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急用錢怎麼辦?教你 6 大管道利用小額貸款安全借到錢!

生活中常常會突然需要一筆資金,可能是需要繳醫藥費、寵物生病、修車費、房子裝修,或甚至是這一年多來受疫情影響導致需要現金紓困,這些費用金額可能都不高,但短時間內就是湊不出來,也不想麻煩親朋好友,更不知道哪些管道安全又合法,這種情況下要去哪裡借錢呢?

不用擔心!貸鼠先生將為您介紹各式借款方法,其中包含小額貸款、循環貸款,再精選出最優惠的方案,幫助大家找到適合自己的貸款產品!

急用錢去哪借? 6 大管道比一比

小額信貸

小額貸款最常見的就是銀行小額信貸。大家對銀行申請信貸應該都不陌生,雖然審核流程較其他管道繁複、時程較長,但卻是最安全可靠的借錢方式

一般分期型小額信用貸款

利率:約 5% ~ 15%

手續費:3,000 ~ 9,000 元不等

一般分期型信貸也是市面上普遍的信用貸款,銀行會銀行一次將全部貸款金額撥入帳戶,之後貸款人每個月依本息均攤還款,貸款額度、利率主要會依照個人信用狀況有所差異。

⭕️ 優點:

  • 不需抵押品即可申貸
  • 利率、額度是急用錢管道中相對友善的

❌ 缺點:

  • 個人信用狀況為核貸關鍵
  • 審核較嚴格,申貸流程較長
  • 需提供薪轉等證明有穩定收入

如果急用錢、有短期資金需求,個人信用狀況條件也符合銀行審核標準,那一般分期型信貸還是首選貸款管道唷!只要按照還款時間正常還款,還能累積個人信用。

循環型小額信用貸款

利率:約 6% ~ 20%(以日計息)

手續費:2,000 ~ 9,000 元不等

循環型小額信貸大家可能比較陌生,銀行會核定一個額度,申貸人可以額度內免綁約,隨借隨還,即使還款後還可繼續循環動用的一種貸款方式。

還是不了解嗎?貸鼠先生解釋給你聽!

例如:貸鼠先生向A銀行申請循環貸款,額度是一萬元,貸鼠先生第一次只領取 3,000 元,剩下的 7,000 元可以隨時再領取。一個月後,貸鼠先生還了 2,000 元,那來可以借的額度就由 7,000 元上升為 9,000 元。

如果申請貸款的人準時還款、額度也還沒用完的情況下,就可以隨時提取款項,不過每間銀行仍有規定每月最低還款額度,通常是欠款總額的 2.5% ~ 10% 。

⭕️ 優點:

  • 可隨借隨還,資金彈性高
  • 可提前還款,不需負擔違約金

❌ 缺點:

  • 以日計息,如無還款計畫可能面臨危機

如果急用錢、短期資金需求,加上可能這一陣子會突然需要個幾千塊,但確定自己可以在一段時候後順利還款的話,那彈性高、借還款靈活的「循環型信貸」是首選管道之一喔!

信用卡預借現金

利率:若未在當期帳單繳款截止日前還清借款,循環年利率最高可達 15%

手續費:借金額 x 3.5% + 100 元(依各家銀行規定為準)

每張信用卡都有額度限制,而「信用卡預借現金」就是把當月剩餘的額度換成現金來做使用,利用ATM即可申請,是目前最方便、且據點最多的借錢方法,甚至在國外也可以。

⭕️ 優點:

  • 不分國內外,用ATM就可以申請,快速又方便
  • 在當期帳單繳款截止日前還清全額的預借現金,就不會收取利息

❌ 缺點:

  • 循環利率最高可達 15%
  • 需要有信用卡並且還有刷卡額度

如果真的非常急用錢,又剛好有信用卡,是可以考慮使用信用卡來預借現金。但若無法當期還清借款時,則會從預借現金當天算起,以循環利率來計算利息,比起一般的信貸利率高出許多,因此若沒有把握能快速還款,就不建議使用這個方法來借款

想知道更多有關預借現金的細節?

歡迎到貸鼠先生另一篇文章,為你大解密信用卡預借現金:預借現金好嗎?3 分鐘秒懂預借現金額度、利息、申請方式!

手機貸款

利率:約 18% ~ 22%

手續費:無

手機貸款是將手機當作抵押品,可以拿符合貸款機構要求的機型作為擔保(APPLE、三星、小米、OPPO等),再依據手機本身的單價使用狀況使用年限評估額度。貸款期間可以正常使用手機,不需抵押扣留

⭕️ 優點:

  • 申貸門檻低,只要人人都有的手機
  • 審核通過後,放款快速
  • 免查聯徵,信用紀錄不佳也可申請
  • 不需扣留手機,貸款期間可正常使用

❌ 缺點:

  • 可貸額度低,約 2 ~ 4 萬元
  • 手機貸款期間、價值相對短,因此利率高

手機貸款通常為融資公司承辦,若有緊急極小額資金需求,又可以短期內還款,沒有收入證明、聯徵分數不佳的話,不妨可以考慮手機貸款方案

❗️貸鼠先生建議❗️記得選擇合法上市融資公司推出的手機貸款方案,畢竟股票上市融資公司具一定規模,貸款風險相對低很多。

想了解更多,請參考:用手機就能借錢?手機貸款特色.流程全攻略

機車貸款

利率:年利率約 10%~20%

手續費:2,000~9,000 元不等

在台灣,機車的使用率相當高,除了代步外,機車還能是資金的來源喔!

可以向金融機構抵押自有機車來申貸,借款額度與利率主要會依據機車的市值、年份、c.c. 數核定

⭕️ 優點:

  • 申貸門檻低,一般機車、電動機車、重機都可申請
  • 不需扣留機車,貸款期間可正常使用

❌ 缺點:

  • 機車貸款期間、價值相對短,因此利率高

如果身邊剛好有狀況還不錯的機車時,加上能夠負荷機車貸款的利率,機車貸款也是一個貸款的管道,順帶一提,若借款人信用狀況良好,是機車貸款的加分條件喔!

❗️貸鼠先生提醒❗️坊間有些公司會要求在貸款期間扣留你的機車。貸鼠先生建議辦理合法上市融資公司推出的機車貸款方案,能在風險低的情況下順利解決資金需求。

想了解更多,請參考:機車貸款是什麼?有收入就能貸最高15萬元、免留機車

汽車貸款

利率:年利率約 5%~15%

手續費:3,000~9,000 元不等

除了機車貸款外,汽車當然也可以拿來貸款,向金融機構抵押自有汽車、申請貸款,借款額度與利率主要會依據汽車的市值、年份、c.c. 數核定。

⭕️ 優點:

  • 申貸門檻低
  • 平均可貸額度相對機車貸款高,最高可貸 200 萬元
  • 不需扣留汽車,貸款期間可正常使用

❌ 缺點:

  • 手續費相對高一些
  • 需做動保設定

如果資金需求稍微大一點名下也有汽車作為擔保的汽車時,不妨考慮汽車貸款喔!但仍然建議辦理合法上市融資公司推出的汽車貸款方案,貸款風險較低、能安心解決資金困難。

政府動產質借處(原公營當鋪)

利率:年利率約 8%,若符合特殊條件則另有優惠

手續費:無

政府其實也是有公營當鋪的!目前臺北市和高雄市都有質借處,讓民眾典當物品並提供借款,若手上持有黃金、白金、鑽石、名錶、名錶、機車或高級 3C 產品都可以作為典當物品,且當天就能放款。

⭕️ 優點:

  • 公營當鋪有政府背書,相對安全、風險低
  • 黃金、白金、鑽石、名錶、名錶、機車或高級 3C 產品都可以作為典當物
  • 核貸快速,最快當天放款

❌ 缺點:

  • 黃金、白石等會有價格波動,能貸的額度的標準不一
  • 貸款額度單筆不得超過 50 萬元,每人累計質借總金額不得超過 300 萬元

如果急用錢、短期資金需求,但銀行信貸辦不過,可以選擇相對安全、風險低的政府動產質借處,省去擔心破天荒的超高利率,政府質借處是典當物品借款的第一選擇!

急用錢自我評估 4 大指標?

 貸款額度需求

申貸前最重要就是要先衡量自己需要借多少錢、和這筆錢是否為急用、希望還款時間有多長。因為貸款額度需求會直接影響到利率高低、申貸流程長短和還款期限長短。

依據貸款額度大小,主要可分為:小額貸款 & 一般貸款

小額貸款:1 ~ 30 萬 

⭕️ 優點

  • 貸款金額小,申請門檻較低
  • 貸款金額小申辦流程、撥款比較快速
  • 有的小額貸款方案免綁約,可隨借隨還

❌ 缺點

  • 小額貸款利率通常較高
  • 通常還款期限較短

一般貸款:30 萬以上

⭕️ 優點

  • 還款期限長,比較沒時間壓力(一般至少可分 12 個月還款)
  • 貸款利率有機會談的比較低
  • 貸款額度較大,資金使用較為彈性

❌ 缺點

  • 申請門檻、流程較嚴謹
  • 通常需綁約,提前清償要付違約金

綜合以上特點,在評估自己的資金額度需求的同時,也要了解額度背後的申貸門檻、撥款速度、貸款利率和還款期限,才能確定是否符合自己真正的需求。

❗️貸鼠先生小提醒❗️魚與熊掌不可兼得,各種方案一定有他的優缺點,希望你能在完整了解資訊後,評選出最合適自己的貸款方案。

有無薪轉證明

薪轉證明是銀行信貸審核重要的一環,通常是銀行信用貸款是否核貸的關鍵,因此,有無薪轉證明會是決定貸款方案種類的關鍵!

有薪轉

  • 固定的薪水證明使貸款核貸率大大提升
  • 銀行信用貸款方案基本都能申請
  • 薪轉收入多寡會影響核貸額度與利率

無薪轉

  • 銀行信貸過件比較難

無薪轉也能申請抵押品貸款,如:手機貸款、機車貸款但貸鼠先生知道有許多工作是沒有薪資收入證明的,例如:計程車司機、小吃店老闆、自營業、領現工作者、健身教練⋯⋯等,所以可以選擇其他貸款方案,用其他資料、抵押品來替代薪轉證明唷!

有無貸款

不論是信用貸款、車貸、房貸,銀行借款還是民間借款,貸款的有無都會列在信用狀況裡,這時要評估的就是目前的負債比,以及無擔保貸款金額是否超過 DBR 22 倍。

DBR 22 倍是什麼呢?簡單來說,DBR 22 倍規定就是「個人在所有金融機構無擔保負債總餘額必須<平均月收入 x 22 倍」。

想了解更多關於負債比是什麼嗎?延伸閱讀:DBR 22 倍是什麼?

完全無貸款

銀行信貸、抵押品貸款都可以申請,沒有任何限制

有貸款、沒超過 DBR 22 倍數

想申請銀行信貸沒有問題唷!只是可貸額度會依照您的 DBR 剩餘額度而定

有貸款、已經超過 DBR 22 倍數

因為已經觸碰金管會 DBR 22 倍天條規定,所以無法再辦理任何擔保的信用貸款,若仍有資金需求,只能辦理抵押品貸款了。

有無信用紀錄

信用紀錄是指個人和銀行往來的紀錄,辦理信貸借還款、使用信用卡都是信用紀錄的一種唷!有無信用紀錄也是影響銀行是否核貸的重要指標。

有信用紀錄

  • 有信用紀錄在銀行申貸更有利
  • 有機會拿到更好的貸款條件,像是較低的利率、較大貸款額度等

無信用紀錄

  • 如果是信用小白,別擔心。有薪轉的話,銀行信貸還是有機會過件
  • 無信用紀錄又無薪轉,或是有重大信用瑕疵的話,銀行信貸的過件率微乎其微,建議可以尋找適合的抵押品貸款

如何累積信用紀錄呢?大家最普遍的方式就是透過信用卡累積信用紀錄,若持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話,更是大大加分,有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。

現在刷卡相當方便,尤其是疫情期間上網購物刷卡、外送服務,有了信用卡不但能減少實體接觸,還可以賺回饋、省錢、累積信用,如果持卡期間都有固定刷卡並準時繳費的話,更是大大加分,有機會可以向往來銀行爭取比較優惠的條件。

急用錢管道推薦

有薪轉、穩定收入 — 銀行信用貸款

額度需求大

有完善的薪資收入證明、財力證明,只要信用分數正常、有穩定收入,銀行核貸機率非常高,只是最後的核貸額度還是會以收入多寡、銀行最後評估而定。

貸鼠先生首推還是:渣打銀行居家貸!除了前 3 期利率只要 0.88% 外,現在透過貸鼠先生申貸並加入會員,還可享 2,000 元即享券,等於手續費抵免 2/3!是目前比較起來,可貸額度不錯,利率手續費都超優惠的方案唷。

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、目前無貸款、貸款需求額度大)
銀行 渣打銀行 永豐銀行
方案名稱 居家貸 信用貸款 數時貸
貸款額度 最高 350 萬 10 – 500 萬 最高 500 萬
貸款利率 前 3 期 0.88%;
第 4 期起
2.99% ~ 15.99%
前 2 期 0.1%;
第 3 期起
2.54% ~ 13.19%
前 2 期0.1%;
第 3 期起 3.56% 起
貸款期限 最長 7 年 最長 7 年 5 年
手續費 3,000 元起 3,000 元起 888 元
方案特色 前 3 期利率都 0.88%

手續費抵免 2/3
申貸成功並符合資格送貸鼠獨家 2,000 元即享券(等於抵掉 2/3 手續費喔!)
適合快速救急:
24 小時線上申辦,
最快 1 天核貸

市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
• 手續費最優惠:
只要 888 元

• 市面上少數高額信貸:
額度最高 500 萬
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

額度需求

有薪資收入證明、財力證明,要申請銀行小額信貸輕輕鬆鬆!

不過以下的方案會比較推薦給有緊急小額資金需求、並且短期就能還清的貸款人,畢竟貸款金額小、還款期限短,貸款利率就會相對高。如果還是希望可以長期攤還可以上滑參考一般信貸方案唷。

如同前文所提,小額貸款普遍都會利率比一般信貸高一些,但好處就是還款彈性、手續費超級便宜!

其中貸鼠先生最推薦:Richart 小口貸,利率有彈性空間可以調整,重點是隨借隨還,提前清償也沒有違約金問題,是短期緊急資金需求的首選喔!

專屬貸款方案推薦
(有薪轉證明、穩定收入、貸款需求額度小)
銀行 台新銀行 台新銀行 王道銀行
方案名稱 一口貸 小口貸 獨享貸
貸款額度 1 – 3 萬 3 – 5 萬 3 – 15 萬
貸款利率 13.99%
固定利率
7.99% ~ 12.99% 2.68% ~ 19.99%
貸款期限 固定 12 期
可隨借隨還
6 – 24 期
可隨借隨還
最長 7 年
手續費 299 元 499 元 88 元起
方案特色 • 可貸額度最小:
1 – 3 萬

• 手續費超優惠 299 元:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 可貸額度較小:
3 – 5 萬

• 手續費超優惠 499 元:
普遍 1,000 ~ 2,000 元

• 可隨借隨還:
提前償還完全沒問題
• 可貸額度多一點:
最高 15 萬

• 手續費市面最便宜:
只要 88 元

有綁約、無法隨借隨還:
提前清償有違約金
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希望核貸率高 — 手機貸款、機車貸款

貸鼠先生知道,其實現在還是有很多工作是沒有薪轉收入證明,像是領現工作者、計程車司機、餐廳業者、兼健身教練,但又希望能順利借到錢,這時候抵押品小額借款也是資金救急的好選擇!雖然利率相對較高,但是只要能提供擔保品,就算沒薪轉、核貸率也會高出許多,能夠解決緊急小額資金需求。

專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、核貸率高)
銀行 遠信 中租 中租
方案名稱 機車二輪貸 手機輪你貸 機車輪你貸
貸款額度 最高 25 萬 2 – 4 萬 5 – 15 萬
貸款利率 9.9% 起 各專案保留最終權利 各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
975 元 1,755元
貸款期限 最長 24 期 18、24期 24、36
申貸費用 動保設定費 3,500 元 600 元 手續費 2,000 元
抵押品 國產或進口白牌機車
出廠 10 年內皆可辦理
Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米 一般機車 100 – 250cc,
年份10年(含)以下;


電動機車(含Gogoro)
馬力 8 – 10,
年份10年(含)以下
方案特色 • 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 最高可貸 25 萬:
一般機車貸額度為 15 萬

• 不限職業、免保人、全程保密
• 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留手機:
貸款期間仍可正常使用

• 額度較小:2 – 4 萬

• 免財力證明、免工作證明:
提供手機為擔保品即可
• 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 免財力證明、免工作證明:
提供機車為擔保品即可

• 免動保設定:
省一筆動保設定費
立即申請 貸鼠先生 貸鼠先生 貸鼠先生

資金需求較大 — 汽車貸款/重機貸款

沒有薪轉收入證明,但資金需求又大的情況下,可選擇汽車、重機等單價高的資產作擔保,申貸成功率高很多唷!

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專屬貸款方案推薦
(無薪轉證明、資金需求大)
銀行 遠信 遠信 中租
方案名稱 Car好貸重機貸款 Car好貸汽車貸款 機車輪你貸
貸款額度 最高 200 萬 最高 200 萬 5 – 15 萬
貸款利率 5.98% 起
(年利率)
5.98% 起
(年利率)
各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
1,755元
貸款期限 最長 60 期 最長 60 期 24、36
申貸費用 動保設定費 3,500 元 動保設定費 3,500 元 手續費 2,000 元
抵押品 黃牌、紅牌以上大重機
出廠 15 年內皆可辦理
國產或進口汽車
出廠 15 年內皆可辦理
一般機車 100 – 250cc,
年份10年(含)以下;


電動機車(含Gogoro)
馬力 8 – 10,
年份10年(含)以下
方案特色 • 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
• 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

適合快速救急:
最快30分鐘內聯繫、60分鐘內審核、24小時內撥款
• 免聯徵:
不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 免財力證明、免工作證明:
提供機車為擔保品即可

• 免動保設定:
省一筆動保設定費
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安全、快速拿到錢 — 政府質借處

新冠疫情期間,若符合中央紓困補助條件,向臺北市動產質借處辦理質借,質借利息金額減收 50%!

• 辦理期間:110 年 6 月 1 日起至 110 年 12 月 31 日止。

• 辦理方式:

1. 由質借民眾檢附受中央各部會核准紓困補助之證明文件;或主管機關核發之隔離治療通知書、隔離通知書或檢疫通知書等相關證明文件,洽臺北市動產質借處各分處辦理。

2. 質借民眾已繳納優惠期間利息者,其應退款項,得於爾後應繳利息內扣抵或差額退回。

3. 實施期間已辦理贖回之質借民眾,其應退款項,得於辦理期間內申請退回。

急用錢借款 3 大注意事項

  1. 小額貸款前評估自身還款能力
    • 申請小額貸款之前,一定要衡量自身的資金需求和還款能力,尤其選擇高成本、高利率的民間貸款前,要特別注意,確定自己是否能負擔還款期限和每月攤還金額,才能有借有還、再借不難!

  1. 注意詳細貸款合約內容
    • 簽約時,務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等,如有問題馬上詢問業務員,也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔!

  1. 避免高利貸和掉入詐騙陷阱
    • 民間貸款高成本、高利率,一定要特別小心!選擇民間貸款機構前,也一定要上網查清楚評價、資訊,看是否有政府立案證明、清楚明確的利息計算方式,且看到誇張的廣告標語就要提高警覺,才能避免高利貸或掉入詐騙陷阱!

貸鼠先生有另一篇文章可以參考:信用貸款陷阱一次看!教你 3 步驟分辨貸款詐騙貸鼠先生和 刑事局 165 一同合作,破解詐騙集團手法,教你如何聰明貸款不受騙!

急用錢常見問題

Q1. 急用錢又沒工作怎麼辦?

沒工作的情況下確實比較難申請銀行信貸,貸鼠先生建議可往民間貸款方向尋找幫助,尤其是貸鼠先生嚴選的小額貸款,僅推薦通過我們審核的融資公司,市面上充斥許多貸款陷阱,提醒您申請任何貸款皆需小心謹慎,貸鼠先生助您安心申辦。

Q2. 有什麼方法可以馬上借到錢?

借錢的方式主要分成:銀行信貸和民間貸款,兩者都有快速借錢的方式,這是您首先要做的是評估自身的經濟、信用狀況,再選擇相對應的貸款方案。
按這裡馬上自我評估

Q3. 郵局小額貸款是真的嗎?

「郵局小額貸款」在網路上是常見的熱搜關鍵字。但事實上,郵局是沒有提供小額貸款服務的!郵局唯一的放款業務就是房屋貸款,沒有提供其他信貸、車貸等產品喔!

所以看到任何有關「郵局信貸」、「郵局小額貸款」等字眼時,要提高警覺,這些關鍵字導流過去的網站絕對不是郵局的官方服務,要特別小心不要受騙了!

雖然現在小額貸款的種類繁多,廣告總是令人心動,但非必要的話,還是建議向銀行金融機構申請貸款是最安全
的唷!