嗎？
別擔心，貸鼠先生為你整理了包括滙豐銀行、中國信託、國泰世華銀行、新光銀行、日盛銀行、玉山銀行等銀行的信用貸款方案及信貸利率，甚至提供信貸利率試算案例，幫你找到最適合自己且利率最低的方案！
目錄
信貸利率是什麼？
信用貸款又稱無抵押貸款，因為不需要任何抵押物，所以利率會稍微高於其他貸款（例如：房貸、車貸等），並且根據每個人的收入、工作、信用分數之差異，能拿到的信貸利率也都有所不同。
但是也因為不用任何抵押物，所以廣受需要資金但又沒有抵押物的朋友所喜愛。
信貸利率 V.S 總費用年百分率
而除了一般利率之外，還需要認識 總費用年百分率 （延伸閱讀：總費用年百分率是什麼？），簡單來說就是貸款的實質年利率，是把貸款的手續費、開辦費、多階段利率等成本計算進去，然後再回算每年的利率，想要判斷實質放款利率、貸款成本高低，總費用年百分率就是最好的參考依據。
貸鼠先生這邊舉一個例子：
小明預計貸款30萬，貸款3年，考慮底下2個方案，經過貸鼠先生計算總費用百分率後可以發現，利率較高但手續費較低的B方案，最後每月的繳款金額反而比較少，
因此，建議大家看到貸款方案標榜低利率時，先不要衝動，不妨先計算看看總費用年百分率是多少。
| A 方案 | B 方案 | |
| 利率 | 2.5% | 3% |
| 手續費 | 6000 | 3000 |
| 總費用百分率 | 3.83% | 3.66% |
| 每月還款金額 | 8,658 | 8724 |
信貸利率怎麼算？影響信貸利率的六大因子
然而計算信貸利率的因素包含很多層面，以下就讓貸鼠先生為您一一說明：
信用狀況
信用分數為評比的關鍵，信用分數會直接影響到利息的高低，如果信用太差甚至會無法成功貸款。
收入證明
收入證明是指每個月是否有穩定的現金流收入，而如果有額外事業收入或房租收入等，來增加每月所得也能為貸款加分。
職業、工作年資
很多銀行會針對公務員、百大企業、軍人等特別職業的員工推出無抵押貸款產品，利息也低於很多普通的上班族，並且在職時間長短也會影響個人信貸的利率。
負債比
如信用卡、貸款已經累積了高額的負債，貸款機構為了平衡壞帳風險，就會在正常貸款利息基礎上調高利息費用或是降低放款的機率。
擔保品
單以信用作為貸款擔保對銀行來說具有風險，所以有動產或不動產，如：房子、土地或汽車作為抵押品也更能為貸款條件加分。
申貸金額、貸款期限
貸款的金額及期限也會影響信貸的利率，基本上若申貸的金額較高、期限較長，那麼銀行為了降低風險，便有可能會適當地調高利率，但實際上的差異則還是要依各銀行方案而定。
上述的6大因素都會影響個人信用貸款最後的核貸利率，然而確切的影響因素還是因銀行而有所差異，建議申貸前可多參閱詳細說明。而若想了解申請信貸的條件，也可參考這篇：信貸是什麼？申請信貸條件、信貸類型、申請流程一次告訴你。
低利率信用貸款推薦
凱基銀行 – 貸你優利
方案特色：
1. 首期利率 0.01％
2. 總費用年百分率最低 2.32%
3. 代償省息、增加額度另享有優惠
適用對象：年收入達 25 萬元以上且有穩定收入來源者
手續費：3000 元起
貸款額度：最高 500 萬元
貸款期間：最長 7 年
貸款利率：貸款利率首月 0.01% (固定利率)，第 2 個月起 1.98% ~ 18.42%
總費用年百分率：2.32% ~ 18.97%
快速貸款推薦：滙豐銀行 – 個人信貸
方案特色：
1. 首兩期 0.1%
2. 線上備齊申請文件，最快 1 天核貸
適用對象：20 歲 ~ 55 歲，年收入達 30 萬元以上且有穩定收入來源者
手續費： 綁約 3,000元；未綁約： 9,000 元
貸款額度：最高 500 萬元
貸款期間：最長 7 年
貸款利率：貸款利率前 2 期利率 0.1%，第 3 期起 2.54% ~ 13.19%
總費用年百分率：2.78% ~ 13.58%
信貸利率最低是多少？2020 銀行信貸利率比較表
那麼哪間銀行的信貸利率最低呢？以下貸鼠先生就為您整理出了全台各間銀行的信貸利率表，讓你一目暸然其中的差異。
| 銀行 | 信貸方案 | 利率 | 銀行 | 信貸方案 | 利率 |
| 台灣銀行 | 真心相貸 信貸專案 | 2.171％起(公教.公營事業編制內員)； 3.419％起(其他) | 高雄銀行 | 綜合消費性貸款 | 2.28%~7.3% |
| 歡喜相聚 信貸專案 | 3.419％起 | 兆豐銀行 | 個人信貸 | 1.88%起 | |
| 土地銀行 | 社會菁英 | 1.35%起(前三期) 1.97%起(4~6) 2.45％起(第7期起) | 消費性貸款 | 4.15%起 | |
| 合作金庫 | 優職優利 信用貸款 | 1.35%~4.88% | 花旗銀行 | 卡友信貸-滿福貸 | 0.1%起(前3期) |
| 軍公教人員 小額貸款 | 1.42%~3.34% | 臺灣企銀 | 添好孕貸款 | 1.46％起 | |
| 簡易 小額貸款 | 5.35%~8.35% | 卓越圓夢貸款 | 3.05%~5.55%(年息) | ||
| 華南銀行 | 吉享保信貸 | 2.55%~12.05% | 聯邦銀行 | 循環額度專案 | 2.54%~17.54% |
| 快易貸 | 1.85%~12.15% | 滿心期貸信貸 | 0.68%起(前3期) | ||
| 二段式利率 信貸 | 1.85%起(前3期) 2.65％起(第4期起) | 玉山銀行 | e指信貸 | 0.88%起(前3期) | |
| 優質貸 | 2.45%~6.35% | 四大菁英客群 | 1.68%起(前3期) 2.58%起(第4期) | ||
| 真款貸 | 2.45%~14.45% | 玉山往來顧客 | 1.68%起(前3期） 2.98%起(第4期) | ||
| 寬貸你 | 3.35%~8.35% | 台新銀行 | 一般信貸 | 1.17%起 | |
| 上班族輕鬆貸 | 6.35%~13.6% | 薪轉專案 | 2.5%起 | ||
| 彰化銀行 | 菁英專案 | 1.68%起 | 點點貸 | 7.99%起(年利率) | |
| 薪轉專案 | 2.3%起 | 日盛銀行 | A段班 | 2.39%(一段式) 1.68%(階段式) | |
| 一般信貸 | 3.67%起 | 中國信託 | 中信薪轉戶專屬 | 2.48% 起 | |
| 上海商業 儲蓄銀行 | 牙醫師 尊榮信貸 | 1.68%起 | Online貸 | 0.88% 起 | |
| 優利貸 | 1.88%(前3期) 2.23%起(第4期起) | 國泰世華 銀行 | 泰幸福 信用貸款 | 分段式： 1.88%起(前6期) 3.28%起(第7期起) 一段式： 2.88%起 | |
| 上銀薪轉 快易貸專案 | 1.88%(前3期) 2.23%起(第4期起) | 職域員工信貸 | 分段式： 1.68%起(前3期) 2.75%起(第4期起) 一段式： 2.55%起 | ||
| 超優貸 | 1.99%(前3期) 3.41%~7.91%(第4期起) | 彈力貸 | 2.98%~19.5% | ||
| 本行房貸戶- 加值型小額信貸 | 2.42%(前3期) 3.35%~7.91%(第4期起) | 第一銀行 | 菁英優利 信貸專案 | 1.5%起(前3期) | |
| 台北富邦 銀行 | 富邦優職貸 | 2.59%起(年利率) | 樂活信貸 循環型信貸 | 3.15%~15２ | |
| 富邦卡友信貸 | 2.99%起(年利率) | 滙豐銀行 | 個人信用貸款 | 0.1%(前2期) 2.54%~13.19%(第3期起) | |
| 富邦上班族信貸 | 3.99%起(年利率) | 渣打銀行 | 尊爵專案 | 1.68%(前2期) 2.88%(第3期起) | |
教你信貸利率怎麼算！信貸利率試算案例
如果你還是不知道該怎麼選、怎麼算，那也沒關係，貸鼠先生也提供了信貸試算案例給你參考。
個案介紹：
貸鼠先生，目前任職於外商公司已經邁入第三年了，月收入約四萬元，一直以來都是以凱基銀行的帳戶作為薪轉戶，沒有任何債務問題，辦過兩張信用卡，分別是花旗和中信的信用卡，只是偶爾用來支付比較大筆的消費性支出，並且都在繳款期限內繳清，不過最近實在受夠台北悶熱、常下暴雨的天氣，萌生了想買輛車的念頭，但可惜預算還差了一點，因此決定向銀行貸款30萬元，時間是三年。
那我們來總結一下他的條件：
| 月收入 | 4萬 |
| 申貸金額 | 30萬元 |
| 貸款期間 | 三年 |
| 薪轉戶 | 凱基銀行 |
| 信用狀況 | 良好 |
試算一
以凱基銀行的貸你優利方案為例：
- 申辦需要文件：申請書、身分證、財力證明、工作證明。
- 利率：首期0.01%，第2期起1.98% ~18.42%。
- 總費用年百分率：2.32%起。
- 手續費：4,000元起（原7,000元起，109/9/30前薪轉戶開辦費減收3,000元）
以首期利率0.01％、第二期起利率1.98%，貸款金額30萬元的情況下，總費用年百分率為2.76％，第1期還款金額為8,335元，第2~35期還款金額為8,590元，最後一期則是8,345元，累積利息總共是8,740，因此，三年後，本金加上利息總共花了308,740元！
試算二
以花旗銀行卡友貸款為例：
- 申辦需要文件：申請書、身分證、個別條件檢附財力證明文件。
- 利率：前2期利率 0.68%起，第3期起 3.99%~17.38%。
- 總費用年百分率：4.59%起。
- 手續費：5,999元起。
以前兩期利率0.68％、第三期起利率1.98%，貸款金額30萬元的情況下，總費用年百分率為4.97％，前2個月還款金額為8,421元，第3~36個月還款金額為8,832元，累積利息總共是17,130，因此，三年後，本金加上利息總共花了317,130元！
以上是以和個案相關的銀行作為申貸參考，但申貸的選擇還有許多種，實際的利率還是得由銀行評估後才能決定，目前使用的是最簡單的試算方式，如果想知道更多試算結果，歡迎使用貸鼠先生的信貸試算服務！
延伸閱讀： 1.信用貸款申請好麻煩？信用貸款申請流程超強攻略，第一次申貸就上手！ 2.小額貸款要注意！教你快速借貸 10 萬元不落入貸款陷阱 3.國泰世華銀行信用貸款有那些？申辦國泰信貸須知的 3 個重點！
