【個案健診】卡債可以用信貸還？等到停卡已經來不及了！

袋鼠金融導讀｜積欠卡債就像掉入沒有盡頭的黑洞，日常的開銷壓力已經讓人喘不過氣，利息還像高樓一樣越疊越高，積極嘗試許多小額借貸卻仍然深陷在卡債的泥沼中。別擔心！袋鼠金融今天要透過真實的卡債案例分享，告訴你坊間錯誤的迷思有哪些，以及如何運用卡債整合的方式，一步步脫離卡循惡夢，擺脫信用瑕疵的黑歷史不再只是夢想，想知道就趕快跟著我們一起看下去吧！

卡債真實案例分享

C 先生 ( 化名 ) 因為信用卡已啟動卡循環，身上也背負著不少金額的汽機車貸款，之前聽友人說信用卡繳不出來，就沒辦法申請信貸，因此無力償還的情況下一直拖著沒處理，直到被銀行停卡後，決定想要試著申請信貸，並且用債務整合的方式一起繳清所有債務。

經過詢問後，才發現一切為時已晚，已經遭到銀行強制停卡就不能再申請信貸，所以想要用較低利率的債務整合方式也連同一起破滅。

最後身受打擊又有重大信用瑕疵的 C 先生，申請租賃公司的抵押品貸款，努力把卡債繳清並且等半年信用恢復後，決定再申請信貸還清所有債務，擺脫惡性循環的卡循人生。

診斷問題在哪裡？

1. 卡循不能辦貸款的迷思

許多人認為信用卡已經繳不出來了，再申請信貸一定不會過，其實這是錯誤的迷思唷！信用卡啟動循環利率，仍有定期還款的人，即使信用分數稍微低了點，仍有機會申請成功！

可以向銀行提出有穩定收入或是還款能力的證明文件，像是薪轉存褶、所得扣繳憑單，或是其他財力證明文件，都能夠幫助你爭取銀行的信任，進一步申貸成功唷！

2. 拖延處理卡債問題

有卡債、信貸又有汽機車貸款，多重壓力下讓人想要有逃避的心態，但是拖著不處理才是最可怕的！

因為直到被銀行強制停卡、債務清償、債務協商、銀行催收和聯徵註記中等的時候，都是屬於重大信用瑕疵，等於信用破產沒辦法再申請信貸，因此趕緊處理卡循問題才是擺脫卡債的不二法門，究竟如何處理卡循才是風險最小的方法，就讓我們繼續看下去吧！

解決卡債 3 步驟

1. 先繳最低應繳金額

最低應繳金額是應繳金額的 10 分之 1 ，當你已經快繳不出所有卡債時，至少要先繳最低應繳金額，因為如果被銀行停卡的話，不但沒錢繳卡費，也沒辦法借到低利率的貸款，陷入循環利息繳不完的恐怖惡性循環。

2. 找發卡銀行申請信貸

必須趕緊在 3 個月內申請不超過 3 家銀行的信貸，儘管利率很高也沒關係，因為信貸的利率最高只會在 14%，卡循的利率則是最高可達 15%，一般而言信貸的利率仍會低於卡循利率！

3. 每個月準時還款

貸款前務必要先清楚知道手上的資金有多少，可以根據貸款試算功能實際比較不同方案的總費用年百分率以及每月月付金，用更客觀的角度預估自己是否能負擔、以及規劃後續的還款財務計畫。

卡債成功轉信貸後，每個月的繳款金額會從最低應繳金額，變成本金加利息的信貸計算方式，應繳金額從數千元變成數萬元，但是每個月視還款為優先事務，先苦後甘一定會比傾家蕩產、一生都是信用卡的奴隸過得還要好！

卡債常見問題