【個案健診】卡債可以用信貸還？等到停卡已經來不及了！

by Mr. Roo2025 年 3 月 5 日2025 年 4 月 1 日

袋鼠金融導讀｜積欠卡債就像掉入沒有盡頭的黑洞，日常的開銷壓力已經讓人喘不過氣，利息還像高樓一樣越疊越高，積極嘗試許多小額借貸卻仍然深陷在卡債的泥沼中。別擔心！袋鼠金融今天要透過真實的卡債案例分享，告訴你坊間錯誤的迷思有哪些，以及如何運用卡債整合的方式，一步步脫離卡循惡夢，擺脫信用瑕疵的黑歷史不再只是夢想，想知道就趕快跟著我們一起看下去吧！

卡債真實案例分享

C 先生 ( 化名 ) 因為信用卡已啟動卡循環，身上也背負著不少金額的汽機車貸款，之前聽友人說信用卡繳不出來，就沒辦法申請信貸，因此無力償還的情況下一直拖著沒處理，直到被銀行停卡後，決定想要試著申請信貸，並且用債務整合的方式一起繳清所有債務。

經過詢問後，才發現一切為時已晚，已經遭到銀行強制停卡就不能再申請信貸，所以想要用較低利率的債務整合方式也連同一起破滅。

最後身受打擊又有重大信用瑕疵的 C 先生，申請租賃公司的抵押品貸款，努力把卡債繳清並且等半年信用恢復後，決定再申請信貸還清所有債務，擺脫惡性循環的卡循人生。

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診斷問題在哪裡？

1. 卡循不能辦貸款的迷思

許多人認為信用卡已經繳不出來了，再申請信貸一定不會過，其實這是錯誤的迷思唷！信用卡啟動循環利率，仍有定期還款的人，即使信用分數稍微低了點，仍有機會申請成功！

可以向銀行提出有穩定收入或是還款能力的證明文件，像是薪轉存褶、所得扣繳憑單，或是其他財力證明文件，都能夠幫助你爭取銀行的信任，進一步申貸成功唷！

2. 拖延處理卡債問題

有卡債、信貸又有汽機車貸款，多重壓力下讓人想要有逃避的心態，但是拖著不處理才是最可怕的！

因為直到被銀行強制停卡、債務清償、債務協商、銀行催收和聯徵註記中等的時候，都是屬於重大信用瑕疵，等於信用破產沒辦法再申請信貸，因此趕緊處理卡循問題才是擺脫卡債的不二法門，究竟如何處理卡循才是風險最小的方法，就讓我們繼續看下去吧！

解決卡債 3 步驟

1. 先繳最低應繳金額

最低應繳金額是應繳金額的 10 分之 1 ，當你已經快繳不出所有卡債時，至少要先繳最低應繳金額，因為如果被銀行停卡的話，不但沒錢繳卡費，也沒辦法借到低利率的貸款，陷入循環利息繳不完的恐怖惡性循環。

2. 找發卡銀行申請信貸

必須趕緊在 3 個月內申請不超過 3 家銀行的信貸，儘管利率很高也沒關係，因為信貸的利率最高只會在 14%，卡循的利率則是最高可達 15%，一般而言信貸的利率仍會低於卡循利率！

如果不知道該申請哪間信貸，也可以參考袋鼠金融整理的三間實用信貸方案：

富邦信貸：袋鼠金融限定專案

只要年滿 18 歲，年收入所得達 30 萬元，即可在面臨經濟上的壓力，或者針對金融規劃有其他打算的時候，申請富邦信貸。除了最高可申貸 500 萬元之外，富邦信貸最快 1 小時撥款，不僅可解燃眉之急，甚至連出門都不用，全程線上辦好，有貸款需求的朋友不妨參考看看！

渣打銀行：新春貸

申辦渣打銀行新春貸的門檻相當親民，只要年滿 20 歲，月收入所得 NT$24,000 以上且具正職，即可向渣打銀行遞出申請新春貸的需求。且即日起至 2025/4/30 前申請，並於 2025/5/31 前撥款成功，即可享有帳戶管理費 0 元、首期年利率 0.01% 的超值優惠！如果你也在觀望各家的貸款方案，那千萬不要錯過渣打銀行於新春貸推出的優惠方案！

永豐銀行：數時貸

由永豐銀行所推出的數時貸有著「服務快」、「申貸快」與「撥款快」的三大特色，同時只要求申貸人年滿 18 歲、信用正常且有正當收入職業，對於急需解決經濟困境的朋友來說，絕對是可以列入考量的選擇之一！如果你也對永豐銀行所推出的數時貸有興趣，不妨透過連結與專人洽談，著手規劃貸款相關事宜吧！

3. 每個月準時還款

貸款前務必要先清楚知道手上的資金有多少，可以根據貸款試算功能實際比較不同方案的總費用年百分率以及每月月付金，用更客觀的角度預估自己是否能負擔、以及規劃後續的還款財務計畫。

卡債成功轉信貸後，每個月的繳款金額會從最低應繳金額，變成本金加利息的信貸計算方式，應繳金額從數千元變成數萬元，但是每個月視還款為優先事務，先苦後甘一定會比傾家蕩產、一生都是信用卡的奴隸過得還要好！

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卡債常見問題

Q1. 信用卡只繳最低應繳金額會怎樣？

會很可怕！因為只繳最低應繳金額就是邁入卡循的開始，銀行會從入帳日開始，每日以複利計算利息，計算公式為循環利息金額 = 累積未繳餘額 x ( 循環利率 x 天數 / 365 ) ＋違約金。

❗️袋鼠金融小提醒❗️ 都只繳最低金額或是不繳帳單，都會影響個人信用評分紀錄，甚至嚴重的話會被銀行強制停卡喔！

Q2. 卡債還清後多久會恢復信用？

依據卡債積欠的狀況不同，而有不同的聯徵註記時間，像是被強制停卡需要等 6 個月，有催收或是呆帳則是會註記 3 年。

Q3. 有卡債可以貸款嗎？

可以！如果是有卡循正在努力按期還款中，是屬於信用小瑕疵範圍，仍然可以申請貸款，但是已經遭到銀行停卡、清償、協商、催收、聯徵註記中等時就無法再申請信貸，不過可以選擇金額較小的機車貸款、手機貸款等抵押品小額借貸，暫時解緩緊急狀況幫助你順利度過難關。

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實習生的困境
如果你還在考慮當實習生，請三思！實習生最慘，領最低工資卻要做和正職一樣多的事。有些前輩忙著自己炒股，根本不願意教你。一週能吃到三次午餐就要偷笑了。這樣的工作環境真的會把人搞垮。

銀行工作真的沒有表面上那麼光鮮。雖然有人說銀行主管賺很多、能買預售屋，但那是少數人的故事。對大多數人來說，這份工作的代價可能遠超過它的回報。
如果你真的對銀行工作感興趣，請好好考慮清楚。希望你能找到適合自己、真正快樂的工作。加油！

葉庭瑜

高利貸小額導致負債有的救嗎

幾年前發生了一些事
導致去借高利貸跟小額
反反覆覆偶爾借a還b
都有正常還款
有兩三筆還清了
但一直無減債還是還很辛苦
變月光族然後過得很有壓力

小白中途有換工作
所以勞健保又重新計算
是不是6個月到了還是很難跟銀行貸
因為小白又因為還款變月光族
導致永遠沒辦法跟銀行貸

喬王

升息後，買房族必知的5個注意事項

央行在3/21升息了半碼，很多「已經買房」和「正要買房」的人又開始緊張起來。

畢竟物價上漲已經快要吃不消，沒想到連房貸支出也要上漲，如果在預算不充足的情況下就貿然買房，可能就會覺得壓力山大。

那麼，升息之後的買房族應該注意什麼呢？房市是否會冷卻，首購族要再等等嗎？以下是升息必知的5個注意事項，提供你參考。

▌升息注意事項1：每年房貸支出增加約7,000~8,000元

房貸的地板利率已經陸續從2.06%升為2.185%。

若以1000萬房貸、2.185%來計算，每月增加支出約596~666元，每年等於多繳7,152~7,992元。

20年房貸：每月增加 596元 (50,873元→51,469元)
30年房貸：每月增加 631元 (37,263元→37,894元)
40年房貸：每月增加 666元 (30,599元→31,265元)

雖然乍看之下不多，但對於房貸族來說，還是有一定的負擔，尤其是那些從2022升息前最低房貸利率1.31%時就進場的買方，感受更是明顯。

▌升息注意事項2：房貸不是馬上升息，各家銀行不一樣

房貸升息流程如下：
(Step 1) 央行調升利息
(Step 2) 各家銀行決定存款利率調漲幅度
(Step 3) 存款利率調升
(Step 4) 房貸指數利率調升 (季變動/月變動)

大部分的房貸利率都是季變動，如果你已經買房，那麼你就要去了解你的銀行何時調整利率：
→有些銀行是1,4,7,10月調整
→有些銀行是2,5,8,11月調整
→有些銀行是3,6,9,12月調整

換句話說，3/21升息後，有些銀行最快3月底前就調高了房貸利率，6月底前應該就會全部調整完畢。

▌升息注意事項3：實際房貸利率可能不是2.185%

雖然試算調升後的房貸利率時，大部分都會用最低利率2.185%，但不是每個人都能申請到最低利率。

因為評估貸款的條件，包含了職業、收入、信用和債務等眾多因素。

事實上，很多人調升後的房貸利率可能是2.2~2.3%。

▌升息注意事項4：房貸升息幅度可能未必是半碼(0.125%)

房貸通常是採用指數型利率，也就是「I+固定加碼利率」。

I值是用「多家銀行一年定儲利率平均值」來計算，而各家銀行可以自行決定調升的定儲利率，所以計算定儲利率平均值之後，房貸利率的升息幅度就未必會半碼。

換句話說，房貸升息幅度有可能更高，也可能更低。

▌升息注意事項5：房市是否會冷卻，首購族要再等等嗎？

升息對於房市來說，理論上是「利空」的因素，但這不代表「升息就一定會讓房市降溫」，因為影響房市的因素還有很多，「資金」、「供需」常扮演更重要的角色。

如果從過往台灣「房價」與「利率」的走勢圖來看，也可以清楚發現其實這兩者之間沒有絕對的關係。

即使短期房價可能修正，但長期來看，房價仍然持續成長。

因此，當你現在有明確的買房需求(譬如：遇到婆媳問題、小孩長大要換房)，而且財務狀況健全(房貸支出佔三分之一，或者確保每月貸款不造成生活壓力)，那麼不管未來房市如何，其實和你沒有太大的關係，因為你要解決的是「長期自住」的問題，而不是為了「短期賺價差」。

➡️Q: 最近的升息有影響到你的買房意願嗎？歡迎在下方留言，和我聊聊你近期的買房意願和考量囉！

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Mr. Roo

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