第三責任險是什麼？駕駛人非車主會賠嗎？第三人責任險 7 大問題一次看！

袋鼠金融導讀｜開車上路意外總是防不勝防，一場車禍不僅可能造成對方人員傷亡或財物損失，更可能帶來高額賠償責任。這時「第三人責任險」就是你的重要防線！但你是否曾好奇，若駕駛人不是車主，發生事故還會理賠嗎？ 或是第三責任險和強制險有什麼不同？本篇文章將帶你一次搞懂第三責任險的保障範圍、理賠條件以及常見問題，讓你在意外發生時，能獲得最完整的保障喔！想知道更多第三責任險相關資訊，請參考〈機車第三責任險重要性〉、〈汽車強制險、第三人責任險、超額責任險相關資訊一次看！〉。

所謂的「第三人」是誰？

第三人責任險（簡稱第三責任險）中，所謂的第三人指的是在被保險車輛「之外」的所有人，包含發生事故時對方駕駛、對方乘客或事故周圍被波及的人都是「第三人」的範疇中喔。

第三人責任險是什麼？

第三人責任險是指當駕駛人在交通事故中導致「第三人」受傷、死亡或財物損失時，保險公司依照保單約定提供的賠償責任保險。這項保險主要用於彌補強制險不足，賠付他人傷亡、失能及財物損失，而非保障自己或車輛喔！

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更新日期：2025/01/07

七大常見問題

問題一、駕駛人不是車主，第三責任險會理賠嗎？

會賠，但需符合特定條件。如果駕駛人有合法駕照且經車主同意借車，第三責任險所附加的駕駛人傷害險通常仍然適用。不過，如果駕駛人無照、酒駕或未經車主同意借車，保險公司有權拒絕理賠。

若是第三責任險附加的駕駛人傷害險車主本人及列入要保名冊的人皆可理賠。然而，有些非車主無法成功理賠？關鍵在於網路投保限制。網路投保規定「要保人與被保險人須為同一人」，且必須使用車主本人的帳戶繳費。若希望保障非車主，也需透過業務員或使用網路要保（須回傳親筆簽名）才能確保理賠。

問題二、第三人責任險有賠自己嗎？有賠乘客嗎？

第三人責任險並不會賠償駕駛人本身的損失，賠償的是對方駕駛、對方乘客體傷，以及對方的財損、路上的人及財物損失，並不包含自己的駕駛體傷、乘客體傷及車損喔！

然而，如果想要有完整的車損、駕駛及乘客體傷的保障，可考慮加保駕駛人傷害險、附加乘客體傷責任險、車體險等其他任意險喔！

問題三、第三責任險最多賠多少？

由於第三責任險為任意險，因此，賠償金額依照保單設定的理賠上限區分，第三責任險主要賠兩大項目，可以依需求調整保額以獲得更全面的保障：

• 第三責任險體傷（多家方案為：每人最多 300 萬，每一事故最高賠償 600 萬）
• 第三責任險財損（多家方案為：每一事故最高賠 50 萬）

一般的第三責任險理賠範圍會分別約定「體傷」和「財損」的理賠額度，二者額度是分開計算的，額度並不能互相補足。

舉例來說：

華華投保了一份第三責任險，保障內容為：每一人傷害醫療 300 萬元、財損 50 萬元。某天，華華在路口不慎與美莉發生碰撞，導致美莉受傷送醫，且她的車輛也嚴重受損。經過事故判定，華華需負全責。美莉因此向華華求償：體傷 250 萬元及車輛維修費（財損）150 萬元。

雖然華華有投保第三責任險，但理賠範圍有限，保險公司僅能依照保單上限理賠，剩下的100 萬元財損差額則需由華華自掏腰包負擔。

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問題四、第三責任險財損是什麼？

第三責任險理賠範圍有哪些呢？以下是第三責任險理賠項目介紹：

• 第三責任險體傷：發生交通事故時，可歸責於駕駛人過失，造成車外第三人死亡／體傷，超過強制險理賠範圍之的賠償，就由此險理賠。
• 第三責任險財損：發生交通事故時，可歸責於駕駛人過失，造成第三人的財物損失，就由此險理賠。 財物損害理賠範圍包含對方的車輛、波及路人的財物損失、衝撞到店面的財物損失等。

問題五、第三責任險和強制險差在哪？超額責任險又是什麼？

強制險是政府規定的基本保險，只保障對方人身傷害，不理賠財損，而第三責任險為補足強制險，能提供更高額的賠償，且涵蓋財物上的相關損失。

那麼你可能也好奇，超額責任險又是什麼呢？其實，超額責任險又稱超跑險，就是當第三責任險的保額不足以賠償時，超額責任險能補足差額，降低自身風險喔！

強制險、第三責任險、超額責任險比較一覽表
項目	強制險	第三責任險	超額責任險
是否強制投保	✅	❌	❌
保障對象	第三人（人身傷亡）	第三人（人身傷亡+財損）	第三人（補足第三責任險不足的賠償額）
保障範圍	人身傷亡（無財損保障）	人身傷亡 + 財物損失	超過第三責任險額度的部分
理賠上限	法定固定額度	自行選擇保額	視需求選擇額外保障額度
適用情境	法規規定的基本保障	增加賠償範圍與金額	大型事故或高額賠償時提供額外保障
常見限制	無法理賠財物損失	酒駕、無照駕駛等情況不理賠	需先啟動第三責任險後才能啟用

問題六、第三責任險理賠有哪些限制？

1.保障自己車以外的第三人體傷或財損。

2.「強制責任險」賠完，才換「第三人責任險」理賠。

3.受到損失的第三人，主動提出賠償的請求

4.駕駛人有過失肇事責任，鑑定需負部分責任

問題七、對方自摔要賠嗎？

若對方完全因自身疏失自摔，第三責任險不會理賠。但若事故證明顯示你有部分責任（例如未保持安全距離），則保險公司會依比例理賠。

結語

第三人責任險是每位駕駛人的重要保障，不僅可以補足強制險不足的保障，降低交通事故後的經濟負擔，還能保護受害者的權益。在投保前，了解保障範圍與限制能幫助你選擇最適合的保單。

第三責任險相關險種比較表
險種與保障範圍		強制險	第三責任險	超額責任險	第三責任險附加駕駛人傷害險	第三責任險附加乘客體傷責任險
我方	駕駛				✅
	乘客	✅				✅
	車輛
他方	駕駛	✅	✅	✅
	乘客	✅	✅	✅
	車輛		✅	✅
路人	體傷	✅	✅	✅
	財損		✅	✅

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