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終身醫療險好嗎?與定期醫療險差在哪?投保前 5 大重點報你知

終身醫療險與定期醫療險到底哪個好?與一般醫療險有什麼差異?定額給付與實支實付醫療險到底哪個好?在規劃自己的醫療險時,相信許多民眾都有上述困惑,再加上近年疫情在全球蔓延,除了疫苗險、防疫險,這些與生命、醫療安全息息相關的醫療險,再次成為大家討論的焦點,面對琳瑯滿目的醫療險,除了需要注意保障內容、給付方式外,該投保定期醫療險還是終身醫療險,也常令人傷透腦筋。今天貸鼠先生會在這篇文章中,詳細介紹什麼是終身醫療險、終身醫療險申辦條件以及購買前的注意事項為何?如果想繳交保費,哪張保費信用卡推薦?想分期付款,哪張保費分期信用卡推薦?這些貸鼠先生都幫你整理好了,就趕快跟著我們一起往下看,了解終身醫療險吧!

終身與定期醫療險差異在哪?

一般民眾購買了醫療險,最在意的就是:「我在醫院花費,保險金會理賠多少?」而常常聽到的終身與定期醫療險又有什麼差異?
終身醫療主要理賠的項目有兩個:住院每天固定理賠多少錢、根據你在醫院做的手術名稱,固定理賠對應的金額。所以不管入住什麼樣的病房,或是醫生使用什麼樣的醫療材料,終身醫療是根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。
醫療實支實付的理賠方式,是依據你在醫院裡「自費」多少錢,就理賠多少,理賠金額是根據你的單據金額,如果在醫院升級病房或使用比較好的材料,理賠金額就比較高,如果沒有用太多額外的材料,理賠金額就比較低。醫療實支實付的理賠金額是不固定的,根據你提供的醫院單據,在購買的保險限額內,都可以支付,所以在醫院內的「自費」狀況比較不需要擔心。

終身與定期醫療險哪個比較好?

終身、定期醫療險由於費率、保障期間不同,理賠的內容也有差異,並不能單純地用好、壞來區分,應依自身的需求、預算來選擇。在決定投保前,應該要以預算、收入、年齡,甚至是家庭責任的輕重來衡量,小資族預算如果不高,可透過保費低、保障高的定期醫療險來規劃,待日後收入增加或責任變重,再加強保障或投保終身醫療險,讓一生的風險規劃發揮最大效用,以下我們也幫大家整理了兩種醫療險的比較表格,可以更清楚看到分別的優劣勢,幫你更快速挑選出適合自己的醫療險!

終身醫療險、定期醫療險比較表

終身醫療險 VS. 定期醫療險一覽表
終身醫療險 定期醫療險
保證期限 10、15、20 年期,投保後限期繳費,保障終身。 一年一約,設有續保年紀上限。
理賠方式 多為定額給付 定額給付、實支實付
保障內容 病房費、保障手術項目 病房費、手術費、醫療雜費
保費 較高 較低
優勢 終身保障,可保障老年醫療需求 可以依照不同階段性彈性調整
考量重點 ・保障:若中途停止繳費,保障即為終止。

・保費:價格昂貴許多。

・醫療進步:住院天數下降,影響保險金理賠金額,加上門診手術增加,無住院則不理賠。

・物價通膨:數十年後保障金額不夠。
・保障:僅保障投保年限且有年齡上限,須額外規劃老年醫療。

・保費:大多採自然費率,年紀越大保費越貴。

但依目前的醫療環境與花費來看,可以肯定的是只規劃終身醫療險是遠遠不夠的!若要使用較新型、昂貴的手術,選擇實支實付醫療險才能完整轉嫁高額的醫療費用。但若你考慮的是老年的醫療保障,且也有足夠的預算,那麼可以規劃終身醫療險 + 實支實付的雙重醫療險,讓你的醫療保障更全面。

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終身醫療險有必要嗎?五大問題一定要注意!

終身醫療險有必要嗎?終身醫療聽起來可以保障一輩子,但它的擁有的缺點、投保前必知注意事項,接下來我們將逐一說明:

問題一:理賠額度可能低於實際醫療支出!

多數的終身醫療險給付方式為定額給付住院費及手術費用,並不像實支實付醫療險按醫療收據來理賠,故理賠的金額很有可能會低於實際的醫療支出。

問題二:繳費期滿才保障終身!

由於大多數的醫療險並不像壽險有「保單價值準金」,若中途繳不出保費還可以辦理減額繳清。如果購買終身型醫療險但在繳費期滿前解約,保障即終止,等於過去所繳的(終身險費率)保費都白費,所以在投保前一定要評估自己的收入狀況,以免提早解約得不償失!

問題三:理賠內容跟不上醫療技術!

醫療險現在購買是根據目前的醫療情況、花費來制定保障內容,但現在購買的終身醫療險,未來可能面臨到手術不用住院、無法請領理賠金的情況,以前一個大型手術至少需要住院兩週,現在因為醫療科技進步,微創手術不用一週病人就可以出院,加上越來越多門診手術,手術當天靜養幾小時就能回家休養,在這些情形下,強調住幾天賠幾天的終身醫療險,恐怕在住院天數下降的狀況,理賠的金額也不會太多。

問題四:終生醫療險的保單價值,可能被通膨吃掉!

現在的 1,000 元,不等於二十年後的 1,000 元,通貨膨脹讓相同的金額的錢只能買更少的東西,所以如果現在付高額保費去購買終身醫療,在未來,不一定會得到預期中的保障價值,理賠金額可能也無法支付當下的醫療需求。

問題五:未來手術技術,條款沒寫就不能理賠!

未來數十年會有什麼先進手術,現在購買保單的我們其實無法預測,當你簽訂終身醫療的契約,會理賠的項目就只有當下列在保單上的那些手術,條款沒寫就不能受理理賠,所以你現在購買的終身醫療險,可能無法面對數十年後的新技術。終身醫療最不推薦的原因,就是因為它只理賠目前保單上列的手術項目,20 年後會有什麼先進手術或材料無法預測,只要沒有寫在終身醫療的條款上就不一定能理賠 。

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如果不投保終身醫療險,該如何安排老年醫療?

雖然終身醫療可以保障一輩子,但往往擔心的還是老年時的醫療支出,所以正確的安排老年醫療,除了好好審視保單、規劃保險外,如同前面提到的,也可以用雙保險來保障自己,不過也更該好好理財,所以預算有限的小資族,還是建議以實支實付醫療險為優先,用低保費達到高保障、快速累積儲蓄,等到未來有足夠資金時再把老年保障補齊!

終身醫療險常見問題

Q1. 終身醫療險是什麼?

終身醫療險顧名思義是保障終身的醫療險。根據你的「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額。

Q2. 終身醫療險與定期醫療險有差嗎?

由於終身醫療險根據「住院天數」以及「手術名稱」給予固定的理賠金額,相對於定期醫療險保費較高、定額給付、保障終身、僅支付病房費與保障手術項目。

Q3. 終身醫療險好嗎?

若是考慮老年的醫療保障,且也有足夠的預算,那麼推薦規劃終身醫療險 + 實支實付的雙重醫療險,以建立全面的醫療保障。小資族預算如果不高,可先透過保費低、保障高的定期醫療險來規劃,待日後收入增加或責任變重,再加強保障或投保終身醫療險。

Q4. 終身醫療險到幾歲?

終身醫療險一旦繳費滿期,就一定是終身保障,沒有歲數問題。但是購買保單、續保就有年紀限制,現今大部分保單條款為 75 歲,有些舊型保單還有到 65 歲、70 歲、74 歲不等。

Q5. 除了終身醫療險,有其他醫療險選擇嗎?

除了終身醫療險,也可參考定期醫療險、實支實付醫療險等,更可多種產品搭配,讓自己的醫療保障更加全面。

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Mr.Roo

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