機車保險有哪些？怎麼買機車保險才有保障！

袋鼠金融導讀｜機車保險在台灣，尤其汽機車是最常見也是最密集的交通工具，平均每兩人就擁有超過一台機車，台灣人又普遍以機車代步，可以說是日常通勤最重要的交通工具之一。然而不管是開車或騎車上路，難免會遇到事故或是意外，除了法規規定的強制保險外，產險公司也有因應不同情境與理賠項目的汽車保險、機車保險，快跟著袋鼠金融一起來看看哪種機車保險最適合你吧！

為什麼需要機車保險？

減少事故支出，維持生活基本所需

政府自民國八十五年起立法通過，規定汽機車須納保強制保險。早期台灣民種普遍保險意識不高，機車在道路上又屬於弱勢的一方，除了有較高的事故率，「肉包鐵」的機車駕駛往往受傷較嚴重，進而影響到工作和收入，事後的維修、法律程序和賠償等更是成為壓倒車禍事主的最後一根稻草。因此，機車保險能夠讓用路人防患未然，也藉由保險，減少事故發生時的一次性大量支出。

機車保險一次看！保險理賠範圍與種類總表

保險類型與理賠範圍
種類	保險說明	理賠範圍
強制責任險	依照規定，需每年強制納保 保障「自己以外」的體傷，包含雙方乘客及對方駕駛	200 萬失能或死亡給付 20 萬傷害醫療理賠
第三責任險	保障我方車輛以外的任何人	體傷每人最高 300 萬 財物損失最高 50 萬 單件事故最高 600 萬
超額責任險	賠償對方的財物損失	500 萬元 – 3000萬不等
駕駛人傷害險	保障駕駛人的體傷	200 萬失能或死亡給付 20 萬傷害醫療理賠
乘客體傷責任險	保障乘客的體傷	依保額而定，10 – 600 萬不等
機車竊盜險	保障機車失竊	依保額而定，減去自付額與機車折舊費用
機車車體險	保障機車車損	依保額而定，1 – 5 萬不等

強制責任險

強制責任險是政府強制每年納保的機車保險，保障了用路人出車禍都能得到基本的賠償，保障的對象是除了自己以外的所有人，包含了自己車輛的乘客、對方駕駛、對方乘客以及路人。只要有體傷都能申請保險給付，醫療理賠至多 50 萬元，身故或死亡至多 200 萬元。

第三責任險

第三責任險的「第三」指的是我方駕駛、乘客以外的第三人，包含了對方駕駛、乘客、和路人。基本上賠償的對象與強制責任險相同，但理賠的範圍不僅有受傷，還包含了財物損失。因此成為最多人選擇的保險之一，用來加強強制險的保障。

超額責任險

超額責任險被俗稱為「超跑險」，從俗名可以看出這個保險主要針對「超跑」，也就是名貴車輛的車損保障。儘管我們在行駛時都會避開名貴車輛，但如果不幸撞上名車，除了體傷的賠償外，車輛維修費用更是讓人頭疼，因此有了超額責任險的出現。可以根據保額和自身情形選擇理賠額度，市面上常見落在 500 – 3000 萬元。

駕駛人傷害險

此類保險保障了駕駛人自身，在發生車禍時，除了來自對方強制險、第三人責任險的賠償，能有多一份保障與理賠。

乘客體傷責任險

車輛總會有載朋友與家人的場合，例如出遊或是通勤回家，如果在路途上遇到車禍，乘客只能領到來自對方強制險的理賠，想增加對後座乘客的保障，那乘客體傷責任險就是你愛護家人朋友的好選擇。

機車車體險

車體險可以保障車禍時機車車損的維修費用，但由於機車折舊較快殘值較低，一般保險公司只接受重型機車或是剛購買不久的新車，如果車輛價值較高，則建議加保機車車體險。

機車保險怎麼保？

看過以上機車保險的分類和說明後，可以根據自己的使用情境購買機車保險，除了強制險為每年強制繳納外，其他保險都可以作為加保項目。以下介紹幾種常見的組合：

入門保障

機車強制險 + 第三責任險

最常見的機車保險組合，由於強制險沒有保障財物損失，對於對方駕駛與乘客的醫療傷害賠償也有限，因此民眾往往會加保第三責任險，以負擔車禍後對方求償的損失。

進階保障

機車強制險 + 第三責任險 + 超額責任險

與入門保障相比，多出超額責任險以負擔對方車損。由於第三責任險的理賠範圍至多只有 50 萬元，如果車禍時對方車輛維修費用較高，如進口車、電動車等，50 萬元可能就不夠涵蓋車損理賠。

車禍全套保險

機車強制險 + 第三責任險 + 超額責任險 + 駕駛人傷害險 + 乘客體傷險 + 機車車體險

一次涵蓋車禍時所有的理賠項目，除了保證了對方駕駛人和乘客的理賠，也保障了己方駕駛人與乘客的費用，此外超額責任險與機車車體險則是負擔了車損費用，這樣的保險組合基本上可以讓駕駛人在遇到事故時沒有後顧之憂。